乡村振兴背景下我国农村金融发展的意义和路径

韩 亮

（中共安阳市委党校，河南 安阳 455000）

一、前言

实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。在乡村振兴背景下，农村金融和“三农”之间有着非常紧密的关系。农村金融在农业发展、改善农村环境面貌、推进乡村振兴等方面发挥着重要的价值和作用，乡村振兴战略目标的实现和“三农”的发展需要农村金融发展作为基础和保障。

二、乡村振兴战略和农村金融概况

1.乡村振兴战略概况

2017年10月，党的十九大第一次提出实施乡村振兴战略。乡村振兴战略到现在已经实施四年多了，乡村振兴已经取得了重要进展，制度框架和政策体系基本形成。按照中央安排，到2035年，乡村振兴取得决定性进展，农业农村现代化基本实现；到2050年，乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现。

2019年全国两会期间，习近平总书记在参加河南代表团审议时，对乡村振兴战略的基本内涵作了明确指示：乡村振兴是包括产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴的全面振兴，实施乡村振兴战略的总目标是农业农村现代化，总方针是坚持农业农村优先发展，总要求是产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕，制度保障是建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系。确保重要农产品特别是粮食供给，是实施乡村振兴战略的首要任务。

2.农村金融概况

农村金融就是农村的货币资金融通，是不同产权的主体，按照信息、信用和契约的方式，在付出一小部分代价的基础上将多种金融资金汇聚在一起。农村金融是金融体系中的重要组成部分，只是这一组成部分的地区范围在农村。[1]所以，在对农村金融进行分析研究时，需要站在整体金融的作用和特点基础上结合农村特点来进行分析。在乡村振兴背景下，我国农村金融发展存在农村金融服务体系不健全、创新发展不足、配套建设不完善、资金外流等问题，不能很好地满足“三农”发展的需要。

三、乡村振兴背景下我国农村金融发展的意义

1.为农村经济社会发展提供重要的资金支持

通过农村金融可以让农村各项基础设施建设更加完善，并且对于提高农民的收入也有着重要的作用。农村金融可以将农村中分散的资金更好地汇聚在一起，通过涉农贷款等方式使这些资金得到充分的利用，为农户生产提供资金保障，提高农户生产的积极性，为农村发展、农民致富创造更好的条件。另外，汇集起来的资金也可以为农村地区完善各项基础设施建设提供资金保障，加快农村地区的发展。

2.促进农业供给侧结构性改革

在农业经济发展的过程中，资金缺乏一直是影响其健康发展的重要阻碍。随着农村金融的发展，农村金融机构可以利用中长期贷款的方式来为农业供给侧结构性改革提供重要的资金保障，对农业供给体系的改革完善提供各项支持和保障，促进农业供给体系形成科学合理的农业产业结构，加快农业供给侧结构性改革。

3.农村金融服务农民，为农民提供保障

农村金融中的理财储蓄服务，可以将农民闲置的资金汇总到一起，形成安全的收益。另外，通过农村金融服务，还可以为“三农”补贴的发放缩短一些中间环节，直接将补贴发放到农民的账户中，确保了农民的利益。此外，在进行农产品交易活动中，通过农村金融还可以减少现金的使用，避免出现现金丢失的风险，为农民提供了很大的支付便利。

4.对“三农”发展进行有效的调节[2]

农村金融通过对农村经济进行“多予少取”的方针政策来加快“三农”发展。例如，农村金融中的“多予”主要是指对农村的各项建设给予一定的资金扶持和帮助。“少取”则是通过一些行政手段和市场调节方法来对农村农业生产者的融资成本进行合理的控制，尽可能地减少融资成本，通过这种调节杠杆的方式来解决“三农”问题，促进“三农”发展。

四、乡村振兴背景下农村金融发展现状

1.农村金融产品和服务供需匹配度不高

在乡村振兴战略背景的影响下，现代农业经营模式开始朝着规模化、产业化方向发展，农村金融服务的周转方式需求开始向着长期、集中和大额的综合化金融服务发展。并且农村金融服务也不再单一的是融资需求，对于证券、保险和期货等金融服务产品的需求量也在增加。但是，在供给方面，农村金融服务方面关于涉农贷款的总量增长速度和指标等并没有办法满足实际的需求量，同时，农村的金融产品中的证券、保险、期货服务产品发展也不够均匀，金融机构所提供的服务同质化比较严重，并没有办法满足多元化的综合性金融服务需求。

2.农村金融体系建设的完善性不足，服务能力水平有待提升

现阶段，在乡村振兴发展战略背景的影响下，我国农村金融机构的服务能力在不断提升，但是，无论是从金融机构的数量、规模，还是从涉农服务产品的种类等方面来看，并没有办法满足现阶段农村经济发展的需求。政策性金融的覆盖范围和影响先对来说有所不足，并且商业性的金融层次也不够丰富，和城市相比较来说，对于农村农业产业化发展的引导性和主动性不足，对农业农村的发展势必会产生一定的不良影响。另外，农村中还有一些非正规性的金融机构，虽然这些金融机构在一定程度上弥补了农村金融体系的不足，但是，因为这些非正规性金融机构自身问题的限制，再加上一些政策的引导不足，导致农村金融体系的发展存在着一定的风险和安全隐患。

3.农村金融中农业保险发展落后，保险业风险分担机制不够健全

中央财政为农业保险制定了相关的保费补贴政策，我国农业保险的发展水平有了明显的提升，三大口粮平均承保范围超过了70%，然而，农业保险的覆盖面和保障的发展水平却明显不足。现阶段，农业保险保障发展呈现出分布不均衡的特带你，农业保险保障水平仍然是由各个地区政府的财政水平来决定，大多实施的仍然是低保费、低保障和广覆盖的模式，这种模式对于“三农”的长远性发展并没有起到很好的作用。并且，因为主要采用信用担保和保证性贷款，所以没有形成高效的风险担保机制，担保的形式业比较单一，再加上担保物的缺乏，担保问题层出不穷，归根结底主要是因为在农村金融发展体系中，并没有形成完善的农村信用体系，信用环境发展不平衡，相关的担保法律体系缺失，等等，在很大程度上阻碍了农村金融体系的健康可持续发展。

五、乡村振兴背景下我国农村金融发展的有效路径

1.建立多层次发展的农村金融服务体系

第一，将农村金融服务体系的覆盖规模和范围进行不断的拓展，建立起多层次、适度竞争和覆盖范围广的现代农业金融服务体系。这就需要在拓展农村金融服务体系覆盖范围中，充分发挥农村信用合作社的主力军作用，加大大中型银行和政策性银行的政策引导和支持，加大对农业发展银行、农业银行等一些金融机构的政策性支持，加大对机构法人在县域、业务在县域的金融机构的支持力度，推动农村金融机构回归本源，鼓励银行业金融机构建立服务乡村振兴的内设机构。第二，要针对新型农村金融结构的准入条件进行适当调整，可以放宽准入限制条件，在一些县域的中小农业银行等金融结构和乡镇银行机构中引入一些民间资本，增加其在农村地区的覆盖范围。与此同时，还要对这些农村金融机构的贷款利率进行适当调整、降低；对于一些小额的农业公司融资比例适当放宽，尤其是在引入互联网金融和移动金融方面，要对其在农村中的发展进行调整和规范，将多种不同的金融机构类型引入到“三农”发展中，对农村地区的金融机构类型和经营模式进行调整、完善和丰富。

2.加强农村金融生态环境建设

农业农村的现代化发展离不开农村金融服务体系，而农村金融的发展需要以良好的金融生态环境作为基础和依托。所以，在农业农村现代化发展、乡村振兴战略实施的过程中，需要不断完善农村金融生态环境建设。不断完善农村金融中各种农村支付体系、金融工具等基础设施的建设，增加农村金融机构在乡镇、农村地区的覆盖范围，为普惠金融服务的有效开展做好“最后一公里”的保障[3]。另外，还要对农村金融保险体系、农业保险、农业担保体系以及相关的法律法规等进行完善和优化，在为“三农”发展提供重要的金融服务保障的基础上，确保农村金融机构可以有足够的措施来应对各种可能存在的风险。此外，还要对农村征信体系的建设进行不断优化完善，将一些有效的经验在农村征信体系构建的过程中进行推广应用，构建农村地区统一的征信数据信息平台，对农村的信用环境进行优化完善。

3.加快农村金融服务模式的创新发展

在乡村振兴背景下，农村金融服务体系的发展，需要农村金融机构顺应时代的发展，抓住信息技术发展的机会，结合自身的发展特点和农村地区的实际情况，对自身的服务模式进行创新。要对农户和农业发展情况进行实践调研，了解农户和农业发展的真实需求，开发更加适合农户创业、理财、消费的微型金融产品，同时还要和证券企业、保险企业等一些金融企业建立起合作关系，对自身的金融服务产品进行创新研发和提升，满足更多农业市场的发展需求，为“三农”发展提供更加具有创新性和针对性的金融产品。要发展农村数字普惠金融，大力开展农户小额信用贷款、保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押贷款业务。鼓励开发专属金融产品支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，增加首贷、信用贷。加大对农业农村基础设施投融资的中长期信贷支持。加强对农业信贷担保放大倍数的量化考核，提高农业信贷担保规模。健全农业再保险制度，发挥“保险+期货”在服务乡村产业发展中的作用。同时，还要提高金融服务产品的差异性特点，针对不同的市场需求提供不同的产品服务。此外，还要对金融支农模式进行不断探索和创新，构建稳定的三权抵押贷款模式，开发创新供应链融资等类型的金融服务，为乡村振兴战略目标的实现提供更加多元化、规模化、科学化的金融服务。

4.加强对农村金融的监督管理

要明确地方政府监管和风险处置责任，稳妥规范开展农民合作社内部信用合作试点。完善涉农金融机构治理结构和内控机制，强化金融监管部门的监管责任。填补在农村金融中立法层面的空白，利用法律法规的方式对一些小额贷款企业和民间融资金融机构等经营模式和未来的经营发展方向等进行规范和约束。另外，还要构建科学规范的存款保险制度，要对农村金融机构的市场准入、退出机制的标准等进行调整和完善，引导农村金融市场逐渐形成一套完善的内部监督检查机制，完善行业内部的相关规章制度，还要对农村金融服务市场中各类机构的信息披露制度进行制定和完善。在执法层面，执法机关和人员要加大对非法集资进行打击和严惩，在农村地区重视加强关于金融知识和财产安全等知识的宣传教育，通过这种方式来提高农村地区农民的金融安全意识，保障农民的合法权益。此外，从政策的角度来说，科学完善的政策是引导农村金融发展的重要保障，所以，在对政策制定方面不能出现武断判断和“一刀切”的问题，而是要根据农村金融的实际发展环境和特点等来加强农村金融的差异化监管，在满足我国“三农”发展和乡村振兴战略需求的基础上对农村金融的分层、分业和分类监管办法进行科学调整和完善。最后，从形势的角度上来说，各个地区的监管部门还需要顺应时代和市场的发展，加快农村金融监管的网络化和信息化建设，监管部门要充分利用互联网技术和信息技术的优势来对农村互联网金融进行规范化管理和监督，确保其健康有序发展。监管部门还要以农村经济发展和农业农村现代化发展，以及乡村振兴战略为出发点，对农村金融监管制度、监管方法、监管手段等进行完善，为农村金融市场的更好发展提供制度保障。

5.不断完善农村金融发展的配套建设

首先，要建立农村经济主体的融资风险补偿机制，建立通过农村金融来实现乡村振兴的畅通发展机制。相关的部门要对现有的农村金融系统进行完善，并在此基础上建立区域性比较小的政策性融资担保机构。这样不仅可以解决“三农”对于资金的需求，同时还可以利用财政补贴的方式来降低“三农”的融资成本，真正解决“三农”融资难和融资贵的问题。其次，加强金融机构和政府之间的信息交流和沟通，为金融机构和“三农”的精准性对接提供保障。支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。同时，也可以通过乡村旅游资金融通平台的构建来对“三农”发展开展招商引资，满足资金供需双方的需求。另外，还要对农村产权交易系统进行完善，要建立对我国农村土地承包权和经营权的流转进度、信息发布、法律咨询、查询交易、抵押登记、资产评估等内容进行科学审核评估的农村产权交易系统，规范农村产权交易环境，更好地对农村各种资产价值进行科学准确的评估，保障农业农村的现代化发展。

六、结语

在乡村振兴战略的宏伟蓝图下，我国农村金融发展迎来了重大的机遇。但是，在乡村振兴背景下，我国农村金融发展并不是一蹴而就的。这就需要在乡村振兴战略目标的指导下，认识到农村金融发展的重要性：农村金融的发展，可以为农村经济建设提供重要的资金支持，促进农业供给侧结构性改革，服务农民、为农民提供保障，对“三农”发展进行有效的调节等。所以，探索我国农村金融发展的有效措施和途径，可以从建立多层次发展的农村金融服务体系、加强农村金融生态环境建设、加快农村金融服务模式的创新发展、加强对农村金融的监督管理、不断完善农村金融发展的配套建设等方面着手，不断提高农村金融发展的水平，持续深化农村金融改革，为农业农村现代化的发展和乡村振兴战略目标的实现提供重要的资金支持和保障。