德国居家养老：技术赋能，政策兜底

• 王自强

为积极应对人口老龄化带来的老年人护理需求，德国建立了比较完善的养老服务体系，尤其是在居家养老问题的综合政策上，德国有一些值得借鉴的举措。

人口老龄化是当前很多国家面临的共性问题。作为最早步入人口老龄化社会的国家之一的德国，2022年65岁以上人口占总人口的比例已达22.1%。且随着二战后婴儿潮时期出生的德国人开始步入老年期，老龄化速度还在进一步加速。

《德国老年人生存状态实录》显示，德国老人独立居住的比例较高，仅有8%的人选择与子女同住；即便是老伴去世或者夫妻分离，也有33.6%的老人选择独居。大部分德国老人倾向于在自己家中安老，只有到生活无法自理的境地才会考虑住养老院。

养老形式丰富多样

在德国，老年人养老形式丰富，包括居家养老、社区养老、机构养老和“多代屋”养老等，老人可根据身体状况、生活习惯和资金储备灵活选择如何安度晚年。

居家养老是德国的主流养老方式，又被称作“流动式护理”，即老人仍然居住在自己家，家人或护理人员定期上门照料。采用这种养老方式的家庭，通常由亲属承担主要赡养任务，护理人员往往发挥补充作用。如果老人独居，护理人员通常能获得备用钥匙，以便能在老人行动不便的情况下进入房间。

选择居家养老，意味着可以保持原来的作息，继续生活在熟悉的环境中。德语里有“老树不移栽”的俗语，体现出德国人老了不喜欢搬家的特点。另外，对于多数老人而言，养老成本也是一个重要考虑因素。据德国理财投资网站Finanztip年中统计，全德养老院月收费平均在3000欧元左右，但老人退休金平均只有约1500欧元。

如此看来，居家养老的优势非常明显。数据也有力证明了这一点：2021年，德国老人63%由亲属照料，21%由护工提供居家养老服务，生活在养老院的人只占16%。

值得一提的是自2006年以来兴起的“多代屋”养老方式。“多代屋”从字面上比较容易误解为多代共居的屋子，但实际上，它的核心内容是构建无血缘关系的多代居民会面的公共场所，促进儿童、青年和老年人等多代人群在社区层面的交往，政府提供经费资助，但是日常管理由社区负责。

在“多代屋”社区中，年轻人可以帮助老人处理家务或提供精神支持，老人也可以发挥余热，将自己的生活技巧和人生经验传授给年轻人，尤其适合独身老人。目前全德约有540个“多代屋”项目，虽未成为主流养老模式，但也逐渐进入大众视野。

辅助技术助力居家

据德国联邦统计局预测，到2030年，德国65岁以上人口占比将超过25%，到2050年更将接近30%。由于劳动力长期不足，老龄化又逐渐加深，德国政府鼓励研发面向老年人的智能技术以弥补人力上的短缺，越来越多的企业也看到了这方面的市场潜力。

经过十多年的深耕和广泛测试，首批“环境辅助生活”系统已进入德国老年人的日常生活。“环境辅助生活”系统既可以是完整的体系，也可以是独立的个体解决方案。从十几欧元的简易小工具到上千欧元的房屋改造，相关产品种类繁多，但其最终目的都是让老人重获独立和安全生活的能力。德国某初创企业生动地描述产品应用场景：“智能药盒提醒您早上服药，炉灶在您餐后出门散步时自动关闭，晚上您用语音和手势控制百叶窗，而不必自己动手，运动传感器会监测到您晚上何时上厕所，并自动激活走廊的照明灯……”

在德国，65岁以上的目标群体正在日益成为数字化创新的焦点。近年来，老年人对技术的接受度日益提升，对智能产品的支付意愿也大幅增强，得益于此，“环境辅助生活”系统正在发展成为一个百亿级产业。

瞄准“银发经济”的不仅仅是初创企业。早在2006年，飞利浦公司就收购了专攻老年市场30年的“生命线系统”公司，时任首席执行官称，此举是飞利浦从医院大型医疗设备进军家庭医疗的关键一步。

在“环境辅助生活”系统的帮助下，居家养老的难度大大降低。其实，“环境辅助生活”系统在中国也已不是罕见事物，例如“紧急呼叫”工具：老人一旦突发疾病或遭遇险情，只需按动室内呼叫器或系在手腕上的按钮，就可通知亲属或社区。

兜底政策提供保障

截至2022年，欧盟65岁及以上人口占比21.1%，德国的老龄化程度已超过欧盟平均水准。即便如此，德国似乎并不是很担心养老问题，这在一定程度上是因为有社会保险和福利制度作为保障。

德国是世界上最早以社会立法实施社会安全保障制度的国家，德国的养老保险制度始于1889年颁布的《养老金保险法》。经过一个多世纪的发展，现已成为很多国家建立养老保险体系的示范。

与国内类似，德国的养老保险分为法定养老保险、企业补充养老保险和个人养老保险。德国法定养老保险规定相当严格，不仅强制缴纳，且费率不低，近20年来一直占个人税前收入的18%～20%。而且，只有缴纳满33年，退休后才能领取到基本养老金。如果要领取全额养老金，缴纳年限则不得低于35年。

为鼓励居家养老，德国政府还为选择该养老方式的家庭发放补助。德国将需要照料者分为5个护理等级。只要缴纳护理保险，且居家养老的老人需要2级以上护理，投保家庭每月就能领取补助，5级护理的补助甚至高达901欧元。

法定护理保险的好处不止于此。它还能报销护理辅助用品的费用，为住宅适老改造提供最高4000欧元补贴，并与《劳动法》相配合，让照料老人的亲属在工作上可以享受额外假期和缺勤豁免。

除此之外，德国政府面向居家养老还提供免费的护理培训课程。鉴于德国护工短缺，德国政府近期大幅降低移民门槛，吸纳外国工人，今年6月与巴西签订《公平移民》声明就是很好的例证。

可以说，经过一系列“组合拳”发力，德国老人选择居家养老已少有后顾之忧。但是近年来，新冠疫情和通货膨胀等因素推高了德国人的生活成本，老人作为低收入群体受到很大冲击，联邦政府也正设法解决相关问题，例如讨论发放一次性补贴等。