稳妥推进金融机构数字化转型

□丁灿

党的二十大报告指出，要“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”。数字经济的发展正在重塑竞争格局，深刻影响并加速各行各业的数字化转型。加快推动金融机构数字化转型是我国金融业服务实体经济高质量发展的重要举措，也是现阶段金融业承担的重要历史使命。江苏银保监局认真贯彻落实党的二十大精神，指导辖内银行保险机构顺应数字经济发展的内在要求，完善顶层制度设计，重构底层业务逻辑，夯实数字技术能力，稳妥推进金融机构数字化转型工作。

充分认识金融机构数字化转型的时代要求

党的二十大报告指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。数字化转型已成为金融业持续高质量发展的重要驱动力。今年，银保监会出台《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，全面提出金融机构数字化转型的原则、框架与目标，为金融机构数字化转型指明了方向、明晰了路径。

随着中国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融机构特别是银行保险机构的传统经营理念和业务逻辑的短板开始显现，越来越多的金融交易与客户消费或生活场景相关联，大量客户数据由提供此类场景的平台企业掌握，银行保险机构原有的信息优势被弱化。过度依赖互联网平台获客、拓展创新业务，必将导致银行保险机构自身核心竞争力不断下降，逐渐沦为单纯的资金提供方。同时利差收窄的趋势短期内不会改变，导致传统业务利润率下滑显著。银行保险机构只能通过不断提升精细化管理水平和综合化经营能力形成新的利润点，而精细化管理和综合化经营均离不开数字化的支撑，银行保险机构必须开展数字化转型。

全国性金融机构作为金融数字化浪潮的“领头羊”，已经积累了大量的技术和数据，并借助数字技术超低边际成本的效应，不断扩大其低负债成本和强定价能力的优势，以完备的业务资质和综合产品服务供给能力持续挤压区域性金融机构生存空间。为了不被时代洪流所淘汰，区域性金融机构必须通过数字化转型，进一步释放自身禀赋优势。

准确把握金融机构数字化转型的重点任务

金融机构数字化转型的实质，是技术和业务的有效深度融合，以实现更高质量的发展，为人民群众带来更好的金融服务。江苏银保监局坚持以金融科技助力推动经济社会发展，充分挖掘数据要素市场价值，引导辖内银行保险机构提升“线上化”“智能化”金融服务水平，助力区域经济战略，履行金融行业社会责任，守住网络安全底线。

支持区域经济战略。江苏实体经济发达、科技水平高、人才资源富集，这既是银行保险机构开展数字化转型的“东风”，也是银行业保险业数字化转型的服务对象。在开展数字化转型的过程中，江苏辖内各银行保险机构需要牢记习近平总书记的谆谆嘱托，积极支持江苏区域发展战略，支持“一带一路”建设、长江经济带发展以及长三角一体化发展等国家战略，通过数字化转型加强场景聚合、生态对接，打造数字化的产业金融服务平台，实现“一站式”金融服务。

积极履行社会责任。江苏银行保险机构既是全省经济运行体系的核心参与者，也是江苏社会组织体系的重要组成部分。银行保险机构的数字化转型既要实现自身的发展，更要符合广大人民群众的根本利益。要扎实推进普惠金融工作，准确定位小微金融服务过程中的痛点难点，以精准高效的科技赋能方式贯彻落实“六稳”“六保”要求。聚焦新市民服务，努力提升江苏新市民金融服务的均等性、精准性、系统性和便利性，助力新市民更好地安居乐业。

牢牢守住风险底线。江苏银行保险机构需要将数字化转型下的模型和算法风险、网络安全风险、数据安全和隐私保护风险等纳入全面风险管理体系，加强风险管理，创新风险管控手段，推动风险管控自动化和智能化，牢牢守住数字化转型过程中的风险底线。新冠肺炎疫情期间，江苏银保监局指导辖内银行保险机构未雨绸缪，从系统、网络、终端等多个层面建立共享备件库，制定区域性协调机制和重要资源应急机制，保障各类支持金融业务的信息系统平稳运行；在全国率先开展银行业和保险业联合网络安全演练，模拟疫情期间停止服务、区域性供电故障、网络攻击等情形，进行全行业协同应急处置预演，实现了江苏银行业保险业网络安全“零”事件。

精准把牢金融机构数字化转型的发展方向

数字化转型是对金融机构全业务、全体系、全流程的整体升级迭代。各类型金融机构数字化转型因发展基础不同、科技投入不同、数字技术应用场景不同，则解决方案侧重点也会有所不同。金融机构特别是区域性银行保险机构虽然在数字化转型过程中存在资源不足等困难，但相较于全国性银行保险机构，仍具备一定的独特优势，需要认清自身特点，借助地域性优势，走好“差异化”路线。

借鉴大型机构的探索经验。当前，全国性银行保险机构的数字化转型经过长时间的探索已经取得一定成果，摸索出了银行保险机构数字化转型的规律性经验。随着全国性银行保险机构面向中小机构的管理、技术、风控等输出，江苏中小银行保险机构可以充分借鉴大型机构的探索经验，利用后发优势，结合江苏经济大省特点，大幅降低试错成本，推动自身数字化转型。

打造更高效的管理模式。江苏中小银行保险机构的管理半径大多集中在省内或周边地区，且机构层级较少，具有“管理半径短”“工作落实效率高”“机制更灵活”等特点。要进一步发挥这一特点，打造对金融需求变化响应效率更高、对决策贯彻力度更强的管理模式，更好地适应人才、经营需求。

发挥系统负荷小等优势。江苏中小银行保险机构客户集中于省内或周边地区，客户交易量与交易峰值较全国性银行保险机构而言较小，系统承载压力相对较小，出现故障影响范围也相对有限，弹性空间相对更大。开展数字化转型时要充分利用“试错成本低”“系统改造难度低”“社会影响层面低”三方面优势，更加灵活地在自身具有优势的领域提前开展探索式转型，在特定领域实现“弯道超车”。

科学探索金融机构数字化转型的变革方式

党的二十大报告指出，必须坚持系统观念。数字化转型是一场触及金融业经营范式的深刻变革，涉及业务模式、组织架构、管理机制流程、人才队伍、信息科技架构等多个领域的协同调整，是一项系统性工程。面对日趋复杂的业务模式和新兴技术，金融机构特别是区域性银行保险机构应通过系统思考、深入实际，摸索出适合自身的数字化转型方式。

制定数字化转型方案。区域性银行保险机构要在深入分析自身实际情况与当地经济发展形势的基础上，研究全国性机构或咨询公司提供的数字化转型方案，制定符合本地实情、符合自身优势的数字化转型方案，并在方案制定完成后推动贯彻落实，分解实施路线，及时回检，优化调整。

夯实安全防御基础。数字化转型变革必然导致金融机构网络和数据安全风险呈现更加复杂的特征。区域性银行保险机构要提高站位，严格落实网络安全工作责任制，加大网络安全投入，按要求开展各项问题排查和风险整改工作，打造坚实的网络安全防御体系。

主动开展效能评估。区域性银行保险机构受规模的限制，在数字化转型过程中应及时开展阶段性效能评估，量入为出，提高投资收益比。综合经济收益、技术收益和风控收益，在转型工作中逐步加强对核心技术的掌控能力，主动发现新技术可能带来的风险和漏洞，研究处置方案和风险缓释措施，降低相关风险。