金融助力，让城乡“烟火气”为幸福加码

□ 本刊记者 王炜／通讯员 李德品

截至2023 年10 月末，全省农商银行发放贷款1855.39 亿元，支持45.93 万户个体工商户发展壮大……为落实省委省政府《关于促进个体工商户发展的意见》，践行服务“三农”和实体经济的经营宗旨，山东省农信联社指导全省农商银行丰富信贷产品、提高办贷效率、创新服务机制，为个体工商户高质量发展注入金融动能。

开展专项活动，逐户走访对接

“我们超市的蔬菜水果都是天天更新，逢年过节的时候，奶类、酒水、粮油更是供不应求，禹城农商银行30 万元的资金流动贷款帮了我的大忙！”禹城市吉百乐超市丁大哥说道。

吉百乐超市是禹城市有名的连锁超市，几乎遍布禹城市每一个小区，丁大哥很早就加盟了该超市，凭借质量上乘的产品、诚信用心的服务态度，超市规模越做越大。随着年关临近，他本想趁着销售旺季再储备一批货源，但苦于手头上资金不够。禹城农商银行在“大调研、大走访、大营销”活动中了解到他的情况后，第一时间为其办理了30 万元的流动资金贷款，及时满足客户备货需求，还为其配套提供了工资代发服务并免费安装了“聚合支付”收款码。

在“大挎包”优良传统的发源地，兰陵农商银行的“红马甲”们正在兰陵县开元建材城走访“老朋友”。

“今年的订货量比以往大很多，多亏了农商银行给我贷款提了额度，要不兜里钱不够进货，可真耽误事啊！”兰陵县开元建材城的卫浴经销商李雪燕诉说着自己的焦虑。在多年的注重品质、诚信经营下，李大姐的生意越来越好。今年部分货款回流不及时，之前的农商银行贷款额度也已经全部用完，购货资金短缺一时成了大问题。好在兰陵农商银行客户经理在走访对接活动中及时了解到这一情况，按照个体工商户专项扶持政策，又为李大姐提升了15 万元贷款额度，顺利解决了资金问题。兰陵农商银行根据临沂市作为北方物流中心和小商品集散地的地域发展特色，充分挖掘县域个体工商户信贷需求，创新推出“稳产保供”系列产品，将个体工商户经营性贷款授信期限由原来的3 年延长至5 年并进一步提升贷款额度，充分满足个体工商户群体融资需求。

针对个体工商户用款急、期限短、频度高的资金需求特点，省农信联社指导全省农商银行立足支农支小市场定位，依托“四张清单”拓展营销。结合“大调研、大走访、大营销”、驻村办公、金融机构高管走基层“十百千万”等专项活动，支持符合条件的个体工商户更好地发展。

兰陵农商银行客户经理走访个体工商户

服务创业就业，带动个体发展

退役军人田成治在宁津县大曹镇开了一家农资店，随着经营规模的不断扩大，他想购买无人机并加大小麦越冬肥储备，但受资金短缺等因素影响，发展念头迟迟未能落地。宁津农商银行根据其经营实际和信用状况向其推介了享受政府贴息的“退役军人创业贴息贷”，两天时间里20 万元的贷款便成功发放，资金到位后他顺利购置了三台农业无人机，并备足了农资存货。

“真是没想到创业起步就能享受到优惠政策，放款也这么快，这下可是帮我解决了大难题！”何文海感慨地说。原来何文海大学毕业回到家乡，计划开一家婚庆公司，但随着店面的租赁、装修等一系列开销下去，启动资金也见了底，还有接近20 万元的资金缺口才能顺利开业，这可把他愁坏了。这个时候，青州农商银行向他推荐了政策性贴息贷款——创业担保贷，不到两天时间，一笔20 万元的资金就打到了何文海的卡上，不仅为他解决了资金难题，还让其享受到了利率优惠。

田成治、何文海这些仅仅是农商银行运用政策性信贷产品支持个体工商户发展的一个缩影。近年来，省农信联社指导农商银行加大同人社、退役军人事务局等政府部门合作力度，主动获取个体工商户名单，精准对接“退役军人创业贷”“创业担保贷”等目标客户群，加强货币政策工具和财政贴息类政策产品运用，切实降低个体工商户实际融资成本，为创业就业提供源源不断“金融活水”。省农信联社围绕服务个体工商户，创新推出“个体工商户贷”“创业担保贷”“退役军人创业贷”等信贷产品16 款，有效满足个体工商户资金需求。截至10 月末，全省农商银行发放“个体工商户贷”24.4 万户、1067.5 亿元，发放“创业担保贷”12.56万户、252.44 亿元，发放“退役军人创业贷”1.73 万户、40.61 万元。

点燃烟火气，助力夜经济

市井里巷，聚拢起来是烟火，摊开来是人间。为助燃“民生烟火”，微山农商银行积极创新“接地气”的金融产品，为夜市、菜场、超市等个体工商户发展壮大“保驾护航”。“农商银行对我们的信贷支持真是实打实的。”提起微山农商银行，位于运河湾“李氏串串”的老板李建感激之情溢于言表。2021 年，在微山农商银行的信贷支持下，28 岁的李建在运河湾开了第一家串串店，生意挺红火，攒下了“第一桶金”。2023 年原本计划再开一家新店，但由于缺乏足够的资金，李建的扩店计划一推再推。微山农商银行通过走访沿街商户中了解到他的困难与需求后，立即上门服务，现场为李建在手机银行上申请了个体工商户专属贷款，20 万元信贷资金当场审批通过。“有了农商银行这笔资金的注入，我对自己的创业之路更有底气了。”李建开心地说道。

无独有偶，沂水农商银行充分发掘“进淄赶考”等消费热点，明确餐饮行业营销方向，了解餐饮行业个体工商户的需求，搭建“彤彤点餐”金融场景系统，以方便客户、成就商户为出发点，通过交易费率更低、产品功能更全面等优势，以产品服务赢得客户信任，重构服务获客、活客模式。

沂水农商银行通过走访沿街商户了解到，许多饭店都是把菜品展示在明档，客户点餐时需要手工登记菜名、计算价格，不但浪费人力还大大增加了经营成本。针对该情况，沂水农商银行创新研发“彤彤点餐”系统，商户只需要把菜品维护到系统内，客户手机扫码就可点餐，提高了餐饮商户工作效率，节约了经营成本。截至2023年10 月末，开立“彤彤点餐”的个体工商户达到458 户、累计交易笔数1.6 万笔、合计金额229 万元。

个体经济一头连着从业者的生计，一头连着社会民生的“烟火气”，关系着市场经济繁荣，涉及百姓民生福祉。省农信联社指导全省农商银行通过积极与个体工商户对接，提供“线上+线下”联合金融服务模式，针对个体工商户资金需求“短、频、快”的特点，推荐用线上方式办理贷款业务，当日审批，当日发放；线下打造“异业联盟”合作模式，促进商户、消费者双方共赢，并利用微信公众号、抖音号等渠道助力商家宣传引流，带动实体门店消费增长，让客户真正体会到“线上速度”与“线下温度”，使“金融为民”真正落到实处。