互联网金融遍地开花 传统金融银行如何自救

张静雅

“互联网金融”是一种革命性的金融业态，既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资。互联网金融是以互联网企业为基础，结合金融要素发展的一种模式，能够利用先进的互联网和移动通信技术，实现快速、安全、便捷的资金流动与支付。互联网金融主要包括以阿里巴巴为首的互联网公司建立的贷款和基金销售平台以及第三方支付和P2P网络借贷等。相较传统的金融机构，互联网金融以直接投资为主，这种方式的优点在于交易成本比较低。

随着时代的发展，互联网金融取得了巨大的进步，为小微企业提供了便捷的投资渠道。互联网金融的影响力日益增强，但传统的金融发展模式仍然不可或缺。尽管互联网的发展给传统金融带来巨大挑战，但为了促进我国金融行业的稳定发展，传统金融机构应当探索新的模式，并迎接新的挑战。

互联网金融兴起原因与发展现状

随着科技的飞速发展，互联网金融也迎来了前所未有的发展机遇。计算机技术、搜索引擎、云计算等的应用，使互联网金融能够以更快捷、更安全的方式提供金融服务。例如，互联网金融企业可以根据自身需要选择不同的云计算技术，将IT系统迁移到云端，实现数字化转型。同时也可以使用云计算技术大大降低企业的IT投资成本。云计算具有高可用、可靠和灵活的特性，可以帮助企业实现数字化运营目标，提高市场竞争力。

当前，中国的互联网金融发展有三个特点。首先是传统的金融服务正在向在线化转型。这种转变旨在满足社会的发展需求，并有效降低运营成本，更好地服务用户。其次是支付方式不断推陈出新，大大提高了货币的电子化程度。最后是P2P（个人对个人）模式的发展越来越迅速，已经成为一种普遍的金融服务模式。

互联网金融模式特点

从2013年开始，互联网金融的概念开始流行。如今，它已经渗透到大众的日常生活，改变了人们的消费习惯。

第三方支付技术已经成为金融行业中最受欢迎的技术之一，在各个领域都备受关注。第三方支付技术将第三方支付平台与银行的IT系统紧密结合，用户无须通过传统的银行渠道，只需要通过第三方支付平台即可完成支付。第三方支付平台为银行、用户以及商家之间架起了桥梁。

随着技术的不断进步，互联网金融已经取得了巨大的成功。不仅可以提供支付和存款服务，而且还可以通过网贷和众筹实现更多的投资。P2P平台能够让借款人与投资者之间建立直接的联系，大大降低了融资成本，为投资者带来了更多收益。许多创业者不用再经历复杂的审批流程，就可以以更加便捷的方式获得资金。通过互联网众筹，可以有效地避免传统融资方式的不利影响。

互联网金融能够有效整合个人的闲置资金，为市场提供更多的资金支持。相比之下，传统投资理财通常涉及的是大额且期限较长的投资产品。但由于传统金融和互联网金融的信誉水平存在差异，在进行大规模的投资时，越来越多的人还是倾向于选择传统金融。

互联网金融存在的风险

虽然互联网金融和传统金融的表征大致相同，但实际上它们之间存在根本性的差异。前者主要在线上发展，而后者则更多地依赖线下渠道。随着互联网金融的普及，操作也变得越来越方便，覆盖人群也越来越广泛，用户可以更轻松地了解和参与互联网金融。

互联网金融的发展时间还比较短暂，因此，相关管理方式还有待完善。虽然政府有关部门已经采取多项措施加强对互联网金融的监管，但是还远远不够，导致互联网金融的安全性和稳定性不足。随着互联网金融的发展，其从业人员的规模在不断扩大，但人员素质却存在较大差异。再加上互联网金融的管理水平明顯落后，最终可能会导致用户的个人隐私被泄露。

在网络系统操作中，出现系统错误和人为失误的可能性较高，这使得互联网金融行业还面临一定的技术风险。目前，互联网金融的身份验证大多数都是通过在线方式进行的，比传统金融行业更加便捷。然而，这种方式并不能真正确定用户的真实身份，也容易发生风险。

P2P网贷的风险。P2P网贷由于其资金门槛低以及监管处于空白而风险频发。在经过野蛮生长后，P2P行业的风险集中爆发。P2P网贷平台给投资者的收益年化利率为10%—16%，给贷款者的年化利率约为18%—25%，在缺乏监管措施的情况下，高收益背后隐藏的巨大风险一旦集中爆发，势必会引发信任危机和系统风险。

网络理财的风险。一些网络理财自上线以来，虽然没有发生违约事件，但其运营背后也隐藏着风险。互联网金融机构纷纷以高收益吸引客户，但宣传的收益率只是预期收益率而不是实际收益率，根据有关部门规定，理财产品销售不能承诺固定收益率。当一款网络理财产品火爆时，必须透过现象本质，警惕产品潜在的风险。

第三方支付的风险。第三方支付存在几大风险，首先是资金风险。在第三方支付的过程中，买方先将货款打入第三方支付账户中，等到买方确认收到货后，再将第三方账户中的钱打入卖方账户，其中第三方支付账户中因为时间差而集中的资金就是沉淀资金。沉淀资金往往数额巨大，一旦被挪作他用，将会给客户带来巨大风险。其次是技术风险，第三方支付依赖互联网技术，如果受到黑客攻击，将会使客户产生难以估量的损失。最后是洗钱和欺诈风险，第三方支付的现金流不会受到监管，容易被不法分子利用，进行洗钱和诈骗等违法行为。

互联网金融对传统金融银行的影响

互联网金融冲击了传统金融银行的地位。随着互联网技术的进步，进行金融交易和获取信息的成本大幅下降，这使传统金融机构的信息中介功能受到削弱，从而导致对金融中介服务的需求大幅减少。移动支付使信息不对称性得到显著改善，传统金融机构的信息中介功能将逐渐被取代。消费者可以通过互联网企业搭建的金融服务平台，轻松实现资金的安全快速流动。

互联网金融冲击了传统金融银行的经营理念。随着互联网金融的飞速发展，互联网金融对传统金融机构的运营模式也产生了深远影响。传统金融银行正在转变经营模式，以更加精细化的管理手段实现规模化经营，试图以更高效的效率获取更多的收益。当客户的需求发生改变时，传统金融机构也会提供个性化的服务。为了应对互联网金融的冲击，传统的金融机构必须采取一定的转型措施。

互联网金融冲击了传统金融银行的经营模式。互联网金融的发展，已经对传统的金融机构造成了巨大的影响。在过去，资金结算业务需要依靠银行完成，但随着互联网金融的发展，这一传统模式已经被彻底打破。在政府给第三方支付机构颁发牌照后，互联网金融的经营范围迅速拓展，使得用户可以轻松进行信用卡还款、转账等，而无须再依赖传统的金融机构，为用户带来了极大的便利性，但这种情况对银行的地位造成了极大的影响。

互联网金融冲击了传统金融银行的服务模式。随着互联网金融的兴起，用户越来越需要高效、便捷和个性化的服务，这也影响了传统金融银行的服务模式，造成了部分客户流失。因此，银行必须转变服务模式，提供更加优质的服务，以满足客户的需求。

互联网金融影响了传统金融银行的经济效益。随着“金额小、期限短、随借随还”互联网金融借贷企业的兴起，传统金融银行的利差收入和中间业务收入受到影响。随着科技的发展，网络借贷可以在几天时间内完成全部手续，而传统金融银行的审批程序则需要耗费数周的时间，这使得许多客户无法及时获得贷款服务。中小微企业倾向于选择网络借贷，就会导致传统金融银行的用户流失，从而使利差收入大幅度减少。

传统金融银行的风险应对措施

传统金融银行需要转变经营理念。面对当前互联网金融带来的挑战，银行必须全面准确地理解和把握互联网金融的发展趨势，以便积极采取措施。由于互联网金融的快速发展，许多领域都在不同程度上受益。为了更好地发挥互联网金融的潜力，应该抛弃旧有的观念，充分利用它的优势，将其与传统的银行业务有机结合，进而促进银行业的全面发展。传统金融银行的领导层应该认真思考如何促进自身发展，并致力于提升服务水平。例如，努力增加与客户的交流渠道，建立良好的合作伙伴关系，以便为用户提供优质的金融服务。同时，还需要持续改善业务流程，确保客户能够享受高质量的服务。

传统金融银行需要调整经营策略。为了应对互联网金融带来的影响，传统金融机构可以采取适当措施减轻影响。传统金融机构需要分析当前的优势、劣势、机遇和潜在风险，全面审视并制定最佳的战略规划，以确保自身实现长期发展。互联网金融的发展已经深刻改变了传统金融机构的运营模式，因此，必须摒弃旧的战略思维，转而寻求更有效率的发展之路。为了满足用户的金融需求，银行应该在提供基础服务的同时，给予更多的个性化体验。此外，传统金融银行还可以在考虑市场需求的基础上，进行战略联盟。利用战略联盟的力量，挖掘每一位成员的潜能，为合作开辟更多的可能性。

传统金融银行需要拓宽业务渠道。作为金融服务的核心，“以人为本、以客户为中心”的理念应该贯穿于金融服务的每一个环节。以客户利益为重点，全力以赴地满足客户的需求。首先，要深入了解客户的需求，然后结合现有资源，优化业务流程，以提升客户的满意度。传统金融机构应当以“快速、简洁、完善”为目标，利用先进的互联网技术，提升银行业务办理的电子化和网络化水平，从而减轻柜台的工作量。其次要努力扩大银行客户的覆盖面，以满足更多的需求。由于中小微企业具有独特的优势，并且存贷利差在逐渐缩小，它们的业务将变得更加重要，逐渐成为经济发展的重要支柱。为增强中小企业用户的黏性，通过精简业务流程可以更加高效、精准地满足用户需求，并且能够提供更加优质、便捷的服务。同时，可以利用先进的数字技术，为客户提供个性化的金融解决方案。