县域银行金融业务发展的趋势与支持实体经济发展的探索

朱方斌

摘 要：县域经济作为城市经济和农村经济的纽带，在国民经济的发展中起到了承上启下的重要作用，在全面建成小康社会的今天，大力发展县域金融，有效支持实体经济，是促进城乡融合、共享发展成果的重要一环，县域经济的发展离不开高效且强有力的金融支持，县域银行在支持、保障县域经济的发展上具有重大作用，因此认真研究、积极探索縣域金融如何支持县域实体经济的发展有着十分重要的意义。

关键词：县域银行；金融业务发展；实体经济发展

一、理论基础

（一）金融业务的概念

金融业务指的是在金融机构展开的，具有高风险性的资金融通业务。金融业务包括银行业、保险业、租赁业和信托业。在国内，1897年中国人建立了第一家属于自己的中国通商银行，随之中国金融业务逐渐发展延伸，已经形成多品类、宽领域的金融服务体系。商业银行在金融业务的发展中具有主导地位，因为金融业务的大部分内容都是在银行开展，小部分可以在是金融合作组织、财务公司、专业的储蓄汇兑机构、金融交易所、资信评估公司等。

（二）实体经济发展的概念

之前形成的重商主义是最早的实体经济增长研究理论。重商主义指出，货币财富的积累是实体经济增长的本质，实体经济增长不仅是实体经济学的核心命题，也是一个动态的研究领域，主要针对以下问题：第一，国与国之间存在收入差异；第二，实体经济增长。随着实体经济和科学技术的飞速发展，相应的分析技术和实体经济学思想也在不断创新，长期增长决策机制也得到了广泛关注和深入研究。内生经济增长理论就是在这一过程中诞生的。自银行制度建立以来，人们普遍关注其在实体经济发展中的作用，对于金融发展是否会影响实体经济的增长也存在诸多争议。金融从属于实体经济的要素，金融发展水平取决于实体经济的增长结果。其功能是不断发展自身，以满足实体经济实体部门的需求和发展。实体经济的发展具有门槛效应，建立健全比较完善的发展机制，才能稳定发展效能。

二、县域银行金融业务发展的趋势与支持实体经济发展的重要性

（一）县域银行的业务运行影响着地方经济的发展

在银行开展金融业务的时候，都是和相关的企业、个人建立合作联系，而县域银行凭借着自身的地域优势和资源优势，金融业务主要提供给本地的企业和个人。在金融业务的发展中，县域银行和地方经济产生了相互的联系，并且具有一定的发展相关性。各地在发展经济的过程中容易受各方面因素的影响，比如资金、人才、技术等，其中资金最具代表性，也是比较活跃的一种因素。县域经济增长与资金投资比重二者有着十分密切的联系，在经济运行的过程中，本质上是资源的选择和配置。资金流动与配置，主要是建立在市场经济基础上，是选择和配置资源的一种体现，无论是资金的流动还是配置，都比较依赖金融手段。在我国经济体制不断改革的背景下，实体经济的融资渠道逐渐呈现出多元化的特征，随之而来的是各级银行金融业务的发展与成熟，使得银行体系变得更加完善，在这样的情况下银行就可以通过资源配置的方式促进地方经济发展。

（二）县域银行实现与区域经济的互动

传统经济理论视银行类金融为经济的外生变量，着重强调了银行类金融是经济要素的重要构成，这也充分说明了区域经济发展中，经济增长结果对金融发展水平提升起到了一定促进作用。金融的目的，主要是为了保证实体的发展需求可以得到满足，通过持续对金融工具进行创新的方式，建立完善的金融体系，能够确保县域银行的金融服务水平得到显著提升。

（三）县域银行支持产业集群发展

地方经济发展的过程中，县域银行在加大金融资本投入的时候，可以有效降低银行在贷前贷后的成本，使得银行交易成本得到显著降低、企业发展与县域产业集群经济发展有着十分紧密的联系，在极权产业对县域银行资本依赖性不断增强的背景下，导致企业违约成本不断上升，最终也有效提升了信贷的安全性。由于产业集群具有地域集中性的特征，因此单个企业与企业集群间也存在密切联系，并且产业集群对金融机构、政府等有较强的依赖性，在这样的情况下企业一旦出现违约将付出非常严重的代价，因此对企业来说必然不会铤而走险，使得银行信贷风险得到有效降低。

（四）县域银行金融业务带动中小企业创新

中小企业是支持地方经济发展的主体，其发展好坏对地方经济发展具有深刻的影响。在这个过程中，中小企业普遍通过技术创新、业务创新的方式获得发展动力，这也是中小企业发展基础。当前，我国中小企业在发展的过程中还面临着许多问题，如资金匮乏、产品竞争力、财务管理等，中小企业之所以面临着资金匮乏的问题，与其规模、管理等因素有关，同时企业还会面临外部融资环境的影响。尤其是对县域中小企业来说，其金融服务需求虽然在不断增加，但是县域银行能够为县域中小企业提供的金融服务有限，导致许多中小企业的需求得不到满足，从一定程度上会挫伤中小企业技术创新、业务创新的积极性。因此，县域银行不断加大资金投入、不断创新金融服务，能够对县域中小企业发展起到较强的推动作用。在资本与技术的支持下，县域银行可以帮助中小企业攻克技术创新中存在的各项难题，通过搭建一个信息化平台的方式，帮助中小企业与大型企业进行沟通，通过发展县域银行金融业务的方式，带动县域中小企业发展、创新。

三、县域银行金融业务发展与实体经济发展存在的主要问题

（一）银行业金融业务发展缓慢

我国部分县域银行对自身定位比较模糊，没有结合地方经济发展特点，为实体企业提供差异化的金融服务，无论是县域金融产品还是城市金融产品没有体现出差异性，这就充分说明县域银行业在金融业务创新上的速度比较缓慢，没有根据地方经济特色不断推出新的产品，导致融资活动灵活性不强、融资渠道比较单一，客户服务、产品营销等工作不到位，这不仅会制约县域银行业发展，同时还会对县域经济发展造成制约。

（二）金融资产配置的产品不丰富

我国部分县域银行目前推出的金融产品比较单一，比如农行县域支行面向农户提供金融服务的过程中，主推农户贷款与惠农卡两种金融产品，银行产品不丰富导致其竞争力缺失。部分地区虽然推出了如林权抵押贷款等具有较大市场潜力的金融产品，但是受产品推广限制等因素，导致金融产品没有实质的增强县域银行的竞争力，无法满足广大客户的需求。近年来，我国各大县域银行的綜合实力不断提升，信贷投放也在持续增长，但是在信用工具、市场定位等的约束下，信贷仍然以传统抵押担保方式为主投方向，结构比较单一，与时代发展存在严重脱节，县域银行金融业务发展对实体经济发展的支持力度不大。

（三）县域实体经济资金需求与金融机构授信准入条件不匹配

我国部分县域银行对信贷业务范围进行了明确界定，比如某商业银行开展的“信贷工厂”业务的范围扩大到了县域内2000万元以下的厂商业务、低风险业务以及担保公司业务，这种方式会对审贷会上会周期造成压缩，使得审批人员可以更好地落实限时服务承诺，有效减少了客户等待的时间。不过在业务审批的过程中，可能银行对于客户的了解不够全面、对行业缺乏深入分析，在这样的情况下无疑会增大发生不良贷款的概率。因此在县域银行金融业务支持实体经济发展的过程中，银行的授信准入条件可能与县域实体经济资金需求存在差异，无法发挥县域银行对实体经济发展的支持作用。

（四）县域信用环境欠佳

我国各地县域银行目前将房产作为主要抵押担保品，在缺少抵押品的情况下，农户、企业通常难以获得贷款，在县域银行的担保条件较为严格的情况下，许多农业经营户、中小微企业的发展会受到阻碍，在这样的情况下银行可能会失去许多优质的客户。另外，在县域银行发展的过程中，县域信用环境欠佳是阻碍银行金融业务发展的一大要素，部分企业借助转制、改制的契机，悬空银行贷款；部分企业不规范破产，将甩掉银行贷款当成破产目的，在这样的情况下必然会给银行带来巨大压力。尤其是在银行胜诉以后，可能也很难执行，导致银行难以正常回收资金，在这样的情况下，会对县域银行贷款投放的积极性造成影响。

（五）支持实体经济发展的政策落地不足

自我国实行稳定货币政策以来，在全国推行的过程中已经取得了良好成效，不过在经济欠发达地区，受产能滞后等问题的影响，导致县域银行在发展金融业务的过程中还存在许多问题，对实体经济发展的支持力度不强。贷款新规是保证银行贷款进入经济实体的重要手段，但是对一些处于偏远贫困地区的县域企业来说，其主要以农产品加工、高能耗高污染的工业企业为主，产品竞争力不足，资金需求相对分散，生产经营季节性较强，在这样的情况下进一步加大了贷款受托支付的难度。

四、县域银行金融业务发展的趋势与支持实体经济发展的探索

（一）大力发展县域金融，完善农村实体经济的金融市场

为进一步提升县域银行金融业务对实体经济发展的促进作用，当前我国应当大力发展县域金融，进一步降低农村金融市场的准入门槛，通过这种方式促进县域金融服务功能不断完善。开放的农村金融市场，有助于吸引更多优质资本进入农村，对完善农村经济的金融市场有很好的效果。鉴于县域农村经济水平与金融发展水平之间存在很大的差距，因此在制定农村金融市场开放政策的过程中，必须遵循“因地制宜”的原则。比如在经济欠发达地区，可以适当降低准入门槛，逐步提高民间投资的比例，将工作重心放在增加农村金融产品与服务质量上。

（二）增强县域银行经营活力，创新适合县域经济融资要求的金融产品

为进一步增强县域银行经营活力，大力支持实体经济发展，应当重视业务、产品创新，以市场为导向，始终将客户放在首位，充分调查市场中每一位客户的需求，将客户需求以及市场发展需求作为县域银行产品创新的起点。县域银行在金融产品创新的过程中，必须结合客户特征与要求，结合县域经济融资要求，创造出多种产品来满足不同客户的需求，为客户提供特色化的金融服务，力求在业务流程上能够给客户带来一种焕然一新的感觉。

（三）大力推进信用体系，加强信用环境建设

对地方政府来说，需要充分认识到县域银行在促进县域实体经济发展中的价值，在招商引资的过程中必须将县域银行作为重点关注对象，基于地方优势吸引外来信贷投资，并通过出台优惠政策的方式，打造适合县域银行经营和发展的环境。在地方经济不断发展的过程中，对资金的需求将不断增大，在这个过程中如果县域实体缺乏诚信，可能导致其在信贷投放时无法找到合适的载体，最终会导致严重的惜贷现象出现。因此，地方政府应当积极发挥自身职能，引导地方企业加强与县域银行的合作，为支持实体经济发展创造一个良好的信用环境，着力解决中小企业发展工程中面临的各种问题。

（四）推进县域银行业务发展的多元化，促进县域发展需求与信贷资金的有效对接

县域金融是促进县域经济发展的基础，是加快县域经济转型的重要驱动力。为进一步发挥县域银行推动实体经济发展的作用，县域银行应重视自身金融业务多元化发展，进一步明确县域经济发展需求。在县域金融系统中，全员储蓄是一个十分重要的功能，它能够将分散的储蓄集聚成资本并转化为投资。在这个过程中，个人资金往往无法满足企业发展对投资的需求，金融系统就可以通过金融中介结构、证券市场，创造出债券、股票等金融工具，使得个人或家庭中分散的资金汇集在一起，最终向大规模项目进行投资。在市场竞争愈发激烈的背景下，实体经济发展需要县域银行提供多元化、多层次、全方位的金融服务，必须充分考虑到县域经济发展的差异性，采取多元化的服务模式，不断满足县域经济转型发展的需求。

（五）有效运用县域银行金融业务发展的趋势支持实体经济发展

对县域银行来说，当前必须主动转变服务思想，明确自身定位，在长远发展目光的指引下，时刻关注实体经济发展。县域银行要及时转变自身观念，多关注县域企业、农村经济的发展，在金融业务发展趋势下进一步明确自身职责，持续加大对实体经济发展的支持作用，希望县域金融发挥能够为实体经济发展提供有力支持。

（六）金融激励机制的建设

作为现代经济发展核心的金融，在支持实体经济快速发展的过程中，地方政府需要以各种实际行动推动金融行业的稳步发展，确保在国家政策允许的范围内金融机构可以有效落实各项工作。在项目正式立项时可以让金融机构提前介入其中，同时金融机构需要参与到项目的签约环节中。在论证当地实体经济发展问题的过程中地方政府也需向金融行业征集相应的发展意见。地方政府也需要在借鉴其他地区优秀发展经验的前提下，制定金融奖励政策，借此全面调动县域银行这一金融机构的贷款积极性，最终形成一个良好的金融行业激励发展机制。

（七）企业证照管理的规范化发展

县域银行金融业务的发展创新是实体经济快速发展的重要推手，为了更好的发挥县域银行金融业务的作用，政府部门同样需要关注企业的证照规范化管理，始终遵循市场主导、主体自愿的原则推行个转企工作，确保个体工商户可以逐渐转型升级为法人或者非法人企业。政府部门也需要从财政、税收、融资等方面政策扶持，借此激发投资者的工作积极性，推动企业内财务管理制度体系的持续完善，帮助实体经济企业削减融资工作的约束。县域银行在推动金融业务持续发展的过程中，可以结合自身的真实发展状况，针对非信贷的金融业务持续进行创新，进一步强化对实体经济的发展支持力度。政府部门需要借助指导性意见等文件的发布引导县域银行以非信贷的金融业务为“三农”以及中小微企业的发展提供支持。为了帮助实体经济企业进一步加快直接融资，县域银行需要在业务品种不断创新的同时，灵活使用非信贷融资、非金融企业非公开定向债务融资工具等创新产品，积极为企业拓展其非信贷的融资渠道。

五、结语

总而言之，在我国金融体制深入改革的过程中，县域银行金融业务发展对实体经济发展起到了一定很强的推动作用，不过县域银行在支持实体经济发展的过程中目前还面临著一系列问题，如金融业务发展缓慢、金融产品单一、信用环境欠佳等。因此对县域银行来说，在大力发展金融业务的过程中，需要着重解决这些问题，建立完善的信用体系，重视金融服务、金融产业与业务的创新，通过这种方式为支持实体经济发展创造良好条件。

参考文献：

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