农业保险发展问题及措施

□赵 伟

（河南财经政法大学，河南 郑州 450046）

农业保险作为新时期乡村振兴战略体制机制以及政策体系中的重要抓手，是一种具备强农惠农特点的政策工具，可行性价值较强。结合近年发展情况来看，随着我国农业保险业务规模以及体制建设的不断完善，农业保险在保障农业产业安全以及稳定农民收入等领域取得了良好应用成果。比如，2020 年我国农业保险业务规模跃居全球首位，参保农民达到3.7 亿户次，农业风险保障程度高达31.7%。不难看出，经过多年的健全完善发展，我国农业保险保障机制逐渐向成熟化方向发展[1]。目前，“十四五”时期，我国已经全面进入乡村振兴战略的新发展阶段。农业保险必须坚持强调“十四五”时期高质量发展要求，最好结合新时期发展趋势对传统机制体制以及发展理念进行革新突破。结合实际情况来看，新阶段农业保险发展所呈现出的矛盾特点比较明显，主要矛盾逐步集中体现在农业保险供给与“三农”领域风险保障需求不协调方面。为消除矛盾因素带来的负面影响，新时期农业保险发展应该加快农业保险高质量发展速度，结合新时期发展要求，从政策保障、市场秩序保障以及基础建设保障等方面满足“三农”领域日益增长的风险保障需求。

1 我国农业保险发展背景及契机分析

2021 年2 月，我国政府部门针对全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化发展问题提出了全新指导，可以进一步指导我国“三农”工作战略转型。其中，相关文件内容针对农业保险发展问题提出了针对性指导意见，明确强调农业保险对于推进乡村振兴以及加快农业农村现代化发展的重要性，奠定了农业保险的重要战略位置。结合我国农业保险发展情况来看，在我国农业保险业务恢复初期，政府部门以及保险行业并未深刻意识到农业保险的重要性，多将其等同于一般财产保险。然而经过长时间的实践发展，政府部门及行业企业逐步意识到农业保险与一般财产保险的区别。

其中，国家政府部门利用宏观调控职能优势，重点强调农业保险应始终坚持政策属性，为我国农业经济建设以及相关政策落实提供良好的保险保障。结合相关数据调查显示，2006 年全国农业保险保费收入仅有8.46 亿元，2020 年底已经达到814.93 亿元，增长95 倍。从数据上来看，我国农业保险历经多年的建设发展，规模逐步壮大，且保险保费收入突飞猛进增长。从成因上来看，主要是因为在国家相关政策以及号召的作用下，越来越多的主体积极参与到农业保险经营工作当中。再加上乡村振兴战略的贯彻落实，促使农业保险发挥出的作用越来越明显，逐步得到国家以及行业的重视[2]。

2 我国农业保险发展成效分析

2.1 保障国家粮食安全的重要手段

粮食安全问题始终是我国“三农”议题予以重点关注的要素问题，从客观角度上来讲，粮食安全关乎我国国民经济发展以及社会稳定团结，是我国需要重点强调的战略性问题。近年来，随着乡村振兴战略的贯彻落实，农业保险在确保国家粮食战略安全方面发挥出的功效作用越来越明显。一方面，增强农业保险保障水平可以激发农民主观能动性，加大对农业生产的投入力度，促进我国粮食作物单位产出水平持续提升。另一方面，农业保险保障范围的逐步扩大，更好地为农民提供了风险保障，在增加粮食产量方面具有重要的可行性价值。

2.2 助推农业现代化发展的重要工具

农业保险可以视为加速推进农业现代化建设进程的重要工具，目前在深入推进农业供给侧结构性改革的发展背景下，农业保险助力农业现代化发展已然成为必然趋势。在此背景下，各大保险公司通过推出新兴产品以及服务，促使我国农业保险产品更加丰富多样，在化解农产品市场风险以及实现规模化经营方面起到了良好促进作用。除此之外，随着我国农业保险覆盖面的不断扩大，农业风险保障水平也随之增加，进一步为我国农业现代化建设进程高质量发展提供良好的保障[3]。

2.3 助力农民脱贫致富的实现路径

全面打响脱贫攻坚战是实现农民脱贫致富目标的重要方式手段之一。结合以往的经验来看，我国扶贫方式以及途径存在明显的多样化特点，除了传统意义上的农业生产保障之外，还有科技扶贫以及产业扶贫等民生保障措施。区别于传统扶贫方式，新时期农业保险更加侧重于强调与产业扶贫方式进行对接处理，重点针对农村低收入人群提供良好的农业保险服务。比如，可以在政府以及龙头企业的牵头下，为农民申贷增信等。结合实践反馈情况来看，农业保险所具备的增信功能以及直接融资特点，可以帮助贫困农户在短时间内获取生产发展所需要的资金，保障农户正常进行农业生产活动。

2.4 优化改善农村金融环境的重要抓手

农业保险与农村信贷结合应用已然成为持续改善农村信用环境的重要抓手。近年来，在国家相关政策以及行业企业扶持作用下，农村金融服务链激活效率明显增强，进一步加大了信贷对农业发展的支持力度与信任度。比如，保险机构可以为农户提供针对性贷款保证保险产品，并通过增设农村征信系统，进一步提高农村信贷供给效率。除此之外，部分地区还通过采取保险收益权转让等方式，初步缓解了农村融资难的局面问题[4]。

2.5 服务乡村治理的核心力量

农村生产生活方式以及社会结构的变化发展使传统管理模式难以适用于新时期发展背景。其中，农业保险与农业农村发展改革必须始终保持协同整合的发展态度，重点强调与落实政府公共服务职能以及相关部署战略，以便更好地服务于乡村治理活动。结合当前发展情况来看，农业保险经营主体通过科学构建农业保险服务工作站，为持续增加农业保险服务效能提供了条件。再加上采取交通建设以及业务管控等一系列活动措施，为农村地区基础设施及经济产业实现高质量发展目标提供了保障。

3 新时期农业保险发展需求分析

乡村振兴新阶段，实现农业保险高质量发展目标已然成为必然的发展趋势。为确保农业保险高质量发展的目标顺利实现，国家级行业内部应坚持将农业保险作为农业风险管理工具以及推进乡村振兴产业发展的重要抓手，结合新时期发展趋势以及乡村振兴战略部署要求，最大化满足农业保险的各种风险保障需求以及外延发展需求。新时期农业保险发展需求主要可以围绕以下几点研究分析。

一是满足现代农业发展风险保障需求。在实现过程中，应结合农业产业发展实况，及时解决当前农业保险保障存在的问题，并结合我国实际国情，逐步扩大部分物化成本保险。同时，在此基础上适当扩大收入保险试点范围，加强对自然风险以及市场风险的应对处理。

二是满足社会消费差异化需求。在实现过程中，政府应做好牵头管理工作，针对地方特色农业优势主导产业的培育问题进行合理部署。目的在于不断促进农民增收、推动区域经济高质量发展，确保我国特色保险产品持续增加，满足农业生产生活需求[5]。

三是满足“三农”发展以及乡村振兴风险保障需求。在实现过程中，应主动结合当前农业农村以及农户生活生产实况，对风险保障存在的薄弱问题进行妥善处理。积极拓展风险保障范围，进一步增强农业保险发展效能，为“三农”发展以及乡村振兴部署战略落实提供良好的支持保障。

四是满足金融发展需求。在“三农”发展以及乡村振兴的推动作用下，如何科学打造农村普惠金融体系、促进农业保险高质量发展已然成为新时期亟待解决的问题。在具体实现过程中，农业保险应以底层基础架构形式梳理优化农村金融体系流程，并通过与农村投资以及信贷等进行联动，保障农村普惠金融体系得以构建完全。

4 新时期农业保险发展困局及主要问题分析

4.1 复杂环境风险影响

随着新冠肺炎疫情常态化发展，各行业领域经营发展受到了前所未有的严重冲击。再加上新冠肺炎疫情突发性以及广泛传导性特征相对明显，对我国农业整个产业链造成严重冲击。

目前，在新冠肺炎疫情的影响下，农业保险行业企业所面临的竞争压力越来越大，部分行业企业甚至采取恶意竞争手段扰乱市场秩序。比如，采取返回保费或者降费竞争等手段，导致政府支农保险计划难以得到切实贯彻与落实。

4.2 政策风险与监督管理风险

截至目前，我国在协保工作经费方面缺乏细化规定，容易引发农业保险经营风险问题。再加上各家经营农业保险业务公司需要按照协议分保原则要求向中国农再进行成数分保，无法评估农业直保经营与在保险双方所面临的风险隐患。

除此之外，农业保险所面临的监督管理风险问题较多。比如，可能存在多个政府部门共同管理监督的情况。我国省级农业保险制度方案存在健全性不高甚至缺失问题，直接导致某些省、县级政府在农业保险制度的贯彻落实方面存在随意性等相关问题。

5 农业保险高质量发展措施及相关建议

5.1 健全完善农业保险制度体系

为了更好地适应与满足农业保险发展新需求，政府应针对农业保险顶层设计问题进行统筹规划与合理改进。通过不断完善农业保险制度体系，促进农业保险高质量发展。在具体实现过程中，可以结合新阶段农业保险发展现状以及任务要求，从法律制度层面上对农业保险发展问题进行规范明确。其中，应利用政策制度化、体系化对农业保险各环节以及各主体关系、相关流程进行梳理。

与此同时，为进一步加强对市场秩序的规范管理，可重新将政策性农业保险市场准入资格审批制度引入到农业保险发展环节中。除此之外，各级财政尤其是中央财政应持续加大保费补贴投入力度，为农业保险高质量发展提供良好的保障。在此基础上，可以针对农业保险绩效考核评价体系进行全面调整与优化，比如结合实际情况，创新优化财政资金监督审核方式，进一步增强财政资金使用效能。

5.2 规范市场秩序

持续规范农业保险市场秩序是有效提升农业保险保障水平的重要方式。在规范优化过程中，除了需要恢复农业保险市场准入审批制度之外，还应及时补齐当前农业保险承保主体市场准入以及退出机制存在的短板问题。通过不断提高农业保险市场准入门槛，确保农业保险企业信用能力以及资质能力得以全面增强，减少不规范经营管理行为。

除此之外，在农业保险保障水平提升方面，应紧跟政策导向的前提条件，使农业保险可以从原本的物化成本保险朝向完全成本保险以及收入险等方向转变。在此基础上，应结合经济社会发展现状以及立足于乡村振兴以及“三农”发展背景，了解新时期农业保险保障需求，并采取针对性策略手段加以满足。

5.3 提高农业保险基础建设水平

新时期农业保险高质量发展需要重点围绕乡村振兴与现代农业发展策略，对当前农业保险存在的风险问题进行重点识别与管理。应高度关注农业保险风险分散问题，在具体防范过程中，始终坚持市场导向以及风险规律特点，对当前农业标准再保险协议定价体系进行合理完善。与此同时，应重点强调多方共赢以及各方协同的发展理念，进一步加强对农业保险风险分散问题的妥善处理。

除此之外，在农业保险基础建设方面，应积极推进农业保险数据信息共享，及时解决传统信息孤岛以及共建共享效率低下的问题。比如，可以通过加大信息基础设施建设以及相关系统设备投入力度，持续提高农业保险信息化建设水平。在此基础上，针对当前基层服务网络建设存在的薄弱问题进行及时处理，可以通过创新整合与利用各类网络资源，打造农业保险高质量服务网络体系。

5.4 实现农业保险与农业金融体系协同发展

大力推进农业保险与农业金融政策要素的协同发展，在很大程度上可以助力我国乡村振兴发展。其中，所谓的农村金融政策要素，主要针对农业担保、农业信贷等而言。在协同发展过程中，应重点针对“保险+担保”“保险+信贷”等金融工具进行推广应用。在此基础上，构建多方联合的信贷分担补偿机制，实现农村金融创新发展。在具体实践的过程中，保险行业及银行应发挥出自身的宏观调控优势，主动与农业产业化龙头企业以及农户之间构建良好的合作关系，妥善解决以往农业企业以及农民融资渠道短缺的问题，并进一步扩大农业保险覆盖范围。

6 结束语

我国农业保险历经多年的建设与发展取得了长足进步。需要注意的是，在新时期高质量发展背景下，农业保险在快速发展的同时也存在诸多亟待解决的问题。基于此，在乡村振兴以及高质量发展背景下，我国政府部门及行业企业应深刻意识到我国农业保险尚处于初步发展阶段，仍通过健全完善相关制度体系以及规范市场秩序，确保农业保险保障水平以及风险分散能力得以全面增强。除此之外，在健全完善农业保险发展体系的过程中，各方人员应坚持强调实事求是以及多方协同的原则，从环境风险以及市场风险等多个方面解决当前农业保险发展存在的问题。