长江经济带农村金融发展水平评价及比较

陈则阳

一、文献综述

邓郁（2017）认为我国要通过加强对农村金融的扶持力度、完善农村金融保险体系的建设以及构建农村合作性金融机构等形式构建符合我国农村经济发展需要的农村金融体系结构。李明贤（2018）参照萨尔马建立的金融包容性指数（IFI）的三个维度：地理渗透率、产品接触和效用程度。王雪秋等（2019）以吉林省为例，将农村经济发展水平采用了人均第一产业的GDP来测量，从农村金融的渗透度、农村金融的使用度和农村金融的支度三个方面来评价衡量吉林省农村金融的水平。

二、我国农村金融发展现状

1.农村金融法制环境逐渐完善

中国有关农村金融的政策演变基本上分为了三个阶段。第一阶段（20世纪70年代到90年代）是建立在农村信用合作社基础上的金融体系，由农业银行作为主导力量，其他金融机构进行辅佐。第二阶段（20世纪90年代到21世纪初），把农村信用社的改革作为核心，将合作金融作为农村金融结构的主体，并行发展商业和政策性金融的制度体系。第三阶段（21世纪初到今天）促进金融机构创新，实现主体多元化、市场多层次、服务亲民化。21世纪初以来，农村金融的门槛逐渐降低，支持在农村建设社区小型的金融机构，并且放宽私人资本参与股份的限制。

2.农村金融服务环境不断改善

根据国家统计局报告数据得知，2021年我国农村人口数量为49835万人，占比35.3%。而各个农村地区人口、金融机构从业人员、教育文化程度不尽相同，根据农村人民综合素质较低的状况，政府完善农村金融信用体系，对农村基础设施建设不完善而导致农村经济落后的地区进行重点援助，有力解决农村地区融资不到位问题。

3.农村金融体系建设日益完善

经历了农村金融体制的长期改革，我国建立了以农村商业银行、农村信用社、农村合作银行为架构的金融体系。金融机构覆盖面十分广泛，近年来县级及农村地区金融服务网点规模持续增加。我国现阶段的新型农村金融机构数量为7484家，新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。我国东部地区的经济实力具有优势，资金机会都比较多，新型农村金融机构数量远远超过西部地区。

三、长江经济带农村金融发展差异及原因分析

虽然长江经济带十一个省份农村金融发展水平都处于中等水平，但从总体上看，浙江省不管是农村生活水平方面和农村经济发展水平上都比其他省份具有优势，是十一个省份农村金融发展最好的一个。其他省份大体上可以分为两个部分，一部分是上海市、江苏省、湖南省、江西省、重庆市，第二部分是贵州省、湖北省、四川省、安徽省和云南省。

1.农民的生活消费水平存在差异

第二部分的省份中，农民人均可支配收入与第一部分存在很大的差距。作为沿海城市的上海市，城市化水平高，以交通运输业及计算机产业为经济收入主要来源，浙江省、江西省的情况与上海市存在很多相同之处。因此，居民总体生活水平较高，农村地区生活消费水平也比其他城市化水平低的地区较高。农村金融的发展与农民人均收入水平和消费水平息息相关，也就使得这些地区农村金融发展水平较第二部分存在优势。

2.农村经济发展水平存在差异

由因子分析结果得知，农村地区经济发展与农村金融发展水平息息相关，是重要影响之一。浙江省、湖北省等作为农业大省，农村地区基础设施建设比较完善，农业的发展为当地GDP增长做出了巨大的贡献。而贵州省、云南省地区地势险峻、地理条件恶劣、交通运输不发达，农村地区经济发展受到限制。

3.各省农村金融政策的差异

从十一个省份的农村金融发展水平来看，政府政策出台多的省其农村金融发展水平也就高。例如，诸如与农业有关的贷款提供增量奖励和对农业保险费的补贴等政策将鼓励金融机构改善农村金融服务。这样农村中小企业取得贷款更加容易，并且农民弱势群体的保障会提高。由于政府对农业的重视，基层政府把目标放在农业产值、粮食生产方面，注重短期效益，完成上层指派的任务，因此金融性政策目标着重于短期粮食生产等方面。但是经济的长足发展需要制定长期性、稳定性政策。

4.信贷体系建设的不足

当前，中国的工业经济取得了长足的进步，但是农村的经济实力较城市相比仍然薄弱，农民的收入水平与城市居民存在很大的差距，并且农民的信贷能力不足，一般不会主动向银行贷款，贷款造成的利息对于农民来说是难以承受的。农村贷款主体主要是政府和小型机构，农民只能采取民间借贷的方式，但是这种方式风险高，信息不对称问题严重。政府提出新农村建设之后，基层政府将资金投入到农村基础设施建设中去，资金收回速度慢，并且农村地区缺少完整的监督管理机制，存在大量的呆账坏账，担保和信贷体系风险高，金融机构会提高贷款成本，农民收入水平有限，不能承担贷款的成本与风险。

四、对策与建议

1.提高农村生产水平和生活水平

农村生产和生活水平极大程度上影响着农村金融的发展水平。第二部分的省份农村地区经济水平相对落后，政府实行差异化的政策措施，根据当地农村生产活动的特点，因地制宜地实施措施，从而提高农村地区消费水平和生产能力。第二部分中的省份较第一部分相比存在很大的提升空间，国家加大对落后省份提供资金支持，完善当地的农村基础设施，以便更好地进行生产生活活动。因此，可以有效地缩小长江经济带不同省份经济发展的差距，有利于农村金融的持续健康发展。

2.加快完善农村金融机构体系建设

从表1的数据可知，长江经济带第二部分的省份中农村金融机构数量占农村人口比重的数值在1.00左右，意味着农村偏远地区存在金融机构服务空缺的现象，供给数量不足。这从根本上抑制了农村金融的发展空间。要增加农村金融机构的服务网点，提供金融服务的场所，满足农村主体的金融需求。此外，要从农村经济的内生性出发，从支农惠农角度改造现有的金融机构。充分发挥市场的作用，做到市场为主，政府为辅。做到农村金融结构体系产生主体多样化、服务便利化、市场层次化的局面。

表1 长江经济带农村金融发展状况

3.创新金融机构的业务种类

现阶段的农村金融机构以存贷款基本业务为主，随着传统种植业到现代农业的转变，简单贷款业务已经不能满足农村经济发展的需要。要加快在农村金融机构开展担保、股票、债券、保险等金融服务，改变农村地区以信贷服务为主体的运行模式。可以探索建立包括猪肉、水果在内的农产品为交易标的的期货市场，根据信用等级发放贷款，采取信贷和保险相结合的方式，鼓励共同贷款进行打包，从而能够使得金融机构的交易成本减少。完善担保和保险体系，将金融风险尽量降低，优化金融行业环境。

4.优化农村金融的政策服务环境，加大政策支持的力度

首先，要对现有的政策机制进行规范调整。随着金融改革的进行，农村金融机构的数量在增加，金融机构的业务种类也在增加，因此要及时规范相关政策制度，不能让其脱离在法律环境之外。其次，要对农村金融从业人员进行培训，补充金融行业相关知识，更好地提高金融服务。向农村居民开展金融知识讲座，让群众了解金融相关的法律政策，了解存贷款利率水平、金融产品的功能，让他们更快地接受农村金融机构，而不是进行民间借贷。比如在贷款需求多的地区根据农业生产季节性特点，实施周期性的存贷比要求，向经济落后地区实行倾斜性的存贷政策。