以系统化思维推进智能风控体系建设

刘吕科 曾刚

数字化风险管理能力在很大程度上决定了商业银行在数字化社会和环境中的竞争力，并直接决定了其发展的稳健性和经营的审慎性。基于此，国内的商业银行尤其是大型银行和股份制银行普遍将智能风控体系建设提上了日程，并将其作为在全行层面的重点工作。在具体形式上，部分银行较为关注重点业务领域，如零售业务领域的智能风控体系建设；也有部分领先银行在零售、对公和金融市场业务的智能風控体系建设的基础上提出了构建企业级智能风控体系的建设目标。

在企业级智能风控体系建设的推进过程中，系统化思维与企业级意识非常重要。只有站在企业级的视角，才能打通原有的“烟囱式”系统建设，有效打破业务和数据“孤岛”。在此，笔者梳理了系统化思维的重要性，分析了落实系统化思维的主要方向，为商业银行进一步加快推进企业级智能风控体系建设提供思路和借鉴。

系统化思维的重要性

党的二十大报告提出了“六个必须坚持”，其中之一是“必须坚持系统观念”，在“六个必须坚持”中具有基础性支撑地位。党的二十大报告关于系统化思维的论述为智能风控体系建设提供了借鉴和启示，即从全局视角做好智能风控体系建设同样要坚持系统化和企业级思维。

只有坚持系统化思维，才能确保一体化地开展智能风控体系建设。没有全局观念及缺乏企业级意识是很多银行在相关体系或系统建设中导致系统割裂和竖井式开发的根本原因之一。从现状来看，很多系统是从部门视角甚至是团队或个人视角构建的，相互之间无法有效衔接，流程重复的同时又有很多“断点”，较大程度地影响了使用者体验，甚至影响了业务开展的及时性和效率。在推进智能风控体系建设的过程中，坚持系统化思维与企业级意识，才能在全行层面实现一体化开发、一体化管理和一体化应用，才能在覆盖全面的同时不留“死角”，不出“断点”。

只有坚持系统化思维，才能打造一致性强的风险基座和一致性的服务。各自为政且一盘散沙地开展建设，就难以形成真正有效的、一致性强的风险基座，导致贷前、贷中和贷后各个场景的建设难以复用其他场景建设成果。在重复建设的同时，由于各个场景的数据基础差异大，加工口径和标准也不统一，应用的一致性也就无从谈起，从而在应用端容易给经营机构带来困扰。只有坚持系统化思维，坚持全行智能风控相关系统建设“一盘棋”，才能将各类风险信息和工具在贷前、贷中及贷后环节做到全流程贯通，才能沉淀企业级智慧，形成统一的风险管理基座，各个风险管理场景才能够在此基础上充分复用各场景建设成果，更高效地服务和支持业务发展。

只有坚持系统化思维，才能确保企业级建设和体系的持续优化迭代。局部视角不仅导致竖井式的开发和应用，且容易造成难以持续优化和复用的情形。因不同的个体认知不同，基于局部和个体视角的开发思路很容易导致某个体不认同其他个体的建设思路，从而更倾向于完全推翻之前的建设成果，重新进行开发。反之，一个企业级建设的开发是基于企业层面的，各相关系统能够做到有效衔接，其应用也是基于全行层面的，因此可在原有基础上进行迭代和优化，有效避免了重复建设。如果缺乏持续的监测、运维或持续的迭代、优化，再好的系统或工具也是没有生命力的。只有坚持系统思维，建设企业级的智能风控体系，才能保持战略定力，持续优化迭代，确保应用更深入，使用更长久。

落实系统化思维的几个方向

能不能坚持系统思维，以企业级和一体化视角开展建设，在很大程度上将决定智能风控建设的成效甚至成败。落实企业级理念，推进全局化智能风控建设，应以如下几个方面为着力点。

在理念上，要让系统化思维和企业级意识深入人心。理念和文化是一家银行的“DNA”，系统观念和全局意识是良好企业的重要构成要素之一。在智能风控的建设过程中，如果人人都有系统化思维，自觉站在全盘和全局层面思考问题，从企业级视角出发推进工具、系统和平台建设，那智能风控建设自然能够做到“事半功倍”。基于此，在智能风控的建设过程中，应通过专题培训和研讨等形式，加大对系统化思维与全局观念的宣导和引导，培育相关人员的企业级意识，自觉从企业级视角看待、分析和解决问题，自觉从企业级视角开展建设，自觉维护企业级建设的成果。

在机制上，要构建并执行好企业级的管理机制。建立企业级的统筹管理机制对构建企业级的智能风控体系至关重要。应在机制上建立集团及全行层面的智能风控管理机制，重点从企业级视角明确智能风控实施管理应遵循的标准、规则、路径和安排。在此基础上，要着力抓好执行，商业银行应做到全行上下协同配合，从企业级视角开展工作，遵循企业级管理的各项规定，切实建设企业级的智能风控体系。

在建设上，要以全局视角统筹各项目建设，做细、做实方案评审和需求把关。企业级智能风控体系建设包括多个子项目群，各子项目之间及其与现有其他系统之间均具有衔接性，要以全局视角做好项目统筹建设，压实项目管理办公室（PMO）和各项目组职责，有序推进项目建设。同时，在方案和需求评审环节，要以企业级视角做好把控，避免重复建设，能复用现有及其他建设成果的要坚持“复用优先”，逐步沉淀企业级智能风控管理的能力和基座，更加高效和一致地服务于各类风控场景，推动业务高质量发展。

在数据和系统实施上，要以全局视角做好数据和系统“扎口”管理。数据和系统是智能风控各项目的“血液”和“骨骼”，对智能风控体系建设至关重要。数据和系统建设是否是企业级的，直接关系到企业级智能风控体系建设的成败。在数据的治理、管理和应用方面，应从企业级视角做好相关工作，确保企业级的数据引入、数据加工和数据标准，以及一体化的数据应用。在系统实施和运维方面，应立足企业级视角，构建企业级系统架构，做好企业级开发和运维管理。数据与系统的开发及维护在很大程度上是确保企业级智能风控体系建设的“最后守夜人”，这也在客观上要求数据和系统的相关人员和部门具备足够的系统化思维和企业级意识，从全局化及一体化视角做好开发和运维管理，甚至能够主动杜绝或“劝退”业务部门提交的竖井式开发需求，做好企业级的“扎口”管理。

结语

系统化思维和企业级意识对智能风控体系建设至关重要，各银行的成功经验和失败教训均说明了这一点。坚守好“企业级、一体化”是商业银行智能风控体系建设成功与否的关键，需要全行各部门、各层级人员的共同努力。当然，系统化思维和企业级意识并不意味着智能风控所有的工具、系统和平台都必须是企业级的，必须是全行通用的。智能风控体系建设一定要结合具体场景，应具有足够的灵活性。同时，场景风控建设不能完全脱离企业级意识，一方面，场景建设应在共同的风险基座下，能够充分复用其他建设成果；另一方面，场景建设也能逐步沉淀相关的经验、数据和工具，最终能够提升企业级风控能力，完善企业级智能风控体系。

（本文仅代表作者个人观点，与所在单位无关）

（作者单位：中国民生银行风险管理部智能风控管理中心，上海金融与发展实验室）

责任编辑：董 治