农村电商经济下吉林省农户信贷配给现状及风险控制

文/王媛媛 刘玲玲

引言：

如今，农村信用社正以行业主力军的身份走上农户信贷的舞台。但是，随着中国农村信用社的不断发展和扩张，自身存在的问题也逐渐显现出来。近年来，农村信用社向广大农户发展提供的贷款服务已经成功地运转，而且也是我国农村信用社未来发展的现实选择，也促使广大农户摆脱贫困。但是，农村集体借贷金融业务仍然存在三个主要的矛盾，即需求日益增长和不断扩大的小额农村集体信贷资金服务需求与有限的农村信贷资金的服务供给之间的利益冲突，单一农村信贷商品金融服务和小型农村集体信贷金融商品与服务多元化，多层次地农村信贷金融服务需求之间的利益冲突。这严重阻碍了当前我国小型农村信用社对于贫困农户微型小额信用贷款相关业务的快速发展。本文认为，探索正确的企业科学管理整体运行机制，建立健全比较完善的企业管理组织和制度保障体系，提供有效的管理机制支撑，是解决这些矛盾的主要途径和根本途径。

一、吉林省农户信贷配给现状

（一）吉林省农业发展现状。吉林省是我国农业大省、粮食大省，是国家发展重要的商品粮基地，改革开放20年来，经过多年的建设和发展，吉林省社会生产力得到极大解放，农业、农村和农民发生了历史性变化。吉林省在全国范围内其城镇化水平虽然已在前列，但是城镇化水平不断增长的情况下，农村金融市场发展仍然滞后，农村金融市场不发达。资金紧缺制约农村发展、农业科技服务水平严重滞后等现象。（二）吉林省农村信贷配给现状。信贷配给理论主要是指在固定利率下，如果对逾期资金的常求是固定的，银行不能或不愿意提高利率，就会采用一些非利率贷款条件，使部分逾期资金的需求逐渐从银行贷款市场中抽出，缓解其逾期常求，并实现均衡。根据吉林省金融办对吉林、四平等地区进行的一项调查结果发现，农业养殖业大户、个体商户、涉农中的小微型企业、产业化的龙头企业等对于贷款需求的满足率分别仅为7.3%、9.3%、5.5%、15.1%，明显说明了农村的金融服务机构较少，存在着严重的信贷配给不足现象。到目前为止，正规金融机构的贷款还是难以满足金融市场的需求，而农民贷款主要依赖主要依靠非正规的金融机构。截至到2008年底，农业贷款占我国金融机构贷款总额的7.2%。农村企业贷款总额占全国乡镇企业贷款总额的比例自1997年以来也呈现下降趋势，2000年降至6.1%，2008年降至5.6%。其次，农村金融市场不发达，资金短缺制约农村的发展。在实地调查中发现，农民主要依靠非金融渠道，向邻居和亲戚借款。例如，通过向信用社贷款、农业银行贷款以及向亲友、邻居借款的比例分别为27.94%、5.88%、35.29和20.59%，正规金融服务机构进行借款所占比重较小，这明显的差异，反映出吉林省正规金融机构在为农民提供贷款服务方面仍然相对薄弱，很难满足不断增长的信贷需求。

二、农户信贷面临的风险

（一）农村信用社忽视风险管理的重要性。农村信用社办理的业务类别并不多，所以它的利润来源不是很丰富。对于大部分农村信用社来说，贷款业务是他们的主要收入和资金来源。也正是因为由于我国部分农村信用社一味追求经济利益，调高贷款金额上限，降低贷款标准，风险才不可避免。然而，大多数农村信用社并没有真正意识到这种风险管理问题的重要性。只有当风险真正发生时，才可能会通过尝试不同的方法来加以解决。甚至还有一些地方农村信用社根本没有风险管理部门，大多数农村信用社的风险管理职能组织没有很好地发挥实际作用。信用社的领导层也没有加强对这些风险管理职能机构的监督检查工作，以至于他们觉得这些风险管理职能机构并没有任何的实际意义和用处，无法对信用社产生真正的价值。（二）信贷风险管理制度不健全。经过长期管理和完善，农村信用社已经建立了一个比较完善的管理体系。但是，与这一领域的行业标准相比，农村信用社现有的信用体系尚还没有完全完善。首先，内部控制管理问题上不健全，造成了内部管理风险，这就给信贷管理带来了很大的风险。内部监管制度不健全，农村信用社的贷款风险进一步增加，监督机构发挥不到位，监督功能有待完善等一系列问题的出现，导致农村信用社发生违反规定的现象，而这就是信贷风险的源头。其次，贷款服务推广力度明显不足，农村信用社的新制度仍然是处于一种粗放型的管理模式中，缺少了类似于现代市场贷款的决策系统，再加上相对滞后的信贷管理手段和方法来进行信贷管理服务，以至于一直无法满足农户向金融机构信贷的需求。在管理信贷服务时，我们只强调前期的调查，而忽视了后期管理的重要性，对后一阶段资金使用的监督管理不足，未能建立合理有效的制约管理机制。因此，在贷款中出现了大量的不良债务。这是违反了后期信用管理风险，为了填补债务违约会诱发的现象，因此，容易带来沉重的债务积累，导致资金无法及时收回，很可能损害信用合作社正常运作的风险。（三）信贷的担保风险。自我国农村信用制度建设发展以来，担保贷款占比例相对较大。虽然质押抵押贷款被称为信用贷款，但由于农户在信贷时缺少了一些必要的抵押物和担保，这就直接导致了信贷市场风险比较高的原因。其次，农户的贷款大多数都被认为是不具备相应资质和条件的融资担保，但又想要进一步突破贷款额度，就可能会在贷款中出现以联保或者是连环融资担保为主的现象，因此，农户贷款风险比较高。（四）员工业务能力有待提高。信用社一直以来都把关注点放在业务发展上，却完全忽视了对员工的管理和业务能力的考核。在员工选拔的过程中，实际招聘与计划招聘还是有所差别，存在招聘员工素质与岗位招聘需求不匹配的现状。招聘员工的大多数都是具有本科及以上的学历，大部分是通过招生资格考试录取进入的，总体学历水平还不太高。老员工虽然业务能力丰富，但缺少计算机的理论知识，特别是在计算机操作方面的能力还有待加强。新员工具有一定的操作能力，但缺乏实践经验，而职工培训制度也不健全，不利于迅速提高专业能力。员工激励制度比较单一，员工上升空间较小，造成员工工作不积极、不热情等情况的发生，不利于内部人员配置的优化。

二、农户信贷风险控制的相应对策及建议

（一）加强信用社对风险管理的认识。农村信用社风险管理中存在诸多问题，要求信用社正确认识风险管理的重要性。首先，农村信用社要正确认识风险管理，把安全问题放在首位，注重防范风险，切实落实安全问题管理策略。只有这样，才能够降低风险，提高信用社整体的经济利益。其次，要大力地宣传和规范信贷风险管理机构对农村信用社建设的重要性，得到企业管理层的重视，识别和防范信贷中存在的问题和风险，及时地进行化解和提出处置措施，并且定期向企业出具审计报告，不断地健全和完善企业内部管理控制体系，发挥风险管理职能部门的实际作用，以实现风险管理职能部门的真正价值。（二）完善风险管理制度。农村信用社需要进行实施一套全面的风险企业管理制度体系，才能创造出一个稳定的环境。第一，建立一个比较完善的企业风险管理体系，并进一步地研究和制定企业规章制度。例如，审批放贷授权分离管理制度、授权平行管理制度等，对每一个工作环节的关键点及其中的重要风险点实施平行管理，加强制度约束和严格控制，杜绝各种违规放贷、越权违法的现象出现。第二，农村信用社严格执行信用业务责任制，他们要对自己的行为负责，必须建立健全动态管理制度，并作为他们的运营管理，通过对信用社小组的考核问责，做好信用管理工作，以确保良好的信贷环境。第三，农村信用社要在风险管理体系中形成严格的制裁标准，对各个环节进行监控。通过这种方式，每个潜在的风险都能及时识别和避免，而且任何现有的风险都能得到有效的处理。一个企业全面的风险管理信息系统依赖于复杂的系统，需要通过不同部门之间进行协调与合作。风险管理不能由单一的力量来管理，更不能由单独的部门来管理。只有明确各部门在风险管理方面的分工与责任，疏通协作，才能克服混乱分散的风险，形成成熟的风险管理系统。（三）加大担保力度。降低农村信贷风险，既需要农村信用社自身完善，又需要相关机构来进行监督和检查。一是加强金融监督，如果到期不偿还贷款的，将会永久记录在信用社失信名单，不再为他们办理贷款业务。其次，加大保险公司在贷款业务中的风险担保力度。（四）提升信贷业务人员的能力。人力资源是企业整体素质和专业水平的基础，首先，要增加我国农村信用社的人才储备队伍的培养，招聘高素质的管理人才，而且要精通会计、金融、计算机等多方面的专业知识，从而打造出一支高水平、专业化的队伍。其次，农村信用社要定期的组织业务培训活动，加大考核力度，强化信贷业务人员工作能力和掌握信贷审核流程，正确评估信贷风险，及时采取应对措施。目前，迫切地需要提高员工的业务能力，提高效率，并改变单一的奖金激励方式，将绩效评估与员工发展密切结合，并加强精神奖励机制，当然对于不认真工作的员工，也要相应的处以惩罚。同时，要对所有员工树立正确的信贷管理观念，增强员工的责任感与使命感，成为信贷风险管理的践行者。从而减少风险操作，实现银行利益最大化。

四、结束语：

综上所述，信贷风险控制在当前中国发展的政策中显得极其重要。预防性措施可以在一定程度上降低信贷风险，从而减少风险事件发生。因此，加强信贷风险管理是当务之急。所以，为切实地抓好对于农村信用社服务工作中出现的问题，财政部和其他有关部门也将在这一基础上进行筹建，提出科学有效地风险处置措施，从而可以提高我国农村信用社在信贷发展业务服务中的质量，深信中国农村信用社会在不断完善的过程中变得越来越好。