数字化加速、零售转型凸显，资产质量向好，兰州银行争当“绩优生”

傅帅

面对利差收窄、盈利增长趋缓的挑战，数字化水平成为银行机构在市场竞争中脱颖而出的关键之一。兰州银行通过不断提升数字化能力，打造中小银行的护城河，并将发展目标定为：业绩优良、管理精细、服务一流的上市城商行。

一直以来，兰州银行借助金融科技等智能驱动手段，创新服务模式，丰富应用场景，重构业务流程，目前多个数字项目群已经落地。

由中国互联网金融协会发布的2022年度金融领域企业标准“领跑者”榜单，兰州银行的《移动金融应用服务管理规范》再次上榜。

不仅如此，近期在北京举办的数字银行峰会上，兰州银行凭借RPA（机器人流程自动化）创新应用，在层层选拔中脱颖而出，荣获“流程自动化创新奖”。

在数字化跑出加速度的同时，兰州银行的各项业务和指标也向好发展。在驱动业务的零售转型中，2022年兰州银行个人客户AUM（管理个人客户资产）余额达到2566.46亿元，增幅13.30%；2023年一季度兰州银行手续费及佣金净收入1.23亿元，较上年同期增长18.45%。

兰州银行的另一驱动业务为中小微。兰州银行坚持“回归本源”，大力支持中小微企业发展。数据显示，截至2022年末，其小微企业贷款余额801.74亿元，增幅18.16%。

就基本面来看，兰州银行延续2022年的稳中有进，在2023年上半年取得了较为亮眼的成绩单。截至2023年6月末，兰州银行资产总额已达到4614.46亿元，较2022年末的4359.26亿元增加255.20亿元，增幅5.85%。存贷款规模亦稳步提高——截至2023年6月末，吸收存款3379.30亿元，增幅4.60%；发放贷款和垫款2372.13亿元，增幅7.76%。

2023年上半年，该行营业收入达到历年最高，实现41.40亿元，较上年同期增长3.36亿元，增幅8.83%；实现归属于上市公司股东的净利润9.62亿元，实现双位数同比增长，增幅15.90%。

在業务规模和经营质效稳步提升的同时，该行资产质量持续向好。截至2023年6月末，该行不良贷款率1.70%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率196.98%，较上年末上升1.99个百分点。

7月5日，英国《银行家》杂志（The Banker）在其官网公布了2023年度全球银行1000强最新榜单。按照一级资本排名，兰州银行位列第320位，比去年上升1位，在全球千强银行中的位次稳步向前。

这次兰州银行排名提升已是该行入榜以来，实现的连续第13年提升。

数字化跑出加速度

数字化是银行业高质量发展的战略重点。近年来，兰州银行实施科技赋能工程，加大金融科技投入，加强金融科技应用，已经初见成效。

近日，中国互联网金融协会发布了2022年度金融领域企业标准“领跑者”榜单，兰州银行再一次上榜，这标志着企业标准化建设水平得到进一步夯实。

企业标准“领跑者”活动是经国务院同意，由国家市场监管总局、中国人民银行等八部门联合开展，旨在培育一批在标准化工作方面具有创新能力的排头兵企业，通过高水平标准引领，提升行业整体服务质量和标准化水平。

在数字经济时代，如何通过有效的信息技术手段持续降低企业成本、提升工作效率，是银行业需要迫切思考并尽快解决的重大课题。

兰州银行的应对策略是，学习研究金融相关标准，提升全员金融标准化意识，推进标准化体系建设，打造标准化产品及流程，提升标准化服务和管理水平，以金融标准引领金融科技稳健发展，助力全行数字化转型。

同在5月，兰州银行凭借RPA创新应用，荣获“流程自动化创新奖”。RPA可以通过自动化软件模拟和人类在软件系统中交互的动作来执行业务流程，实现跨系统多平台之间的无缝连接，利用机器人以更短的工作周期、更快的响应速度完成大量操作复杂、机械性强、执行效率低、出错率高的工作任务，可以释放大量的人力资源，提升工作效率、降低操作风险。

“去年以来，从流程自动化平台搭建、场景建设、应用落地三个方面开展了RPA技术实践，不断提升RPA平台的服务能力，拓宽应用范围，为总行十多个业务部门研发上线65个应用场景，每日可释放人力资源30人天，把员工从繁琐的流程中释放出来，将精力投入到创新、战略、管理等更有价值的工作中。”兰州银行称。

兰州银行的数字化还体现在6月20日运用跨境金融服务平台为白银市某外贸企业办理一笔出口应收账款融资业务，这也是兰州银行办理的首笔该类业务。

该跨境金融服务平台是由国家外汇管理局牵头搭建，旨在利用区块链技术建立全国统一的跨境业务区块链服务，可支撑市场主体各项跨境业务的办理，切实服务好实体经济，重点解决中小外贸企业融资难、融资贵的问题。

未来，兰州银行将持续深化科技赋能，深度挖掘RPA应用场景，在全行形成规模化的应用推广，发挥RPA技术优势，使得业务实现高质量发展。

“2023年，我行将深入推进供给侧结构性改革作为重要抓手，深化自身改革，推进结构优化、动能转换和效率提升，在高质量发展之路上笃定前行。持续推动数字渠道建设和系统升级换代，实现基础管理、业务经营、风险防控等领域的数字化深入应用，对内持续提升管理效率，对外持续提升客户体验。”兰州银行党委副书记、行长蒲五斤5月18日在举行的“2022年度暨2023年第一季度业绩说明会”上表示。

零售转型凸显

随着利率市场化的推进，相较于对公业务，银行在零售贷款领域具有较强的议价能力，并且可以节约资本。各家银行纷纷加码零售业务。

就兰州银行而言，以“做精个人存款、做优消费信贷、做活信用卡、做强中间业务”为目标，发挥存贷市场优势，夯实中间业务基础，持续提质增效，个人金融业务稳步推进。

进一步来看，兰州银行围绕分层客群、存量客户、代发客户等重点客群开展差异化营销；依托数据分析，科学合理调整定价，确保稳固个人存款市场份额的同时有序压降存款成本。截至2022年末，其个人存款余额2103.76亿元，较上年末增长175.07亿元。

在大财富管理时代，客户需要银行提供多元化的资产配置服务。兰州银行甄选市场头部机构合作，不断丰富基金、保险、贵金属等代销产品体系，加快推进制度建设，持续优化绩效考核机制，搭建互动交流平台提升理财经理服务能力。

截至2022年末，兰州银行个人客户总资产余额2566.46亿元，较上年末增长301.26亿元，增幅13.30%。

在消费信用贷款方面，兰州银行“信用一键贷”业务以白名单营销为抓手，采取“线上风控模型准入+线下多维度信息收集”方式，以客户为中心制定存量挖掘和增量拓展营销策略。在住房按揭贷款方面，兰州银行严格落实国家宏观调控政策及地方“因城施策”，推进一手房、二手房、公积金组合贷等业务稳步投放。

另有数据显示，2022年兰州银行信用卡累计发卡43.91万张，较上年增长35.82%；信用卡贷款余额17.74亿元，较上年增长22.26%；实现信用卡业务收入8682.27万元，较上年增长52.03%。

2023年以來，兰州银行零售战略转型持续深化，并持续推动中间业务发展，拓宽收入渠道，中收占比稳步提升。一季度末，其手续费及佣金净收入1.23亿元，较上年同期增长18.45%。

资产质量持续向好

不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率越低，表明资产质量越好。

凭借“稳健经营”的管理理念，兰州银行建立并完善全面风险管理体系，实现风险模块与业务管理的有机组合，将风险控制贯穿于业务营销、审批、检查、运行的全过程，提高风险管控能力。

在业务稳定发展的同时，兰州银行保持资产质量基本稳定，不良贷款率连续三年多稳步下降。数据显示，2022年末兰州银行不良贷款率1.71%，较年初下降0.02个百分点。到了2023年一季度末，兰州银行不良贷款率下降至1.70%。

此外，2022年兰州银行贷款管理质效提升，当年末正常类贷款占比提高0.31个百分点，关注类贷款占贷款总额比重较上年末下降0.29个百分点。

“2022年加快构建全面风险管理体系，加强重点领域风险防控，不断完善贷后管理，强化不良资产处置，严防存量贷款劣变，确保了资产质量稳定。”兰州银行称。

具体来看，2022年兰州银行大力压降违约贷款，持续完善风险大户的专管机制，加大资产清收与处置力度，确保资产质量和风险抵补能力保持良好水平，全年累计收回、化解不良资产13.28亿元，计提的贷款信用减值损失同比减少。

不错的拨备覆盖率被视为安全垫，有助于增强银行未来发展的稳健性。2022年末，兰州银行拨备覆盖率194.99%，较年初提升3.11个百分点，连续六年保持平稳增长。2023年6月末，其拨备覆盖率196.98%，较2022年末提升1.99个百分点。

“坚持合规发展、创新发展，不断完善风险防范的长效管理机制，持续提升服务实体经济的质量和效率，推动规模、盈利、风险的平衡，促进全行高质量发展。”兰州银行表示。