新形势下商业银行公司金融业务的创新与转型研究

姚晔

（1.东莞银行股份有限公司，广东 东莞 523000；2.武汉理工大学管理学院，湖北 武汉 430070）

0 引言

在新形势下，我国科学技术不断进步，我国经济已经进入了数字经济时代，商业银行要积极跟随社会和时代发展的步伐，积极改变传统的服务模式，要利用先进的互联网技术和信息技术，降低商业银行相关业务的运作成本，提高商业银行融资服务的便捷性和可操作性。

1 新形势下商业银行公司金融服务创新转型的重要性

1.1 提升资金安全性

商业银行积极开展金融服务的创新和转型能够有效提高商业银行内部的资金安全性，更好地提高商业银行贷款资金的准确性和安全性，从而有效规避商业银行潜在的金融风险，保障商业银行的稳定性，提高商业银行资金的分配效率。

1.2 提高资金盈利性

商业银行通过不断升级和优化金融服务能够更好地巩固现有的客户群体，并为客户群体提供针对性、差异化的金融服务，提高客户群体的满意度，并逐渐扩大商业银行的覆盖面，扩大商业银行的客户群体，增加商业银行的客户清单，切实提高商业银行的资金盈利性。

1.3 动态保持资金流动性

商业银行通过不断更新和升级金融服务，也能够及时地跟随国家政策的改革以及社会发展的步伐，进行创新和升级，能够更好地提高商业银行内部资金的使用效率，及时地跟随国家政策的引领，进行针对性的优化和升级，能够保障商业银行资金资源的流动性，动态性的提高商业银行的经营收益，促进商业银行的持续发展。此外，商业银行要紧跟社会和时代发展的步伐，要积极进行金融服务的创新和升级，要积极地跟随社会发展，将资金资源投入有价值、有发展前景的领域，能够切实地提高商业银行资金资源的有效分配，能够促进资源的有效流转，坚持不把鸡蛋放在同一个篮子的发展理念，更好地促进商业银行的转型和升级，切实提高商业银行的服务质量，实现预期的发展目标。

2 传统商业银行公司金融业务存在的问题

2.1 存在过度授信倾向

在商业银行内部工作人员，为了有效地提高服务水平，扩大客户范围，授信过程中存在做大单、过度授信的惯性和业务倾向，从实际的商业银行业务状况分析，许多地区的商业银行都存在财务指标较好、当地龙头企业、多家银行争抢营销客户的现象，甚至许多工作人员为了有效地扩大用户群体，往往会过度授信，过度承诺，导致在借贷管理工作时工作不到位，对龙头企业的资格审查并不到位，没有及时的分析龙头企业内部的经营状况，没有梳理企业内部的管理机构，在开展金融服务时，导致企业出现问题时，不能够有效地归还商业银行的贷款，也不能够有效地为商业银行的金融服务支付报酬，直接影响到商业银行的信贷安全。此外，在部分地区，还存在任人唯亲的现象，部分商业银行的工作人员在当地有一定的亲缘和地缘关系，虽然有助于工作人员开发业务，扩大商业银行的客户群体，但也会产生一定的负面影响，会导致商业银行的部分工作人员，在开展存取款或贷款业务时，调查工作不到位，审查力度不足，将资金过多的贷款给其朋友、亲属等，而没有实际考察对方的还款能力，在一定程度上，也会影响商业银行的发展，造成商业银行金融资产的流失。

2.2 贷款调查信息不对称

首先，从大环境角度分析，我国信用体系并不健全，商业银行的金融服务创新程度不高，许多中小微企业在开展相关工作时，纳税记录、生产记录等相关信息并不全面，商业银行无法获取到有关于小微企业的实际生产状况和经营状况，只能够根据银行内部的工作人员的调查和分析以及企业自行提供的交易信息来评估企业的发展概况，但企业自行提供的财务信息并没有全面的分析反映出企业的实际经营状况，部分企业的经营管理能力可能存在不足，信息不全面且不及时，导致商业银行贷款业务信息调查以及后续的审查工作难度较大，无法收集到企业实际的财务信息，也不能准确分析企业的真实情况，在贷款过程中存在严重的信息不对称，调查评价结果缺乏真实性，增加商业银行的经营风险，导致商业银行的部分贷款资金不能够按时回收，影响了商业银行的日常运转[1]。

2.3 贷后管理不到位

传统的商业银行在开展贷款业务或商业金融服务时通常会采取人工调查、人工管理的工作方式，但这种工作方式会出现人为因素的干扰，也会随着业务量的增加，出现人力不足的困境，导致贷后管理工作不到位，不能够定期的对商业银行的贷款资金进行检查和分析，给商业银行造成了一定的金融损失。并且，部分商业银行的工作人员，由于业务量较多，在开展贷款管理时，难免责任心不强，没有及时的收集有关企业的财务报告和财务信息，也没有对财务报告中的相关指标的变化情况进行分析和关注，没有及时的追踪企业的还款情况，也没有根据企业的日常经营状况，建立完善的跟踪检测机制和风险反馈机制，没有对商业银行的风险事项和风险因素进行详细的分析，导致商业银行贷后管理并不到位，出现了严重的经营损失，影响的商业银行的正常运转。

3 新形势下商业银行公司金融业务的创新与转型对策

3.1 创新商业银行公司金融服务模式

3.1.1 发展基于新技术的自动化服务模式

商业银行通过采用大数据技术能够有效缓解商业银行信息不对称的现象，能够在很大程度上帮助商业银行以及企业克服信息服务的弊端，切实地提高商业银行的金融服务质量。此外，商业银行也可以在新形势下，利用先进的信息技术和互联网技术，重新构建企业信贷服务和金融服务的运作体系，能够利用先进的计算机技术，及时的收集有关贷款企业的相关信息，并建立表格，利用可视化和可量化的分析结果，分析企业的发展状况，并及时的分析商业银行在运转和贷款管理方面存在的问题，从而更好地为企业提供智能化、自动化的服务，更好地让商业银行能够在日常运转时发现自身存在的不足和缺陷，更好地规避风险，防止金融风险的产生和扩大，更好地保障商业银行的稳定发展。

3.1.2 发展批量化客户服务模式

商业银行在新形势下，要积极发展批量化的客户服务模式，巩固现有的客户群体，并对现有的客户群体进行调查和分析，在业务受理和业务办理时，要对客户调查进行集中化、批量化的处理，并及时的分析客户的潜在需求，为不同的客户提供差异化的金融服务，从而不仅能够有效地提高客户的满意度，还能够有效降低商业银行的服务成本。此外，商业银行要针对自己所在的区域，进行精准的客户集群工作，要对本区域内开发区、商业圈等客户群体进行详细的调查和分析，并通过市场调研的方式，因地制宜地制定差异化的服务方案和服务体系，从而更好地在后续谈判时，能够获得更多的主动性，与更多核心企业开展批量的金融服务[2]。

3.1.3 发展新型供应链融资服务模式

在新型的服务模式下，商业银行能够有效的创新和升级传统的金融服务，能够更好地将先进的技术，广泛的应用于商业银行的各个领域，并能够与第三方服务机构和中小企业进行合作，为企业提供更多的线上服务，更好地提高了金融服务的针对性和可行性。此外，通过使用先进的大数据技术，也能够有效地同中小型企业和核心企业进行交易和数据共享，也能够利用先进的数据技术，对相关数据信息进行比对和分析，并制定科学、智能化的风险评价和决策，能够有效解决传统商业银行金融服务信息不对称的弊端，也能够有效改变传统商业银行信息管理高成本的问题，能够切实地提高商业银行的金融服务质量。

3.1.4 发展投贷联动融资服务模式

商业银行要想在新形势下积极的创新和升级金融服务模式，就是要紧跟社会和时代发展步伐，明确国家政策的倾向和国家政策的变化情况，商业银行可以发展投资联动的融资服务模式，可以在商业银行内部设立投资部门，或者是科技金融专业机构，开展投资联动，并使用先进的信息技术，开展内部和外部多种的联动模式，从而更好地扩大商业银行的服务范围。

3.2 强化新技术在金融服务领域的应用

3.2.1 提升风险管理数字化水平

商业银行的管理者要利用先进的信息技术建立健全完善的风险管理数字化体系，要切实地优化和升级商业银行风险管理的工具，明确风险管理的手段，并利用大数据分析技术，辨别相关数据的真伪，切实地为企业提供优质的金融服务。同时，商业银行也可以有效地利用数据技术，对企业的运行状况进行分析，并对企业信贷业务质量进行动态监控和实施的预警，一旦发现风险因素，能够进行及时的解决，更好地提高了事前控制的及时性、准确性和有效性，大幅度降低了后续的控制成本，提高了商业银行的服务质量。

3.2.2 建立企业数据收集与整合机制

商业银行在新形势下，积极参加全国的信用信息体系建设工作，加强与政府、小微企业、税务部门、科技部门、科技公司、电商平台、第三方支付机构等外部机构的合作和沟通，要建立全方位、多层次的数据信息收集体系，能够及时的收集有关贷款企业的相关信息，明确企业的实际生产状况和运营状况，从而更好地以先进的信息技术为基础，开展后续的大数据业务检测工作。商业银行的管理者要加强对相关数据的维护和挖掘，要充分利用相关数据信息，将大数据分析工具和人工智能技术有效的应用到商业银行金融服务的全过程，并基于数据分析，建立目标客户群体，明确目标客户清单，从而更好地为客户推送针对性的金融服务[3]。

3.3 加强金融产品与政策制度创新

3.3.1 完善金融产品体系

商业银行要根据不同的客户群体，提供针对性的金融服务，要不断提高金融产品的针对性和适用性。同时，商业银行要不断扩大客户群体，分析客户群体的风险状况融资情况，并积极根据国家政策的相关指导进行金融产品的创新和升级。此外，商业银行也可以创新金融服务，可以根据当地的地域优势，因地制宜地开展个性化、针对化、差异化的金融服务，突出不同地区的行业优势，切实提高金融服务的质量，增加商业银行的经济收益。

3.3.2 完善信贷政策制度体系

商业银行要针对不同企业的生产状况，建立差异化的信贷政策体系，并明确具体的信贷管理制度和管理方法，明确企业贷款的重点和重点的投放区域，并出台单独的贷款业务管理政策，鼓励各商业银行的分支机构，因地制宜落实差异化的贷款业务，更好地提高商业银行信贷政策的运用效果。

3.4 创建专业金融服务团队

商业银行的管理者要加强资金和人才的投入，要积极提高专业人员的薪资待遇，并与高校科研院所的合作，招聘专业的技术人才，在商业银行内部建设一支专业化的金融服务团队，在招聘补充人员时，商业银行的管理者，要明确商业银行未来的发展趋势和发展现状，向小微企业的金融服务和企业专营机构倾斜，要更快速的组建金融服务团队和信贷业务审查团队。同时，商业银行也要有效地扩大专业人员的培训范围，要切实地提高商业银行的服务能力，加大商业银行对金融人才的激励力度和扶持力度，并完善奖惩机制，落实相关重点人员的尽职免责政策，并且提高基层从业人员的薪资待遇，保护基层从业人员的积极性，让商业银行能够更好地为社会群众服务，实现商业银行的长远发展目标。

3.5 优化金融业务结构

商业银行可以有效地跟随社会和时代发展的步伐，优化小微企业的金融业务管理结构，可以根据国家法定发展的相关战略，以及国家的相关优惠政策，对优质行业、优势新兴产业进行扶持和帮助，并重点扶持我国的先进制造业和战略新兴产业，积极地扶持和帮助优质的小微企业，让小微企业能够抓住新时期发展的步伐，进行有效的消费升级，促进小微企业向服务型行业的转型，更好地实现我国的发展目标。其次，商业银行也可以紧紧围绕国家发布的相关长远战略，围绕乡村振兴战略，积极支持规模化的生产和现代化农业产业、现代化农业旅游的发展，能够紧跟生态文明建设和美丽中国建设的步伐，积极地推进服务产业的转型升级，促进商业银行金融业务的转型和创新[4]。

4 结语

综上所述，随着我国经济的高速发展，我国的经济形势不断变化，商业银行要想进一步提高竞争力吗，就需要积极跟随社会和时代发展的步伐，积极采取优化措施，不断跟随国家的政策倾向，升级金融服务，并积极使用先进的信息技术，克服传统商业银行的运行弊端，切实地为企业和社会群众提供更高质量的金融服务，从而促进商业银行持续稳定发展。