大数据时代商业银行风险管理研究

熊珍良 华夏银行赣州分行

引言

随着信息技术等先进技术的快速发展，以及在各行业领域中的广泛应用，进一步推动了社会经济建设，也为商业银行的可持续发展提供了有力支持。同时在大数据时代背景下，商业银行风险管理所面对的挑战也更加严峻。所以商业银行需要对各类先进技术的应用优势和价值进行不断挖掘，充分把握时代发展机遇的同时，需要对风险管理应对措施和策略进行健全和完善，不断提高自身风险管理能力，切实保障银行的可持续健康发展。

一、大数据优势概述

通过此技术的有效应用，可利用先进技术和方法，对传统工具无法处理的数据进行有效集合和处理。随着近年来信息技术的快速发展，数据规模的持续扩展，数据价值也受到广泛关注和重视，通过此技术的应用，全面收集、整理和分析各类数据信息，并对有价值的数据信息进行提取，能够为各行业领域的战略决策制定提供可靠依据。另外，在金融领域中，通过技术应用，不仅能够对金融数据价值进行挖掘，同时能够提高金融机构决策的科学性，使风险管理水平有效提升。

二、风险管理受到的大数据影响分析

(一)有利影响

商业银行自身经营发展进程中，需要以所产生的大量数据信息进行分析和有效利用，不仅能够对自身经营状况有更全面的了解，也能够为战略经营决策制定提供可靠参考，对经营风险进行有效规避。因此，大数据的出现和应用，能够为提高商业银行风险管理水平提供有力的支撑。在商业银行实际经营管理中，通过先进技术应用，能够对各种结构化数据和非结构化数据进行全面收集，有利于银行对客户真实情况进行了解，使金融交易中的信息共享不及时等问题得以有效解决，促进风险管理体系的健全和完善。此外，通过基于大数据的网络平台的构建，能够使银行业务操作流程进一步简化，使运营成本大幅度减少的同时，使操作风险得以有效规避。另外，通过对基于大数据的风险计量技术加大研究力度，能够使风险管理决策更科学，更好地为客户提供服务，也使银行风险量化能力不断提高。

(二)不利影响

随着信息时代的到来，商业银行需要充分利用此技术，在互联网基础上，能够进一步促进商业银行的快速发展，同时也需要应对大数据技术应用所带来的不利影响，其中包括了数据信息的安全问题。由于数据信息是商业银行业务发展的重要基础和依据，如出现数据信息失真的情况，不仅会造成安全风险，还会给银行和客户带来巨大的利益损失。另外，商业银行需要对相应的专业技术人才加强引进和培养，但现阶段商业银行普遍存在着专业技术人才匮乏的问题，进而使大数据技术优势难以有效发挥，银行风险管理工作的顺利开展受到制约和影响。

三、商业银行风险管理中所面临的挑战分析

(一)诱发因素增加

随着商业银行业务内容的不断丰富和增加，所面临的金融市场以及内外部环境快速变化，特别是大数据时代背景下，增加了商业银行的外部环境的复杂性，也使诱发银行风险因素不断增加，同时也使风险管理难度加大，各种风险隐患都极容易带来巨大的经济损失。另外，在大数据时代背景下商业银行所面临市场竞争也日益激烈，特别是随着互联网金融的快速进展，对商业银行风险管理提出了更高的要求，并需要投入更多的资源。所以在此状况下，商业银行风险管理面对不断增多的风险诱发因素，往往无法有效把控。

(二)涉及范围扩大

随着信息时代的到来，进一步加快了金融风险的传播速度，加大了其影响范围，其中作为金融市场中重要主体之一，商业银行会受到金融风险所带来的严重影响。在大数据时代背景下，随着商业银行业务的不断拓展，业务逐渐向人们生活的各个方面渗透，覆盖了社会经济发展的各个层面，同时线上业务内容也不断增加，导致银行风险所涉及的范围也不断扩大。另外，随着商业银行各项业务运行速度的加快，进一步增强金融市场的活跃度，提高了商业银行各项业务和经济进展的融合度，也使风险管理的难度进一步加大。

(三)影响力持续增长

随着市场经济改革的持续深入，以及信息技术的广泛应用，能够进一步推动金融市场的发展，同时在大数据技术支持下，能够为商业银行提供快速发展的契机，但也使商业银行所面临的各类风险不断增加和放大，特别是随着经济社会发展进程与各类业务联系更加紧密。因此，商业银行存在的风险隐患会对整个金融市场造成影响，甚至波及实体经济发展，以及整个市场经济的稳定发展。

(四)管理难度加大

由于商业银行业务的快速增长，以及风险管理涉及范围的扩大，大幅度提升了风险管理难度，特别是在大数据时代背景下，商业银行需要应对海量数据信息收集、处理和存储要求，以往的风险管理模式已无法应对业务发展需要。另外，由于争行风险管理制度及应对措施制定和实施滞后，不仅使风险隐患增加，也使风险发生概率加大。同时外部环境及其他金融机构发展也会对银行风险管理带来影响，尤其是互联网金融的快速发展，商业银行需要提高自身竞争力，同时对风险管理能力提出了更高的要求。

四、提高和强化商业银行风险管理的有效策略

(一)建立并完善风险管理制度

商业银行需要对大数据时代发展特点加强分析，在此基础上对需要对现行的管理制度不断改进和优化，使管理制度能够更好地应对风险防范要求，切实保障银行可持续发展，并风险管理制度完善过程中，进一步强化银行风险管理能力。在大数据背景下，商业银行首先需要深入分析整个金融市场发展进程，并充分利用技术优势，不断提高风险数据收集、处理、分析能力，确保能够对各类业务风险隐患准确把握，同时需要各部门风险管理职责进行明确分工，提高风险管理制度的可操作性、可行性和合理性，进而有效推动风险管理工作的顺利实施。另外，根据金融市场的发展变化，商业银行需要对自身风险管理制度进行不断优化和调整，提高制度的有效性和先进性，使风险管理能力有效提升，切实保障商业银行风险管理工作顺利开展。

(二)健全和完善风险管理体系

商业银行需要结合大数据时代风险管理特点和要求，对风险管理体系进行不断变化。首先，需要对风险管理目标进行进一步明确，同时需要对新形势下商业银行所面临的内外部环境加强分析，识别和评估其中的各项风险因素，对风险因素发生概率以及所带来的影响进行进一步明确，对风险预防方案进行合理制定，并对风险应对措施实施过程加强管理和把控。其次，在风险防控措施制定和实施过程中，应对风险管理实施状况进行跟踪，及时发现风险管理中存在的漏洞和问题，对风险管理过程进行全面监控，确保风险管理贯穿商业银行的各业务环节及各发展阶段，使风险管理成效不断提升的同时，使管理能够实现闭环。最后，商业银行还应对风险管理体系进行不断优化和完善，遵循实事求是的原则，对风险管理能力进一步强化。

(三)优化风险管理信息数据整合系统

商业银行的各类风险形成受到诸多因素的影响，需要利用信息化手段，对信息数据进行有效整合，不断完善商业银行信贷风险管理体系的同时，对信贷风险加强控制。同时通过信息数据整合系统的构建，对资金风险加强控制，使银行经营活动得以顺利开展。在实际建设和应用过程中，系统整合要点主要包括了以下几方面：首先，商业银行应充分利用风险管理体素，在风险产生实际影响前，对其发生可能性进行分析和预测，确定风险影响程度，进而对更具针对性和实效性的应对对策进行制定，使风险得以有效预控，使银行损失最大程度降低；可充分借助信息化数据系统，对数据信息进行整合和分析，及时发现已发生的风险损失，并采取相应的应对措施进行处理和解决，使风险所造成损失得以有效控制，防止其对银行利益和可持续发展造成进一步影响。其次，信息化数据整合系统需要从宏观层面入手，对其设置不断强化，有效构建垂直化、单元化的风险管理模式，同时对风险管理部门进行独立设置，使部门权威性得以充分体现，并通过统一收集和处理各类风险相关信息，使风险预估及防范力度不断强化。如银监会可结合各大银行经营现状，从集团和法人层面入手，对高级资本管理办法进一步制定和落实，其中涉及了相关支柱企业的信用风险操作风险的标准法、内部初级评级法等。最后商业银行需要对风险信息进行量化，加强资本管控，并使商业银行的经营管理思想及管理模式进行更新和优化，促进风险与收益平衡的管理目标的实现。需要对数据信息资料库的建设，以及风险控制系统、管理决策系统、在线监控系统的建立，使风险管理更加科学、规范。

(四)强化风险预警机制

随着银行风险管理范围的不断扩大，内容的不断增多，需要对基于大数据的风险管理预警机制进行建立和完善。首先，需要全面分析商业银行中各类风险因素的具体情况，以及历史风险运作规律，在此基础上对现阶段内附因素的变动趋势进行预测，并通过互联网及大数据优势的充分发挥，对风险信息预警数据库进行构建，确保某一风险因素一旦超出规定范围，风险信息数据库能够根据相关规定进行及时预警，有利于相应风险应对措施的快速实施。其次，需要事前管理机制进行优化，也是风险预警系统中的关键环节，需要通过预警机制运行规章的明确和有效落实，确保各类风险能够消除在萌芽阶段。另外，需要对风险预警机制进行定期优化，确保其能够更好地适应商业银行风险管理要求，最大程度降低各类风险隐患发生概率。

(五)加强建设管理团队

为了提高了商业银行风险管理的专业化，需要对管理团队加强建设，提高管理队伍的专业性，使风险管理效果有效提升。因此，首先需要根据新时期银行风险管理要求，对管理人才队伍加强建设，其中应根据现有管理人员的实际情况，对培训内容进行规划，对培训课程理合理设计，也可组织行业内的风险管理专家，通过定期讲座组织的方式，使风险管理人员的专业技能和综合素养不断提升，切实保障商业银行风险管理工作的顺利开展。另外，需要对内部用人管理机制进行健全和完善，对专业化管理人才加强引进，使风险管理团队整体水平进一步提高，增强银行风险管理能力，使风险管理更加高效化、专业化。

(六)与外部加强合作

在新发展阶段，商业银行风险管理需要应对的挑战更加严峻，因风险诱发因素不断增加，风险所带来的影响和损失扩大，进而使管理难度也不断加大。以往的商业银行风险管理模式也无法保障风险控制效果，所以需要对强化风险管理的有效策略进行不断摸索和实践应用，其中可加强外部合作，使风险管理成效进一步强化。首先，商业银行应与政府部门加强合作，对良好合作机制进行构建，使金融市场秩序更加规范，为商业银行的可持续发展提供有力的法律保障。其次，需要与各行业协会加强合作，如企业协会、银行协会等，使商业银行所提供的存贷款服务得以保障，使相应的风险隐患最大工减少。另外，商业银行还应对国外银行的风险管理先进经验进行借鉴和学习，并与自身实际状况相结合，对有效的风险管理措施进行合理制定，使风险管理能力和效果全面提升。

五、结语

作为商业银行的重要战略任务，风险管理也是保证商业银行可持续发展的关键。随着近年来商业银行的快速进展，风险管理的重要性以及存在的问题也日益凸显，同时大数据应用也使商业银行风险管理面临着新的发展机遇和挑战。因此，商业银行需要对风险管理制度、风险管理体系以及风险预警机制进行健全和完善，提高管理团队的专业性，与外部加强合作，从各方面入手，使管理能力全面提升，从而为银行可持续健康发展奠定坚实的基础。