浅谈数字人民币发展及应用

叶晓春

（作者单位：厦门城市职业学院）

一、数字人民币的概念和特点

（一）数字货币的概念和分类

货币定义包括三个方面：金融资产的货币属性、货币发行机构及货币持有方。一项金融资产能否被视为货币，主要看其是否具备价值尺度和流通手段的职能。判断数字金融资产是否属于数字货币，主要考虑两个方面，即数字金融资产的计价单位和发行部门。基于以上原则，数字货币可分为三类，分别是电子货币、虚拟货币和法定数字货币。广义的数字货币包括电子货币、虚拟货币（网络社区虚拟货币、加密货币、稳定货币）和法定数字货币；狭义数字货币只包括电子货币和法定数字货币[1]。

（二）数字人民币的概念

《中国数字人民币的研发进展白皮书》对数字人民币进行了详细定义：“数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。”[2]

对数字人民币进行明确定义具有重要意义。首先，数字人民币是一种新型货币，但非金融专业人士对其了解的程度有限。因此，界定数字人民币可以使普通大众深入了解并认识这种新型货币。其次，因为国外有一部分数字货币是由私人机构发行，与我国数字人民币不同，对二者进行区分，可以帮助大众提高防范金融诈骗的意识，防止财产遭受损失[3]。

（三）数字人民币的特点

第一，法定性。数字人民币的法定货币地位意味着它是由中国人民银行发行的正规货币。根据我国法律条文规定，它是我国企业单位及个人均必须使用的货币，不得拒绝和使用该货币以外的其他币种，其他非法定机构及个人无权发行货币或者变相发行等[4]。

第二，数字性。目前，数字人民币除了拥有法定货币地位，还具有数字化的特征。首先，数字人民币的物理形态与传统现金不同，它不是实体纸币或硬币，而是以数字化的表现形式存在。其次，数字人民币的信息是通过离散表示的方式进行存储和传输的，以数字化的形式进行记录和管理。最后，数字人民币可以通过互联网载体进行传输和交易，其使用具有更大的便利性和灵活性。

第三，可控匿名性。数字人民币的交易记录可以被监控，但是对于个人的身份信息和交易细节，只有得到授权的机构才能访问。数字人民币的设计考虑了个人隐私的保护，通过采用加密技术和匿名化处理等方式，避免了个人信息泄露。数字人民币的交易可以被中国人民银行和其他监管机构监控，这有助于防范洗钱、反恐融资等违法活动。由此可见，数字人民币的“可控”不是控制用户账户，而是防控金融风险。

二、发展数字人民币的意义

一是助推国家货币政策精准实施。数字人民币的发展可以提供更为精准的货币政策工具。由于数字人民币具有可追溯、可监控等特点，国家可以更加精准地实施货币政策，更精准地管理货币供应量，更有效地调控经济。

二是数字人民币的发展有助于推进人民币在国际上得到更广泛的使用和认可。数字人民币在跨境支付和清算中具有便利性和高效性，可以降低交易成本，提高跨境支付的安全性和便捷性，促进人民币在国际贸易和投资中的应用，提升人民币在全球货币体系中的地位。

三是数字人民币的发展也有助于推动金融科技创新和数字经济的发展。数字人民币作为一种数字化的支付工具，可以促进支付产业链的数字化升级，推动支付服务的智能化、便捷化和安全化；也有助于推动数字经济的发展，推动数字化产业的协同创新和融合发展，促进新经济业态的发展和数字产业的壮大。

三、数字人民币的发展与应用

（一）数字人民币的发展历程

早在2014 年，中国人民银行就成立了专门的团队开展数字人民币的专项研究。研究的方向包括数字人民币应用的技术、发行框架、货币的流通环境等，并尝试借鉴国际数字货币的经验。2017 年，为了加强数字人民币技术研发，中国人民银行成立了数字货币研究所，该研究所与多家商业银行紧密合作，对数字人民币的体系建设进行研发。2019 年年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及北京冬奥会场启动试点测试。截至2021年10 月22 日，我国数字人民币试点场景已超过350 万个，累计开立试点场景1.4 亿个，交易金额约560 亿元[5]。

（二）数字人民币的应用场景

1.数字人民币红包

为了推广数字人民币，需要对数字人民币的应用进行试点测试，试点应用场景和试点地区范围的不断扩大，有助于公众深度检验数字人民币系统性能，也有助于更多公众提前体验数字人民币的魅力。例如，建设银行与京东进行了数字人民币红包的试点合作，用户在京东App上搜索“数字人民币”，就能够参与抽取数字人民币的红包，这项合作使数字人民币出现在了更多人的视野里，为数字人民币的普及奠定了良好的基础。由此可见，应用软件与数字人民币的结合为推广数字人民币发挥了重要作用，有利于更好地促进数字货币的流通，推进数字人民币试点工作[6]。

2.数字人民币智能产品

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，需要与智能产品相结合，这样才能让货币交易变得更加方便[7]。一些公司通过区块链技术和智能硬件设备，开发出具有数字人民币支付能力的智能产品，如智能手机、手环、手表等。此外，数字人民币还与京东、支付宝、微信等App进行联动，推出了多种数字人民币支付场景。这种数字人民币智能化的新交易方式，不仅提高了人民币的支付效率，也通过提高消费者体验推进了数字化支付的普及。

3.数字人民币外币兑换

目前，数字人民币已具有外币的兑换功能。数字人民币与外币的兑换是双向的，即持有数字人民币的人可以将其兑换成其他国家的货币，也可以将其他国家的货币兑换成数字人民币，实现自由转换。以数字人民币外币兑换机为例，目前已经实现180 多种面额和版本外币的兑换，在识别效率方面具有可靠性，用于对数字人民币进行自助兑换，为外币的兑换过程提供了方便[7]。数字人民币能够以更低的费用、更快的转换速度实现兑换，为用户提供高效、便利、稳定的交易体验。

四、数字人民币的优势

（一）降低管理和交易成本

相比传统纸币，数字人民币不需要印制和运输，也不需要进行回收和销毁等流通管理，可以节省印刷、运输、存储、清分等一系列管理成本。数字人民币实现了无现金化，不仅可以避免使用现金带来的不便，还可以减少金融机构支付清算成本。数字人民币支持即时清算，与传统银行清算相比，可以提升交易效率，降低交易成本。

（二）安全性更高

在技术上，数字人民币采用区块链技术作为底层技术，保证交易的安全性和隐私性，实现交易记录不可窜改。在用户信息保护上，数字人民币不需要第三方支付机构进行中转和存储，减少了用户个人信息泄露的风险，用户的隐私权得到了有效保护。在认证使用上，用户可以通过人脸识别、指纹识别等方式进行身份认证，数字人民币的使用需要经过授权的商业银行进行，这些银行需要对交易进行风险评估和审查。

（三）更具普惠性

数字人民币支持离线支付，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用需求[8]。当前的支付市场上，支付宝和微信支付等第三方支付机构形成了垄断地位，限制了其他支付机构进入市场，也制约了支付市场的竞争，数字人民币具有多种支付方式，这些支付渠道将更加方便群众的生活和消费。数字人民币的出现有效地打破了支付宝和微信支付的垄断现象，提高了市场竞争力，让更多人选择更加适合自己的支付方式。

五、数字人民币发展的挑战

（一）冲击现行金融机构利益

虽然我国采取的是数字货币动态竞争的双层运营架构，在制度和技术操作上采取了折中的态度，但不可避免地会影响金融机构现有业务的发展[9]。数字人民币使中国人民银行摆脱了对传统金融机构特别是商业银行的过度依赖，中国人民银行可以直接管理货币供应量、控制通胀和应对货币政策等方面的问题。由于商业银行的存款将不再是中国人民银行贷款的唯一来源，商业银行的利润会因此减少，可能会失去部分市场份额，中国人民银行和商业银行之间的合作模式将发生改变。

（二）与目前跨境支付系统协调问题

目前，全球各国和地区尚未确定关于数字人民币与国际支付系统如何运作和互联互通方面的协议框架，代理银行模式是当前国际跨境支付系统的基础，一个新的跨境支付系统可能因数字人民币的推出而建立[10]。跨境支付系统需要确保不同国家和地区的支付系统之间数据对接，协调跨境支付的问题需要建立数字人民币与国际支付体系的规则、标准和平台，数字人民币的跨境使用会对现行流动性好的货币如美元的流通引发替代效应，容易受到大国的阻碍，跨境支付问题难以协调。

（三）监管技术有待提高

数字人民币是一种基于区块链技术的数字化货币，具有流通速度快、使用范围广的特点，传统的监管手段可能无法有效监测和调控数字人民币的交易和流通。数字人民币的推广和应用涉及多种支付场景，不同的支付场景需要不同的监管技术来保障其安全和稳定，监管技术需要加强对数字人民币的隐私保护，防止用户的隐私被泄露和侵犯。如果在监管上毫无任何技术突破，监管体系将会面临巨大威胁[10]。

六、数字人民币发展的建议

（一）建立完善的数字货币监管机制

建立完善的数字货币监管机制可以保障数字人民币的合法性、稳定性和安全性。一是加强数字货币监管机构的建设，可以在中国人民银行或者其他相关机构设立数字货币监管部门或专项小组，负责数字人民币的发行、交易等方面的监管。同时，赋予监管机构足够的权利，包括监管规则的制定和实施、监管技术的应用和升级、监管数据的收集和分析等。二是制定数字人民币监管规则和标准，监管规则和标准需要考虑数字人民币的特点和金融市场的需求。三是加强与国际合作。数字人民币的监管需要跨越国界和地域的限制，加强国际合作和交流。

（二）提升用户金融素养

一是推广宣传数字人民币。开展数字人民币知识普及宣传活动，如举办讲座、培训班、线上直播等；推出数字人民币应用软件，为用户提供便利的服务，并在应用中设置教育模块。二是加强数字人民币风险提示，提高公众的风险意识和防范能力。政府可以通过广告、讲座、媒体报道等方式，向公众介绍数字人民币的相关法律法规和维权途径，提高公众的维权意识；社会组织和金融机构也可以开展数字人民币维权知识的培训和推广活动，帮助公众提高维权能力和意识。

（三）与各类企业合作，布局数字人民币应用场景

一是创新数字人民币支付应用场景和实践，协同第三方支付工具，对小额高频零售场景的用户端进行全面深入渗透[11]。例如，在电子商务平台、在线教育等行业推广数字人民币支付，以吸引更多用户尝试；结合微信、支付宝等第三方支付平台，推出数字人民币支付功能，方便用户进行各种交易和消费；在景区、公园等场所推广数字人民币支付方式，以提高支付效率。

二是发挥中小企业在数字化转型中的积极作用。通过为中小企业提供如数字化转型诊断、技术咨询、技术培训等服务，为其提供更加便捷的支付和结算方式；提供创新基金、创新竞赛等支持；提供税收优惠政策、减轻融资难度等方面的支持，鼓励中小企业积极参与数字化转型。

三是在跨境支付场景中发挥科技公司等有关机构的连接作用。科技公司可以提供先进的支付技术和平台，实现数字人民币的快速便捷跨境支付方式；通过与海外商家合作，推广数字人民币支付，进一步提高与扩大数字人民币在海外市场的认知度和应用范围；积极参与数字人民币标准的制定和推广，推动数字人民币在跨境支付领域的应用。