跨境电商背景下数字人民币的推广与应用

张志国 查迎春

(安徽大学商学院 安徽合肥 230000)

当前全球跨境电商规模不断增长，呈现多元化、多种模式共同发展的局面。国内外跨境电商平台不断涌现，跨境支付的应用场景呈现多元化发展的态势。根据中国国际电子商务中心统计数据，中国跨境电商市场规模已经超过了1万亿人民币，成为全球最大的跨境电商市场之一。国务院于2021年12月印发《“十四五”数字经济发展规划》，预计2025年我国跨境电子商务交易额增长至2.5万亿元。规划同时指出，针对对外贸易，将培育外贸新业态模式政策全面落实，创新发展。在跨境支付方面，通过深入推进《跨境支付服务管理办法》制定工作，完善人民币跨境支付体系，优化跨境支付结算流程，提升跨境支付便利化水平，加快探索数字人民币在跨境支付领域的应用，提高数字人民币在其中的使用。

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，是中央银行的数字形式负债，由指定的运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币依靠其独有的技术特征，基于区块链、云计算等互联网技术的发展，能够最大限度地打破纸币流通的时空束缚，提高流通、结算、监管等各个环节的效率与安全性。

跨境电商带动了跨境支付的多样化需求，为数字人民币的国际化推广和应用带来了新机遇。本文探讨跨境电商发展带来的数字人民币国际化的机遇，并分析可能会遇到的阻碍。

1 数字人民币概述

1.1 数字人民币的发展概述

2008年以来，以比特币为代表的数字货币发展迅速，在全球范围内掀起了数字货币的热潮，由于数字货币本身的匿名性、非中心化的特点，据估计约25%的比特币用户和44%的比特币交易与非法活动有关。

于是，多国央行也开始着手数字货币的研究，以取代当前类似比特币等相关的代币。法定数字货币对比传统货币，不仅同样拥有国家信誉背书、无限法偿的性质，还可以通过其独有的性质达到追溯、保密、便捷交易的目的。根据国际清算银行2018年底的一项调查，约有70%的央行在进行数字货币相关的研究。

中国人民银行在2014年成立了法定数字货币研究小组，较早地开展了数字人民币的实质性发行推广。当前，我国已经在多个地区实行试点。根据中国人民银行的数据，截至2022年5月31日，15个省份的试点地区通过数字人民币累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿元，支持数字人民币支付的商户门店数量达456.7万个。

数字人民币采用双层运行模式，由中央人民银行发行给商业银行，商业银行投放个人。在关于央行数字货币与实物现金的竞争研究中，数字货币不仅在支付使用方面更加便利，而且在政策方面上，通过现代密码学与计算机能力的结合，可以使得国家利率调节更加准确。此外，在进行政策制定时可以提供更多依据。央行拥有着数字资金流量数据，使得人民币流动可视化、可追溯，可有效避免洗钱等违法行为。

1.2 人民币国际化与数字人民币跨境结算

近几年，跨境人民币结算环境持续优化，使用场景不断创新，已连续三年成为粤港澳大湾区第一大跨境结算货币。根据保建云所提出的主权数字货币理论，主权数字货币的去中心化使得在跨国支付、结算等受到霸权主义国家影响而造成的垄断与歧视问题得以打破，使得各国之间跨国支付、跨国结算、跨国投资的公平、多样、多元和去垄断，促进国际资本有序流动，减少金融霸权主义和金融保护主义对跨国贸易和资本流动的干扰。因此，数字人民币为跨境支付提供了进一步保障，也为交易结算层面提供了保障。

在政策层面，“一带一路”、《区域全面经济伙伴关系协定》(RCEP)的签订，势必也会带来多边贸易额的增长。作为当前许多国家结算的货币，人民币国际化已经拥有了事实基础，为数字人民币的推广和应用提供了现实条件。在跨境支付方面，区块链技术主要可通过分布式记账、不可篡改、点对点结算等优势，追求交易双方的效率，以及资金流水的准确，在跨境贸易中有着巨大优势。以跨境电商为跳板，将数字人民币推广到跨境支付的各个方面，促进人民币在国际上的流通，也是彰显大国实力、促进人民币国际化的进程中不可或缺的一环。

2 跨境电商与数字人民币应用分析

当前，跨境电商的迅猛发展带来的国际结算、跨国支付客观上有利于数字人民币的国际化和推广；反过来，数字人民币的国际化将为跨境电商带来更多订单。

2.1 我国跨境电商的发展与政策机遇

2023年3月20日，在“权威部门话开局”系列主题新闻发布会上海关总署副署长孙玉宁的回答中我们可以得知，我国跨境电商进出口近几年发展迅速，近五年来规模增长近10倍，跨境电商占整个外贸的比重从2015年的不到1%，增长到2021年的4.9%。2022年跨境进出口规模达到了2.11万亿元，其中出口1.55万亿元，进口0.56万亿元，同比增长4.9%。跨境电商的产品依赖于我国庞大的制造业基础，受到国际广泛认可，国外需求量不断增长。当然随着我国经济社会的发展，人民对美好生活的需求，对于国际上的产品也展现出不断增长的需求。跨境电商是居民与国际接触的重要渠道，其规模的扩大也是我国不断融入国际的表现。

同时，前述提到的相关政策红利也为跨境电商的发展提供了新动力。在RCEP文书中，许多条款意在鼓励缔约方加强电子商务方面的合作。缔约国也可通过建立更多海外仓，共同搭建跨境电商发展服务平台，促进跨境电商转型发展。“一带一路”作为我国长期大力支持的外交政策，同样为跨境电商带来了新的机遇。“一带一路”沿线国家主要为亚洲与欧洲国家，各国之间的贸易往来日益频繁。电子商务的无纸化交易、远程下单跨越时空限制、质优价廉的中国制造，不断走出国门、走向世界。

2.2 传统跨境结算不利于跨境电商的发展

当前，我国对外贸易、跨境结算的方式仍以传统结算方式为主。无论是哪种方式，都要经过中央银行、商业银行、国际组织等机构，烦琐的手段虽然保障了资金安全，多次核算防止出现差错；但冗长的流程浪费了大量时间。而且在信息不断传递的过程中，还需要历经多个收费组织，造成成本高昂，尤其是当前国际结算几乎绕不开SWIFT系统(环球同业银行金融电讯协会)。中国于2018年投产试运营的CIPS(人民币跨境支付系统)，目前还不被世界上大多国家与地区所接受。所以现在尤其需要新的结算方式出现去解决当前结算系统的弊端，不仅要减少成本、提高效率，还要建立自己独立的跨境支付结算系统，保护自己国家的经济主权。这时候数字人民币的出现，无疑为问题的解决提供了一个很好的选择。

2.3 数字人民币有利于推动跨境电商的发展

与传统比特币等数字货币不同，数字人民币通过使用区块链技术和分布式记账技术，由央行自主研发的基于中心化管制的分层混合技术实现，不再具有传统数字货币的去中心化、多节点确认方式，使得国家对于货币流通可以拥有一个明确数据。在安全性方面，用拥有可控匿名性，在有关部门的授权下，可以追溯使用者资金流向，但是一般组织及个人无法查看，对于一些违法行为进行威慑。当前数字人民币还在闭环试点，尚未投入大型商贸使用。2021年法国、瑞士货币当局和国际清算银行(BIS)进行的一项试验(Jura)表明，中央银行数字货币(CBDC)可以有效用于金融机构之间的国际结算，并且展示了央行数字货币如何优化跨货币和跨境结算。

国际清算银行(BIS)、人民银行等联合发布的《货币桥项目:央行数字货币助力经济体融合互通》报告显示，多边央行数字货币桥项目已成功完成了基于4种央行数字货币的首次真实交易试点。通过开发试验原型，进一步研究分布式账本技术(DLT)，实现央行数字货币对跨境交易全天候同步交收(PvP)结算，便利跨境贸易场景下的本外币兑换。

对于进行贸易的双方来说，在成本方面，数字人民币拥有巨大优势。相较传统跨境支付结算主要是银行、汇款公司、国际信用卡组织和第三方支付公司，数字人民币可通过与各国银行建立央行数字货币准入和结算机制，直接通过互联系统结算，减少对中间组织的依赖。正如多种“央行数字货币跨境网络”(m-CBDC Bridge)展示，当参与成员国之间发生跨境支付时，直接依托走廊网络进行数字货币的兑换，并且在各国制定相应的交易规则和监管政策下，交易速度也远超之前，不仅节约了大量手续费，而且省出大量时间成本。

3 数字人民币国际化推广与应用面临的挑战

3.1 各国监管问题尚未达成共识

可以预见，数字人民币的国际化推广与普遍应用还需与世界各国的央行签订相关协议，制定共同的监管交易政策，制定统一的系统规则，并根据各国之间对金融的不同监管规则与力度，求同存异、寻求最大利益共同点。通过近几年的跨境贸易我们可以看出，在当前国家交易方面，贸易双方更偏向于使用金融工具结算，所以数字人民币参与跨境结算，不是仅仅依赖定位于M0的DC/EP就能实现的，需要本国发达的金融市场给予支持，如保理、福费延、打包放款、出口押汇等产品与数字人民币的对接。

3.2 警惕投机资本对货币炒作

就安全性而言，数字人民币如果在市场上自由流通，就要确定数字人民币与其他法币的合理兑换比率，一旦无法正确规定货币兑换比率，必然会有一些投机资本趁机利用这个漏洞进行非法货币交易，对人民币进行炒作，从而使人们对于人民币心理预期受到干预。所以，数字人民币在正式投入国际化使用时还需要在国内金融市场的进一步改革，尤其是在人民币汇率市场化程度上要强。

3.3 美元影响根深蒂固

布雷顿森林体系的结束并不意味着美元地位的更改。当前，美元仍是世界上信用程度最高的货币。在过去的疫情时代中，人们往往选择美元作为避险货币。如何突破美元等主要货币的使用惯性，如何突破传统结算体系的安全性威胁，成为人民币国际化深化发展的关键。当前人民币的地位尚未得到大部分国家认可。传统货币如美元、欧元更受国际投资者的喜爱。人民币如何打破固有局势，需要数字人民币做出更大进步，拥有绝对的优势，才有可能打破传统格局。

3.4 各国金融基础设施水平不一致

对于接入数字人民币应用系统的国家来说，需要有发行、监管数字货币的能力。当前有能力接入数字货币结算的国家仍是少数，主要是欧美等发达国家。然而对于一些我国重要的贸易对象，如非洲一些国家来说，尚未拥有足够的技术水平去接受数字货币。所以数字人民币推广的用户基础尚且不足。

4 利用跨境电商促进数字人民币推广与应用的举措

4.1 加强与其他国家的金融联系和合作

在监管措施方面，要将各国之间的利益协同起来。要在各国之间加强金融法律合作，建立严格的央行数字货币监管机制，使得各国之间使用统一监管标准。同时，要加快人民币跨境支付系统(CIPS)建设，增强CIPS的算力，积极开展CIPS与欧盟INSTEX系统等的合作，开发CIPS的优势，借鉴货币桥实验，在平台建设等方面促进数字人民币的发行。

4.2 加强市场化改革

严格把控数字人民币的发行，在去中心化和央行管控之间寻找最大共存点，即将市场化与政府化相结合，不断推进利率市场化改革，运用市场无形的力量促进贷款基准利率与银行间同业拆放利率之间的联动，建立更加顺畅的货币政策传导机制。通过不断完善金融产品之间的合作与产品配套模式，打破金融市场之间的壁垒，在期货市场与现货市场达到一个相对平衡点。

4.3 共享数字货币发行使用基础

对于尚未拥有实现数字货币交易能力的国家和地区，向其提供技术及基础设施支持。通过CIPS与这些国家对接，使他们拥有人民币结算的途径，并且可以通过这一系统与其他接入国家用人民币贸易，解决自身无法数字货币结算的弊端。自从2009年我国开始试点跨境贸易人民币海外结算开始，越来越多的海外结算基础设立。尤其是几年前人民币清算行的全球化设立，使得一些跨时区的国家地区也可以减少时差影响。对于同时还与我国签订了双边本币互换协议的国家来说，可以直接从人民银行获得人民币。这些机构如今可以成为数字人民币的发行地。对于参与贸易的一方来说，可以直接在自己国家兑换数字人民币，并通过央行数字货币分布式账本技术达到迅速跨境支付与结算的目的。

4.4 加快技术研发占领技术高地

2021年国际清算银行发布报告《用于跨境支付的央行数字货币》(Central bank digital currencies for cross-border payments)指出，央行数字货币用于跨境支付与改善现有支付基础设施举措之间的一个关键区别是，央行数字货币有机会从“零”开始。各国央行数字货币的开发、设计，使其可以实现全额结算(RTGS)和流动性节约(LSM)，通过分布式账本完成跨境支付的同步结算，从而绕过任何第三方中介。我国目前大力发展央行数字货币，完善跨境支付系统，通过与各国共制监管要求，构建数字人民币跨境使用框架，从而保证国家主权不受威胁。由于数字货币不受底层技术的约束，对于目前传统跨境支付系统来说难以改变、适应。央行数字货币的发行或许就是重构国际跨境支付格局的一个机遇。

4.5 利用现有基础扩大使用市场

当前，我国在海外已有不少人民币结算中心。数字人民币可以更好地与我国在海外的人民币离岸交易中心相配合，从而大大减少交易结算成本，吸引更多客户。通过不断扩大的贸易量扩大国际对于人民币的需求，然后利用离岸人民币结算中心发行数字人民币，扩大数字人民币市场。

5 结语

近年来，跨境电商飞速发展，由于传统贸易结算的非便利性，迫切需要更加便利、低成本的结算方式。一方面，数字人民币的推出使得跨境电商在跨境结算方面多了一个低成本的可选项；同时，数字人民币可能也为当前停滞不前的人民币国际化应用新增了一种可能。近年来，在我国相关政策的推动下，借助已经建立的CIPS及海外人民币结算中心等基础设施，数字人民币可以利用跨境电商贸易通道，率先从我国传统友好国家及贸易往来密切的地区推广与使用，从而促进我国人民币国际化水平不断提升。