网络理财问题与对策

□文/杨雨欣

（渤海大学 辽宁·锦州）

［提要］ 近几年，互联网金融的不断完善和发展，人们通过互联网金融进行个人理财投资成了新的趋势，越来越多的人参与到网络投资之中，极大地促进了我国经济的发展。但是，网络理财作为一个新兴投资方式，其自身也存在着许多的弱点和缺陷。本文就此展开分析，并提出建议。

自从余额宝在国内掀起一股网络理财热潮之后，截至2021年，我国直接或间接参与网络理财的人次已经达到2.6亿人次，其发展速度可见一斑。由于网络的载体，网络理财可以在全国甚至全世界范围内进行交易，其用户数量也同样覆盖在的巨大的范围之内。网络理财产生的原因归根结底是互联网与金融的联系越来越紧密，还有通过网络可以使传统理财项目更加的方便快捷，消除传统理财所固有的一些弊端，并能够满足理财人群的本质需求。本文针对网络理财的缺陷和不足进行了分析，并提出解决这些问题的建议。

一、网络理财与传统银行理财业务比较分析

（一）网络理财和传统银行理财的优势比较。首先，网络理财过程较为简便。虽然传统理财有一个完善的理财程序，但是相对于网络理财来说，其审核、批准到投资的过程有些缓慢，而网络理财借助网络这个平台，可以在短时间内让投资者选择到心仪的投资理财产品。其次，网络理财的流动性更强。网络理财作为随存随取的理财方式，其卖点就是依靠强大的流动性，在收益率的波动上，网络理财可以让投资者看到即时的收益率，这对于短期投资者来说是一个良好的机会，传统银行理财的一大弊端是其投资一般都是长期投资，如果遇到突发情况很难拿到现金流，而网络理财就可以克服这个缺陷。

（二）网络理财和传统信托理财的优势比较。首先，网络理财的投资门槛较低。对于传统信托理财，网络投资的投资金额不设限制，而信托投资一般都是大额投资，一般来说都是在100万元以上，针对的是资金实力雄厚的投资者，而不面对普通投资者开放。其次，网络理财的收益见效较快。网络理财依靠的是网络的大数据，可以达到收益率实时查看，而传统信托理财一般都是约定时间，在中途不会进行实时查看，网络理财的优势是其投资周期较短。

（三）网络理财和传统股票理财的优势比较。首先，网络理财的产品类型较为丰富。网络理财产品目前呈现的是一种多种类多选择的投资方式，有很多种理财产品，光是阿里巴巴旗下就有50多种理财产品；对于股票投资来说，网络理财在多种类的同时，更能满足客户的多种需求。其次，网络理财的风险性更为可控。不少投资者不敢参与进股票投资是因为他们害怕出现血本无归的情况，股票投资在风险性上确实是投资中较高的一种，在风险等级分类上，股票投资一直都属于比较高的一种，但是网络理财相对于股票投资来说，其风险性一般都较低，由于投资金额较小，投资者一般也能接受。

二、“互联网+”背景下网络理财存在的问题

（一）人们对于网络理财认识较为薄弱。相对于一些传统理财方式，网络理财作为一种新兴的理财方式，消费者很难对其深入了解，大部分投资者只是看到了所谓的高收益率才进入其中，而对其本质并不了解，还有一部分人是看到周围的人通过网络理财这种方式获得了可观的收益而根据别人的推荐盲目跟风购买理财产品。当前大部分网络理财产品的收益率高于传统理财产品，在当前国家大力发展实体经济的背景下，这种高利率显然是无法维系的，终究会成为泡沫。现在大部分网络理财产品选择的兑付方式大都是刚性兑付，这样带来的后果就是可能会出现大量客户在收益率跌落的时候挤兑，这种对于风险规避行为在很大程度上会使网络理财公司无法承受巨额债务，从而发生卷款跑路的行为。

（二）缺乏专业性人才。网络理财作为一种新的投资方式，其专业人才培养的速度与激增的客户数量无法达到一个平衡的状态，但是投资者由于抱着一种侥幸心理，希望通过专业人士的指导和建议来获得相对安全的投资收益，会选择一些拥有理财顾问的网络理财公司。但是在专业人才缺乏的背景下，一些网络理财公司为了赢得客户，会对自己进行包装，他们会大量聘请金融相关专业的毕业生来充当理财顾问，但是这样的弊端显而易见，金融毕业生能够知道的只是书本上的知识，对于瞬息万变的理财市场他们缺乏实战经验，这样会导致客户的亏损。更有甚者，会大量聘用一点专业知识没有的“理财专家”，利用一些手段和语言对投资客户进行欺骗，以此来保证收益，最终导致客户的亏损。

（三）缺乏专业平台。目前，国内知名的网络理财投资平台为数不多，在近期龙头企业阿里巴巴旗下的支付宝也被四部门联合第四次约谈，由此可见其自身还存在着很多的问题。网络理财公司作为商业性质的公司，盈利性肯定是其首要追求的目标，这无可厚非，但是在追求利润的同时，更应该为客户提供专业性，优质稳定的服务，这样才能增加客户的信心，最终实现更大的收益。但是目前，不断地有负面新闻爆出，这打击的不仅仅是理财公司的收益性，更打击了投资者对于网络理财的信心，对这些理财平台的专业性、安全性提出了很大的疑问。况且，除了阿里巴巴等一些龙头企业，还有数不胜数的小型网络理财公司，这种理财公司的目的是为了从大量的投资者中获得大量的收益，他们不会把重心放在如何为客户提供一个安全便捷的平台上，而是会通过各种手段进行大量盈利，不少的投资者由于缺乏经验，会听信这些公司的宣传从而成为“韭菜”，任人宰割。

（四）网络理财平台监管不到位，监管不完善。通过四部门联合约谈阿里巴巴我们可以看出，目前网络理财公司还是存在着许多漏洞的，以阿里巴巴旗下的花呗、借呗为例，他们的本质就是利用贷款证券化进行信用无限扩张的一种方式，会存在监管套利的行为，借呗、花呗之所以能够取得这么大的规模，靠的是把信贷进行分层，施加杠杆，并且把风险进行一层一层的分化，这样做当然能够为企业带来大量的利润，但是当其中一个环节出现问题时，就会出现蝴蝶效应，以阿里巴巴集团的资产根本无法承受这样的损失，所以在其上市前，被紧急叫停。通过此次紧急叫停，我们可以看出，当前我国关于网络理财的管理并没有一套完整的体系，没有具体的法律法规来约束网络理财公司的每个环节。

三、对策建议

（一）提高对于网络理财知识的普及。关于网络理财人才培养的改善，不应该仅仅培养知识性人才，而是应该培养具有实践经验、能够应对各种情况的人才。网络理财人才培养之路任重而道远，不能急于求成，不仅仅要培养金融高端人才，更重要的是向大众普及金融知识。网络理财并不是低风险投资，是一种极具风险的投资方式，具有金融知识才能有资本去追求收益。网络理财投资虽然目前被宣传成一个高收益低风险的理财产品，但是其本质上还是具有很大风险性的，每个人在参与到网络理财中之前，都应该接受相关金融知识的学习，了解其高收益背后的高风险，政府也应该作为引导者，在各个区域把相关的金融知识、防诈骗信息普及到个人与家庭之中，针对不同年龄群体制定适合的金融知识方面的培训方案，从投资方向、投资风险以及投资的预期方面进行知识普及，避免被一些别有用心的网络投资平台欺骗。

（二）提高对专业人才的培养。目前，网络理财市场异常火爆，有大量的客户涌入到这个新兴的理财市场之中，但与此配套的人才培养却没有达到一个完善的程度，而缺乏专业人才最直接的影响就是使网络理财市场无法得到一个良性的发展。对于个人来说，如果想参与到网络理财之中，那么首先需要的不是准备投资基金，而是需要找一个专门机构来进行系统的学习，了解网络理财，并有一个自己对于理财的看法和观点，只有这样，才能在网络理财市场的乱流之中找到自己的投资之路。对于国家来说，当前各方面政策正处于大力发展实体经济之中，但是金融是从实体经济之中产生的，对于实体经济有促进作用，所以更应该为网络理财提供一个良好的环境。可以开展一些免费的金融课程，在社区进行一定的金融防诈骗普及，让人们了解什么是网络理财，如此一来，可以让大多数人了解金融理财投资。另外，国家可以推出一些免费的金融讲堂，可以派一些具有专业知识的专家对投资爱好者进行系统的培训，让投资者充分了解网络理财所面临的风险，并做好应付风险的准备。同时，在学校大力宣传网络理财的基础知识，让学生们了解这种理财方式。尤其对于金融专业的学生来说，不应该把知识局限于课本，要结合具体事例进行分析，让学生们不被书本的知识局限，学会结合课本来解决实际的投资问题。只有人才培养起来，才会使得网络理财良性发展。

（三）完善网络理财平台建设。一个网络理财平台的建设更多的是金融专业性的建设。所谓专业性，不仅仅包括金融专业知识、平台的稳定性安全性，还包括平台对于客户的耐心、产品问询售后等一系列的建设。理财公司可以通过聘请专业的网络安全工程师，把风险降到最低，同时也可以聘用专业性人才做客服，来解决客户的金融问题，要在自己的能力之内接受业务，不用太高的杠杆率盈利以保证客户的安全性。网络理财平台需要完善平台的管理。把网络理财平台进行完善，不仅有助于保护客户的个人信息，增加投资者对于平台的信心，提高平台的知名度，更有助于网络理财平台日常的维护。要做到这一点，需要网络理财平台和其他网络安全公司合作，让其提供完善安全的防火墙系统，平台需要从自身出发，进行日常的维护和升级，及时地发现漏洞并进行维护。员工是平台运行的最重要环节，要有职业操守和职业道德。作为平台的员工，其会掌握大量的客户信息，如果这些信息一旦泄露，其后果不堪设想。针对这些问题，网络理财平台在招人方面就需要更加谨慎，要严格地审查入职员工的身份，确定其有无不良记录，在日常工作中应该设立一种制度来约束员工的行为。

（四）以政府为主导对网络理财进行系统性的监管。关于用专业的法律法规来规范网络理财，在传统理财方式上，有大量的法律法规进行规范，由于其发展时间较长，很多的漏洞都已经被发现并且进行了更改，或者用法律法规对其进行监督管理，但是互联网作为一个新兴的理财方式，其监管措施在短时间内很难追上网络理财平台的发展速度，但是这并不代表我们就不应该全力追赶。目前，阿里巴巴旗下的花呗、借呗已经出现了问题，国家也对其进行了督促整改，但是在网络理财投资公司众多的今天，更应该把法律法规细节化，保证投资者的安全，政府可以参考银保监会、证监会的模式设计一个网监会，专门对网络理财平台进行监管，及时发现漏洞，找出问题。从平台层面，应该对员工进行细致的监管，出台一套行之有效的平台规定，为网络理财更好地发展贡献一份力量。要完善法律政策并进行细节规定。目前，国家正在出台关于网络理财的政策，但是需要把规定落实到一些细节上，如果只是在宏观上进行一个管控，那么总会有人在其之中钻空子，利用法律漏洞获得非法盈利。当法律政策敲定发布之后，下一步就需要设立一个监管机构对法律法规的实施进行监督，设立一个平台对网络理财的准入门槛、网络理财软件的发布准入进行监督，对于网络理财公司的日常运行给出指导建议和监管，在网络理财公司违反法律法规时，进行纠正和处罚。

综上，本文主要围绕网络理财的优劣势、缺陷以及防范措施进行展开，对未来网络理财产品的发展进行了思考并提出一些针对性建议。为了网络理财能够安全稳定地发展，从我国网络理财的现状以及未来发展趋势出发，找出目前存在的问题并进行分析，最后给出建议及对策。