开放银行的发展研究

■唐金海

中国邮政储蓄银行

一、开放银行的内涵

1.开放银行的定义

早在2015 年，欧盟就要求银行在用户授的权情况下可以将用户数据提供给第三方机构，这对开放银行的发展起到了较大的促进作用。英国是全球首个制定开放银行政策的国家，后续中国、新加坡、澳大利亚等各国均开展了积极探索和应用。但对于如何定义开放银行，国内外均没有形成统一的定义。麦肯锡于2019 年发布的《开放银行的全球实践与展望——打破藩篱 合作共赢》中提出，开放银行是指银行与客户之间通过第三方平台开展合作，即银行通过业务或产品创新等手段，将服务和数据开放给第三方平台，与第三方平台共同服务客户，最终实现银行、第三方平台和客户三方共赢的局面。迟考勋（2020）认为，开放银行是以提升客户体验为中心，通过API（应用程序接口）、SDK（软件开发工具包）等技术手段，搭建起的与第三方之间进行数据、产品、服务及其他功能共享的平台商业模式。周雷等（2021）认为，开放银行实质上是一种平台战略，通过开放服务和数据，与外部机构合作，聚合各类服务场景，为客户提供一站式服务。温树英（2023）认为，开放银行是开放金融的子概念，是指银行自愿或者根据立法及监管要求，通过API接口向第三方开放对其客户数据的访问权限，使得第三方可以使用该数据为客户提供创新产品和服务。

综上所述，开放银行的定义在平台理念及模式、开放的目的等方面已经达成一致意见，但在开放内容、第三方平台定义等方面未达成统一。本文认为，开放银行是银行以金融科技驱动，通过业务、产品或服务创新，将银行金融数据、金融服务或功能通过API 或SDK 等方式开放至第三方平台，实现金融+场景的嵌入融合，提升客户整体服务体验，最终实现银行、第三方平台、客户三方共赢目的的一种平台服务模式。

2.开放银行的特征

（1）金融科技驱动

开放银行产生于互联网高速发展和银行金融科技不断应用的背景下，特别是为应对互联网金融的冲击和挑战，银行必须通过创新的方式寻找新的业务方向，而业务创新离不开科技力量的助推。随着云计算、大数据、人工智能、5G 等金融科技的不断发展和应用，金融科技在底层基础平台建设、金融服务开放、信息安全防控等方面提供了支持和保障，同时在开放领域和服务场景的拓展方面提供驱动力。可以说，金融科技驱动为开放银行的兴起提供了基础环境和发展驱动力。

（2）开放API

开放API 是开放银行得以实现的技术手段，银行与第三方平台实现数据共享，则必须将银行的服务或功能开放给第三方平台，而实现服务或功能的开放，则需要通过API 或SDK 等技术手段。

（3）数据共享

数据作为重要的资产，其重要性不言而喻。开放银行最本质的特征是数据开放，即银行在确保安全的情况下，需要将客户数据开放给第三方平台，第三方平台将金融数据流与信息流进行逻辑处理，实现数据流程和信息流程的统一，最终达到提升客户服务体验的目的。

（4）第三方平台合作

开放银行跟谁合作，对谁开放？这些都应该进一步明确。开放银行最主要的合作者实际上是直接为客户提供服务的第三方平台，或者是第三方软件商，这些平台方通过为客户提供实际应用场景功能，满足客户开展各项社会活动的功能需求。

（5）提升客户体验

开放银行的目的是提升客户服务体验。第三方平台通过获得银行开放的数据、服务或功能，为平台上的客户提供更全面、更优质的服务。银行则通过将金融数据、服务或功能开放给第三方平台，间接服务客户，是银行获客、活客、提升服务体验的一种重要方式。

二、国内外开放银行发展情况

1.政策方面

（1）国外开放银行政策

英国是最早出台开放银行政策的国家。2014 年8 月，为进一步开放数据，促进银行业的竞争，英国成立由银行、开放数据机构、消费者和开发者等各方组成的开放银行工作组（OBWG）。2015 年3 月，OBWG 对外发布由数据标准、API 标准和安全标准及底层治理模式组成的《开放银行标准框架》（The Open Banking Standard）。欧盟也是较早出台开放银行监管政策的组织。2018 年1 月，欧盟在成员国正式推行《支付服务指令第二版》（PSD2），并于2019 年陆续生效，该指令要求支付服务机构开放API 给第三方平台，使平台的消费者能通过第三方平台访问自己的银行账户和信息。与英国和欧盟不同，新加坡没有强制要求银行服务开放。新加坡相关政府部门或监管机构仅通过发布金融级服务API 手册和金融行业API 目录，为各银行机构开放API 提供框架和参考标准。

（2）国内开放银行政策

2019 年，中国人民银行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021 年）》（银发〔2019〕209 号），提出银行可依托API、SDK 等技术手段深化跨界合作，在现有法规及制度体系内对金融业务进行组合封装，支持第三方合作平台根据不同的场景进行自由组合应用，借助各行业优质渠道资源打造新的业务模式，实现资源的充分有效利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

为加强API 的全生命周期安全管理，2020 年2 月，中国人民银行发布《商业银行应用程序接口安全管理规范》（JR/T 0185—2020），从事前做好设计、开发、服务等方面的技术管理，事中做好数据保护、访问安全、服务运行等方面的运营管理，事后做好风险防控、消费者权益保护等方面的风险管理三个维度提供规范指导。

2.实践方面

（1）国外银行实践

英国巴克莱银行开放银行实践经验丰富，具有较重要的借鉴意义。欧盟的PSD2 发布后，巴克莱银行组织了一场在没有用户界面的前提下为客户提供银行服务挑战的编程大赛活动，此次活动中，巴克莱银行第一次通过API应用商店向外部开发者开放API。后续，巴克莱银行对外逐渐开放了包括银行产品信息、机构位置信息、卡支付、卡余额查询、授权管理等在内的12 类API。值得一提的是，巴克莱银行设立了API 实验室，专注于评估创新产品是否具备对外开放条件。另外，客户可通过巴克莱银行App 查询劳埃德银行、苏格兰银行、全英房屋抵押贷款协会等多家银行服务机构的账户余额和交易信息，成为英国第一家将常用客户账户引入其他银行App 的银行，目前，超过600 万用户在使用该服务。

西班牙对外银行（BBVA）是全球首家以商业化运作开放API 的银行。早在2013 年，西班牙对外银行就向墨西哥的开发者开放了数据和接口。2016 年，西班牙对外银行上线开放银行平台，对外开放零售客户信息、企业客户信息、贷款授权等12 类API。

美国花旗银行（CitiBank）开放形式多样、灵活，客户服务体验较好。2016 年11 月，花旗银行在全球范围内正式推出API 开发中心，将账户管理、账户授权、资金管理、点对点支付、转账等多类API 开放给外部开发者，这也是全球开放银行发展过程中的里程碑。花旗银行根据不同国家或地区的差异，逐渐增加开放API 的类别，分别针对澳大利亚、印度尼西亚、墨西哥、中国香港地区、中国台湾地区等10 多个国家或地区提供开放API。因为开放的API 类别较多，给予开发者的权限比较灵活，像搭积木一样，各开发者可自由装配和创新应用金融服务。值得一提的是，据开发者反馈，花旗银行API 开发中心操作简捷、体验较好。

（2）国内银行实践

中国银行是国内最早提出类似开放银行概念的银行。2012 年，中国银行率先提出开放平台概念，并于次年上线了中银开放平台，通过该平台对外提供SDK 嵌入服务和API 专线接入服务，同时还支持H5 功能服务。公开资料显示，中银开放平台已与微信、东方财富网等众多第三方平台实现接入。

工商银行对外开放基础账户、支付缴费、投资理财、信息服务等18 类金融服务，共覆盖e 支付、e 缴费等125个产品模块，对外输出API 接口1425 个。同时，围绕公共服务、交通出行、生产制造等热点领域推出“工行云”品牌，推出云党费、智慧物业等十余款行业SaaS 软件。

邮储银行通过行内多个渠道平台对外提供开放银行服务，同时先后推出订单付、云直联等对公开放银行服务基础产品，已与腾讯、银联、用友等多家第三方平台实现接入及开放合作。目前已对外开放服务API 接口1216 个。

浦发银行率先打造无界开放银行。2017 年，浦发银行建设了API 开放平台，2018 年率先提出开放银行发展理念和业务形态，成为业内公认的首个API Bank 无界开放银行。经过不断的发展，已形成比较完善的综合性金融服务平台，将金融功能嵌入医疗、教育、制造业等各个行业场景，输出银行金融服务，已开放API 接口超600 个。

2018 年9 月，招商银行推出招商银行App 7.0、掌上生活 App 7.0，率先开放手机银行接口功能，推出本地化特色“城市服务”。随后推出的App 8.0 更是引入更多泛金融和生活服务场景。2019 年9 月，招商银行推出企业薪酬福利代发平台薪福通1.0，经过持续迭代升级至4.0 版本，已发展为企业一站式人财事数字开放平台。

民生银行打造形成开放银行生态云服务平台，推出云代账、云人力、云费控等云系列产品，输出账户管理、支付结算、财富管理、贷款融资等金融产品，与第三方合作伙伴共同打造“金融+非金融”一站式综合服务。

三、我国开放银行发展存在的问题

1.监管政策未明确

英国、欧盟、澳大利亚等国家或地区对于开放银行采用强制型监管模式，新加坡、中国香港地区等国家或地区则采用鼓励型监管模式，无论是强制型监管模式，还是鼓励型监管模式，各相关政府部门或监管机构均下发了开放银行相关的监管政策文件或指导性文件。目前，我国在开放银行领域并未发布专项监管政策文件或指导性文件，总体的监管政策仍需进一步明确。

2.开放水平参差不齐

开放银行是一项业务与技术深度融合的业务领域，涉及银行的众多产品或服务及众多系统，需要业务部门、研发部门、数据管理部门、风险部门、合规部门等众多部门参与，同时还需要与第三方平台的业务、技术等部门开展合作，各机构、各参与方对开放银行的认识程度和理解深度存在差异，将导致开放银行业务推进及落地实施存在一定的阻力，对开放银行的深入创新发展带来较大的挑战。各银行的研发技术能力也将开放银行的开放能力划分为不同层次。

3.面临风险合规问题

一是合规风险。现阶段，相关政府部门或监管机构并未发布明确的开放银行相关政策，各银行开展开放银行业务，更多是参考现有的网上银行业务管理相关制度，存在业务制度盲区，将面临业务开办的合规风险。二是信息科技风险。开放银行是将银行的数据、业务或服务开放给第三方平台，在与第三方平台的网络互联、功能对接及数据信息保护等方面存在网络安全、数据泄露等风险。三是消费者权益保护问题。开放银行业务模式下，由银行与第三方平台共同服务客户，在客户服务内容、职责边界、服务质量等方面均存在差异，存在消费者权益保护相关问题。

四、我国开放银行发展建议

1.做好监管指引

目前，我国开放银行发展速度较快，但仍处于起步阶段，学术领域、银行业均呼吁相关政府部门或监管机构出台开放银行相关政策。本文认为，我国金融市场监管体系相对比较完善，市场创新相对比较活跃，开放银行目前也处于起步阶段，我国相关政府部门或监管机构实际上也在静观其变，有意营造一种自由发展的环境，为开放银行业务创新提供空间，待市场进一步发展、形成一定的特征或体系后，再根据实际情况制定监管政策。因此，相关政府部门或监管机构应及时掌握市场情况，适时做好监管指引，确保我国开放银行业务健康、有序发展。

2.建立开放银行发展战略

与传统的银行电子渠道业务不同，开放银行的发展及落地实施需要业务板块、技术板块、风险板块、后台支撑板块等众多部门参与，互相配合完成，是一项系统性的复杂工程。因此，一是应提高认识，将开放银行发展战略上升为全行级业务发展战略，明确各相关方的职责分工，由牵头实施部门统筹协调推进开放银行发展战略落地实施。二是业务发展战略的落地必须有强劲的金融科技保障，各银行应制定翔实的配套科技发展规划，如建什么样的开放平台、对外开放的技术标准是什么、开放哪些API、信息安全保障机制如何建立等内容。三是开放银行是一次全新的战略机遇，各银行应从战略层面出发，加大人力、物力、财力等方面的投入，必要时应给予一定的特殊政策保障。

3.充分发挥业务价值

要充分发挥开放银行开放API、数据共享等特征优势。一是无论是对公领域还是对私领域，银行众多长尾客群是银行普通金融产品无法触达的，各银行应该充分发挥开放银行的优势，借助第三方平台，为长尾客群提供优质服务，达到获客、活客、黏客的效果。二是开放银行最本质的特征是数据共享，通过数据开放，客户交易活动实际上是增加的，银行实际上获得了更多数据资产，银行应通过数据建模及应用，开展联动营销，为客户提供综合服务，将数据从“不动产”转化成“动产”，不断激活数据资产的经济价值。

4.提升风险防控能力

一是及时掌握最新监管政策动向，研究和解读监管政策条款，及时根据政策变化动态调整业务发展规划，避免出现合规风险。二是建立第三方平台准入机制，加强第三方平台的管理，签订翔实的协议合同，明确双方的责任、义务和服务标准等内容，确保客户服务体验质量。三是严格网络准入控制，通过各种网络安全技术手段，严控网络安全风险。四是通过采用安全的加密存储及加密传输等方法，严防数据泄露，确保数据安全。同时，要严格做好数据分类，对于不适合开放共享的关键客户数据要严格控制，禁止开放给第三方平台。五是加强应急处置，应与第三方平台共同制定业务连续性应急方案，定期组织开展应急演练工作。

5.加强复合型人才队伍建设

开放银行建设和发展涉及内外部众多系统、众多机构，同时还需要强有力的支撑保障。因此，各银行应提前储备一支懂业务、懂科技、懂管理、懂风控的复合型人才队伍。一是加强多岗位锻炼。通过岗位轮换或跟岗交流等形式，建立业务部门、科技部门、风险部门的岗位交流机制，通过一些激励政策鼓励各岗位人才积极参与多岗位交流。二是开展培训和实践。聘请相关领域的专家对开放银行相关岗位人员进行现场培训，提升理论基础，同时开展项目模拟实战，提升实践经验。三是引进外部人才。通过社会招聘等形式，招聘具有相关经验的优秀人才加入开放银行建设队伍。

五、我国开放银行未来发展展望

1.自建开放生态场景将是普遍现象

目前，银行的开放银行业务主要是通过与第三方平台（科技公司或SaaS 平台）开展合作，共同服务客户，随着金融科技的不断创新发展，银行将发挥自身的金融优势和强大的软件研发能力，在企业财税管理、人力薪酬管理、日常办公管理等一些软件功能同质化比较普遍的领域，自建软件或平台取而代之，实现为客户提供金融+非金融的生态场景服务。公开资料显示，工商银行、建设银行、邮储银行、招商银行等众多银行均研发了部分金融+非金融的生态场景服务产品，为客户提供综合性服务。

2.开放银行在对公领域快速发展

对私客户领域经过近年来的创新发展，相对已经比较成熟和完善。后续开放银行的创新发展重心必定是对公领域。从基础服务产品来看，目前工商银行、交通银行、邮储银行、招商银行、平安银行、民生银行等银行均已经研发上线部分具有开放银行属性的对公支付结算服务产品，以及低成本、便捷、安全的银企直联开放银行服务，这都将加快推进银行和第三方平台的合作。

3.中间平台将不断发展壮大

各个第三方平台逐一与各家银行进行开放银行接入，是非常费时费力费资金之事。在此背景下，将出现某些头部平台，充当中间平台的角色，在完成与各家银行对接后，该中间平台再将开放API 输出至第三方平台。中间平台的接入方式可大幅减少第三方平台的接入门槛，提升接入效率。虽然中间平台接入后，银行对接入的第三方平台控制力较弱，会增加业务风险，但不可否认的是，后续这种方式势必随着技术的成熟和业务的不断发展而逐渐发展壮大。