以高质量普惠金融助力中国式现代化新征程

周灿森

增强金融普惠性、实现普惠金融高质量发展，既是商业银行贯彻党中央决策部署、助力经济社会稳健发展的责任担当，也是积极践行金融工作政治性、人民性的内在要求，更是积极融入新发展格局、提升银行经营效能的战略选择。近年来，中国工商银行浙江省分行（以下简称“浙江工行”）在总行普惠业务高质量发展的战略引领和增量提质的具体指导下，以“快、稳、优、好、强”为普惠业务发展总基调，把打造“区域第一强行”和“高质量发展领先分行”的目标，细化为提升普惠业务竞争力的扎实举措，通过产品创新和服务能力提升，持续加大贷款投放和客户扩面，全力推动普惠业务立足新起点、展现新作为、再上新台阶。截至9月末，浙江工行普惠贷款余额3132亿元，近五年增长超2600亿元，成为工行系统内首家普惠贷款余额超3000亿元的分行，连续五年保持普惠贷款和客户总量、增量系统第一，不遗余力地在普惠金融助力中国式现代化的征程上走前列、建新功。

践行金融为民，激发普惠金融发展原动力

2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，普惠金融成为国家战略。十年来，我国普惠金融实现了量的快速增长和质的有效提升，普惠群体获得感不断增强。浙江工行积极响应党中央、国务院和监管部门的政策导向，全面激发普惠金融发展原动力，推动普惠金融发展路径更清晰、经营策略更灵活、服务模式更贴近。

1.党建原动力：践行金融工作政治性人民性

习近平总书记高度重视小微企业发展，就加强和改进普惠金融服务作出一系列重要讲话和重要指示批示。作为国有股份制商业银行，浙江工行把学习宣传贯彻习近平总书记重要讲话和重要指示批示精神作为首要政治任务，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，积极探索高质量可持续发展的普惠金融之路，深刻践行金融工作的政治性、人民性。

近年来，浙江工行将发展普惠金融、服务小微企业列为“一把手工程”，纳入党建工作考核体系，确保全行目标一致、方向一致、行动一致。同时增强使命担当、加强队伍建设，持续完善普惠金融经营体系：在省市分行层面，完善普惠专营机构设置，确保全行普惠业务统筹管理、统一步调；在支行层面，推进普惠金融业务部和小微分中心建设，组建专门产品经理、专职客户经理的专营队伍；在网点层面，加快创建普惠旗舰网点和普惠金融标杆网点，促进普惠金融服务全面下沉，形成了“管营一体”的普惠金融发展路径。

2.改革原动力：贯彻上级战略导向加快经营转型

自2018年工商银行全面升级普惠金融服务，启动“工银普惠行”主题活动以来，浙江工行围绕总行普惠业务高质量发展的部署，结合浙江区域小微经济特点、市场主体情况，持续深化“工银普惠行”系列活动成效，推动普惠业务零售化、线上化发展，个人普惠贷款余额达到2203亿元、近五年增长1973亿元、在本行个人贷款增量中贡献占比45%，数字普惠业务余额2068亿元、在普惠贷款中贡献占比达66%。

与此同时，浙江工行积极贯彻工行党委城乡联动发展战略，立足省情行情做优自选动作，组建县域支行工作专班，在系统内独家单设乡村振兴办公室为一级部室，提出“四化一提升”（即城镇化、产业化、市民化、特色化、服务能力提升）的乡村普惠金融发展思路，主动探索乡村普惠服务新模式。乡村振兴涉农贷款规模突破5500亿元，当年普惠型涉农贷款增量超200亿元，余额持续保持系统第一。

3.市场原动力：服务高质量发展建设共同富裕示范区

“中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化。”党领导下的金融事业起于为人民服务，兴于为人民服务，推动人民共同富裕是中国特色普惠金融发展的原动力，而广大小微企业则是共同富裕的重要基石。2022年末，浙江省内小微企业数量近300万户，占企业总数的90%以上，具有强大的发展潜力和广阔的市场前景，立足浙江、服务小微企业既是市场所需，也是发展所向。

浙江工行立足地方民营经济特色，逐步构建起“系统化管理、专业化经营、立体化营销、个性化考核、最优化流程、差异化风控”的“六化”经营模式，牢牢把握好在小微企业的经营与服务上的先发优势，率先成为全国金融系統首家小企业贷款余额“超千亿”省级金融机构。

立足新起点，加快普惠金融高质量发展

2023年，以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴成为“中国巨轮”前行的新航向，赋予了普惠金融新的内涵，普惠金融发展迎来新的起点。浙江工行紧跟党中央的工作部署，持续加大对小微主体和市场重点领域的支持，不断提升普惠金融业务的服务水平和创新水平，普惠金融业务实现高质量发展。

1.聚焦小微主体拓展普惠金融覆盖面

浙江工行始终秉承“普真惠、真普惠”的发展理念，立足浙江小微经济特色，聚焦服务主体和服务场景两大关键点，探索实施更具契合度的普惠业务发展路径。一方面，提升服务主体的关注度，坚持压实小微客户服务主责，将普惠业务聚焦到1000万以下且专注主业、成长性好的小微客户上，因地制宜抓好细分市场规划，自上而下梳理重点客群和目标客户清单，配套差异化服务策略。今年三季度末普惠贷款较年初新增699亿元、同比多增158.6亿元，增量占本行各项贷款比重近30%。另一方面，持续丰富普惠金融服务的应用场景，发挥经营快贷“敲门砖”作用，陆续创新推出余值贷、政采贷等线上业务特色场景，持续提升普惠客户服务能力，今年三季度末普惠客户达17.2万户，较年初新增3.1万户。

2.聚焦千万工程加大重点领域支持

“千万工程”是习近平总书记在浙江工作时亲自谋划、亲自部署、亲自推动的重大决策。作为国有大行排头兵，浙江工行主动融入“千万工程”建设，初步搭建起两个“1+N”的涉农客群数字服务模式，通过1个兴农贷产品体系+N项金融服务、1个数贷通平台+N个政府数字平台，不断丰富涉农服务场景。兴农贷推广仅两年左右，贷款余额超76亿元，其中“农户e贷”余额超38亿元、服务农户2.8万户，涉农贷款余额、增量实现系统双第一。

3.强化网点产能提升金融服务质效

以实施网点竞争力提升工程为契机，浙江工行开展“三赋能、三减负”，有效推升基层普惠金融团队的服务能力和服务水平。一方面，抓队伍、能力、资源三赋能。以客户经理下沉带动普惠业务下沉，以营销力量增配推动普惠业务增量，逐步构建起“专题培训+微课堂+问题答疑”的常态化培训和基层响应机制，以及“一张图一手册一指引”的营销推广机制。目前，792家网点已全部授予普惠标准业务经营资质，发起普惠网点占比96.4%、发起普惠业务网点人员3198人，两年分别增长22.6个百分点和1480人。另一方面，抓营销、政策、流程三减负。优化普惠客户准入、差异化授权、押品管理、贷后管理等40余项政策，简化用印、资料传递等事务性工作，为构建完善“多维获客+集约处理”的运营模式奠定了扎实基础。

4.依托金融科技驱动数字化经营转型

将数字化与普惠金融有机融合，既是未来的发展趋势，也是普惠业务可持续发展的重要保障。近年来，浙江工行将数字普惠金融作为全行数字化转型重要阵地和创新前沿，不断优化数字普惠发展新模式，以数字化转型驱动经营模式变革。特别是在机制赋能方面，深入联动浙江省金融综合服务平台，自主开发小微客户智能征信平台和“工银数贷通”平台，目前已对接16个政府平台，为超41万农户完成信用评分测算、授信额度达到502亿元。“工银数贷通”平台荣获2022年浙江银行业保险业数字化改革数据应用创新大赛冠军。

展现新作为，助力中国式现代化新征程

面向未来，浙江工行将进一步提升普惠金融服务的责任感和主动性，强化内部体制机制建设，不断增强对普惠群体支持力度和服务能力，以新作为促进普惠金融高质量发展，助力中国式现代化新征程。

1.以更高站位推动普惠金融高质量发展

浙江工行将坚持党建引领，扎实开展主题教育，将学习成效转化为金融服务“千万工程”、支持乡村振兴、助力共同富裕示范区建设的更优路径。坚持“靠竞争力吃饭”，对标同业扬长补短，全力打造“政策优、产品好、效率高”的普惠发展体系，以差异化竞争优势实现普惠金融可持续发展。

2.以更大力度提升普惠服务精准度

聚焦“有资产、有担保、有交易、有数据、有特色”的五有客群，精准提供差异化、个性化的金融服务：对有资产客户，灵活用好总行网贷通产品体系和分行特色余值贷场景的组合服务；对有担保客户，加快推动“浙担快贷”落地上量；对有交易客户，加大分行特色政采贷和交易数据贷客群的精准营销力度；对有数据客户，联动市场监督管理局开发“商e贷”，针对直播电商和网红客群推出“电商e贷”；对有特色客户，聚焦专精特新等客群需求，创新“科创e贷”专属产品。

3.以更实举措抓实体系化组织推动

浙江工行将聚焦分支行细分市场规划、考核激励传导、下沉模式优化、科技赋能延伸等重点领域，进一步落实减负赋能工作。紧跟区域小微经济特点和客户需求变化，打造更具速度的服务响应和更具特色的服务品牌。将抓好考核傳导和正负激励，配套普惠激励专项费用并优化实施考核降档，加大同业排名的挂钩力度，营造争先进位的向上氛围。

4.以更稳步伐抓好多维度风险防控

突出一个重点，构建与数字普惠相适配的贷后管理体系。通过“线上+线下、人控+机控”的方式强化准入和存续期管理。守牢一条底线，加强主体合规、用途合规、押品合规管理。畅通一个出口，加大不良贷款处置力度，提升经营快贷等小额化、批量化、线上化普惠贷款的清收处置效率。

责任编辑_曲玲玓