中国特色金融服务养老路径的有益探索——评江世银等著的《金融服务养老研究》

魏礼群

(中国行政体制改革研究会学术委员会，北京 100089)

中国正面临日益严峻的养老问题，不仅老年人口数量多、增长速度快，而且还有未富先老、未备先老、未储先老的问题。妥善应对人口老龄化问题不仅事关经济能否高质量发展，而且事关社会能否长期保持稳定。党和国家高度重视解决我国人口老龄化带来的社会问题，大力推进基本养老服务体系建设。传统的养老服务主要属于民政、社保、医疗卫生领域，而在金融领域内如何开展养老服务还是一个崭新的课题。江世银教授等的新作《金融服务养老研究》(科学出版社2022年6月)，作出了比较深入研究，探索了中国特色金融服务养老的路径。本书主要特点和贡献有以下三个方面：

第一，对金融服务养老的领域作了突破性研究。金融服务养老是解决养老问题中意义特别重大的课题。目前，虽然对金融服务养老有不少研究，但对金融服务养老的供求分析，对银行、证券、保险、信托和基金如何进行风险防范和监管完善都还涉及较少。金融服务养老中的风险预期问题及预期管理问题，充分发挥预期对金融服务养老的积极作用等问题还只是开始。如何发挥金融审计在金融服务养老中的独特监督作用几乎还是一片空白，如何建立健全金融服务养老的监管体制机制也还没有完全破题。与需求相比，中国金融服务养老都还没有获得应有的发展，都需要深入研究并用于指导实践。已有的养老服务体系建设研究没有将金融服务养老放到应有的突出位置。对于金融服务养老路径的研究，大多都集中在银行服务养老体系建设方面，而对于其风险防范、如何加强对它的监管始终还不能满足实践发展需要。如何通过金融审计防范风险、进行监督全覆盖，如何建立健全法律法规体系而为金融服务养老提供法律保障，如何构建金融服务养老大体系等都是实践中急需探讨的问题。基于此，《金融服务养老研究》做出了突破性研究。

第二，在金融服务养老领域具有开拓性的重要学术价值。该书尝试从包括金融在内的多种途径寻找解决人口老龄化背景下的养老服务问题，具有重要的理论意义与学术价值。本书从深入剖析制约中国金融服务养老的因素出发，吸取国际经验与教训，在民政、社保、医疗卫生服务养老基础上，深刻总结中国金融服务养老的成功模式，以便更好地为老年型国家的金融服务养老提供参考。全书的独到学术价值在于引发更多的同行关注金融如何更好地服务养老，弥补财政养老、养儿防老、自助养老等不足。深入研究金融服务养老问题并用以指导实践，可以加速金融服务养老的推行，构建便民利民的金融服务养老路径，从而形成中国特色社会主义的金融服务养老学术体系、制度基础和实践路径。当然，就如何提升居民养老财富储备和养老服务支付能力的问题，作者还需要从理论框架、国际经验和中国实际出发进行探索，澄清一些认识、更新一些观念，使其能更好地摆脱理论之争。

第三，金融服务养老多样化研究方法的应用创新。该书在恒久收入假说、生命周期理论、金融学理论、金融风险管理理论、金融监管理论、金融审计理论和预期理论的指导下，采取问卷调查与访谈法、综合对比法、数量分析法和专家咨询法等，初步构建了适应于中国金融服务养老的监管框架。此书的研究通过走访政府管理部门、金融机构、养老机构、金融监管机构和企事业单位等的实地调查研究，通过问卷调查和电话采访获得其他的资料数据，发现了金融服务养老演变规律与新趋势。经过深入的调查分析，作者还发现了其他问题并找到了存在问题的原因，参考借鉴他国成功监管的经验和吸取教训，通过大量的计算机数据模拟和仿真手段，运用养老金融案例和数据资料，进行了开拓创新性研究，最终提出了可供有关部门操作的政策性建议。此书还选取代表性地区，采取分头走访、与主管部门、银行深度访谈等方式，进行了解剖麻雀式的案例分析。这些多样化研究方法的应用达到了这一领域的领先水平。

总之，本书系统地研究了金融服务养老的理论基础并构建了相应的理论框架，详细考察了国外典型国家金融服务养老实践，尝试性地总结了不同经济体的金融服务养老模式；获得了国外金融服务养老的经验、教训与启示。通过广泛调研和中外历史的比较，此书发现了金融服务养老存在的各种问题，根据所发现的问题探索了中国特色的金融服务养老路径。《金融服务养老研究》提出的有中国特色的金融服务养老路径应是一条既遵循金融服务养老的国际惯例，又结合中国人口老龄化所带来的养老实际的路径，对于解决金融服务养老具有重大的现实意义。全书的突出特色是理论联系实际，以逻辑引领路径，注重理论的前沿性、决策的实用性和可操作性等，对学术界、实务界都有参考作用。