互联网金融背景下城市商业银行发展探析

尹建中?胡巧玲

近年来，随着新一代信息技术形态的形成与发展，中国市场的互联网化趋势越发明显。以金融中介和网络信贷等为代表的互联网金融具有覆盖广、效率高、成本低、交易透明的优势，这使得互联网金融快速占据市场，然而正是在这种背景下，城市商业银行无论是在数据运用、金融业务，还是服务模式方面所面临的问题都显而易见。

互联网金融特点

互联网金融具有覆盖范围广、金融服务低成本化、丰富的大数据资源以及注重客户体验、金融服务高效的优势，因此在一定程度上，对城市商业银行的发展造成了冲击。

覆盖范围广。当前，互联网金融呈现开放的趋势，以更广泛的客户群提供更直接的金融服务。从工薪阶层、职场精英到在校大学生，很多人都在接触互联网金融，比如学习投资理财知识，投资网贷项目。同样，互联网金融也进入了更多的产业，从中小微实体加工企业到农村市场的进一步开拓，为更多有融资需求的行业提供了方便及时、低成本的借贷服务。

金融服务低成本化。互联网金融的低成本化主要体现在以下三点：首先，开设互联网金融业务，可以减少营业网点的建设，同时也可以减少建设营业网点所造成的资金投资和运营成本。其次，互联网金融模式在一定程度上解决了信息不对称的问题，促进交易的达成，节约了消费者的中介成本和交易成本。最后，在互联网金融背景下，网络信贷成本远低于以往银行垄断局面下的信贷成本，并存在下降趋势，大大减少了小微企业的融资成本。

拥有丰富的大数据资源。在信息技术快速发展的今天，错综复杂的数据库信息交织在一起，互联网金融企业往往拥有着庞大的数据资源。例如支付宝可以通过客户的电商消费记录、旅游消费记录等核实客户信息的真实性，构成重要的信用记录。除此之外，互联网金融企业有效地运用大数据，能够有效地整合相关金融资源以及实现信息共享。

注重客户体验，金融服务高效。互联网金融利用大量的数据资源，能够精准地了解客户的需求，积极地从客户需求角度进行产品开发与设计。在互联网金融这种新模式下，一个十分重要的用户体验是快速授信。比如在传统金融时代，客户想通过贷款购买二手车往往需要填制一系列资料，并经过一段时间的审批，这样的用户体验通常得不到用户的青睐。但是，互联网金融企业应用互联网技术建立效率高、评估能力也高的申请评分模型，可以快速实时授信给客户。

城市商业银行发展特点

数量众多，总体规模小。截至2021年12月31日，全国共有银行业金融机构4602家，其中城市商业银行128家，相比于6家大型国有商业银行，数量较多。而在这128家城市商业银行中，资产规模超过万亿元的仅有5家，即北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行与宁波银行；资产规模位于2000亿―10000亿元的占比很少；而台州银行、保定银行、抚顺银行等大部分城市商业银行资产规模处于2000亿元以下。

市场定位日渐模糊，生存空间狭小。城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，主要为中小微企业提供金融服务。然而随着时代发展，城市商业银行最初的这种定位面临很大挑战。一方面，一旦本地市场趋向饱和，那些与当地客户紧密交融的小型城市商业银行很有可能面临停滞不前。另一方面，有些通过跨区域经营、重组来扩张规模的大型城市商业银行开始模糊自身建立的初衷，面临同质化严重的问题。

发展不均衡，依赖性强。城市商业银行的主要客户是其城市及周围居民和中小微企业，因此城市商业银行的发展与地方经济息息相关，发展依赖性强。通常经济比较发达的地方城市商业银行的经营状况较好，特别是东部地区，而经济相对落后的西部地区，城市商业银行发展较滞后。

互联网金融背景下城市商业银行发展问题

互联网金融的迅猛发展凸显其优势地位，城市商业银行面临非常严峻的挑战。

一、数据运用能力较弱

随着互联网金融迅猛发展，城市商业银行高度重视大数据的应用，但还存在不少问题。其一，虽然许多城市商业银行已经建立了电子商务平台，但相比电子商务企业，其客户拥有量太少，难以建立全面高效的数据系统。其二，城市商业银行具有较多的客户资源，这是一个庞大的数据库，但其对客户资源的挖掘深度不够。其三，大多数据库没有整合，也不太灵活，容易导致城市商业银行对客户和金融产品的分析产生误差。

二、支付功能弱化

支付业务是城市商业银行的核心业务和获得收入的主要渠道，但互联网金融的发展使金融活动突破了时间和空间限制，操作简单，交易便捷。2013年以来，第三方支付和网络支付交易规模大幅提升，使城市商业银行业务的份额被吞食，极大地削弱了城市商业银行的支付地位。

首先，在服务内容和形式上，第三方支付与银行卡支付有很多类似之处。基于支付宝和财付通等第三方支付平台在网络覆盖范围较广的情况下，对城市商业银行产生了显著的替代效应。其次，从消费者的角度来看，使用第三方支付平台进行支付或转账不需要负担任何费用，但城市商业银行则需要收取部分手续费。所以，人们会被第三方支付的便捷性和实惠性所吸引。最后，由于第三方支付服务范围扩大，人们生活中的一些缴费服务都可以通过第三方支付，比如水电费、燃气费。

三、融资业务受到挑战

城市商业银行对借款人（特别是低收入者或者小微企业）的审核十分严格，使得这些群体或企业面临着融资难困境。然而互联网金融为小微企业开辟了一条新的道路，网络贷款在传统金融中发挥了无与伦比的作用，其审批程序简单、贷款成本低。例如，阿里小额贷款利用用户支付宝和淘宝数据等，能全面分析用户的信用状况、还款能力等，从而决定是否放贷，其淘宝商户贷款流程非常快，即4分钟申请贷款、无须人工审批、1秒贷款到账。

四、客户黏性不断降低

（一）服务意识相对较低

在过去，为了追求资金安全稳定，人们通常会主动将钱存入银行，而企业为了存放库存现金和融资，也会主动找银行办理存贷业务。在这种情况下，商业银行的服务意识较低。随著大量互联网金融企业对用户体验的不懈追求，金融服务总体水平不断提高，城市商业银行也开始关注服务水平。但是从客观角度而言，当前我国大多数城市商业银行的服务质量无法达到较高水平。此外，部分城市商业银行工作人员的服务意识薄弱，工作主动性不足，不能及时调整和完善规章制度，无法达到客户所期望的服务质量。

（二）业务流程过于复杂

互联网金融借贷手续和放款审批流程简单、放款速度快，能有效解决客户用钱急的困境。而城市商业银行信贷业务手续繁多，贷款人从申请到获得贷款所需时间成本高。复杂的贷款流程不仅不能提升客户的体验感，也不能提升客户突破时间、地域的现实需求，从而使得客户黏性大大降低。

（三）金融产品缺乏创新

互联网金融之所以吸引公众，是因为其金融产品的创新性和便利性。互联网金融凭借其丰富的大数据能够更快地发现客户的需求，而且在产品创新过程中，个人金融服务的个性化趋势明显。因此金融产品创新速度快于城市商业银行，并能抢先一步占领市场。然而，由于数据利用的灵活性较低，城市商业银行无论是金融服务还是产品都无法满足市场需求。目前，我国城市商业银行未把创新放在战略层面，只把金融创新业务作为传统业务的补充。此外，城市商业银行产品同质化问题也相对严重。城市商业银行推出的产品往往仿效同行业的产品类型和模式，产品针对性不强，加上客户通常对于后出现且没有特色的产品不太敏感，使客户可能流向互联网金融企业。

互联网金融背景下城市商业银行发展对策

一、加强数据挖掘及积累

随着互联网技术的发展，我们可以通过微信朋友圈、微博、INS等平台了解人们的生活方式以及消费方式，而这其实也是城市商业银行需要挖掘的信息。因此，城市商业银行不仅要加强与微信、微博等平台的合作，了解客户的生活动态，还要进一步加强微信公众号建设，比如在公众号推送新产品以及城市商业银行的最新动态。

除此之外，城市商业银行应该灵活运用大数据，建立大数据综合运用系统。通过有效挖掘并整合客户、资金等各种资源，实现资源共享和优势互补，从而有效提升城市商业银行处理业务的能力，提高整体竞争力，也为城市商业银行开展基于传统业务的创新业务提供基本的技术支持，使城市商业银行能够为客户提供高效、安全的银行产品和优质的售后服务。

二、拓宽业务渠道，打造新型支付方式

（一）拓宽业务渠道

互联网金融背景下，客户获取金融产品的方式更倾向于网络化。城市商业银行应不断开发并拓宽自身的电子渠道，扩大银行经营范围，如手机银行、网上银行等。电子银行具有营运成本低、覆盖范围广的优势，能在一定程度上克服城市商业银行物理网点不足的问题。

（二）打造新型支付方式

智能手机已经成为人们日常生活中的必需品，支付用户倍增。在产品方面，城市商业银行应重视移动终端设计，及时升级APP应用程序、更新版本，集一站式用卡服务和生活消费优惠于一体，全面满足客户对支付的个性化需求。在支付结算上，城市商业银行应该在为客户提供安全方便的基础上积极参与支付领域的创新合作，努力打造新型支付方式。

三、加强与互联网企业合作

互联网企业的发展在一定程度上撼动了城市商业银行在中小微企业市场的主导地位。但是互联网企业掌握着中小微企业真实交易记录、信用评价等宝贵信息，这无疑是对城市商业银行的有益补充。因此，城市商业银行应该加强与互联网企业的合作。

一方面，加強与中小微企业信贷合作。互联网企业拥有中小微企业长期的交易信用记录，城市商业银行可以将其纳入授信评级范围，研发新型中小企业信贷模式。城市商业银行可以凭借其资本丰厚的优势，与互联网企业共同打造线上融资平台，提供在线融资服务。另一方面，加强互联网技术合作。城市商业银行可以利用互联网企业拥有信息技术的优势，开发适合自身的软件以及满足客户需求的产品。

四、建立以客户为中心的经营模式

（一）提高服务意识

城市商业银行是金融服务行业的重要组成部分，其生存和发展的根本支柱就是客户。首先要树立以人为本的服务理念，加强对员工整体素质的培养；其次，树立以客户为本的服务理念。通过为客户提供高效优质以及创新的服务，赢得客户对城市商业银行的信任和忠诚度，从而获得更好的发展。

（二）注重顶层设计，重塑业务流程

首先，针对中小微企业融资“短、小、频、急”的需求，城市商业银行应从顶层设计开始，重塑业务流程，树立科学、顺畅、便捷、高效的金融服务形象。其次，城市商业银行应当在市场调研、市场细分的基础上，进一步分析目标市场客户的需求，并有针对性地调整信贷业务流程。

（三）积极推进金融产品创新，重视发展体验式营销

目前城市商业银行普遍处于以产品为中心的阶段，如果想要建立以客户为中心的经营模式，城市商业银行须不断加强理财产品创新，满足客户对理财产品的需求，从而实现为客户服务的理念。然而城市商业银行在推出新产品的前期可能会因为客户的排斥心理而面临营销和推广困难的问题，发展体验式营销是解决这一问题最有效的办法。这种营销的目标客户为“老客户+潜在客户”。一方面，体验式营销最主要的对象是老客户，这是因为老客户具有相对较高的忠诚度，体验式营销不仅可以增强老客户的黏性，还可以通过老客户的口碑扩大对新产品的影响力；另一方面，体验式营销还要吸引更多的潜在客户，仅仅只有老客户是明显不够的。这样城市商业银行才能更好地优化产品与服务，提升客户体验。［课题项目：2020年度湖南省社会科学成果评审委员会课题“基于社会资本与融资行为相关性的民营企业融资机制研究（XSP20YBZ021）”成果。作者单位：湖南城市学院管理学院］