如何选择个人养老金保险产品

陈辉

2022年11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施。在北上广等36个城市或地区先行试点建立个人养老金账户。账户开立后就可进行缴费购买个人养老金产品，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠。

人力资源和社会保障部公布的数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。

个人养老金保险产品上线

从我国初步建立的多层次、多支柱养老保险体系来看，第一支柱里有个人账户，第二支柱和第三支柱是完全积累的账户养老金制度。因此，我国多层次养老保险体系建设从某种意义上就是要大力发展账户养老金，即第二支柱、第三支柱养老金。

2022年12月23日，中国社会科学院发布的《中国养老金发展报告2022》指出，到2035年我国养老金账户缺口至少是80万亿元，并认为只有通过对第二支柱和第三支柱的改革才能逐渐接近2035年的目标。从我国第二支柱和第三支柱的实际状况及国际经验来看，个人养老金保险产品是未来发展的重点。

2022年11月23日，中国银保监会公布了首批入选个人养老金保险产品名单，包含6家公司的7款产品。

中国银保信“个人养老金银行保险行业信息平台”公布的数据显示，截至2023年1月31日，个人养老金保险产品名单已扩容至9家公司13款产品（见表1）。

就在官方披露个人养老金保险产品2天后，中国人寿成交了首份保单。2022年11月25日，中国人寿与客户王先生成功签订了国寿首份个人养老金产品保单。

通过表1可以看出，个人养老金保险的产品类型更加丰富，除专属商业养老保险外，产品设计形式新增了两全保险、年金保险，产品设计类型新增了万能型，产品销售方式新增了互联网等。

个人养老金保险产品除了持续“上新”之外，为了应对储蓄存款、理财产品、公募基金等金融产品的竞争，保险公司在产品理念上需要进一步更新，在产品认识上需要进一步革新，在产品设计上需要进一步创新，在产品保障上需要进一步出新。

个人养老金保险产品如何选择？

个人养老金保险产品普遍具备缴费灵活、收益稳健、领取期长等特点，但在投保年龄、领取方式、保险责任、初始费用等方面并不是完全相同，同时不同账户对应的保证利率也有明显差别。在此情况下，消费者需要根据自己的实际情况选择更符合自身保障需求的产品，具体步骤如下：

1.合适与否。仔细考虑你需要什么财务保障，并选择最契合你个人目标及需要的保障范围。

2.负担能力。评估你的财务能力，因个人养老金保险产品较长的保费期，可能会对你的财务状况造成负担。

3.保障金额。慎重厘定投保金额，个人养老金保险产品的投保额，应能足够维持你的个人生活水平，或能解决你的财务负担。

4.产品比较。比较各家保险公司所提供的个人养老金保险产品并作出评估，从而选择最适合自己需要的保障。

5.转换保单。不要轻易退保或转换保单。如你在保单生效期内退保或转换个人养老金保险产品，或会招致财务损失。某些保障范围，保险公司或会因你的健康状况改变而拒绝受保，或需要你缴付较高的保费才会承保。在作出退保或转换保单决定前，你应仔细评估自己的保险需要及分析退保或转换保单的利与弊。

6.细阅详情。个人养老金保险产品的宣传品，通常只概述重要条款，你不要把宣传品上的信息当作是完整的保单条款及细则。当两者出现歧义时，均以保单上的条款及细则为准。因此，收到保单后，你应详细阅读保单内容，如除外责任、免赔额、自付额、保障项目限额等条款。

7.保单价值。当你正考虑购买个人养老金保险产品时，你必须清楚了解保单现金价值如何推算，哪些分红是保证或非保证。

8.披露资料。在投保时，你必须如实披露数据。保险公司可以就没有披露重要数据或提供虚假数据而取消保单或拒绝保险赔偿。重要数据包括任何保险公司认为可能会影响其承保或理赔决定的数据。如果你不确定数据是否重要，如实申报便万无一失。

9.切勿留空。切勿于空白或不完整的投保书上签名。投保书一经签署，你便需要履行责任。因此，签署前你应该检查投保书上的数据是否正确，并确保自己完全理解内容。

10.犹豫期。如你认为个人养老金保险产品不合适，你有权在犹豫期内取消保单。犹豫期也称反悔期，指的是在寿险合同中投保人在签收保单的一定时间内，发现所购买的产品与自己的需求不符，感到后悔，可以无条件提出退保，而保险公司不得阻止。

11.保单续期。不要忘記在保单到期前续保及缴付保费，否则你会失去保障。

12.理赔申请。当发生可理赔事件后，你应立即通知保险公司。如理赔涉及第三方索偿，在未得到保险公司同意前，你不应自行承认责任或协商解决。