我国农村互联网金融发展现状及战略对策

2022-12-02王欢欢罗美静

山西农经 2022年2期

□王欢欢，罗美静

（郑州财税金融职业学院，河南郑州 450003）

从2001 年开始，我国20 年来始终将“三农”工作作为工作重点，对农村发展的重视程度日益提升，推动了新农村发展，对农村经济发展有了更多、更准确的认识。从实际分析发现，农村金融会影响农村经济发展，但被农村金融弱质性影响，农村金融发展状态并不理想[1]。从实际调查发现，农村金融发展现状不佳的影响因素较多，农村金融具有广阔的市场。农村地域广阔，金融贷款的成本更高，农村金融的供需信息获取不平衡及农村产业发展存在局限性，最终导致农村金融的交易风险提高[2]。在这种情况下并未构建完善合理的风险平摊体系，且部分有需求的用户存在诚信度低下等问题，对农村金融机构发展造成了严重的妨碍与干扰，甚至削弱了农村金融机构服务农村的热情，影响农村机构服务效率与服务质量，对农村金融基础设施、业务开拓等造成了影响。

从20 世纪90 年代开始，传统金融行业逐步互联网化，互联网金融得到了实质性进展。现阶段，互联网金融进入了高速发展期，其发展速度逐渐加快，市场与技术这两个重要因素日益发展成熟，农村金融在此基础上获得了新的突破及新的发展途径[3]。互联网金融主要基于互联网技术采集大量金融数据，将中小贷款用户作为其客户群体。若能在农村金融中充分应用互联网金融，可有效缓解农村金融发展速度缓慢的问题，进一步提升资金应用有效率，从而更便捷地获取金融资源。

1 农村互联网金融的实际意义

受到农村地理位置偏远、信息相对闭塞及人才缺失等多种因素影响，我国有较多农村地区依然存在金融行业发展缓慢、金融服务效率低以及金融业务活动少等问题[4]。在这种情况下，积极引入互联网金融，可有效缓解农村金融发展中存在的各项问题。但想要保证互联网金融充分发挥其作用，必须在农村地区积极普及互联网金融，促进农村经济发展，间接促进我国整体金融行业发展。积极分析互联网金融，明确其在农村金融发展中发挥的作用。

1.1 提升服务效率，加快放款速度

农村传统金融服务存在效率低、不便捷等问题，很多农村居民并不能早期预见农业生产中存在的问题，而是事情发生之后才发现相应问题，其中融资困难是主要问题。传统金融服务需要耗费很多时间才能拨款，此时拨款并不能对农业生产形成积极影响。互联网金融问世后，有效打破传统金融服务导致的时间限制、空间限制，依托于互联网以软件形式在线上运行，农民在有网络的地方或使用数据流量就可以运行该软件，通过软件筹集自己需要的资金，且资金拨款速度较快，能第一时间帮助农村居民解决问题。传统金融服务存在服务效率低下问题，这与双方信息不对称，无法及时获取重要信息存在直接关系。通过互联网金融，农村居民可及时提供完整信息，软件会利用互联网核实信息，迅速为信息准确的农村居民提供资金支持[5]。

1.2 高效管理闲散资金

很多农村居民都有很多闲散资金，长期存放在银行卡中且很少使用，多用于应急。在互联网金融落实后，农民理财方式和金融相关需求逐步多样化，更多农民想要将自己手中的闲散资金充分利用起来，获取一些利息收益，达到钱生钱的目的。互联网金融为这一类客户提供了多样化选择，各种各样的金融产品问世，比如线上理财、支付宝理财等。只需要用户安装相应软件，将金钱转入支付宝并购买相应理财产品或存入余额宝，每天都会有一定收益。这种互联网金融业务模式，无疑满足了手中有闲散资金但是又有流动资金应用需求的用户，在未使用资金的时候可获取一定比例的利息，在使用资金的时候可及时转出，十分方便，可最大程度上发挥这些闲散资金的作用。

1.3 缩小城乡差距

近年来我国处于城市化建设阶段，城市不断扩大，城市居民数量不断增多，城市金融也在此浪潮上进入了高速发展状态。但是我国属于农业大国，有大量农村地区，农业金融也是我国金融行业的重点，直接影响到我国金融行业的实际发展情况。但在城市高速发展状态下，农村地区金融并未得到显著发展，虽然金融业务增加、金融机构增多，但依然有双方信息缺失及信息不对称现象频频出现，对农村金融健康发展造成了严重的影响。

在农村充分应用互联网金融，能让农村金融获得更多的发展机会，满足更多农村家庭的需求。充分落实互联网金融，可加深农村居民的理财观念，避免农村居民关键时刻借不到钱，保证农村居民农业生产期间始终具备充足资金，为农业更好的生产、提升农产品质量与增加农产品数量奠定坚实的基础。同时，促进城乡一体化，缩小城市与农村的距离。

2 我国农村互联网金融发展现状

随着我国互联网覆盖面积的不断扩大，移动设备用户日益增多，农村金融发展也受到了一定影响。以往农村因为地方偏远、物价水平低及缺乏传统金融机构等多种因素影响，农村居民往往不会主动获取金融服务或通过金融机构筹资资金，所以导致金融业务数量低，金融服务配置明显失衡。随着金融服务与互联网技术的有效融合，互联网金融逐步入侵农村金融市场，无疑促进了当地普惠金融发展，也让农村地区获得了相应的融资需求。相较于传统金融服务，互联网金融的门槛低、效率高，放款效率快、不受空间限制等优点让其在农村金融广泛发展，也让互联网金融服务进入农业生产的各个环节，缓解了农户的实际资金需求，提升了金融配置的整体效率。

线上支付与移动支付这两种新型支付模式，进一步减少了农村居民对传统金融服务的依赖，也让互联网金融迅速在农村发展起来。截至2015 年，已经有大量互联网金融平台问世，逐步推出了大量金融服务产品，比如宜信小贷公司的农村融资租赁、宜农贷等金融业务，蚂蚁金服网上银行的旺农贷，京东商城的仁寿京农贷、先锋京农贷等。但是这些互联网平台虽然推出了大量针对农业的金融服务，还是有很多农村家庭对互联网金融缺乏准确认知，不了解相关互联网金融产品，所以互联网金融的发展速度相对缓慢，还有很大的上升空间。互联网金融平台应积极推广宣传，不断提高农村家庭对互联网金融的准确认知，充分提升互联网金融的实际应用价值。

从农村金融的发展趋势看，互联网技术、云计算技术等多种技术高速发展，是促使传统金融服务逐步转变为互联网金融服务的主要原因[6]。互联网、云计算以及大数据技术日益成熟，利用相应技术及时获取有价值的相关信息，推动经济模式改变。互联网和物联网等日益完善，进一步提升网络信息交流便利性，并让网络信息交流和现实货物交流有效联系，促使信息与实物交汇，提升人们对互联网金融的信任。

随着我国智能终端技术逐步完善，手机、平板及电脑等多个终端均可与互联网连接，5G 时代的到来让网络运行速度进一步加快，这些变化均促进了互联网金融的高速发展。我国于2005 年起，积极在各个农村地区推广普及普惠金融建设，而普惠金融与农村互联网金融息息相关，是十八届三中全会会议上提出的金融发展目标，为落后地区人口提供相应的金融服务，发展相应普惠金融，充分实现金融服务公平配置，保证全民均可享受到平等、相同的金融服务。

普惠金融如今是我国金融行业的重要发展政策方向，各个部门均提出了相应的建议，比如2015 年以商务部为主的19 个部门提出的《加快农村电子商务发展的建议》。从广义上分析互联网金融是促使农村金融、农村新经济进一步发展的引擎，直接关系到农村居民的生活水平与经济实力，积极发展互联网金融，有助于缩小城市经济和农村经济的差异，缩小我国贫富差距。

3 农村互联网金融发展的战略对策

3.1 健全完善农村征信体系建设

随着我国社会经济水平的不断提升，我国市场化经济日益发展，城市内已经完成了以中国人民银行为中心、地方金融机构为辅助的征信体系，其中包括居民、企业基本信用数据库。但是我国部分农村地区十分偏远，经济发展速度缓慢，农村居民的信用意识淡薄，这一现象导致农村信用建设速度远远慢于城市。针对这一情况，应加速农村信用体系建设，促使城市、农村信用数据有效对接。要想健全完善农村征信体系建设工作，需从以下几点着手。

第一，政府牵头辅助金融、银行机构在农村完善相应的农村征信制度建设，鼓励农民积极参与其中。我国国民的凝聚力较强，在政府号召领导下，国民会积极参与相应活动，积极录入相应经济数据，完善农村信用系统的相关内容，丰富相应信用数据资源、数据来源，完善相关征信体系。

第二，政府应结合农村特点健全相应的农村信用法律法规，进一步约束农村居民的行为，有效规范农村各个信用行业与金融机构，促使农村整合资源、构建统一征信评价与评级系统，消除各个金融机构各有规矩、各有要求的现象，强化信用系统的实际监管能力，促进农村互联网金融顺利发展。

第三，创新相应的农村金融体制，政府在农村信用体系中充分发挥农村金融机构的主导作用。

农村金融机构直接决定着农村经济发展速度，更是农村经济高速发展的重要支撑，是增加农民收入、促使农村经济繁荣的关键。因此，必须积极快速进行农村经济体制改革工作，充分发挥当地金融机构能力，促进农村信用体系建设工作。比如地方政府必须不断加大对农村金融机构征信工作的支持力度，促使农村各个金融机构实现信用数据共享，降低农村互联网金融获取信用信息资料的成本，推动互联网金融发展。增加政府相关部门和农村金融机构的信用数据合作力度，并对接邮政机构、税务局以及国家电信等多个信用数据和农村金融机构，实现信息数据共享，进一步丰富信用数据维度，促使农村互联网金融发展。

3.2 完善农村互联网金融监管工作

想要保证我国农村互联网金融能在发展过程中获得实效，必须建立健全相应的农村互联网金融监管体制。

第一，必须强化相应的法制化建设工作，保证金融体系与金融工作有法可依。即便早期制定了一些法律法规，但是近年来我国农村经济进入了高速发展状态，传统法律已经不能满足农村经济发展需求，法律和农村经济发展情况并不匹配，所以我国必须结合农村经济的实际发展情况，健全并完善相应的农村互联网金融法制化建设，不断规范互联网金融市场的准入制度，加强对违法分子与不法分子的惩治，预防这些群体通过flavor 漏洞开展不正当金融活动，保障投资人相关利益。

第二，政府相关部门与金融机构必须明确自身职能，积极承担相应职责，主动监管农村互联网金融，促使各个部门进行有效配合，保证金融工作能够顺利开展。

第三，相关监管部门必须明确农村互联网金融发展差异，积极调查当地互联网金融的实际发展水平，明确互联网金融的业务种类，结合这些差异差别化监管。比如，对于频发金融诈骗问题的P2P 行业，必须严格监管。对于刚刚起步的农业众筹业务，则需提供更多发展空间，鼓励其进行创新，而不是严格管制让其发展受限。不同金融业务种类也具有相应的发展特点与发展实际情况，所以监管期间也需应用不同监管措施，才能有效促使我国农村互联网金融全面协调发展。

3.3 提升农村居民的互联网金融认知

有调查数据指出，很多农村居民受其文化水平、移动设备应用情况和互联网接触的比较少等影响，所以对互联网金融缺乏准确认知，也不知道有便利的金融服务能提供资金支持与资金帮助，这是传统金融服务继续维持的主要原因，也是限制农村金融进一步发展的重要原因。在这种情况下，地方政府需做好互联网金融的宣传工作，积极前往各个农村进行互联网金融推广普及工作，积极加大互联网金融宣传力度。比如，地方政府、乡镇政府可定期举办互联网金融讲座，以通俗易懂的语言向农村居民普及相关知识。为了保证农村居民可充分了解互联网金融，讲座主持人员必须具备丰富的互联网金融知识，才能为大量农村居民授课，有效传达农村互联网金融知识，让广大农村居民通过互联网金融获取相应资金，促进当地农业经济发展。