数字普惠金融助力乡村振兴的研究

田夏晓 河南城建学院

数字普惠金融是一种新兴的金融模式，通过数字普惠金融为乡村发展提供助力的方式已经得到了大面积的普及，但是在实际工作之中，数字普惠金融提供给乡村的金融服务较少，并且由于监管、征信体系不完善，导致数字普惠金融工作在乡村开展艰难。

一、数字普惠的意义

农村金融体系是国家金融体系的组成部分，同时也是提高乡村振兴工作的重要推手，乡村振兴离不开金融的支持。目前农村金融的功能正在不断削弱，这就导致农村金融为乡村提供的服务项目越来越少，从而导致农村金融发展滞后的问题，数字普惠金融是一种以互联网+普惠金融的新模式的介入为乡村振兴注入了新的而动力，是推动乡村经济发展的重要支撑。

(一)数字普惠对乡村的发展作用

首先，数字普惠金融的使用能够让更多的金融服务项目在乡村落地，解决农村金融资金不断外流的问题。通过前文的分析得知，数字普惠金融是互联网+金融的方式进行的，是互联网发展的必然产物，随着手机的普及以及手机APP 的开发，数字普惠金融也得到了更大的发展，许多银行都开设了电子账户支持转账、借贷、电子支付等多种便捷式金融服务功能，极大提高了金融服务在乡村地区的普遍性[1]。其次，由于之前农村地区金融实体网点较少，导致农民对于农村金融的使用效率低下，并且其为农民提供的金融服务较少，很难满足农民生产生活所需，并且在实体网点进行金融业务办理的过程中，农民因为不熟悉金融流程导致农民在办理业务的过程中困难重重，极大地降低了农民对于金融服务的信任感，从而使农村金融业务办理陷入停滞。数字普惠金融的加入则极大地改善了这一问题，简化流程、办理快捷，极大地提高了农村金融服务水平，推动了乡村的发展。

(二)降低服务成本

数字普惠金融能够有效地降低其服务成本，传统的金融服务行业主要依托于各网点为用户提供贷款、存款、转账等业务，还会提供一定的理财服务，所以传统金融行业想要持续发展就需要不断地建设新网点，重新招聘工作人员、购买设备等等，这些都大大增加了金融机构的开支，提高了银行金融服务的成本，高昂的成本会使银行金融服务更多地存在于城市之中，而乡村地区金融网点的开设则会变得相对迟缓，一些银行不愿意在农村地区设立此类金融服务网点。而数字普惠金融的应用与开发则多以手机为主体，利用网络支付平台开展各类的金融服务，普通的乡村居民只需要下载专用APP 就能够享受到各种金融服务，同时数字普惠金融的服务也能够拓展到偏远乡村，将偏远乡村也纳入到了金融服务范围之内，从而提高了金融服务能力[2]。并且由于现在个人信息都是网络互通的，所以农村居住人口在进行金融业务的办理过程中，系统会自动对办理人进行信息识别，同时对用户的个人信誉做出评估，对可能存在的风险点进行重点控制，这种方式既方便了金融服务流程，也提高了金融服务的安全性。目前我国很多金融平台内部都会对用户进行信誉评估，以此为基础为用户发放小微贷款。

(三)提高金融资源的有效供给水平

大数据、云计算是这些年新兴的词汇，同时也是一种十分有发展前景、应用十分广泛的电子信息技术，数字惠普金融借助互联网终端服务模式，彻底解决了乡村地区金融服务长期以来的弊病，打破了实体网店的限制。数字普惠金融以手机、电脑等电子产品为依托，为乡村人民提供金融服务，所以数字普惠金融服务也具有互联网的共享性，农民能够享受到与城市居民相同的金融服务，体现了服务的平等性。同时依托于云计算与大数据功能，金融服务APP 还能够根据客户的工作内容、身份信息为客户精准推送相关的金融服务信息，从而提高了金融资源的利用效率

二、数字普惠金融发展现状分析

数字普惠金融虽然拥有服务成本低、业务办理全面、办理方式简单等诸多优势，但目前我国对于乡村地区的数字普惠金融工作过程中依旧存在这一定的问题，这些问题的产生不仅会影响到金融服务质量，还会对银行等金融机构造成损失，下面将针对我国乡村数字普惠金融发展现状做出研究。

(一)金融平台混乱

近些年来数字普惠金融得到了飞速的发展，各大金融服务APP 相继推出，但是一些不法金融平台等也借机得到了发展，其通过推送、网络虚假宣传等多种方式吸引用户办理业务，但其实际办理业务却与宣传的业务天差地别，很多人因此上当受骗，这种乱象不仅发生在城市中，还发生在广大农村地区，使得一些农民遭受到了损失，极大地降低了农民对于数字普惠金融服务的信任，从而导致数字普惠金融的发展受限。同时由于金融平台混乱，且借贷等金融服务业务办理速度较快，使得很多农民不清楚自己到底办理了多少种金融业务，这就导致一些金融服务业务可能存在逾期现象，影响到了农民的征信，从而增加了未来金融业务办理的难度，经常发生农民真正急需金融服务时却因为征信问题无法办理的情况，极大地降低了乡村人民对于数字普惠金融服务的办理热情[3]。同时由于金融平台管理混乱，还滋生了非法的P2P 借贷、网络高利贷、小额贷款等等乱象，这些非法金融平台涉嫌非法集资，严重影响了市场秩序，并且让农民蒙受了巨大的经济损失，金融平台的乱象已经持续了一段时间，目前国家也正在加大打击力度，相信不久的将来金融平台乱象问题将会得到了很好的解决。

(二)监管机制不完善

监管不完善体现在对内、对外两个方面，对内监管机制不完善是指一些金融平台甚至是一些国家正规金融平台，为了提高自身业务办理数量，获得更多的效益，采用一定的话术向农民推荐他们本不需要的金融服务，这些都不符合金融工作流程，但是由于监管机制的不完善，蒙受损失的只有农民。数字金融普惠监督机制对外而言，仍旧存在监管机制不完善、身份信息核实不完善等情况，这些情况很可能导致金融服务资金的流失，并且由于网络的局限性，其工作流程、工作方式都与传统的金融服务工作流程有较大差别，这增加了监管、资金追回的难度。我国对于金融服务工作虽然有十分严格的流程，但工作中存在的问题仍旧频频出现，现在又加入了数字普惠金融服务，这无疑是对金融服务监管机制的另一次考验，增加了监管过程中的难度。

(三)村民金融安全意识薄弱

首先，村民金融安全意识薄弱是我国数字普惠金融助力乡村振兴工作中遇到的难点问题，近些年来媒体对于农村村民的诈骗、非法融资行为的事件报道屡见不鲜，村民的财产安全受到了极大的威胁，并且村民资金受损之后，其资金的追查难度较大，所以导致村民对数字普惠金融的不信任感增加。其次，村民金融安全意识薄弱还会影响到正规金融服务业务的开展，增加了金融服务的难度。村民金融安全意识薄弱，并且对于金融信息、金融知识等专业领域并不了解，也缺少相应的了解通道。目前针对农民的金融风险意识宣传活动还没有广泛地开展，且一些地区的宣传活动还受到地域等客观因素的限制，使实际宣传工作并没有达到应有的效果。村民金融安全意识薄弱还会加剧农村资金外流的现象，对当地的农村金融机构造成了承重的打击，一些农村金融机构由于缺少资金已经在勉力运营，还有一些农村金融机构已经濒临停运，这些事件的发生降低了数字普惠金融服务工作质量，无法完成助力乡村振兴的工作目标。并且一些乡镇不注重巡查工作，对于一些非法的金融组织下乡宣传等行为的监察力度不足，导致农民轻信其宣传，上当受骗，使农民的利益收到了极大的损失，对数字普惠金融的评价降低。

(四)特色金融业务较少

针对农民生产生活所需的特色金融业务较少，农民养殖、种地、开展旅游等都需要资金的投入，但是目前针对农民生产生活所需的金融业务没有得到完全的发展，一些生产所需要的资金仍旧算入普通贷款，这无疑增加了农民的经济负担，不能够有效地实现乡村振兴工作目标，说明金融服务机构并没有深入农村研究调查，工作方式较为简单，影响了数字普惠金融的工作质量[4]。

三、数字普惠金融助力乡村振兴的方式探究

综上，目前我国针对乡村的数字普惠金融服务工作中存在金融平台混乱、监管机制不完善、村民金融安全意识薄弱与特色金融业务较少等问题，这些问题都极大地削弱了数字普惠金融在乡村振兴中的作用，不能够完全满足乡村地区的生产生活所需，所以金融机构应继续提高数字普惠金融服务工作质量，探究数字普惠金融助力乡村振兴的方式。

(一)加强数字金融平台管理

我国应当加强对数字金融平台的管理工作，利用大数据、云计算等方式将全国所有登记在册的金融平台信息进行统一的整合，对于非法金融平台进行账户封禁处理，并追究法律责任。同时国家还需要对数字金融平台的宣传方式、方法进行规范处理，在广告弹窗等位置不得宣传数字金融平台的相关信息，从而降低农民上当受骗的几率。同时对于农民多次使用金融服务平台的行为应当予以监管，并通过短信发送、上门走访等形式进行农民金融服务使用调查工作，防止农民因为办理多个金融服务导致征信受到影响的情况发生。加强数字金融平台管理的过程中，需要循序渐进的工作方式，一步步解决发生的问题，同时一步步优化平台管理模式，从而达到数字普惠金融助力乡村振兴的工作目标。

(二)提升监管力度

金融服务行业应当从自身做起，努力提高数字金融服务的监管力度，通过前文的分析可以得知，一些金融服务机构为了获利，采用引导、推送等多种方式向农民推荐其不需要的金融服务业务，使农民的利益遭受到了损失，针对这一乱象，各大金融机构应当刀尖向内进行彻底的监管制度改革，提高工作监管力度，要对金融工作人员进行职业道德培训工作，并且需要定期对从业人员进行专业的考核，不断提高从业人员的职业道德与职业技能，对于工作态度差、涉嫌引导农民办理多余业务的情况要严肃处理，最大程度上保护农民的利益，从而实现金融服务工作的有效性，使数字普惠金融服务工作做到真正地服务于人民。对外要提高监管的有效性，通过科技创新、引进新技术的方式，提升网络身份核实工作的质量，并且要增加身份核实工作步骤，采用身份证信息录入、面部识别、密码认证的步骤，确认金融服务办理者的身份，提高金融资金的安全性。并且还要对办理者每月还款情况进行调查分析，若发现还款异常的情况，需要及时安排工作人员去实地进行走访，这样既能够保证金融资金的安全，也能够保障农民的征信不受影响。

(三)加强金融安全宣讲活动

乡村居民缺乏金融安全意识，所以当地政府、银行机构的工作人员、警察等都需要定期为乡村基民进行金融安全知识讲座，通过宣传等方式提高其金融防范意识，在宣传过程中宣传人员应当用实际案例向居民进行宣讲，同时在宣讲过程中还需要为乡村居民发放宣传手册，通过图文结合的方式更加生动地将目前常见的金融诈骗、非法集资方式展现在大家面前。宣传人员还要大力宣传让村民下载手机版的国家反诈APP，从上面能够获取到更多关于金融诈骗的信息，提高居民们的金融安全意识[5]。安全宣传人员需要定期举行一次类似的宣传活动，并且警方也要积极配合当地宣传工作，将最新的诈骗方式及时传递给乡村居民，提高乡村居民的防诈骗意识。同时在这个过程中警方于当地金融监管部门还需要经常对周边乡村进行寻访调查，发现类似于金融业务宣传的人员应当及时调查，从根源上保障乡村资金的安全。

(四)增加特色金融服务项目

目前针对乡村的具有明显金融帮扶特点的金融服务项目较少，农民想要致富需要资金的投入，但是由于缺少针对农村的特色金融服务项目，导致一些农民只能按照普通金融业务流程进行金融的借贷，所以针对这种情况数字普惠金融工作人员还需要结合当地实际情况为农民提供更加有针对性的金融项目，帮助农民致富，从而实现推动乡村振兴发展的目标。增加特色金融服务项目不仅能够给予农民帮助，还能够持续提升金融服务机构的影响力，目前具有乡村特色金融服务项目的数字金融平台较少，所以其具有巨大的发展潜力。

四、结语

数字普惠金融助力乡村振兴不仅是一句口号，很多农民通过数字普惠金融项目获得了生产生活所需要的资金，提高了其生活品质，目前我国数字普惠金融服务工作仍旧存在一定的短板，这就要求数字普惠金融工作需要不断地完善工作方式、改善工作架构，增加特色金融服务项目，使数字普惠金融助力乡村振兴的目标得以实现。