浅析互联网保险行业投资价值与趋势

余依璇

(广州市财经商贸职业学校 广东广州 510095)

我国互联网保险起步较晚，但随着近年来互联网技术的不断成熟，互联网保险行业发展势头迅猛，已经成为我国金融业新的增长点。然而，目前国内关于互联网保险业务的文献较少，且大多集中于对其盈利模式和发展前景的讨论，缺乏针对互联网保险发展的系统性论述。此外，由于我国资本市场不健全及监管制度不完善，导致互联网保险公司在运营过程中存在很多问题，如经营模式单一、产品同质化严重、资金运用效率低下等。都制约着我国互联网保险公司的健康发展。因此，本文试图从一个全新视角探讨我国互联网保险的投资价值与趋势。

1 互联网保险行业的定义及分类

互联网保险是指利用现代网络技术将保险产品与服务以网站形式发布到互联网上，并通过网络平台为用户提供个性化、定制化保险产品与服务的新型商业模式。互联网保险业务主要包括网上投保、在线支付、在线理赔等业务。随着信息技术的不断发展，互联网保险行业已成为当今国际保险业增长最快的行业，并且正在改变世界保险市场格局，成为未来全球保险业发展的主流[1]。

互联网保险的分类根据互联网公司的经营方式分为直销型和代理型两种，直销型互联网保险公司通常采用“一对一”的营销方式，即由销售员直接向消费者销售保险产品；代理型互联网保险公司则是将产品直接卖给消费者，再通过网络渠道分销至消费者手中。目前我国大多数互联网保险公司都采取上述两种营销模式，但并不代表互联网保险营销方式就一定优于传统保险营销方式，在当前互联网保险业务快速扩张的过程中，需要对营销策略进行优化调整。

2 互联网保险行业的发展环境

近年来，信息技术和互联网产业得到迅速发展，随着互联网金融行业的不断壮大，互联网保险业务呈现出良好的发展前景，网络技术在保险业中的应用日益广泛，互联网保险经纪公司不断涌现并快速发展壮大，互联网保险业务也随之蓬勃发展[2]。我国是世界上最早开展互联网保险业务的国家，经过多年的探索与实践，已经形成较为完备的体系和较强的实力，互联网保险作为一种新兴业务模式，正成为未来保险创新的主要方向。目前，我国已经有部分保险公司开始涉足互联网保险业务，并取得了一定的成效。随着互联网保险的迅猛发展，越来越多人选择通过互联网购买保险产品，为自身及家庭提供保障服务。

互联网保险业务具有以下优势：提高客户满意度、降低企业成本、增加市场份额、扩大产品宣传力度等。因此，发展互联网保险业务，有利于促进保险业转型升级，推动保险行业持续健康稳定地向前发展，促进市场竞争。然而，由于我国互联网保险业务起步较晚，相关法律法规不够完善，使得互联网保险产品的设计和开发不能完全满足市场需求，同时由于缺乏有效监管，造成了市场混乱现象的发生。此外，互联网保险的销售渠道主要是第三方平台，这类平台一般拥有大量的用户群体，并且大多是年轻的大学生，他们有着强烈的创业欲望，对互联网保险产品的了解程度较高。因此，互联网保险行业应充分利用现有资源，积极开拓潜在客户，加强对客户的教育培训工作，建立一支高素质的营销队伍，才能确保互联网保险产品的销量[3]。

3 互联网保险行业投资价值分析

互联网保险行业具有高风险、高收益的特点，在这种情况下，互联网保险作为一种新型金融产品，其本身存在着一定的风险，同时有较好的投资机会，互联网保险的发展为保险业带来了新的机遇与挑战，保险公司应积极应对这些变化，抓住机遇、迎接挑战。互联网保险产品的开发不仅有利于丰富保险品种，还能拓宽保险公司的经营领域，促进保险公司的多元化发展。此外，互联网保险还能推动整个保险市场的进一步完善，互联网保险业务将成为未来保险业的主流模式。

互联网保险业务具有广阔的市场前景，是我国金融业发展的必然趋势，保险公司应利用互联网保险特有的优势来实现自己的业务增长，并以此为契机不断提高企业的竞争力。但是，由于我国互联网保险起步较晚，相关法律政策不健全，导致目前国内互联网保险存在很多问题，如风险高、资金短缺等，都制约了其长远发展[4]。保险公司需要进行正确的投资决策：首先，需要对互联网保险业务的发展前景做出科学判断；其次，结合行业发展趋势确定投资策略和投资方向，使公司在竞争激烈的金融市场中立于不败之地；再次，需要根据自身特点选择合适的投资方式，包括充分利用互联网渠道开展保险产品营销活动，建立完善的内部控制制度。加强投资管理，降低经营风险，保证资金安全运行；最后，需要从宏观角度出发，制定合理的投资目标及投资比例，从而获得最大的投资收益。

互联网保险行业投资价值分析的目的在于帮助投资者认识到互联网保险行业的独特魅力及其发展潜力，同时为投资者提供一个有效的工具，通过对其进行深入了解，可以更加清晰地把握互联网保险业的投资机会与风险因素，并能做出正确的决策，进而采取恰当的措施来获取更大的经济效益，实现互联网保险行业的快速发展。目前，国内互联网保险市场正处于高速发展期，但由于各种原因，导致互联网保险业务发展相对滞后，难以实现企业价值最大化的最终目标。同时，笔者希望能为我国互联网保险行业的未来发展提出一些有针对性的建议，以期更好地促进我国互联网保险业务的进一步繁荣和发展，最终使互联网保险行业健康可持续地发展。

4 互联网保险行业投资趋势

预测在传统保险业中，保险公司通常根据自身经营管理能力，结合自身财务状况等综合考虑，决定是否开展网络保险业务，应提前做好相应的准备工作，互联网保险产品的创新是互联网保险公司发展的重要内容。互联网保险公司要想获得良好的投资回报，就必须充分挖掘自身潜力，制定符合公司实际情况的经营策略，并对投资方向进行正确定位。只有这样，才能有效规避市场风险，提高投资收益。因此，研究互联网保险投资趋势具有非常重要的现实意义，对促进我国经济转型升级和推动社会和谐稳定有着十分重大的意义[5]。

互联网保险业务的快速兴起不仅给传统保险公司带来机遇，还促使其积极调整营销战略、优化组织结构、加强风险管理、提升服务意识和水平。此外，互联网保险公司在经营过程中也存在着一定的问题：缺乏统一监管政策，监管不到位；产品同质化现象严重，竞争激烈；缺乏专业人才培养体系，人才匮乏；资金占用较高，资金回笼缓慢，资金短缺成为制约其发展壮大的主要原因；缺乏科学的盈利模式，利润空间小。因此，为了保证互联网保险业务的良性发展，我们应针对这些不足采取有效措施予以应对，从而有效地解决上述问题，为互联网保险业务的长足发展奠定坚实的基础。

4.1 竞争和合作的格局分析

目前，互联网保险的发展已进入一个全新阶段，互联网保险企业之间已经不再局限于单纯的竞争关系，而是开始走向深度融合，互联网保险业务正面临着巨大的挑战。竞争与合作并存的局面分析在当前激烈的竞争环境下，互联网保险业务能否持续健康稳定发展，关键在于能否形成一种能够充分发挥双方优势并相互补充的合作机制，这就是本文研究的意义所在。

首先，通过比较分析传统保险市场与互联网保险市场的差异，指出我国保险市场目前面临的巨大挑战和机遇，再对传统保险市场与新兴起的互联网保险市场进行对比分析，得出了传统保险市场与新兴互联网保险市场各自的优劣势及其存在的差距，并从两个方面详细阐述了影响互联网保险业发展的因素：一是消费者需求变化；二是互联网公司自身的能力及政府监管力度等。其中，消费者需求的变化是决定互联网保险市场规模的根本动力。此外，互联网公司自身的实力会影响其在市场中的地位，政府监管力度也对互联网保险业务有着重要的影响，这些都是影响互联网保险可持续发展的关键因素，又直接或间接地作用于传统保险领域。

其次，从经济学角度出发，运用博弈论分析方法，分别探讨了两种不同类型的保险主体如何选择最优策略，以获得最大收益，通过研究发现，互联网保险公司与传统保险公司之间存在着合作竞争关系，因此为了实现各自利益的最大化，双方必须采取合理的博弈方式进行合作，从而使整个行业达到均衡状态。同时，在此过程当中，传统保险公司可以利用自身优势地位获取更大利润。从法律方面入手，阐述了我国互联网保险市场目前存在的一些问题，并针对其成因提出相应建议与对策。

最后，结合互联网保险公司的经营现状，提出了我国互联网保险企业应该走联合之路，即充分利用现有资源，共同研发创新产品，进而提高竞争力，增强竞争能力的观点。

4.2 保险科技的发展趋势

分析在信息技术迅猛发展的背景之下，保险技术也发生了很大程度的改变。在保险领域，计算机技术得到广泛应用，网络支付手段越来越普及，电子保单逐渐成为主流形式，这些都极大地促进了保险行业向信息化、数字化方向快速发展。与此同时，互联网金融也为保险公司提供了更广阔的创新空间。保险科技作为保险产业未来发展的重要驱动力，对保险公司来说既意味着机遇，又带来了挑战。一方面，保险科技将改变传统的商业模式和盈利模式，促使保险公司重新审视自身能力；另一方面，保险科技的不断成熟必将推动保险公司加快转型步伐，并逐步实现现代化管理。因此，保险科技与保险业融合已是必然趋势，然而保险科技在给保险带来巨大便利的同时，也存在诸多潜在风险。

第一，在保险科技应用过程中，由于技术本身的固有缺陷及外部环境变化引起的各种不确定因素的影响，可能会产生一些法律风险和道德风险。例如，在保险科技引入之前，保险公司往往会考虑是否引进该系统进行业务拓展及引入后可能出现的问题。

第二，在引入保险科技之后，保险公司需要承担一定的监管责任，因为如果监管不当，就可能导致整个行业陷入危机之中。此外，保险科技的使用不可避免地会给保险业带来一些负面作用。例如，由于保险科技的高技术性特点，它不仅会增加保险产品的复杂性，还会使保险产品更加多样化，使得保险消费者在购买时容易受到误导甚至损害。此外，由于保险科技在信息披露方面存在较多不足，导致保险消费者在投保时很难了解保险科技产品的真实情况。

针对上述保险科技存在的诸多潜在风险，本文认为保险公司应当积极采取一系列措施，有效防范保险科技风险，包括加强保险科技风险管理意识，建立健全内部控制制度，强化外部监督力度，完善相关法律法规建设及建立科学、高效的风险评估体系等。

5 结语

随着世界经济一体化进程的不断加快，金融行业发展迅速，互联网技术日新月异，信息技术已经渗透到社会生活的各个领域中。保险科技正逐步成为保险业发展的主要推动力，保险领域也开始发生深刻变革，从传统寿险市场到车险市场再到新兴人身险市场，我国保险企业已经全面融入全球保险市场。在这样的背景下，保险科技作为一种新型的保险业务模式应运而生，并蓬勃发展起来。在此形势之下，如何对保险科技进行正确的评价，进而制定相应的对策，以确保其健康快速地成长，是当前我国保险公司迫切亟须解决的重要课题，也为我国保险企业未来的经营管理提供了一个新的视角和思路。