城市商业银行支持小微企业发展的问题及对策

2023-02-07曹业文兰州银行股份有限公司新区分行

支点 2023年2期

曹业文(兰州银行股份有限公司新区分行)

小微企业在地方经济发展体系中扮演着重要角色，犹如大型基建项目的桩基，平凡而重要；大量求职者选择在小微企业就职，小微企业有效解决了我国就业难题，已成长为我国吸纳就业的主力军；小微企业连着民生，是稳定的压舱石，第四次全国经济普查显示，我国中小微企业法人单位占全部规模企业法人单位的99.8%，吸纳就业占全部企业就业人数达79.4%，拥有资产占77.1%，营业收入占68.2%。相关研究显示，小微企业与地方经济增长呈高度正相关，相关系数超过0.8。小微企业在我国当下市场经济中有着特殊地位及重要作用。因此，保障小微企业可持续发展，让其发展过程中有充足资金，是当前需要思考的问题。随着我国利率市场化改革不断推进，利差收入逐步缩小，城商行要想在激烈竞争的银行大军中生存下去，就需不忘初心、牢记使命，为小微企业提供优质金融服务。因此，本文将城商行为小微企业提供融资服务作为研究对象，希望逐步解决小微企业“融资难、融资贵”问题，最终实现双赢。

一、城市商业银行在支持小微企业融资方面的优势

（一）信息优势

城商行和地方经济互为依存、共生发展、同频共振，银行工作人员对当地经济发展情况有着更深入的认识和了解，能够凭借自身通畅的信息渠道，对小微企业的信息进行严密核查，能有效避免由于信息不对称导致出现逆向选择和道德风险问题。较国有、股份制商业银行，城商行可利用畅通的信息渠道优势，合理有效规避出现信息不对称现象。1998年3月，央行发文城商行正式登上历史舞台，经历20余年的发展和积淀，对当地小微企业的组织框架、经营模式、产品类型以及经营过程中的资金需求等方面有着深刻认识，能及时解决小微企业的“融资难、融资贵”的问题，为企业定制相应的融资方案[1]。

（二）经验优势

城商行分布于城市各个角落，自1979年信用社时期开始，立足于服务小微企业定位，将支持小微企业作为一切工作的出发点和立足点。城商行设立之初，主营定位于规模小，国有、股份制商业银行无暇顾及的大众小微企业上，经历数十年的精准融资服务，在此过程中，城商行融资服务的精准度和专业性也越来越凸显。当前各地城商行均已设置服务小微企业的专营机构，对产品和服务进一步创新与完善，有效满足小微企业融资需求，助力小微企业健康发展，为地方经济发展作出了重要贡献。

（三）体制优势

城商行与小微企业在目标、定位、地域、文化等诸多方面均有着共同点，双方都以对方的发展支撑了自身的成长。小微企业和城商行同属地方企业组织，两者相辅相成，共同持续、稳健壮大。多数城商行由地方政府高度控股，因此在发展过程中得到政府方面的支持，有着其他机构所不能比拟的优势，能及时获得优质资源，更好地为小微企业提供优质融资服务。城商行有着自己独特的扁平化管理模式，让自身资源和小微企业形成多方面匹配，在支持小微企业发展过程中，本身也得到了持续、稳健的壮大[2]。

二、城市商业银行支持小微企业融资存在的问题

（一）市场定位不够清晰

作为前身为信用社的城商行，较国有、股份制商业银行，在资源方面不具备优势，因此为了细分市场，往往会将目标群体定位于小微企业上，让自身获得发展空间。然而在传统经营理念的迫使下，很多城市商业银行不愿局限于小微企业，盲目改变经营方针，着眼于大项目，力求服务于集团公司，导致资金额度紧张，难以及时抽出足额资金，存在较高资金流转风险[3]。

（二）信贷产品单一、缺乏创新

我国很多城商行在发展道路上存在着雷同的情况，在金融创新方面难以突破瓶颈，拿来主义盛行。如某个银行开展创新，推出了一款新的金融产品之后，其他银行往往会一拥而上，仅将金融产品换个名字，就成为了自己的产品。然而以这种拷贝的方式推出信贷产品时，往往容易忽略地方金融环境的差异，导致这些金融产品不一定能够适用于地方小微企业，不能满足其融资的需求。在城商行当中，这样的情况不在少数，而对于花费精力、时间在金融产品方面进行创新研究的银行来说，也不能因此而收获预期利润，而其他银行则基本不需付出成本，这样的模式会使得银行逐渐丧失创新发展的动力[4]。

（三）小微企业自身发展不健全导致融资难

小微企业往往规模小、资本金不足，往往会将大部分资金应用于一个项目上，很难再有资金去对其他项目进行投资开发。由于缺乏相应的自有资金，且固定资产不足，没有担保公司担保，导致无法从银行融到资金。而一旦不能及时、足额拿到贷款，小微企业就举步维艰，可能会错失发展良机，进而陷入恶性循环。

（四）小微企业融资渠道狭窄，融资成本高

相关调查研究显示，当前我国约有三分之二的小微企业在融资时，将银行作为首选，然而小微企业向银行进行融资时，往往会出现贷款资金到位不及时、成本高等问题。如企业某项目急需资金，而银行资金未及时审批，这就使得项目开发延时，进一步阻碍了企业的发展。小微企业规模小、信用不足等问题，导致小微企业信用评级较低，银行以提升贷款利率的方式，使风险得到补偿，进而导致企业融资成本不断上升。

三、城市商业银行支持小微企业发展的对策和建议

（一）健全小微企业发展模式，让企业信用有效提升

首先，小微企业应强化自身发展，提升信用，稳固自己的盈利渠道。在内部管理方面，小微企业应该让银行账户的收支账目清晰，有明确的收入渠道，同时还应让自身的资产逐步壮大。要抓住政策机遇，不断突破和创新，不断调整自身的产业结构。要坚持技术创新，不断提升数字化程度，充分发挥小微企业“小”“灵”“快”的特点，及时根据市场调整经营策略，积极应用先进的管理技术，降低生产和经营成本，不断提升竞争力，这样才便于城商行更好地为小微企业提供优质的融资服务[5]。

（二）城市商业银行应坚持市场定位，精耕细分市场

随着市场经济的高速发展与城商行自身资产规模不断壮大，城商行顺应小微企业的发展需求，选择多元化、个性化的发展方向，当前已有很多城商行选择扩区域进行发展。然而无论城商行如何发展，都应该牢记自己的用户群体，不忘初心和本源，坚定不移地为小微企业、城乡居民提供优质金融服务。只有这样，城商行才会有稳定、忠实的基础客群，支撑其逐步做大、做强。在当前市场经济快速发展时期，城商行需进一步找准定位、明确方向、立足服务，细化目标客群，为小微企业提供个性化、定制化、特色化的“零距离”服务，做小微企业最可依赖的金融服务者。

（三）持续推进信贷产品创新，推出专项融资产品组合

当前，随着小微企业专项信贷产品日益丰富，城商行之间的竞争也越加激烈。将信贷产品摆在重要地位、纳入重要日程，让更多小微企业获得产品红利，解决小微企业发展的问题，已成为当下城商行发展的重点、难点。信贷产品的不断创新，已成为城商行持续发展的动力，同时城商行信贷产品不断创新，有利于更好地树立银行社会、品牌形象，通过差异化产品为更多细分产业的小微企业提供便利的金融服务。各地城商行可结合小微企业实际情况及融资特点，依托日新月异的信息化，可进行针对性的产品创新，并将地方经济特点和小微企业产业结构有效结合。坚定信心提升自主创新能力，避免拿来主义，通过创新为银行获得更高的利润空间和赢得未来的发展。

（四）优化股权结构，吸引外资入股

城商行可引入更多的民间资本和外资入股，对地方政府所持股份进行有效稀释，这样就能降低政府对地方商业银行发展和经营决策的干预，达到“引资”+“引智”的效果。加入民营股东后，可逐渐实现股权结构调整和优化，科学有效的股权优化可对城商行起到制衡作用，让银行得到规范、高效和科学的治理，进而提高银行经营管理的水平。

（五）加强银行对风险的管理能力

小微企业的资产规模较小，经营风险较高，因此城商行在对其提供融资服务时，需克服多方面困难，承受较高的金融风险。作为城商行，不仅应该对小微企业提供全面的金融服务，且需在提供服务前要做好细致、全面、专业、差异化的筛选、审查工作，在贷款的所有环节都应尽职、尽责。目前我国信用体系尚处于建设期，城商行应该利用多样化的社会资源，加强和政府、园区、行业协会、街道办等中介机构的联系合作，不断提升自身的信息优势，对小微企业进行全面的调查和了解，避免由于信息不对称导致出现经营风险。