中华传统美德视域中大学生信用文化及其培育

曹耘齐

摘要：当前我国的信用文化主要是依附于传统的道德框架，一旦其与新时代的经济浪潮相遇，这种信用文化就需要进行改造。在经济领域，我国信贷理念、消费理念、信用风险理念和破产理念与西方的差异影响着人们的生活方式和消费行为，传统信用文化无法适应全球化的经济活动。所以，我国亟须构建一个能适应当代经济发展形势下的新型信用文化体系，建立一个具有多元评价性、制度规范性、成熟完善性与商品交易性的新时代经济背景下的信用文化，以道德规范为内在要求，以法律制度为外在保障，建立完善合理的信用制度。这样不仅可以使得信用主体的意识提高，还能建设、维持较好的信用记录，最终让人们形成较好的信用习惯，在信用与经济之间起到促进作用。

关键词：信用文化；契约信用；现代信用文化

《礼记》曰：“诚以养德，信以立身；内诚于心，外信于人。”由此可见，诚实、守信是中华文化千年来的传承，是中华民族刻入灵魂中的价值标准，这同时也是现在我们所坚守的道德准则。2014年与2016年国家分别颁布了《社会信用体系建设规划纲要（2014～2020年）》和《关于加强个人诚信体系建设的指导意见》两份文件，文件精神强调要着重培养学生诚实守信的良好品德并且完善对个人诚信的记录。不难发现，在国家的政策导向之下，无论是社会还是学校都要将“诚信”二字放在教育体系的关键部分。对于当代大学的诚信品质培养以及信用体制的建设属于高校教育的主要部分。因此，高校应从中华传统美德“诚信”视域下，注重对大学生的信用文化的培育。

一、信用文化的含义及特点

信用文化归根结底就是人与人之间、人与社会之间或者社会各子系统之间的一种游戏规则，这种游戏规则可以理解为是基于一定的利益之下所遵循的基本准则与道德底线。不同的民族或是国家都具有不同的信用文化，经过长久的演变与改造最终所形成的一种关于思想、价值观和行为等文化属性。信用文化的主要特点有以下三个。

（一）共赢性

共赢性是信用文化最基本的特征。人们在进行利益交换的过程中诞生并且形成了关于诚信的一些共识，这些共识是经过上千年人类文明的摩擦与交融所形成的准则与规范。人本身也是动物，但与动物的区别就是有着更高级的思维能力。相较于动物的自私本能，人在面对问题的时候能够进行深入的思考来权衡利弊。人在成长的过程中形成了一种在利益交换或者相处的共识，即避免损人利己或者损人不利己的情况出现，以合作共赢、诚实守信的原则进行交往。共赢原则绝不单单是指个人之间或者两个利益团体之间进行利益交流的过程中，不损害对方的利益与权利，更重要的是要尊重、确保潜在的一方或是其他的社会子系统的利益。

（二）交融性

信用文化是各个民族或国家文化属性中的关键部分，从产生之日起就不断进行相互交流、融合、学习与改造。大致分为内外两个维度，对内可以理解为一个地域的文化传承，这种文化传承可以理解为一脉相承，例如中国近千年来的儒家文化内涵。对外可以理解为不同文化间的交流，例如农耕与游牧民族、东西方之间等。信用文化不仅是各国文化的重要组成部分，又是世界性文化且带有强烈的民族特征。信用文化传承的过程，也是各国文化和世界文化进行交融和共享的过程。

（三）规范性

信用文化與其他文化属性都是由人类文明的发展中演化出来的，需要在一种经济、社会的发展变革中逐渐形成的。《学记》讲：“是故古之王者，建国君民，教学为先”，文明在建立信用文化的同时不仅要注重教育的作用，必须要设置一套体系完备的奖惩机制。因为仅靠教育来约束是远远不够的，需要让遵守游戏规则的人得到应有的奖励，更要让违反游戏规则的人得到处罚。让在奖惩机制成为一种公民的共同守则，最终内化成他们的价值观念。

二、信用文化的差异性在不同文化背景中的展示

信用与民族性格、文化密切相关，是一个国家独特的人文属性的展示，影响这种人文属性的形成是多方面的。我国和西方社会形成了不同的信用文化，并在经济领域得以延伸。

（一）儒家信用文化和契约信用文化

中国文化实际上是以儒家文化为核心，法家文化为外在的一种复合体。孔子说：“人而无信，不知其可也”。孟子也说：“诚者，天之道也；思诚者，人知道也”。孔孟对于信用文化的定义就意味着儒家注重诚信，他们认为诚信是教化百姓，树立良好社会风气的关键，这种风俗对整个社会乃至国家的运行都起到至关重要的作用。但是儒家对于信用文化的思考局限于道德之上，难免会与新时代市场经济产生摩擦与冲击，所以法家的思想在这里就体现出来了。法家的法治精神是弥补儒家道德准则的有效手段，换言之，信用体系的建构无法仅依靠公民个人的道德准则，更应该注重设置体系完备的法律为之提供稳定性。西方的文化则更注重契约精神，追溯其根源难免回到宗教基础，他们更注重由约而信。《圣经》带来的契约精神深刻影响着西方的信用文化。东西方社会是有着显著差异的，西方人的血缘关系与他们的契约精神联系并不紧密，他们可以突破地域、种族、人员的限制，哪怕面对新时代的市场经济也不会带来太大的冲击，反而一定程度上与其融合产生新的信用体系。

（二）信用文化在经济领域的延伸

文化是一群人创造的有特色的生活方式，信用文化也是如此。东西方信用文化的差异，对不同地区公众的信用理念和消费行为产生了影响，并在各自的经济领域得以延伸。下面以我国和美国的差异为例作简单的比较。

第一，借贷理念存在根本不同。中美公民对于借贷有着独自的见解，中国人对于借钱、借贷这种行为有着一种天生的抵触心理，而美国人则将借贷作为衡量自己能力的手段。虽然我国现在开始慢慢接受借贷文化，但是发展缓慢，并不能短时间大量普及与接受这种观念。

第二，消费理念存在巨大差异。据统计，中美两国居民的储蓄率有着明显对比。美国居民的零储蓄现象已持续多年，而中国居民的储蓄率一直在30%以上。对于消费而言，美国分期付款的形式已经持续一百多年。这种差异的背后实际上是社会制度与文化属性的本质区别，是资本主义与社会主义的国情、东西方文化背景与民族性格导致。

第三，信用风险理念存在根本差异。信用风险从贷方的固有思维上讲，可以理解成一种成本与风险共存的共同体，为避免这种风险，贷方有时会选择放弃信用交易。在美国，信用被视为可以进行利益交换的商品，是一种可以放在市场上买卖的商品，比如为人所熟知的“次级贷”产品正式信用风险成为买卖的商品之后，与信用相关的各类公司都成为这条交易链上的一个重要节点。在我国，信用的商业化价值还远远没有开发，与“次级贷”产品开发相似的“资产证券化”迟迟难以进入经济领域。

三、培育现代信用文化

（一）培育大学生现代信用文化的重要性

诚信二字不仅是作为衡量新时代人才道德水平的指标，更是学校、社会乃至国家正常运行的关键元素。对于大学生而言，信用则更为重要，因为它不仅在进行学术交流还是参加经济合作中都起到见微知著的作用。我国社会信用文化体系的一个重要部分就是具有高素质和高水平的大学生团体。要建设一个合理、完善和有序的机制，我们需要以文化道德为根基，以制度保障为主体。“德”与“法”双管齐下同时进行，这样才是建设中国特色社会主义市场经济的关键一步，不仅对个人、企业还是社会的信用都能起到较好的促进作用。要想整个国家都形成良好的信用氛围、整个社会具有信用认同以及每位公民都具备较高水准的信用准则，我们需要个人、社会与国家三方面的努力，这带来的好处绝不仅仅是道德素质的提高，更是民族精神的凝练提升。

中华民族几千年文明史所孕育出来的信用文化在儒家的不断提炼与升华下得到全民族的认可，《论语》讲的“民无信不立”至今仍是我们的道德规范。随着改革开放的进程不断向前，中国的信用文化也在经济交流的过程中受到冲击并由此改变，可以将社会的特征理解为从宗族血缘家长制到为了满足私欲的人情社会。我们民族所继承的传统信用文化在这个时候无法满足经济的发展与时代的变迁，人与人之间相互接触的信任因为利益冲突或者由资本的本质特征即利益最大化的影响而开始薄弱的时候，亟须重新构建适合时代的信用文化。

新时代的信用文化体系与之前的信用体系有哪些不同呢？主要区别可以大致分为四维度，分别是多元评价性、制度规范性、成熟完善性与商品交易性。多元评价的意义在于，不再局限于之前利益集体即所谓的个体之间的评价，而是将评价主体扩大化，让其他人或者社会子系统加入这个评价体系之中；制度规范性是指信用文化的建设不能仅依靠道德规范，需要建立完备合理的法律法规为其保驾护航；成熟完善性是指在评价主体多元化的同时注重专业化的设立，让评价指标更清晰、使评价结果更准确；商品交易性是指在加入经济全球化的浪潮后也可以将信用作为可交易的商品，它同样具备商品的功能与作用。新时代信用体系的这些新特征不仅重新定义了信用这一词，更衍生出一条新的产业链从而增加了经济发展的新思路。通过记录、宣传等方式对其行为进行揭示，高校学生的信用行为是依靠德与法的。这样才能真正将大学生生活与信用体系联系起来，让大学生能够树立起健康的信用观。学校是社会系统中的一个重要组成部分，高校学生的信用意识形成对于整个社会而言都是有着积极意义的，这对帮助社会形成良好的信用风气至关重要。

（二）大学生现代信用文化培养途径

1. 国外大学生信用文化教育途径

（1）征信相关部门对大学生进行教育。对信用的监督与管理不仅是这两个部门的全部职责，它们还需对公民进行信用法律或者知识的讲解，让公民获得辨别真伪与防诈骗的能力。前者虽然是主要工作，但是后者才是容易被忽略的重中之重。大学生群体也可以通过咨询征信管理机构和征信行业协会，了解信用文化知识。对大学生进行信用教育包括对自己良好信用的维持、对财产的处理、对信用与工作的理解等多方面知识，普及信用文化，传播信用理念。

（2）征信产品与奖惩制度的建立。信息时代，每个人都是“透明人”，大学生在使用征信产品的同时，他的信用记录也成为这些产品所共享的信息之一，作为衡量或评价其诚信程度的关键信息来源。因此，要真正建立良好的社会信用风气，强有力的奖惩机制便产生了。对那些失信者进行处罚，让他为自己的失信行为负责；对那些守信者给予更多的奖励，让他们得到更好的反馈。这样的一种奖惩机制让学生利益与自身信用直接挂钩，不仅可以让大学生自觉建立较高的信用水平，还能让整个社会的经济发展得到有效保障。

（3）由征信從业人员向大学生进行信用教育和指导。许多征信公司会通过一些咨询服务的方式向利益相关集体进行有关信用知识的讲解与传播，表现在这些机构在向消费者推销产品的同时或多或少也进行着信用知识的教育。大学生在购买产品的同时，也可以获得征信知识，美国的几个征信部门会在其官网进行一些征信的基本知识讲解，让大学生可以通过自学的方式提高对征信的认知。有些征信公司会向大学生提供个人信用记录维护和修补咨询服务。

2. 我国大学生信用文化培育途径

（1）以“诚实守信”为核心的道德规范大学生行为。信用是一种人与人进行利益或者其他内容交换的时候所遵循的准则，归根结底可以理解为诚实守信。在实际的信用体系构建中，政府需要立足于切实提高学生的诚信观念与道德素养这一关键点，以多渠道进行宣传与弘扬。同时学生需要积极响应，提高自身道德意识，更要认识到信用对于自己的前途重要性。这样才能让学生明白信用的重要性，让学生在生活、学习与工作中都能够意识到时刻注意到“为人诚，对人信”。在这二者的共同努力下建设一个良好的社会风气，让信用成为商品，让社会上形成一个共识：信用与利益直接挂钩，失信则失利，守信则获利。

（2）构建全面的大学生信用评价系统。让大学生形成真正的信用思想要落实在其整个生活之中，不是短期内思想或行为的改变，而是要贯穿其一生的。培养的方式也绝不是单方面的填鸭式的，是需要双方互动的过程，从知行合一的角度不断完善，去构建一个成熟的机制。那么建设这样一个体系必然需要多方合力，大致可以分为三个层面，分别是学校、市场、政府。从学校角度出发，无论是辅导员还是教师都应该在日常教学或者日常管理中把握诚信教育，让诚信理念成为共识，并且鼓励学生落到实处。并且建立一个信用记录机制，让学生的诚信得到展现；从市场的角度去分析，通过学校的信用记录，市场对学生进行信用甄别与判断，让记录成为学生就业、发展的重要参考指标。当然最重要的是政府需要建立一个完备的法律体系来维持前两者的支持运行，以道德与法律作为保障。

（3）开展大学生征信知识宣传教育。各高校应组织各学院进行信用行为和信用心理的教育活动。这些活动可以与媒体相联系，通过观看一些有关信用行为与心理的案例和宣传信用重要性的认知视频来达到向在校大学生进行信用普及的作用。中国人民银行作为征信监管部门，在以金融机构、借款人、社会公众为主要宣传对象的基础上，借助一切社会力量，对社会各层面广泛、深入和有效的征信知识宣传教育，使征信宣传教育成为社会信用体系建设和信用文化建设的有机组成部分，让全体社会公民的经济生活与信用体系充分衔接，最终实现公民的自觉行为。

（4）加强大学生征信产品应用的监督。新时代的征信产品无疑已经深深地渗透入了大学生的生活中去，他们的信用信息也显得十分透明化与公开化，从而增强大学生信用意识，让他们知道信用对于自身的重要价值，实现社会守信氛围的良性互动；征信机构在推介产品和服务时，也应对大学生进行征信知识和信用文化的传播，并针对信用记录的建立、维护和提升给予必要指导。

参考文献：

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（作者单位：江苏大学艺术学院）