数字化背景下汉口银行信贷风险与防范

葛 畅（湖北经济学院，湖北 武汉 430205）

一、引言

信息时代的步伐不断迈进，大数据、人工智能、云计算等技术也开始向金融市场渗透，向信贷市场拓宽，产生了更多便利的新型金融服务模式，数字化程度也慢慢成为银行等金融机构的竞争力衡量指标之一。商业银行的信贷业务为实体经济的发展提供动力，服务于实体经济，信贷业务与实体经济是否能够形成良好循环取决于商业银行的信贷风险管理水平的高低，而建立起适应数字化进程的风险管理体系是基础，对数字化信贷业务的有效防范是保障。汉口银行作为湖北省重要的城商行之一，为湖北省的实体经济发展贡献了中小银行的力量，数字化信贷是城商行差异化发展以及提高竞争力的一项重要手段，城商行在转型过程中会面临着各类风险，因此需要探讨出更好的风险防范措施来应对[1]。

二、汉口银行信贷现状

（一）汉口银行发展现状

汉口银行是目前湖北省内最大的城商行，成立于20世纪九十年代，由原武汉商业银行改名而来，截至2020年末，汉口银行共设立181家机构，湖北省内172家，重庆市9家。汉口银行作为城市商业银行，主要致力于服务地方经济，重点覆盖民生领域和科技金融领域。汉口银行对地方经济不断加大支持力度，拓宽湖北省各地区覆盖面，积极支持基础设施和城镇化建设。在省内除武汉市以外的十二个地级市均开设异地分行，根据地方特色，发挥本行独特优势，助力当地经济发展，着力于服务小微企业的发展。汉口银行自2010年起开启上市之路，多年以来由于银行自身发展能力受限以及疫情影响，进展并不顺利。2020年12月25日，湖北银保监局批准汉口银行申请A股IPO的资格，长达十余年的A股上市之路取得新进展。

（二）信贷规模波动增长，信贷质量有待提升

据武汉市统计局称，汉口银行在武汉市本外币各项贷款新增排名中排名第五，仅次于国开行、建行、工行、中行。各项存款总额增长约402亿元，各项存款总额为2907.55亿元，增幅16.13%。近五年来，除2017年存款增速超过贷款增速外，其他年份均低于贷款增速。存款增速放缓是商业银行普遍存在的问题，其原因主要为互联网金融的冲击、居民消费水平的提高、存款流向其他领域（如理财产品）等。而存款增速的下降会给商业银行带来资金紧张，融资成本上涨等问题，业绩也会受到相应影响。

从汉口银行年报可以看到2020年汉口银行不良贷款率攀升，较之于2019年上升了1.22%，并且逾期贷款在2020年底增加到56.18亿元，增长102.25个百分点。从2015年到2020年拨备覆盖率呈现不断下降的趋势，自2015年191.75%降至2020年136.41%，一般来说，拨备覆盖率越高表明抵御风险能力越强，但保持平稳趋势是其最佳状态。

汉口银行不良贷款率在2020年达到最高点。不良贷款率偏高的原因可能是中国经济的快速发展致使一些企业产能过剩，企业经营状况不佳，资金流断裂，产生坏账，从而导致实体经济违约风险加速暴露。并且，汉口银行大部分网点机构处于湖北省，在经济景气周期内，汉口银行作为地方性银行处于有利位置，盈利能力较强，风险也相对偏小。经济处于下行非景气时期则相反，当信用紧缩，贷款客户违约可能性加速提升，地方性银行的资产质量就会下降，不良贷款率会增加。经济下行的压力和新冠疫情影响下，汉口银行作为城商行，其抵御风险的能力因规模受限相对来说较弱。

（三）科技金融信贷投入大，信贷结构亟待调整

湖北省高新技术企业数量多达10400多家，中部地区排名第一，拥有大批具有国际竞争力的企业分布于通信、生物、军工等领域。汉口银行自2009年起开启科技金融的道路，其在科技类企业投入贷款总额居于湖北省内金融机构榜首，累计投放资金金额超1800亿元。并在总行新设科技金融部，成立科技金融服务中心，出台有关科技金融信贷审批的规章制度与管理办法，界定信贷审批流程与框架，建立科技金融信贷审查委员会规则与工作秩序安排，给予科技企业全方位支持。科技企业存在着资产轻、担保弱的本质属性，因此银行对此类企业放贷存在着高风险，但总体来看，汉口银行对于科技企业金融风险贷款率低于整个行内的风险贷款率。主要得益于其出台的科技企业认定标准及流程，通过定期整理国家高新技术企业名单等下发至各机构实行专项服务，与政府部门、中介机构、投资企业等合作，达到“优先打通渠道、后续提升服务”的策略目标。

从贷款的投向来看，汉口银行自2015年以来，房地产及其相关联行业（如建筑业）的占比情况有所降低，降低的主要原因是由于房地产贷款占比过高会加大金融体系的风险，目前武汉市房地产行业景气度高企，相关的监管单位对于房地产行业政策也在收紧，所以需要不断降低房地产贷款的占比，汉口银行依据经济转型战略目标调整信贷投放策略，从“两高一剩”项目转至“两新一重”领域[2]。

（四）汉口银行数字化发展状况

1.建立数据中心，提高科技实力

2014年汉口银行在光谷金融港建立了自己的数据中心，这一高度数字化、信息化的数据中心建成，标志着汉口银行将打造一流数据、科技银行的决心。光谷数据中心拥有多项达到国际标准的设备，并且一些技术不仅可以提高能效更是达到绿色标准。因此该数据中心也被中国银行业协会作为提供银行信息系统，灾备托管服务的备选行之一。长期以来，汉口银行一直致力于科技创新来驱动银行发展，不断提高信息科技实力。作为地方银行，为地方经济的发展提供更加规范、标准、集约的金融服务。2021年开年，汉口银行数据中心就被国家评为“金融领域国家绿色数据中心”，这一荣誉是国内在绿色数据中心层面最高殊荣。这意味着汉口银行的数字化发展将朝着更加高质量、高水平、高效率的方向迈进。

2.推出线上创新产品，提供多元、个性化服务

2016年，“汉众市民贷”正式上线，这是由汉口银行直销银行与保险公司联合推出的“纯线上贷款”，这种纯线上信贷业务只需要通过身份证进行人脸识别就可以完成放贷工作，最快只需要五分钟。不仅缩短了时间，并且无论是存贷款价格还是手续费都便宜于线下网点。2017年，汉口银行在手机银行APP中推出“邻里金融”掌上宝，这一模式是汉口银行下沉服务重心，贴近于社会民生，为解决客户所面临的实际问题创新产品，将客户经理与市民的距离拉近，只需要通过手机银行市民就可以获得点对点的服务，打造了线上线下互动的模式，既为客户经理产生新的业务机会，也为市民提供了更加多元、便利、成本低的服务。

3.优化线上信贷质量，建立数字风险控制体系

为了提高线上信贷质量，汉口银行招标线上贷款外部数据服务，最终百融云创公司成功中标，百融云创一直以来都为国有银行、股份制银行、保险公司等金融机构，提供反欺诈、贷中监控的技术服务，服务主要覆盖了从贷前到贷中。此次合作，也是汉口银行信贷业务数字化转型的重大项目，一直以来，汉口银行都是城商行中数字化践行中的佼佼者，随着金融监管的要求以及线上业务的不断丰富，对于银行的要求也日益提升，包括2020年银保监会颁布了《商业银行互联网贷款暂行办法》，也明确指出，商业银行应该独立有效的开展有关互联网贷款中所涉及环节的风控工作，所以也使商业银行必须建立起符合监管要求的风控体系才能应对[3]。

三、数字化背景下汉口银行信贷风险

（一）信用风险

信用风险是银行普遍存在的风险，在数字化背景下的信用风险与传统的信用风险又有所不同。对于银行来说，大多数都需要依赖于央行的信用信息，如果仅为本地贷款或线下贷款可以采取尽调的方式，但贷款方式转为线上后，获取信用数据的难度就会加大，会出现诈骗团伙通过篡改系统数据的方式骗取贷款，在银行本身就缺乏广泛有效数据以及识别真假数据的能力时，这一转变容易造成不可承担的后果。

近两年，国家降低了很多门槛来放贷帮助一些企业脱离困境，但实际情况是疫情后贷款企业经营能力减弱，现金流断裂，还款能力大大降低，带给银行的后果则是不良贷款率上升，以至于汉口银行不良贷款率攀升至2.93%，这种情况下即使有大数据提供参考，大多数选择贷款的人，都存在着被迫贷款又被动还款的状态，但是不可抗力因素引起的违约，也并非是贷款人恶意拖欠造成违约，因此加大了银行的信用风险[4]。

（二）操作风险

近年来，汉口银行常因违规操作收到罚单。2019年因对未上市公司股权违规投资、不按规定执行内部轮岗制度、关键岗位换岗不到位共罚款90万元。2020年又因虚假报表、侵害客户个人信息等五项违规被处罚68.5万元。汉口银行是通过与互联网平台联合，在全国范围内开展贷款业务，其本身是不提供无抵押、无担保的个人贷款，汉口银行先后与“点点金融”“甜橙借钱”等合作，涉嫌违规异地展业。在数字化时代，银行的所有行为都会成为数据库里的记录，传统模式下监管部门所收到的一些信息是不全面且与事实相违背经过加工过的信息，而现在银行慢慢变成监管部门眼下的“透明人”，几乎所有业务明细等都是真实未加工过的，违法行为更容易被监管查出，银行的违规操作行为更容易暴露。

数字化转型既会给银行带来业务拓展、快速营销、提高效率的机会，但是对于银行来说，内部控制系统不健全、内部控制的建设与业务拓展不同步、数字化内部管理不到位等问题会阻碍其转型道路。数字化转型是一个综合性的过程，传统银行内部之间的交流是面对面，纸质化的沟通，而数字化的推进将在网络上去呈现，便需要更加成熟的管理制度来规范。

（三）技术风险

目前，汉口银行对于数据管理还处于不太成熟的阶段，体现在数据的采集困难、管理体系不完整、窄小的数据运用场景等方面。具体在于数据较为分散不集中，质量要求不能完全保证，真实性、可靠性有待加强；对于数据的管理没有真正的统一管理部门；数据的应用场景也十分有限。

对于中小银行来说，数字化转型是必须做且迫在眉睫的事情，意识到数字化转型带来的转变对于银行业务、管理等各个方面都会产生影响。中小银行往往就缺乏了技术的强大支撑。汉口银行明确定位于服务中小企业，并且其辐射范围目前仅限于湖北地区和重庆部分地区，所以决定着它的业务结构单一，覆盖面小的特点。在资源的投入上，城商行与大型银行相比差异是巨大的。一些大型银行例如工农中建交行它们年投入都在百亿以上，城商行受资金的限制，对于一些新型业务不会过多投入，还是会选择更多的专注于传统业务。汉口银行所提供的金融产品替代性强，目前无论是汉口银行的直销银行还是湖北省各大行的电子银行以及网络金融服务等都做的是存量业务，而面对现在不断崛起的互联网金融，它们拥有巨大的增量市场，对于银行来的信贷业务来说产生了巨大的挑战，互联网金融平台可以在法律允许的范围给予中小微创业企业以及个人提供良好的贷款服务，其提供的服务或者贷款金额远远可以超过湖北省内一些小型银行。并且互联网平台所拥有的核心云计算等技术对于一些商业银行仍需与其他技术公司合作才能达成的技术形成了降维打击，因为银行也不得不付出更大的成本，面对金融脱媒现象的深化，主导地位的丧失，只有不断让利来吸引顾客。

（四）数据安全风险

互联网的发展几乎缩短了万物距离，人际交往之间，企业商业往来之间。互联网不断破除由空间限制带来的阻碍，企业间往来更多，所涉及的经济业务更为广泛，关系更加复杂。所跨越的不再仅限于省市之间，甚至国与国之间。错综复杂的关系下使银行等金融机构的信贷风险也在加大，与过去相比风险链上的主体增多，原本的风险倍数放大。数字化转型的本质就是数据流动、共享、应用的过程，利用互联网不受空间限制的特点，打破传统封闭的数据壁垒。这一过程必定存在着漏洞[5]。

对于汉口银行来说，数据积累周期短，数据样本量少，对于信息的内部评级、风险估计也难以达到要求。因为数据工作是前期投入高却短期看不到回报的工作，因此银行会选择依赖于数据公司等合作机构来提供信息，例如汉口银行与百融云创的合作。数据公司本身就具有很大风险，也是监管主要对象，那么对于数据公司的选择也存在风险，银行是否对合作的金融科技企业摸排，是否有严格的尽职调查和准入规则，以及在合作中对于线上贷款业务是否坚持自主风控的原则都会影响银行的信贷风险。传统银行向数字银行转型，银行业务由线下向线上移动，在互联网复杂的环境中完成业务，网络互联互通，整体环境从封闭走向开放，客户信息安全必然是转型过程中的风险点。

四、数字化背景下汉口银行信贷风险防范

（一）拓宽数据获取渠道，提高数据质量水平

一般来说商业银行的数据来源于内部与外部，内部靠的是积累的客户数据，对于汉口银行来说，中小银行可以利用区域优势拥有非标准化的软信息，外部靠引入的数据，对于前者来说，数据积累范围是有限的，客户的偏好和除金融领域之外的数据难以获取，应当加大对外部数据的获取力度[6]。比如可以通过政府公开的数据获取，通过与其他互联网平台、数据公司合作的形式来获取合法合规的行为数据。行为数据是其中一项非常重要的内容，可以用作拓展自己的客户群体，在不同的金融场景中去创新服务。

目前，多数小额的线上信贷是无需进行抵押物品，未来要想更深入的拓宽线上信贷业务，线上押品的抵押将会更加安全和稳妥。目前汉口银行也在积极和政府部门进行合作，做好“数字政务”的开发工作。未来还可以完善小微企业的数字信贷模型，拓宽板块，不仅垂直拓宽，未来还可以从武汉市横向发展至全湖北省。强化数据管理不仅对于银行的发展来说有益，对于后疫情时代的银行来说，其信贷风险在逐渐加大的背景下，拓展线上业务，数字化转型，将会成为其抵御风险的一种手段，利用科技手段是有效提高风控能力以及效率的方法。

（二）建立数字管理体系，强化信贷人员管理

数字化转型并非某一环节的独立改变，而是对整个银行商业模式、组织结构、业务、管理的改革。首先要以数据为基础建立起风控有效的新信贷管理体系，按照一定的标准对客户进行筛选，进行精准信贷营销。在业务流程上，需要管理层从上而下的统一的数字管理，将数字信贷贯穿于从贷前到贷中到贷后的所有环节，申请、审批、放贷、贷后管理都可以通过标准化的系统来处理，但是对于一些比较复杂、非标准化的业务可以借助专家的帮助，在关键节点上配备相关技术人员，达到降本增效的作用。贷后管理采用线上为主的模式，但必须以已经形成全过程全方位风险监测体系为基础，这样当贷款人出现债务危机、生产管理出现异常等情况时，可以及时监测反映现时信息，再进一步线下核查，这样对于风险管理能更有针对性，对风险的化解也具有有效性[7]。

技术在发展，诈骗手段所带来的金融风险也更加复杂隐蔽化，对于“次生风险”也不能放松警惕，对于一些涉及人员操作问题的，如果相关人员按规定行事已尽职尽责，则不予追究，但对于因员工个人操作或者道德风险所导致，则必须从严处置。想要构建一个数字化风险管理的体系，那么就需要一个更加人性化、高效、有文化传承的组织。

（三）注入科技信贷力量，培养信贷复合型人才

在未来，银行要提高竞争力很重要的一点就是通过科技创新来提高自己的获客能力，通过数字化转型来提升客户的服务体验。首先优化线上信贷模式，客户从准入门槛开始，到风险核查及后期风险管理都需注入科技力量，将各个环节紧密联系起来。从获客方面来说，需要对客户进行精准画像定位，而不仅仅以政策为导向。进而根据客户的需求进行产品的优化与创新，将客户的个性化需求更好的转变为银行的人性化服务。对转型而言最重要的一定是强大的技术支撑，对先进技术的敏感与追踪，并根据本行的实际能力进行研发与应用，赋能于业务发展上，以及对于技术人员的培养，加强技术人员与信贷人员的交流联系。加大对人才的投入，招聘一些专攻于数字金融的人才，培养一些精通数据管理和信贷业务的复合型人才，加强人员之间的合作能力，形成一个专业的团队[8]。但团队不能脱离于银行其他部门单打独斗，而是应该加强内部交流，不仅限于技术交流，还有业务与技术的更好融合，用技术思维去解决业务难题以及理论无法触及的难点，提高业务能力和风险管理水平才是最主要的。只有整个银行全面性数字化，信贷数字化风控才有成功的基础。中小银行应跟上时代的步伐，在新生态新业态的背景下，准确把握客户的需求，线上信贷的投放可以着重于场景化特征突出的类型，线上产品的创新也放眼于潜在新增市场，对医疗、教育、科技等领域给予金融支持。