数字普惠金融对我国饲料产业融合发展的影响研究

程星星　李旻晶

关键词：数字普惠金融；饲料行业；产业融合

0 引言

数字普惠金融以大数据技术为核心，以金融机构为载体，以安全技术为依托，突破了地区和空间的限制，将饲料行业的金融服务及金融产品普及到更多线下网点难以覆盖的地方，有效缓解了饲料企业与金融机构间的信息不对称。但数字普惠金融在饲料行业推广和应用中，仍然存在着一系列问题亟待解决。

1 数字普惠金融发展现状

1.1以大数据技术为核心

作为数字金融与普惠金融交叉发展融合下的产物，数字普惠金融结合大数据技术与传统金融方式，并且突破了双方局限性，在现今互联网金融高速发展繁荣的时代背景下，形成了适应中国经济发展的数字普惠金融体系。数字普惠金融以大数据技术为核心，以人工智能、区块链、云计算以及物联网技术为支持，可以实时掌握企业或个人的征信信息以及风险等级，打破信息不对称风险，这不仅能为拓展前端交易业务提供数据支撑，而且能够有效降低数字普惠金融在风险识别、数据处理等方面的前端交易成本[1]。在这些技术的不断迭代升级下，最终促成移动支付、网上理财、小微信贷以及互联网保险等一系列数字普惠金融的相关应用，确保农民足不出户办理银行业务的同时又突破传统线下网点办理的弊端，促使金融机构可以短时间内处理大量业务，极大节省人力物力成本。

1.2以金融机构为载体

普惠金融与数字化的结合能够让更多的市场主体融入到金融体系之中，让更多的人利用保险、贷款等金融工具更加便捷地实现生产生活需求，其主要的载体就是以传统银行为主的服务平台，如春风化雨地融入人们的生产生活。传统银行拓展业务成本高、风险承担能力低，单一线下业务的效率很难满足客户多样化和深层次的需求，亟须通过数字化转型加快金融科技布局。在数字普惠金融大力推广的背景下，各类银行都在努力打造各自的“云平台”，将大数据、人工智能等技术与小微企业相结合，积极推进金融科技在数字普惠金融领域的应用推广实施。此外以众安银行和MoxBank 为主的虚拟银行发展态势强劲，其推出产品与服务均体现出普惠金融科技下的高效便捷，在乡村振兴与小微企业融资等领域应用广泛，与民营银行同步发展，占据大量市场份额。

1.3以安全技术为依托

数字普惠金融发展水平不断上升，对技术依赖程度也不断提高，金融科技底层技术的创新特征也就决定了普惠金融发展的深度与广度。在信息处理方面，量子技术的主要应用方向包括量子通信、量子计算和量子测量等，其主要优势在于能够同时处理大量用户数据[2]；在智能支付方面，生物识别技术逐渐成熟，尤其是后疫情时代下非接触式生物识别技术更加受到用户青睐，生物识别技术领域的成熟也促成了第三方支付机构支付工具的发展，客户应用更加方便快捷，使得数字普惠金融的应用也有了广泛的客户基础；在隐私保护方面，国家出台了《数据安全法》等法规进一步强化对用户数据隐私的保护，对安全多方计算、联邦学习等隐私计算技术关注度快速提升，物理和环境安全、网络和通信安全等密码技术方面的应用更加普及。

2 数字普惠金融对饲料企业产业融合发展的影响

2.1融资优势，扩大企业产业规模

我国饲料企业产量在2022 年首次突破了3亿吨，工业产值同步达到1.3 万亿元的峰值，饲料行业实现产量产值双增的新局面，但中小企业在经历极端困难时可能会出现大面积的退出，部分大企业在产业融合中也面临着资金链断裂的问题。数字普惠金融的发展可以降低金融服务的成本和门槛[3]、提升融资效率以及拓宽金融服务范围，解决饲料企业资金问题。首先，数字普惠金融可以降低饲料企业金融服务的门槛和成本。目前饲料行业龙头企业整体扩张，严重压缩了中小企业的市场份额，而中小饲料企业自有资金通常不能满足生产经营过程中的资金需求，资金短缺问题较为严重。数字普惠金融作为数字技术与金融机构的融合，具有信用贷款、融资支付和小额理财的功能。一方面信用贷款打破以往银行贷款的“二八”法则，使中小饲料企业更容易获得资金支持；另一方面小额理财盘活了企业经营流水，减轻部分经营资金压力。企业可用手机一次性上传营业执照、财务报表等相关材料，无需抵押物，只需线上授权银行信贷人员即可通过大数据技术对企业精准画像，生成贷款所需材料，一次性解决银行贷款问题。其次，数字普惠金融能够提升饲料企业的融资效率。互联网技术的发展催生了融资借款行业的多样性，饲料企业不仅能通过金融机构和银行贷款，还有遍布在互联网金融平台上的京东京农贷、支付宝旺农贷等贷款方式，大大提高了饲料企业的融资效率。数字普惠金融下企业可通过银行开票和纳税贷款、优质订单贷以及企业机器设备融资租赁贷等渠道获得贷款，贷款额度可达到50 万至300 万元，缓解了小微企业的资金压力，也给饲料企业的产业融合发展提供了新思路和新方向。数字技术的发展也简化了中小企业贷款的流程和步骤，农民足不出户即可申请到经营贷款，极大提升了中小饲料企业的贷款效率。此外，数字普惠金融可以拓宽饲料企业的融资范围。饲料生产企业的占地面积较大，多会选择金融机构难以设置线下网点的偏远县域乡村，数字普惠金融的出现可以弥补线下网点不足导致的中小饲料企业贷款难，通过数字技术覆盖各个地区，降低线下网点建设成本的同时提高了偏远地区的金融可获得性[4]。同时，数字普惠金融政策引导下民间银行组织和资本量增加，第三方支付平台、P2P 网贷平台、众筹平台等新型融资渠道的出现，拓宽了饲料企业的融资范围，例如互联网银行的小微企业贷款可实现三分钟线上申请、一秒钟资金到账、零人工干预，极大提升了饲料企业的融资可获得性。

2.2技术优势，重塑塑料企业产业结构

饲料行业的全产业链发展不仅对资金需求强烈，在生产经营过程中也需要对土地、环保、营销等要素投入大量时间和精力，因此饲料企业向上下游行业的扩张困难重重。数字普惠金融利用自身的技术优势在资金供给端打破金融机构铺设网点的空间局限，弥补金融服务在偏远地区或县域的空白，在需求端也引领着饲料企业“生产原运营原销售”环节的金融服务活动。从前期来看，饲料企业在获得融资资金后通过并购扩张，快速整合行业资源，短期内保持最大化的饲料市场占有率，向饲料行业的龙头企業靠拢，在立足饲料领域的同时，涉足养殖、兽药、疫苗等领域，实现全产业链优势赋能。从中长期来看，数字普惠金融的技术发展多体现在对全产业链过程的追踪和支持。通过运用互联网、大数据等技术优势，打破以往上下游产业间的边界，构建基于数据的风险控制体系，全面提升饲料行业产业融合发展能力。利用数字普惠金融带来的技术优势，构建饲料企业的全产业链体系，在生产端可平滑养殖端价格大幅波动影响盈利水平的风险，也可享受原料价格下降对饲料和养殖毛利的优势，在消费终端能更好覆盖到养殖产品的销售渠道，利用流量经济打造行业品牌优势，抢占行业市场份额，最终实现全产业链发展。

2.3信息优势，促进饲料产业企业升级

在数字经济时代，信息通信技术能够通过互联网金融的平台协调地区经济发展的不平衡性，降低农业经济体发展中的自然风险和市场风险，从而带动区域协调发展[5]。饲料行业作为种植业和畜牧业的中间产业，不仅受上下游波动影响剧烈，行业内头部饲料企业竞争也日趋激烈，此时数字普惠金融在传递市场信息、化解饲料行业信息不对称中发挥着重要的作用。一是互联网技术催生了一系列的普惠金融产品，例如建设银行的“信用快贷”“个体工商户经营快贷”等“快”系列产品、农商银行创新推出的“创业贴息贷”“第三方监管动产质押”“应收账款质押”，以及微众银行的“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等金融产品。数字普惠金融可以更好地传递这些金融产品信息，饲料企业不仅能够在银行和金融机构的服务上有多种选择，而且在金融产品中也能够更好地对比和筛选。二是数字普惠金融在传递金融产品信息的同时，也给饲料企业带来了大量的网络信息碎片，进而拓宽饲料企业获得市场信息的途径，弥补地区信息不对称下的“数字鸿沟”，促进各类生产要素与饲料行业的融合创新，进而带动行业全产业链的升级发展。例如丰尚农牧推出的“丰尚数字化饲料工厂”方案，通过运用算法和建模技术，在智能设备、辅助排产、仓库管理等方面实现全程的智能化、数字化生产，创新预混料生产的新动能，实现了饲料产业的智能化转变并引领行业新发展。

2.4数字普惠金融在饲料行业实施过程中面临的挑战

相比传统金融服务方式而言，数字普惠金融在推动地区金融供给水平及金融服务效率等方面有着更多的优势和便利，但数字普惠金融在饲料行业的应用中仍面临着多种局限性和风险。第一，由于地区经济水平的差异导致地区的数字基础设施参差不齐，经济欠发达地区的数字普惠金融业务成本仍高于其他金融服务成本，导致普惠金融数据大多来自基础设施建设完善的地区，样本的片面性就不利于数字普惠金融业务的发展，进而形成恶性闭环。并且受“逐利效应”影响，金融机构及科技企业更偏向资金投入回报率更高、风险更低的地区[4]，这也加重了数字普惠金融发展的地区不协调性。第二，数字普惠金融给农村地区带来网络信息的同时，也可能会加大数字金融风险。同时由于偏远地区数字基础设施相对落后，地区政府及养殖户难以应对数字普惠金融发展中的风险变化，导致金融诈骗、网络安全问题频发。例如层出不穷的“土鸡养殖包回收”骗局，诈骗者通常将自己伪装成农业科技公司与养殖户签订土鸡包回收合同，承诺提供技术指导、包装运输、鸡舍搭建等专业流程指导，并与金融机构合伙哄骗养殖户赊账贷款，签订合同后便消失无影，也正是数字普惠金融政策的低渗透率给针对农民的金融诈骗提供了可乘之机。此外，部分饲料企业采用简单的大数据架构从事生产经营活动，对个人信息及隐私保护问题不够重视，从长远看可能会影响数字普惠金融的可持续发展。第三，受饲料行业从业人员认知水平影响，数字普惠金融的服务仅限于银行或小部分金融机构的金融产品，对金融投资、财富管理等复杂的金融服务使用频率较低，对“饲料贷”“养殖贷”的了解更是少之又少，严重影响了数字普惠金融在饲料企业的实施效果。

3 数字普惠金融与饲料企业产业融合发展的建议

3.1以完善基建填平“数字鸿沟”

数字普惠金融是实施乡村振兴和实现“三农”发展的重要组成部分，通过完善中西部地区数字信息基础设施建设，推动东西部地区以及城乡地区数字普惠金融协调发展，以此提升涉农金融产品和金融服务涉及的深度和广度，带动饲料企业由单一产品链向全产业链发展转变。首先，应当加快对农村信息基础设施的完善，提高农村地区光纤、5G 信号的覆盖率，减少因硬件建设不足造成的约束，基础设施的完善将会在数字支付、数字贷款和数字理财等方面提高数字普惠金融的发展水平。完善的基础设施会节省大量金融成本，从而吸引更多的金融机构和科技企业下沉市场，饲料企业在享受基建效益的同时接触到更多金融产品和金融服务，降低信息获得成本，为饲料企业产业融合发展提供更多选择。其次，应当完善金融信息基础设施建設，落实《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》各项任务，统筹推进金融机构数字化转型，加强与其他领域系统的信息互通，利用数据和技术手段创新饲料产业的金融产品和服务，切实维护饲料养殖户的利益。此外，饲料担保公司也应当加强自身数字信息建设，积极响应饲料行业数字普惠金融政策号召，作为饲料企业与数字普惠金融政策沟通的桥梁，更好地为饲料企业产业发展提供金融服务。

3.2以严格监管弥补金融风险

数字普惠金融给饲料企业带来金融形式创新的同时，也使其面临着更大的风险挑战，因此数字普惠金融不仅要“新”发展，更要“稳”发展，做好数字普惠金融在监管方面的顶层设计，强化数字普惠金融监管体系，助力数字经济在饲料企业中发挥更好的作用。一方面，应当加强政府监管机构、各地金融机构与征信部门的协同发展，共同构建涉农领域数字普惠金融的监管指标和体系，在制度方面给予饲料企业金融服务发展保障。同时加大对打着“普惠金融”旗号对养殖户实施金融诈骗和非法放贷行为的打击，对篡改、盗取饲料企业研发和经营数据的行为坚决处罚，针对其行为进一步细化配套监管方案，制定严格的数据监测体系，将一切金融活动纳入监管范围中，有效遏制数字普惠金融的风险乱象。另一方面，针对目前饲料企业的普惠金融实施情况，可以充分利用区块链、5G、边缘计算等技术，将数字技术与传统监管方式结合来防范和消除金融风险，尝试在涉农领域推行“监管沙盒”机制，在数字经济发展水平较好的地区建立一个容错试验田，在不断地试错原学习实践过程中摸索出适用于涉农领域的金融监管方法[6]，解决金融监管脱节带来的风险问题。

3.3以宣传教育改善“金融排斥”

数字技术和普惠金融的发展解决了大部分资本无法到达的县域和乡村地区的融资问题，但仍有部分农村地区难以形成现代市场的新经济体，数字普惠金融的技术支持在此无法体现，这就需要加强农户自身的金融素质，作为数字金融的传播主体打通数字普惠金融的“最后一公里”。首先，在数字经济建设薄弱的地区，社区应联合当地金融机构和监管部门，将数字普惠金融及衍生金融产品相关信息转化为农户易接受易理解的形式进行宣传讲解，最大程度减轻农户对网络、金融的排斥。例如通过与银行开展业务培训、座谈会等培训课程和讲座，针对地区不同的业务种类和信贷要求，采用通俗易懂的政策宣传方式为种植户、养殖户传达相关金融信息，实现资源共享，化解饲料生产经营中的融资问题和经营问题。其次，应当加大农村教育投入力度，鼓励县域乡村与地区金融机构合作定期开办涉农信贷、小额理财、常见金融诈骗等金融课堂，提升农户对数字普惠金融的理解和对金融诈骗的防范意识。此外，还可以通过将金融教育纳入义务教育体系[7]，自下而上地对农户进行数字普惠金融的知识普及，进而加快饲料行业整体的数字化转型和全产业链建设。

4 结束语

数字普惠金融是实现乡村振兴和“三农”发展的重要战略支点，也是推进饲料企业数字化转型和产业融合发展的必由之路。通过数字普惠金融的融资优势、技术优势和信息优势，能够极大解决饲料企业生产过程中的融资、信贷及理财等问题。但是，现阶段在部分地区数字普惠金融仍存在着很大的问题，亟需政府部门、金融机构及饲料企业三方协调联动，以充分发挥数字普惠金融对于饲料企业的经济作用，为中小饲料企业发展提供金融支持和数字化转型技术，更好地带动饲料产业融合发展。