校园贷风险分析与防范机制研究

李庆红 张 蕾

（作者单位：长治学院）

一、校园贷概念、特点及形式

（一）校园贷的概念

目前，诸多学者对校园贷进行了研究，但并未针对校园贷给出一个统一的界定。一些学者将其笼统定义为“在校大学生在网络平台上开展的互联网金融借贷行为”[1-2]；也有学者从校园贷的运行机制出发，将其定义为“在网络借贷平台上针对在校大学生开展的贷款服务，主要包括分期购物、信用贷款等，以满足大学生在物质或现金方面的需求”[3-4]。由此可见，校园贷的主要特点是“大学生+网络借贷”；其不同于银行贷款，不需要实物抵押，只需在借贷平台上按照既定模板填写个人基本信息，免费、缴纳相应手续费或者预先扣除一部分本金后即可快速拿到钱物。因此，本文认为校园贷是指在校大学生为了满足生活或其他消费需求，从校园金融平台获得无抵押信用贷款的一种金融消费模式。

（二）校园贷的特点

1.借款对象特殊

校园贷不同于传统的网络贷款，其贷款对象是在校大学生。该群体数量庞大，且极具特色。第一，消费需求旺盛。在校大学生有提升学习技能、改善生活品质、塑造自身形象等方面的需求，且好奇心重，消费欲望强，在缺少资金的窘境下稍有不慎就会陷入非理性的借贷状态。第二，还款能力不足。在我国，大部分学生没有独立的经济来源，经济上主要依靠父母，只能满足其基本生活需求，不足以支撑其高额的消费[5]。第三，风险防范意识不强。大学生是法律概念上的成年人，但其心智还不够成熟，消费、借贷过程中感性大于理性，心理建设不完备，风险防控意识较差。

2.借款程序简单快捷

贷款过程中，大学生无须提供抵押物和相关担保，甚至不需要面对面审核，只需要出示手机号和身份信息，即可快速完成合同签订并获得相应的资金。相比银行贷款，校园贷办理流程、贷款手续较为简单。校园贷在满足大学生各种借贷需求的同时，自身的迷惑性极易使大学生陷入不法网贷平台预先设计好的陷阱之中。借贷程序完成后，贷款平台会实时跟进还款情况，若不能按时还款，会开展形式多样的催款服务。

3.借款平台具有隐蔽性

以互联网通信技术为基础的校园贷明显区别于国家政策性助学贷款，其借贷对象一般是私人机构或平台。私人借贷进入校园增加了大学生信贷产品的多样性，满足了部分大学生的信贷需求，顺应了互联网金融的发展潮流，推动了校园贷的崛起。在便捷、有利可图的情形下，众多非正规网贷平台纷纷进入校园，爆发式增长的过程中，竞争压力逐渐增大，一些不法网贷平台为追逐市场份额、高额利润，不断推陈出新，对自身进行包装、美化，这使得一些大学生在消费、娱乐软件上注册信息后通过软件信息关联在不明所以的状态下就完成了贷款，发现时为时已晚，导致校园贷恶性事件时有发生。

（三）校园贷的形式

为维护在校大学生的合法权益，避免校园贷带来的不法侵害，党和国家从校园金融产品、校园贷平台、大学生教育管理等方面出发，制定了一系列规范，校园贷形式逐渐发生了变化。目前的校园贷主要有两种类型：一是分期购物。主要是指电子商务背景下的电子商务平台——淘宝、京东等传统电子商务平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等。分期购物不提供现金借贷，消费者从平台获得商品后分期交付约定的钱款。这些平台相对正规，风险较小。二是信用贷款。信用贷款无须抵押物和相关担保，进行申请和简单的身份认证即可放款，其因简单快捷的特征逐渐成为校园网贷的主流形式。近年来，一些不法借贷机构从学生实际需求出发，推出了培训贷、刷单贷、美容贷、游戏贷等新型校园贷，这些校园贷更加隐蔽和复杂，大大增加了国家对校园贷的监管难度。

二、不良校园贷的危害

（一）高昂的贷款利率

贷款利率除了受法律规定的最高利率限制，尚无其他限制，利息可按照市场利率、交易方式等因素确定，因此，很多网贷企业倾向于提高利息以获取更高的利润。一些网贷公司利用大学生防范意识不强、社会认知能力弱等特点，通过文字游戏掩盖其高额利息的特点。“日息最低只要0.02%，年利率7%起，实际利率以审批结果为准”等广告信息中的“最低”“起”“以审批结果为准”隐瞒、模糊了实际资费标准，掩盖了其高利率性，诱导涉世未深的大学生陷入债台高筑的困境。

（二）信息泄露风险

一般的借款平台并没有建立健全保障信息安全的规章制度，对收集到的大学生信息并不会进行安全保护，还有可能会利用这些学生信息进行电话诈骗、贷款、恶意炒作、造谣生事等不法操作，甚至会向第三方机构售卖借款学生信息，通过泄露、曝光、买卖借款学生信息牟利。这些行为不仅会侵害大学生的隐私，还会对其造成巨大的心理阴影，严重干扰大学生的正常学习生活。

（三）暴力催收风险

贷款之初，借款人详细填写了个人信息，这其中不仅有学生本人的信息，还有其父母或其他管理人的信息，甚至有老师和同学的相关信息。大学生一旦不能按时还贷，就会被电话辱骂、信息轰炸、人身攻击等暴力催债手段逼迫还贷，相关联系人也会不断受到骚扰，导致借款学生及相关联系人的人身安全、正常生活受到不同程度的影响，甚至还出现了大学生利用违法所得偿还贷款，从受害者转变成不法加害者的情形[6]，严重影响了在校大学生的正常学习生活。

（四）树立错误的消费观

高校学生来自五湖四海，消费观念和消费水平并不相同，朝夕相处过程中难免会出现攀比的现象。当从父母那里获取的生活费及自己的收入难以满足需求时，部分大学生会寻找其他经济来源。无法从正规借贷平台获得资金的大学生在看到贷款公司发出的要约邀请后，便将“勤俭节约，量入为出”的观念抛诸脑后参与到校园贷中，逐渐形成从众消费、过度消费、超前消费等错误的消费观。

三、防范校园贷风险的有效对策

（一）履职尽责，提高政府监管效能

1.明晰职责，发挥协同监管作用

政府要根据时代发展统筹全局，运用行政、经济、法律等手段开展有效监管，明确各部门职责，划清权责界限，做到事有人管、责有人负。各部门之间要协同配合，相辅相成，从安全监管和金融监管出发，加快构建全方位、全过程、全员的校园贷监管体系，加大对贷款业务与贷款平台的监管力度，提升监管的精准性、系统性，避免出现监管盲区和真空地带，探索出一种现代化的校园贷监管模式。

2.健全监管体系，提升监管精准性

首先，做好校园贷平台监管，加强风险溯源和风险摸排，从源头预防和化解不良贷风险。建立登记注册、资格审查、行政审批相互衔接的监管体系。其次，严格审核、辨别申请校园贷大学生的真实身份信息和贷款用途，全面评估大学生本人及第二还款人的还款能力，严格把控大学生的贷款资质和征信。事前要做好双方资格审查、严格办理手续；事中要全程监督，全面推广随机、随时抽查机制；事后要守住监管底线，对标落实监管情况，健全应对预案，提升监管过程的精准性和有效性。

（二）有法可依，完善法律法规体系

1.科学立法，建立健全法律规范体系

以“校园贷”为关键词在中国裁判文书网进行检索，从2017 年至2023 年3 月共有405 个结果，其中民事案由223 件，刑事案由175 件，执行案件4 件，行政案由3件。由此可见，校园贷问题依然屡禁不止，处理结果也不尽相同，且校园贷犯罪具有普遍性和复杂性。然而，最新颁布的《中华人民共和国民法典》中并没有专门针对校园贷的相关法律规定，因此，有必要对现有的相关法律法规进行梳理，在现行法律的基础上制定专门的法律法规，科学立法，做到有法可依，有效应对不法校园贷带来的挑战，确保其安全、可靠、可控，通过立法推动校园贷安全规范发展[7]。

2.严格执法，形成严格的法治体系

互联网、大数据等技术的迅速发展，为校园贷发展提供了机遇，这需要执法部门根据不法校园贷的特点，预先研判、深入研究不法校园贷所涉及的个人隐私、数据安全、社会危害等法律问题，严格执法，严惩违法。同时，建立包括源头清查、过程监控、后果处置等内容的全过程法律管理体系，实现校园贷正规化、法治化，通过科学立法、严格执法，建立健全针对非法校园贷的法律防范体系，确保校园贷法律法规全面有效实施。

（三）家校联动，发挥协同育人作用

1.发挥高校作用，营造良好的育人氛围

校园贷的主体是高校大学生，高校要切实担负起教育、管理和帮扶大学生的重要职责。一是大力开展财商教育，提高大学生的理财能力。通过专题讲座、主题班会、选修课等形式将金融常识融入大学生日常教育管理中；积极开展调查研究、社团活动、志愿服务等活动，通过实践切实提高大学生理财能力。二是加强普法宣传教育，提高大学生法制素养。开设互联网金融法律法规相关课程，邀请公安部门工作人员现身说法，开展“校园贷”法律专题讲座，引导大学生运用法制思维理性分析借贷的风险。三是在日常教育中融入勤俭节约、量入为出的思想，教育大学生从自身实际出发，不盲从、不攀比，做到合理消费、理性消费，树立正确的消费观。四是充分调动师生积极性，促进学校、院系、辅导员在大学生资助奖励方面形成合力，不断完善大学生资助体系，发挥资助体系对大学生的资助育人作用。

2.借助家庭力量，做好学生教育工作

家庭教育是学校教育的基础，大学生的教育仅靠学校一方努力是远远不够的，家长要积极参与到学生教育中。首先，家长要加强与孩子的交流沟通，通过共同讨论家庭收入、支出等事宜，使其了解家庭的财务状况，鼓励孩子利用假期等时间参加一些力所能及的兼职活动，明白劳动创造价值、付出才有回报，由小到大、由近及远，引导孩子树立正确的理财观、金钱观和消费观。其次，家长要积极配合高校管理工作，建立家校联动的共管机制。家长要主动联系辅导员，及时了解学生的相关情况，并配合学校做好学生思想政治教育工作。

3.搭建家校共育桥梁，让1+1＞2

家庭教育和学校教育相辅相成、缺一不可。高校要采取多种方式及时将学校对学生的教育引导理念和行为规范指引等内容传递给家长，家校合作，共同关注大学生成长成才，更好地发挥二者的协同育人作用。首先，辅导员要在新生入校前进行数据收集，积极收集家长的意见反馈，将数据库建立工作前移。其次，在辅导员时间和精力有限的情况下，建立党员包班制，充分发挥包班党员的作用，与学生及家长建立“一对一”小班化、精准化管理反馈机制。最后，根据专业特色和学生在校状况，编撰《学生成长档案》，将学生日常表现、学业状况、综合测评等内容规范记录并反馈给家长，鼓励家长根据反馈情况填写建议，参与到学生管理中来，相互配合，做好对大学生的管理教育工作。

（四）主动作为，加强大学生自身建设

1.树立远大理想，重视个人发展

学校是传授知识，培养人才的地方。大学生要借助这一平台踔厉奋发、勇毅前行。作为大学生，不仅要勤学好问、求得真知，还要胸怀大志、树立远大理想，自觉将自己的小我融入祖国的大我中，将个人发展与国家富强、民族振兴联系起来，关心国家和人民，为国为民奉献自己的青春力量，做一名有作为、有担当的新时代大学生，而不是寅吃卯粮、攀比炫耀、追求奢靡，污染社会风气和校园环境。大学生只有坚定理想信念，树立远大理想目标，坚持不懈，积极进取，从内心抵制物欲横流，才能从根本上抵制校园贷。

2.保护个人隐私，当好信息卫士

随着网络经济的高速发展，个人信息安全已成为广大人民关心的现实问题之一。大学生不仅要提高自身素养，自觉抵制校园贷，更要保护好自身信息，以防被不法分子利用。大学生要清晰认识到信息泄露的危害性，无论是电话号码、身份证、学生证，还是支付宝、微信、银行账户，都不能轻易透露给他人，平时生活中做到不随意点击不明链接、不乱扫二维码、不乱晒票券信息，更不要贪图小利进行刷单、下载来路不明的App 等，以防个人信息被窃取。

四、结语

校园贷的出现在一定程度上解决了大学生短期资金紧缺的问题。但是，校园贷具有较大的迷惑性和变异性，加之贷款平台参差不齐，给金融市场的正常运行带来了不可忽略的风险，因此，各高校应引导大学生坚决抵制不良校园贷。具体来说，在大学生提高自身分辨能力的同时，政府、高校、家长等有关方要联动起来，迅速行动，建立政府主导、学校重视、家长参与的协同育人机制，在学校、家庭、社会和学生自身的共同努力下，引导大学生文明消费、理性消费，树立正确的消费观。