商业银行数字化转型开启新阶段

文 郭树华 云南大学经济学院教授、云南数字经济研究院研究员

裴璇 中国农业大学经济管理学院博士研究生

聂兴凯 北京国家会计学院会计系主任、副研究员，智能财务与控制研究中心主任

随着科学技术的不断发展，“5IABCDE”（5G-第五代移动通信网络、IoT-物联网、AI-人工智能、Blockchain—区块链、Cloud Computing—云计算、Big Data—大数据、Edge Computing—边缘计算）等数字技术开展逐层全面渗透到银行领域［1］。在此大背景下，商业银行率先开展了数字化转型的尝试，并且在实践中取得了丰硕成果。未来，商业银行的发展路径可以分为两大种类：一是数字化原生银行，如微众银行、网商银行、新网银行等创立伊始就按照数字化、智能化方式运营和发展的银行；二是通过数字化转型破局重生的传统商业银行。要实现上述路径，需要从技术、人才、规划等多维度协同发力。

金融科技是商业银行数字化转型的重要抓手

银行业向来是新技术应用的前沿阵地，2017年5月中国人民银行就已经成立了金融科技委员会，对做好金融科技战略规划、合理引导金融科技发展意义重大。同时，2019年8月中国人民银行出台了首个金融科技顶层设计方案《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，规划中首次提到智能合约在金融科技中的运用，将金融科技纳入金融机构的信息披露内容，对大数据及人工智能运用作出规划，并提出金融科技的穿透式监管原则，建立健全了我国金融科技发展的“四梁八柱”。随着全球新冠肺炎疫情进入常态化阶段，促进金融服务的全流程数字化探索显得尤其重要，在线支付、在线消费、在线借贷等非接触式服务越来越多地被大众选择。

2021年是中国人民银行首个金融科技发展规划的收官之年，金融科技正在成为驱动金融变革的重要引擎。纵观全年，金融科技呈现出来的阶段性特征主要体现在强监管背景、区块链技术应用加快、新一代智能技术的兴起等方面。在监管层面上接连出台了一系列金融科技政策，充分体现合规整改、强监管常态化的新监管趋势；区块链技术应用加快落地，主要体现在数字人民币（DECP）试点投放进展顺利，落地场景逐渐丰富且收效良好，试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，目前已经涉及生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等众多与民生密切相关的领域；数字人民币的应用范围持续扩大，数字人民币（试点版）App于2022年1月4日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore；时序图计算、持续智能、共享智能等新一代智能技术分别在智能风控与构建企业知识图谱、智能资产负债管理与智能交易机器人、联合信贷与联合分控网络等领域拥有广阔的发展空间。

“无科技，不金融”，金融与科技融合愈加紧密已成行业共识，为银行数字化转型升级提供源源不断的动力。关于金融与科技融合的发展脉络经学者梳理为主要经历了四个阶段。第一阶段（2013年前后）：主要体现在对传统持牌金融机构的IT改造，P2P、众筹为代表的互联网金融公司开始不断涌现。第二阶段（2015年初到2016年）：以互联网金融为主的探索阶段。第三阶段（2018年前后）：对互联网金融不断整治和改革的正本清源阶段。第四阶段（2020年以来）：金融科技的发展进入以持牌金融机构为主的数字化转型阶段，国家金融科技政策倾向持牌金融机构。回顾各个阶段，可以得出金融与科技的融合从探索阶段逐步走向成熟阶段，金融与科技融合的基础与经验也为今后商业银行数字化转型打下坚实的根基。

商业银行数字化转型的展望

“十四五”规划明确，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。2022年新年伊始，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，作为首个规划的延续和提高，新规划确定了八项重点任务和五项保障措施，重在解决金融科技发展不平衡不充分等问题［2］。银行业金融科技将聚焦绿色发展、普惠小微、乡村振兴等重点领域和薄弱环节，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新台阶［3］。新规划将数字化转型作为重点，对数据的全生命周期使用问题作出部署，同时更加强调数据应用和金融科技应用两方面内容，意在将数字要素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能［4］。展望未来，新规划将高质量推进未来四年银行业金融科技发展和数字化转型，以服务实体经济为最终目标，银行数字化转型将进入快车道。

金融科技为数字化转型提供了新的机遇，对银行的服务流程、IT系统架构、运行逻辑、金融生态场景、组织文化、员工结构等方面影响深远，有利于降低金融交易成本、减少信息不对称、提高服务效率、提升客户体验。以银行为代表的金融机构拥抱金融科技是数字经济时代的必然选择［5］，尤其是商业银行在转型过程中亟需继续整合投入资源加速金融科技布局，一方面不断加大信息科技投入力度，另一方面通过设立金融科技子公司来加速金融科技布局。

加快商业银行高质量数字化转型的建议

打造数字原生银行。云计算、云原生技术作为数字基础设施的载体，为商业银行数字化转型提供全新的技术机遇。在全真互联时代，数字原生是一种思维方式，是数字化的高级形态，数字世界与物理世界正紧密融合，使产业边界、服务边界都逐渐模糊。商业银行作为数字化的先行军，数字原生银行为全真互联时代的原住民，这将促使商业银行不断破解自身发展中的短板和瓶颈，提升业务能力并升级经营服务理念。与此同时，数据安全问题日益凸显出来，银行业数据治理正面临着巨大挑战。数字原生银行建设应在科技能力、组织架构、业务模式等主要方面发力，打造数字原生的组织体系。数字科技能力作为数字原生的基础，应做到以下方面。一是完成银行的IT架构升级。二是充分发挥数据价值，支持智能服务，通过数据资产驱动经营发展。三是通过数字科技控制运营成本，提高经营效率；组织架构从传统职能式向矩阵化转型，实现扁平化管理、跨条线合作、业务科技无缝衔接；充分发挥商业银行客户网络优势，基于数字原生技术基础和全新的组织架构全面升级B端、C端、G端业务。

实现场景融合及完善“客户旅程”。有业内专家认为场景金融就是把金融服务与经济生产、生活的行为全面融合，使得金融可以无感、无界地发生，信用中介行为不再是一个特殊行为，从而将金融服务的成本降到最低［6］。在产业数字化和数字产业化过程中会产生场景的需求，这些场景可以分为“金融场景”和“非金融场景”，未来存在的场景将是二者相伴发生的“融合场景”。商业银行在提供场景金融服务过程中需要注意科技能力和业务能力基础、流量创造、明确信用流转需求、金融闭环、价值生成等场景要素构建。银行要不断推动自身及能力建设，选择可靠的生态伙伴，不断挖掘场景价值，关注风险延伸，为不同客户提供服务时做到因人制宜。随着以数据为驱动的动态数联网络全面覆盖产业和生活，银行能够根据客户行为和需要，通过更加智能化、更加精准的服务模式和服务理念，为客户提供全生命周期信用支持，陪伴和引领客户成长，最终达成旅程化的极致客户体验。在此基础上商业银行还可以从服务动作闭环、全生命周期服务、服务集成平台支持、金融机构和各类生态合作伙伴共同支持等方面来完善商业银行的“客户旅程”模式。

把握5G和“元宇宙”发展新机遇。5G和金融的深度融合将给以经营风险为主的金融业带来新的挑战与机遇。在机遇方面，相比较4G，5G具有超低时延、超高峰值速度、超大网络容量和高安全性等优势，会给银行等金融机构带来新的业务空间。在挑战方面，相关领域专家认为5G将会在五个方面冲击传统金融行业：第一，大部分金融业务开始转向远程化和虚拟化；第二，现有的物理银行网点可能被取代；第三，放贷业务与投资理财可能通过智能终端在虚拟世界完成；第四，金融业的竞争格局将被改变，投机者逐渐消失；第五，金融去中心化和金融机构扁平化，改变商业银行风险管理模式和组织结构外部环境［7］。5G金融场景下，银行服务效率提高、流程简化、交互模式优化、产品创新、支付业务与中间业务改进。商业银行与“元宇宙”的融合，也是技术与场景、业务与科技、虚拟与现实的深度融合［8］。“元宇宙”会带来未来商业银行物理渠道数字化新模式、营销手段的模式创新、产品与服务的革新，推进“元宇宙”与绿色金融、普惠金融、科技金融、县域金融、供应链金融、个人金融等商业银行金融服务深度融合。

应用RPA提质增效。RPA即机器人流程自动化技术，是指运用软件自动化方式完成本来由人工操作计算机完成的各类工作。它让软件机器人自动处理大量重复的、基于规则的工作流程任务［9］。RPA是数字化转型的重要抓手，作为一个数字员工，具备了准确迅速、不间断工作、不影响银行原有信息系统等优势。银行服务办公领域很多生产线都是IT信息系统，这些生产线上同样存在重复劳动，有很大空间被RPA软件机器人替代。随着金融行业对RPA的需求不断加大，RPA与AI的结合将不断升级。

数字化与绿色化协同发展。随着数字化业务呈倍数级增长，新基建的能耗和碳排放量的总体规模仍呈现上升趋势［10］，因此“数字化”与“绿色化”协同发展是必然趋势，以数字化引领绿色化，以绿色化带动数字化，两者相互促进、相得益彰。打造低碳易用型“数字底座”，将有效降低数据中心能耗，实现集约化管理目标。其中，数据要素流通体系、场景建设、治理与监管三方面机制体制的完善会直接影响金融数据的综合利用效果，有利于充分释放数据潜能。

推动金融科技人才队伍建设。未来的商业银行就是一家具有银行功能的金融科技公司，而银行间的竞争主要表现在技术对业务的支撑能力方面，因此需要不断优化人才结构，提高科技人员在全行员工中的占比。在人才招聘方面，要着重关注通过校园招聘的新员工，特别是管理培训生的培养工作，从职业生涯起点着手规划既懂金融又懂科技的复合型人才培养路径。同时，也应通过社会招聘引进高端社会化专业科技人才、科技领军人才、数据科学家、模型开发专家，选聘经验丰富的研发、测试人员、信息安全人员、业务分析师、系统分析师。通过内部选拔富有一线经验的青年英才参与中层管理工作，打造年轻化、数字化人才队伍。通过银校人才定向培养合作，设立金融科技学院，共建产学研基地，形成金融科技人才“蓄水池”机制。培训提升从业人员数字化知识水平，提高把握驾驭数字化趋势能力。打造金融科技人才岗位能力认证体系，提升现有从业人员金融科技技能和应用能力，推进行业组织认证，提高社会认可度，促进金融科技人才合理流动。完善激励机制，激发内部创新活力，进一步提升对金融科技人才的吸引力。