农商银行的普惠金融发展实践与思考

娄恬

2015年，首个国家普惠金融发展规划《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》印发，标志着我国逐步建立起与全面建成小康社会相匹配的普惠金融服务机制。当前，在供给侧结构性改革的大背景下，以金融的普惠性拓展金融服务的广度和深度，优化资源配置，助推经济社会高质量发展，进而达到全体人民共同富裕，有着非常重要的意义。

农商银行发展普惠金融的必要性

一、发展普惠金融贯彻落实国家战略方针的政治要求

发展普惠金融是积极贯彻落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融战略的政治责任，是坚持金融回归本源、服务实体经济的必然要求，同时也是农商银行推进战略转型、提升竞争力的有效途径。

二、农商银行发展普惠金融具有天然优势

农商银行（农村信用社）作为根植都市、服务县域的地方性银行，因其网点分布多且广，具备支农、支小、支微的天然优势，相较于其他全国性股份制商业银行，农商银行体量小，组织架构相对简单，在制度流程设计与产品创新方面更加灵活，能够充分满足小微客户的融资需求。

三、发展普惠金融是农商银行可持续发展的必由之路

面对经济形势下行压力，银行间市场竞争日益激烈，国有及股份制商业银行逐渐下沉业务中心，抢占县域、农村市场，农商银行一家独大的优势不复存在，对此，农商银行发挥自身点多面广的地缘优势发展普惠金融，调优客户及业务结构，提升抢占市场、服务客户的能力，对于提高核心竞争力，进而推动农商银行的可持续发展尤为重要。

郑州农商银行普惠金融发展实践

2019年，郑州农村商业银行股份有限公司（以下简称“郑州农商银行”）在原郑州市市郊农村信用合作联社、郑州市市区農村信用合作联社基础上以新设合并方式挂牌成立，成立3年多来，郑州农商银行坚守支农、支小、支微的市场定位，通过整合队伍、优化流程、创新产品、提升服务等措施，在积极践行普慧金融的道路上进行了有益的探索与实践。

一、普惠金融发展实践及成果

（一）打造专营团队，确保发展根基

一是配优营销队伍，2020年，结合郑州农商银行发展情况及需求对全体员工进行了“三定”工作，充实前台营销队伍，选拔配优信贷队伍，区分公司客户经理及零售客户经理，集中大额公司贷款由专人管理，其余客户经理集中力量开展零售业务，确保了普惠金融及零售转型发展的人员队伍基础。二是调整优化组织架构，专门成立数字银行部，结合业务部门需求，积极开发系统、接入政务数据和三方数据，综合应用大数据、云计算等金融技术创新发展普惠金融，推进数字化普惠金融转型发展。

（二）简化业务流程，提高服务效率

一是建立差异化、多层级的独立审批人授权管理体系，优化信贷业务审批流程，明确各环节信贷管理责任，提高贷款审批效率，同时整合小额贷款申报和审查资料，进一步简化贷款手续、缩短办贷流程，提高金融服务能力；二是梳理优化线上贷款业务流程，通过研发“绿城快贷”线上化审批流程，解决小额信用贷款业务流程长、放款慢、手续复杂的问题，有效提升金融服务质量和客户获得感。

（三）创新信贷产品，拓宽营销渠道

一是积极打造拳头产品，根据信贷业务发展要求、客群特点，通过调研、对比同行业产品，配合业务部门制定零售信贷产品管理办法、对公信贷业务管理办法，在额度、利率、准入条件等方面对贷款产品进行优化调整，使其更符合市场发展需求。二是研发专项信贷产品，为抗击疫情，帮助市场主体及郑州市民纾困解难，研发专门助力个体工商户、小微企业主纾困解难专项信贷产品“抗疫快贷”，同时针对科技型中小企业，专门打造“科技贷”“专精特新贷”，通过下调部分产品贷款利率，助力中小微企业、个体工商户复工复产，破解中小微企业融资难融资贵难题。三是充分运用“河南省金融服务共享平台”“郑好融”等金融服务平台的流量优势，积极推进线上常态化银企对接、“行长进万企”等活动，加大走访对接力度，丰富获客渠道。

（四）落实减费让利、助企纾困政策

一方面主动下调贷款利率，推进小微企业贷款利率下行，同时针对困难小微企业积极使用续贷类产品，下调利率降低客户融资成本，另一方面积极落实关于支持小微企业和个体工商户纾困的各项政策要求，充分运用延期还本付息政策、续贷产品等帮扶措施，助力小微客户灾后重建、复工复产。

截至2022年12月末，郑州农商银行实体贷款余额432.46亿元，较2020年初增加41.25亿元，增长10.54%；贷款户数72981户，较2020年初增加26586户，增长57.3%。

二、面临的问题与困难

（一）发展普惠金融服务手段相对滞后

郑州农商银行业务以传统的存、贷业务为主，在差异化、针对性产品的创新研发，服务手段的优化升级方面，相较于其他大型商业银行，缺少专业的团队，同时对市场的研判与反应也相对滞后，全产品营销能力及营收渠道有待拓展提高。

（二）发展普惠金融的风险防控能力有待增强

郑州农商银行主要服务小微企业、个体工商户，这部分客户往往缺乏健全的财务管理制度，基础信息薄弱，交易对手不固定且资金回笼周期长，同时普遍缺乏有效的抵质押物或有实力的担保，违约风险较高，而郑州农商银行信贷队伍风险识别意识及能力不足，且缺乏有效的风险分担及补偿机制，风险防控与预警机制有待完善，一旦贷款形成不良，化解处置措施不足，容易造成“放款难、风险控制难、营收难”等不利局面。

（三）发展普惠金融的技术支撑不够强

郑州农商银行科技水平还处于起步阶段，科技投入不足，通过对交易流程、贷后管理等各个环节的监测控制有效把握信用风险、管理服务客户的手段和渠道方面，相较于其他大型商业银行还有明显差距。

同时，利用大数据分析客户特征、交易行为进而筛选优质客户的能力不足，目前郑州农商银行已获取政务数据仅有郑州市公积金、河南省社保数据，纯线上的信贷产品客群只能覆盖到有稳定公积金、社保缴存记录的工薪阶层，而对于在郑州市灵活就业、生产经营以及城中村的新市民、市场商户、传统农户等客户群体无法进行精准画像，线上产品的覆盖客群不够充分。

农商银行实现普惠金融快速发展的思考

一、打通信息渠道，强化创新能力

一是深入挖掘整合小微企业信用信息，加快与征信、税务、市场监管等外部信用信息平台的对接，提高客户识别与信贷投放能力。二是加强与各级地方党委的沟通联系，深入推进网格化营销，创新制定差异化信贷产品，主动争取政策支持和银政合作。三是紧跟国家政策，发挥自身在支农、支小、支微方面的传统优势，积极推动从营销业务向营销客户观念转变，有效实现全产品营销。

二、加强科技投入，提高数字化水平

积极开发优化线上贷款产品，全面推行小额信贷业务流程线上化管理，利用大数据、人工智能等科技投入，实现客户申请、受理调查、审查审批、贷后管理的贷款全流程管理体系，有效推动线上线下协同发展的良好模式，打破金融服务时间和空间限制，降低管理成本，提升金融服务效率。

三、引入风险分担机制，有效降低融资成本

一是加强与融资担保公司合作，针对市场商户、新市民、新毕业大学生等重点支持客户群体，研发专属担保贷款产品，由专业融资担保机构提供融资增信支持，在加大普惠小微贷款投放力度、践行社会责任的同时，通过风险分担机制，进一步提升风险防控能力，增加风险缓释手段。二是积极运用再贷款、再贴现等各项金融贴息政策，带动盘活新增信贷资源向普惠小微领域倾斜，同时针对特定客群，推出创业贷款产品，减费让利，降低客户融资成本，提升社会影响力。（作者单位：郑州农村商业银行股份有限公司）