国际贸易融资产品创新与风险管理研究见解

吴 婧 宁波通商集团有限公司

在国际贸易中，贸易结算需要生产适当贸易融资产品。为了充分理解国际贸易融资的概念，首先需要明确国际结算交易的基本内容。国际贸易融资是指在国际贸易中决定货物流动和资本流动之间关系的货物和服务。国际贸易融资有三种方式：银行转账、存款和信用证。因此，结算产品主要包括银行转账、出口仓库、信用证和出口协议。在此过程中，开发了贸易融资产品，为客户提供进出口贸易服务的贸易结算和短期外汇联系服务。在国际贸易融资业务中，进口商和出口商指示企业根据国际贸易交易的具体融资方法提供必要的融资和信贷便利，以确保物流和现金流之间的关系得到协调。

一、国际贸易融资概述

(一)国际贸易融资特点及发展趋势

我国加入世贸组织后，国际贸易业务发展迅速，相关企业的国际贸易金融业务数量和体量也有所增加。从目前企业业务的发展来看，即使是国际贸易金融的总量，贸易金融产品的总收入也比以前更加发达，利润支持也相对较好。同时，国内企业在国际贸易融资业务中具有较强的竞争力。

我国企业必须重视国际贸易金融产品的创新和风险管理，才能抢占市场份额，实现更大的发展。企业应抓住机会，更加重视国际贸易融资的研究和创新[1]。

(二)我国企业国际贸易融资产品特点

1.贸易融资产品的自我补偿

当前，我国企业的国际贸易融资机制是通过贸易现金流高度偿还的。对于进口货物，进口商使用销售价格作为付款来源，出口商使用货物的应收款作为付款来源。

2.确保贸易融资产品的商品权利

从目前产品的计费方式来看，信用证和押金是最重要的计费方式。在结算过程中，企业要求进出口双方提供完整的交易基础，并有权审查提单和其他文件，从而严格控制所有权。

3.贸易融资产品的有效性

总体而言，贸易金融产品的有效期相对较短，信贷速度明显高于普通贷款，通常为六个月。

4.贸易融资产品的回报率很高

在国际贸易中，企业可以通过收取服务费、利息差、存款、外汇局等来盈利。

5.参与贸易融资产品

对于国际贸易金融产品，基于进出口公司的实际运营，有明确的背景、完整的文件、完整的流程。进出口资金均用于货物加工，与外资银行关系密切，国内外企业参与度较高。

二、我国企业国际贸易融资发展趋势

随着国际贸易的不断发展，我国企业要充分认识创新的要求和变化。

(一)国际贸易融资结算的高风险化与产品的多元化

过去，国际贸易金融业务的结算主要以信用证为基础，产品内容包括进口信用证、信用信托发票信用证、出口信用证包装信用证等[2]。随着经济的发展，基于信用证的统一计费方式已经不能满足客户的需求。同时，信用结算的高成本和复杂流程与客户国际结算的低效率要求相矛盾，迫切需要实现结算方式的多样化。在此背景下，国内企业应适应新的发展形势，开展产品创新和多元化发展，满足客户在进出口方面的不同需求。应当指出，虽然信用证结算有许多缺点，但它们可以显著减少与结算有关的风险和问题。为了更好地促进创新，以及研究和开发多样化产品以资助国际贸易，必须考虑信用证结算的好处，并更好地控制其他结算的风险。

(二)国际贸易融资环节的多元化与产品的个性化

在传统的国际贸易金融业务中，所涉及的所有环节和交易过程都相对独立，忽略了研究对象的相关性。鉴于发展多阶段、综合性融资的要求越来越高，国际贸易融资产品的开发过程应充分考虑进出口公司之间的所有相关环节以及多样化、综合性的零售连锁服务产品，这将不可避免地成为新的发展方向。参与者的多样性以及产品和服务的个性化是未来发展的新思路。

(三)国际贸易融资的多样化和风险防控的突出化

当前，国际贸易活动日益复杂，涉及的因素越来越多，特别是商品贸易，与贸易融资相关的层级和因素也越来越多。在公司追求商业利益的过程中，显著降低融资渠道的成本。通过各种手段，确定贸易融资的背景，维持交易价格和利差，并收回交易收入。国际贸易金融交易需求的积极性，不仅对普通商品交易、房地产项目、证券交易所和其他危险行业，而且对企业的操作风险也有所增加。此外，国际贸易金融产品创新过程中的产品验证需要时间，这使得难以详细和全面地监控融资过程中的所有因素，如货物、应收款和业务流程。这也增加了贸易融资产品创新和风险管理的压力。在此基础上，我们要加强产品的创新能力，以避免新产品风险。在融资过程中，企业应注重动态风险管理和跟踪，改进对货物、应收账款和业务流程的动态分析和管理，将风险控制融入各个方面[3]。

(四)国际贸易融资的综合化与产品的智能化

随着全球资本配置效率和水平的提高，国际贸易融资逐渐从零售、单一环节或商业结算转向一体化产业链。在提高信息技术水平，特别是互联网金融发展的同时，国际贸易金融的类型不仅是企业的个性化服务，也推出的电子商务平台，逐渐将贸易部门扩展到全球视野。例如，国际贸易也可以通过移动客户和互联网直接进行。这对中国企业的国际贸易融资是一个挑战，也是一个新的考验。未来的产品创新离不开信息和智能手段的使用。我们必须依靠新的工具进行全面的研究和开发。

三、国际贸易融资产品的风险

(一)汇率风险

国际贸易融资交易主要与国际商业活动有关，因此不可避免地会受到汇率变化的影响。如果企业不及时考虑这些影响因素，这些因素将逐渐渗透到国际贸易融资业务中，导致汇率风险。由于汇率有许多不可预测的变化，当企业参与国际贸易融资业务时，风险会大大增加，因此企业应努力缩短贷款期限，尽可能避免汇率风险的影响。

(二)银行内部的操作风险

首先，银行无法系统、全面地核实贷款人的相关信息，无法科学地预测信用度。例如，现在很多外国商业企业在银行开设多个账户，银行很难明确规定其条款，甚至有些客户不遵守规定，以各种方式骗取银行贷款，造成经济损失。其次，银行缺乏有效可行的信用监测系统，无法更好地监测贸易融资相关的贷款条款和条件。最后，银行缺乏健全的风险对冲机制，如果业务管理不到位，银行不可避免地要承担一些财务风险。例如，一些贷款担保人不能保证能力不足，一旦公司破产，就不能承担相应的担保责任。

(三)信用风险

在国际贸易融资中，如果双方不能按照之前的约定履行合同，其中一方将无法完成交易的计划要点，企业将承担一定风险。目前，我国许多进出口企业的经营状况并不理想，在经营过程中积累了大量外债。如果他们不能澄清自己的财务状况，就很难得到相应的贷款支付，导致银行无法重建信贷业务，使我国商业银行面临巨大的金融风险。这种情况对银行的财务状况是不利的。有些客户甚至长期持有商业银行的短期贷款，严重影响了银行资金的安全性和流动性。

(四)政治风险

国际贸易融资中的政治风险主要是指贸易伙伴国政府无力履行其义务，对我国的国际贸易产生负面影响。如果伙伴国的政府机构变动频繁，对外经济联系不紧密，银行在贸易合作中就需要谨慎行事，避免因伙伴国的政治风险而造成经济损失。他们还必须考虑国内环境因素，特别注意可能影响该国政治局势的经济因素，如社会财富分配水平和失业率，并注意可能影响社会稳定的非经济因素，如人口密度和人口增长速度。

四、国际贸易融资创新过程中存在的主要问题

(一)企业融资意识的缺失

改革开放后，我国经济迅速发展，与世界各国的联系更加紧密，经济全球化的发展是必然趋势。但是，与发达国家的管理体制和发展水平相比，我国还有很大的差距，这集中体现在中国国际贸易的金融创新过程中，所以中国的金融模式比较传统，难以与时俱进。由于我国目前的融资模式仍以银行贷款为主，单一的融资渠道在一定程度上限制了我国国际贸易融资的发展。此外，我国商业银行在融资意识管理方面相对薄弱，对国际贸易融资方式的不了解是我国国际金融效率低下的原因。

(二)国际贸易融资的结构相对简单

在发展国际贸易的过程中，与其他国家的联系越来越密切，融资要保证资金的稳定性，采取多样化的方式来满足融资需求，通过多种方式的组合是为了提高融资效率，以不同方式解决。在融资过程中尽量选择一种以上的手段，通过重组措施降低融资的风险。但在实践中，我国在国际融资过程中仍然采用单一的结构，导致风险增加。

(三)缺乏对国际风险的规避

目前，由于不同国家的经济发展水平和相关政策的差异，国际商业贸易中仍存在一些金融风险。不同国家之间的汇率差异导致了市场风险，即不同国家之间的汇率差异，这些国家经济政策和治理体系的差异提出了更大的要求，每个国家都需要建立一个风险管理系统，当国际市场形势发生变化时，可以根据自己的情况，通过预警措施及时充分地做出反应。利用政策手段，政府可以不断完善其风险管理体系。但是，在实践中，我国的制度并不完善，各部门在工作流程上的凝聚力不够，导致整体管理水平不够，风险得不到改善。

(四)国际贸易融资法律法规发展不完善

由于我国发展国际贸易的时间较短，相关制度和法规还处于研究阶段，因此，在目前的国际贸易中，法律对信用的保护还不完善，这种情况使得一些企业和个人难以承担相关的金融风险，缺乏担保体系，阻碍了我国国际贸易融资的发展。

五、创新国际贸易融资的风险控制措施

(一)建立和完善风险评估体系

在国际贸易融资过程中，有效的风险评估体系可以及时预测金融风险，为企业提供更好的信息基础，提高企业规避风险的能力，有助于我国有效控制国际贸易中的金融风险。在建立风险评估体系时，应注意改善国际贸易交易中各机构之间的合作和职责分工，各机构及时收集信息，并就近沟通。同时，建议在相关部门设立风险预测部门，处理具体的国际贸易风险问题。

(二)完善国际贸易链

通过参与国际贸易，完善贸易链，可以提高国际贸易的稳定性，从而增强国际贸易融资的安全性。因此，银行应时刻关注用户的资金需求，通过打造国际贸易链战略，支持企业建立相应的工作关系，进行密切联系，使银行的国际贸易融资更好地服务于企业资金在采购过程中的问题。

(三) 提高信贷人员的创新能力

为了保证国际贸易融资的顺利进行，企业需要保证相应的创新能力做法。由于国际市场发展变化比较快，对于国际贸易工作人员来说，需要了解相关的政策变化，通过采取具体的措施是提高融资技能水平，帮助企业更顺利的完成融资工作。同时，对于从业人员来说，也要注意不断进行培训和教育，在融资过程中增加风险意识，使融资产品和外贸环境的变化及时得到国际市场信息，以更多地掌握预测信息，降低融资风险，提高企业的稳定性和安全运行。提高直接融资的比重，逐步从信贷融资向直接融资转变。与信贷融资相比，直接融资具有一定的优势，可以有效改变债务结构，改变原来单一的负债率，避免过度负债。灵活运用企业债券、资产证券化，采用短期金融债券等不同的融资方式，通过民间渠道融资，可以有效解决直接融资比例低的问题，使融资成本得到平衡，短期偿债风险也相应降低。

(四)改进融资方式

由于与国际贸易相关的内容比较多，不仅包括最基本的金融知识，还包括不同国家的经济政策，因此要掌握相关的融资理念，拓展企业融资活动的方式，保证融资顺利进行。而对于企业来说，要重视融资过程，完善管理制度。要规避产品生产中的风险，及时有效地监控企业的生产情况，通过各种融资方式确定融资额度和结构，确保企业安全运营。我国的国际贸易发展相对缓慢，与发达国家相比存在一定的时间和空间差距。随着当前互联网经济的发展，经济全球化的推进，我国在国际贸易过程中应及时吸收发达国家的经验，继续保持密切联系，结合自身特点，创新金融方式，提高企业的抗风险能力，为我国贸易的快速发展提供国际支持。

(五)加强国际贸易法建设

国际贸易管理应从制度层面逐步提高到法律层面，深入研究国际贸易融资的国际公约，创建国际贸易融资立法，提高国际贸易管理水平，切实保障企业的权益。国际贸易融资的创新过程中，会产生大量的信息。很重要的一点是，这些信息被很好地理解和成功地分类。员工每天都要面对大量的信息，工作任务繁重，所以可以通过创新来达到良好的效果。创新是国际贸易市场中广泛使用的一种创新模式。在收集了大量的创新信息后，还需要对信息进行很好的分类，选择有价值的信息来提高信息管理效率。应用这些不同的信息管理方法，不仅可以优化信息，还可以简化工作流程，提高工作效率。简化国际贸易融资工作，就要为专业人员选择合适的工作时间，可以有效减少工作时间，保证工作质量，保持工作人员良好的工作状态。

(六)建立风险防范措施

首先，必须先选择诚信的客户，货款能否顺利收回取决于重要的直接金融机构——银行，一方面，国际贸易本身人脉多、时间长、空间大，如何准确地选择客户是国际金融贸易中的一大难题，至少要注意不被卷入贸易纠纷，甚至被骗出经济损失。同时，银行在签订合同前必须做大量的市场调查，摸清整个市场的金融走向，避免出现市场价格只送不卖的情况。另一方面，对担保人的资质严格把关。可以作为担保人的实体或其他组织必须有能力偿还债务。因此，银行应仔细评估担保人的能力，检查其财务状况。公共机构、学校、医院和其他公共福利机构不应作为担保人使用。在审查中应注意给予担保的情况。

(七)授权的信贷管理

实践表明，贸易融资中的一些问题是由银行内部控制的漏洞造成的。因此，有必要实施完善的管理模式，将评估与信贷审批分开，建立不同级别的业务、信贷和信贷审批团队。首先，业务发展部门负责联系本地、国内和国际客户，建立良好的信用关系，推广银行的信贷业务，选择贷款对象。其次，信贷部门负责评估贷款；除信贷部门外，其他部门无权评估贷款，所有评估案例必须提交给信贷部门。最后，有一个三级审批和审查制度，总分行审批和审查小组是银行的最高信贷决策小组，负责审批和提交案件的讨论形式。

(八)建立内部控制

内部控制主要是指公司内部各实体之间环环相扣的关系，以确保公司资产的安全和完整，促进公司各种活动的有效进行。银行的内部控制机制是否完善，直接取决于国际贸易融资中的风险控制程度，建立完善的内部控制机制要考虑内部控制和监督，业务发展中，首先要建立责任人制度，明确防范工作要求，然后要逐步实现制度的系统化、规范化和科学化管理，并按照建立科学管理流程的原则不断完善，促进银行的规范化和科学化管理。最后，在加强监督方面，相关内控部门应将监督理念由主动变为被动，及时分析评估贸易融资交易审查中遇到的一些问题，并提出切实可行的整改措施和建议。

六、结语

我国已成为全球经济增长的主力军，进出口贸易的快速增长已成为国际贸易发展的自然条件。通过促进全球经济一体化，企业因其低风险和高回报而积极推动贸易融资业务。然而，近年来，我国国际贸易受到严重影响，市场不确定性增加。随着时代的不断发展，国际贸易融资的形式也在发生变化，这就要求我国不断完善融资体系，深入探索融资创新，探索广阔的发展道路，让国际贸易金融尽快在我国发展和创新。■