济南长清巧解“小微”燃眉急

郭鹏

济南市长清区金融事业发展中心联合有关部门加大助企惠商服务方案宣传力度，做好政策引导。

“小微企业融资难，小微企业融资贵，小微企业活得真累！”一位受访小企业主的一句调侃，却道出了众多小微企业主的真实困境，小微企业融资难融资贵，已成为企业发展中的一个普遍性难题。

在山东省济南市长清区金融事业发展中心党组书记、主任郭建华看来，这个难题，既受宏观经济周期和小微企业自身抗风险能力较弱的影响，也有银行内部传导机制不畅通、不愿贷、不敢贷的问题，还受银企信息不对称、融资担保体系不健全等外部环境制约。

据了解，长清区共有企业市场主体1.88万家，农业合作社900余家，个体工商户4.4万余家，其中大部分小微企业长期存在银行信用额度不够等融资难问题。

难题咋解？

郭建华告诉记者，长清区创新推出以“评级评价体系”为核心的小微企业金融服务机制，即加强政府的政策引领，有效激活政务数据资源，建立完善企业评级评价体系，通过对企业进行“精准画像”，实现政府的赋能增信，帮助企业获得更多贷款信用额度。

“这一举措，让政府数据实现了有效整合，资源价值得以充分发挥，为企业营造了良好的金融环境，同时还帮助企业降低贷款门槛，降低利率、增加授信额度，‘两降一增满足了企业融资需求，有效缓解了企业的融资难题。”

把脉症结

党中央、国务院高度重视小微企业金融服务工作，近年来出台了多项政策措施，持续改善小微企业融资环境、支持小微企业融资发展。

“但是，从目前小微企业和融资市场反应看，融资政策落地仍然存在一些障碍。”在金融业工作多年的郭建华，从企业、银行、政府三方面进行了分析。

他认为，在企业方面，由于小微企业普遍规模小、资金不足、抵御风险能力弱，信用等级普遍较低，再加上不少企业没有财务数据积累，因此很难获得较高的信用评级，自然也难以获得信用放款。另外，小微企业的贷款频率是大中型企业的5倍左右，但户均贷款量只相当于大中型企业的5‰左右，由此造成的贷款管理成本大约为大中型企业的6倍。

在银行方面，受制于存贷比等限制，银行揽储难度加大，小微企业融资更难获得，成本也难以降低。由于银企之间的信息不对称，普遍存在银行对小微企业的信用贷款要求过高，贷款周期过长等问题。

而在政府方面，主要是政銀企对接机制不健全，政府引导作用发挥不够，对小微企业融资贷款方面的支持力度不够，相关支持措施大多是宏观指导性的意见，缺乏具体的配套、衔接。另外，政府担保体系不健全，很多小微企业因为资产少、抵押物少，没有担保公司担保，很难从银行贷到款。

对症下药

面对这些问题，长清区深入企业、金融机构开展调研，了解问题症结，创新推出以“评级评价+精准画像”实现政府对企赋能增信的金融服务机制，并与济南市农商行达成合作，通过政府“牵线搭台”和金融机构“服务保障”，让小微企业真正得到实惠。

具体来看，长清区先是建立了评级评价体系。郭建华介绍，首先明确准入条件，围绕规范经营、信用良好、产业方向等方面，将辖区内注册或依法设立开展生产经营活动的小微企业、“三农”主体、科技型企业及其他潜力良好的企业作为服务对象。同时由政府相关部门提供符合条件的主体清单，金融机构逐户调查摸底，建立企业数据库，将符合条件的经营主体列入备选企业清单，并及时更新、筛选企业信息库名单，加强政府与金融机构联动。此外，还充分借鉴“大数据”理念，将企业注册指标、经济效益、社会行为、社会担当、产业引领5大类13个指标，纳入对企评级评价体系。“根据每项分值与权重得出政府赋能评分，金融机构再根据赋能评级系数，按比例测算贷款额度，并给予企业相应利率优惠。”

落实疗法

在评级评价体系之外，长清区还创新金融产品业务模式，根据企业发展规律和成长特点，分类施策，逐步建立与企业生命周期相适配的金融服务。

在贷款额度方面，长清区在企业生产经营状况、实际资金需求、信用状况、担保方式及还款能力等因素基础上，再根据政府对企评级评价情况给予企业赋能增信一定额度，如此一来，保证类贷款额度最高可达800万元；信用类贷款额度最高600万元。

除提高贷款额度，明确部分企业可以享受最高不超过5.5%的利率。例如，山东康鲁节能设备有限公司在测算贷款额度500万元的基础上，又根据指标评价情况享受了200万元额外赋能，最终达成了700万元的综合授信方案，同时贷款利率优惠0.5个百分点，并为企业开辟绿色通道。

此外，郭建华表示，信用、保证、抵押、质押或组合担保，定期结息到期还本、等额本息、等额本金或分期还款，多种执行方式使担保及还款更加灵活、方便。

定期巡诊

随着市场进一步加深，建立风险防控体系成为各项工作重中之重。

郭建华告诉记者，既要加强风险管理，建立熔断机制对该金融服务方案下的企业设定不良率控制。当贷款不良率超过2%时，暂停办理此类新增业务。严格落实贷后管理措施，加强对企跟踪服务，重点关注市场环境、政策调整、行业信息、企业经营情况、还款来源等，发现异常及时采取风险化解措施。对于出现违约的借款企业，将采取多种形式予以违约惩戒，对执行政策较好的企业，优先考虑二次政策支持。还要加强风险补偿，由政府设立风险补偿金1000万元，专项用于补偿政府赋能额度损失部分。“贷款风险出现后，按照风险处置方案，及时开展调查，并由金融机构提出补偿资金申请，符合风险补偿条件的，风险补偿金将于10个工作日内完成资金拨付代偿。”

对于新举措，建立完善保障措施必不可少。郭建华称，一是出台助企惠商金融服务方案，通过多种方式加大宣传推广，做好政策引导。二是对符合条件的经营主体，由金融机构组建专门团队进行逐户对接，为企业量身定制专属金融服务方案，满足企业资金结算、代理服务等一揽子的金融服务需求。三是建立绿色通道。对产业园区、孵化器、众创空间等企业聚集区，明确专人管理，开展驻点办公、上门服务，对提出信贷申请的企业第一时间考察，严格执行办结时限，提高办贷效率。

强筋壮骨

面对中小企业融资贷款问题，企业是“想贷贷不了”，银行是“想贷不敢贷”。“政府引导是打通贷款渠道的关键。”郭建华表示，政府要充分发挥桥梁纽带作用，多渠道搭建信息服务平台，引导银企互动交流合作，提供有深度的信息服务，降低供需双方的信贷成本，实现企业与金融机构的“零距离”接触，帮助企业破解融资瓶颈。

用好政府资源，树立“大数据”思维，充分归集、利用这些政务信息，推动“数据”要素的多向赋能。“随着云计算、大数据等新兴信息技术在政务领域的深入应用，政务数据资源的归集整合力度也不断加大，政府手中可掌握利用的信息资源比以前更多、更实用。”

为避免和减少因政策变动而对公司产生风险，政府在技术、创新、管理、融资等方面给予政策支持，帮助企业提高管理、技术水平。加大诚信宣传与教育力度，对诚实守信的企业给予融资支持和政策倾斜，对不讲诚信或有违法乱纪记录的企业进行各方面限制，倒逼企业规范诚信经营。建立健全担保体系，提升担保能力，充分利用政府资金和政府信用，鼓励金融机构扩大贷款投放。

此外，拓展评价体系，共享信息资源，也可带动更多的企业提高效益、守法经营、发挥社会担当，实现高质量发展。如企业曾有过破坏生态环境的行为，那便将该企业列入重点监管清单，相应加强巡查监管次数。郭建华表示：“不仅可以实现为企业增信，获得更多的融资便利，还可以通过评级评价体系，对企业进行分类监管。”