以民唯美向实而行

2022-10-28苏州银行党委书记董事长王兰凤

银行家 2022年10期

苏州银行党委书记、董事长王兰凤

苏州位于长三角区域经济中心，发展活力蓬勃、创新精神沛然，实体经济土壤殷实、对外开放浪潮澎湃，得天独厚的区位优势滋养着灵动、包容和厚重的金融业基因。植根姑苏，立业金融，从扎根一隅到花开全省，从翻牌改制到A股上市，从起步于一家农信社到成长为长三角地区一股优质金融力量，苏州银行十余年孜孜耕耘，以独有的“苏式匠心”，书写了一段牢记初心使命、勇于担当作为、助力区域腾飞的奋斗历史，在中国金融业版图上踏出了引领革新的鲜明印记。

十二载匠心耕耘春华秋实硕果累累

2010年9月28日，苏州银行“翻牌成立”，成为全国唯一一家由农商行改制为城商行的单位，也是唯一一家总部设在苏州的城市商业银行。肩负社会殷切期望与重托，苏州银行以开拓者的激情和勇气，以探路者的智慧和力量，深耕苏州，面向江苏，融入长三角。十余年砥砺前行，坚守“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位，在百舸争流的银行业竞争大潮中，苏州银行奋楫当先、立足本土、拥抱变革，以金融之实践传承工匠精神，以普惠信念见证城市发展，在专注、专业、特色化的发展大道上不断前行。

第一，资产规模大步攀升。截至2022年6月末，苏州银行资产规模突破5000亿元大关，相当于成立之初9个“苏州银行”的体量；存款规模超3000亿元，是成立之初的8.4倍；贷款规模超2000亿元，是成立之初的10倍。第二，盈利能力持续上扬。苏州银行2021年实现营业收入108.29亿元、净利润32.87亿元，与2010年相比分别增长6.76倍和4.38倍。第三，风险底盘不断夯实。截至2022年6月末，苏州银行不良贷款率为0.90%，较年初下降0.21个百分点，达到2014年以来最优水平。拨备覆盖率达504.93%，拨贷比为4.56%，风险抵补能力充足。不良率控制和拨备水平已处于上市银行第一方阵、江苏省内法人城商行首位。第四，业务模式创新突破。开放式、平台化业务“从无到有再到优”，综合金融服务平台、常熟服装城项目、明智达平台、三资监管平台等一系列产品打响了苏式平台金融品牌。第五，经营版图有序拓展。在江苏省内下设12家分行，经营机构共170家，从城市一隅发展到基本覆盖全省；发起设立4家村镇银行、苏州金融租赁公司；2019年，跟随苏州国际化发展的步伐，新加坡代表处成立，寻求服务“走出去”的苏企新路。

顺应时代大势，苏州银行于2015年率先启动全面的事业部变革，“以客为尊”重构专业化、精细化的高效组织架构，成立公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的事业总部“四轮驱动”，平台化、智能化的中后台服务体系“一轨支撑”的先进管理模式。2020年，苏州银行继续推动“事业部变革2.0”优化升级，深化“总行管总、总部组建、区域主战”的高效能组织。以“客户体验友好、合规风控有效、数据驱动转型、特色专营突破、精准管理赋能” 五大战略制高点为引领，围绕“双循环”新格局积极抢抓战略叠加机遇，紧密贴合苏州市和省内产业需求，在产品、服务、机制上加快创新，奋力向“苏州市区主流银行、苏南苏中特色银行、苏北质量最佳银行”战略目标迈进。

坚守如磐初心深耕民生金融领域

从农村信用社一路走来，改制成为城商行，苏州银行披荆斩棘、乘风破浪，始终以奋斗者的姿态直面一次次挑战、一道道难关。终日乾乾，初心不改，苏州银行将“以客为尊”的服务理念镌刻入血脉机理，始终致力于为苏城百姓提供专业又贴心的金融服务。

在完善民生金融体系进程中，以自我发展反哺地方百姓，以自身专长扩充民生“内存”，是苏州银行践行企业社会责任的天然使命，也是不断提升服务质效的本职动力。社保卡发卡作为民生工程的一出重头戏，苏州银行始终以驰而不息、奋发前行的姿态，竭尽所能地扮演好自身的金融角色。自2011年起独家承担苏州小市区域社保卡的发卡职能，持续打造完善的社保卡服务体系。面对社保卡全省统一的新趋势，苏州银行第一时间响应政府关于第三代社保卡发行工作的相关要求，超前部署、精心筹备，以全身心、满负荷的状态迎接“三代卡”的到来。2021年5月20日，苏州市全面发行江苏省第三代社会保障卡的“第一枪”打响了！起跑就是冲刺，开局就要争先。苏州银行凝聚奋斗合力，凭借永不言弃、敢拼能赢、众志成城的苏行精神，把一个个“不可能”变成了“可能”。经过一年多的奋斗耕耘，目前苏州银行已累计完成三代社保卡制卡327万张，三代卡业务已遍布全省。

苏州银行秉承社保卡“记录一生、保障一生、服务一生”的发卡初衷，积极推动社保卡功能及服务创新。深耕本地民生服务，以特色化优质服务为基础，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，围绕智慧缴费、智慧医疗、智慧工会、智慧食药监等特色项目，打造彰显苏州银行文化内涵的智慧品牌。

第一，“智慧缴费”提供一站式支付渠道。基于苏E付的“智慧缴费云平台”，支持学费、物业费、党费、停车费等各类生活缴费场景。第二，“智慧医疗”精准切入民生金融。“健康苏州掌上行”和“健康园区”医疗服务平台，集成预约挂号、掌上支付、报告查询、专家排班等功能，“苏医慧”项目已对接全市34家医疗机构，10家社区卫生中心，累计服务5144万人次。第三，“智慧工会”构建新型线上服务形态。配合市总工会，面向市工会会员搭建起“苏工惠”频道，通过专享保障、帮扶服务、教育培训、专项服务、文化生活和消费优惠六大类共16项功能，提供移动便民服务。第四，“智慧食药监”加码食品安全。与市食药监局联合打造食品安全溯源平台，以移动支付为媒介，建立农产品追根溯源、可持续发展的管理机制，守护市民百姓“舌尖上的安全”。

立足资源禀赋锚定普惠金融发展

相较于国有大行，中小银行在资金实力、信贷资源、网点分布、创新开发能力等方面都不占优势。中小银行资金成本相对高于大行，面对国有大行的竞争，在大力发展普惠金融的同时，必须考虑商业可持续性的问题；在网点区域上受到限制，必须考虑地区行业风险的影响；自身的创新开发能力不如大行，必须考虑普惠产品及服务供给后劲的问题。但作为国家金融体系的“毛细血管”，中小银行在普惠金融服务中也有着自身优势。

一是具有打法灵活的主动优势。相较于大行，中小银行机构设置简单，组织架构紧凑，自主可控性强，决策链条较短，能迅速对市场信息作出反应，更能满足普惠金融方便快捷的要求。二是具有谋定后动的精准优势。受经营规模、风险集中度等因素影响，中小银行易于聚焦中小微客户，获取客户的“软”信息。同时，中小银行区域性特点突出，更熟悉当地的风土人情和文化背景，有一定的精准优势和文化优势。三是具有区域科技金融圈的融合优势。当前金融科技创新氛围浓厚，中小银行可以充分发挥区域性本土银行的政策、地域、人文优势，将现代科技力量融入本土中小民营企业融资、政务服务，以及市民百姓衣食住行、游教娱乐等民生场景，执金融科技之笔，重绘普惠金融生态圈，提升服务实体、服务民生的能力。

苏州银行作为苏州本土的法人城商行，自翻牌以来不断加大对小微企业金融业务的支持保障力度，助推地方经济和社会发展。一是深耕本土区位优势。厚植长三角经济圈核心区位发展土壤，良好的经济环境带动制造业、服务业、现代农业以及科技、文化、教育、卫生、环境、民生等社会事业的发展。依托“一带一路”、长三角一体化和自贸区建设等国家发展大局，与江苏各地经济文化血脉相连，成为苏州银行高质量发展、构建中小服务、民生服务等普惠金融的不竭动力。二是以事业部变革构建组织架构优势。苏州银行率先在城商行中试点事业部变革，前中后台定位明确、责权利统一、管理层次扁平化、决策和创新反映高效快速的营运模式。事业部变革后，专业的人才聚焦专业的事，强化普惠金融垂直管理。三是抢占金融科技战略高地。依托科技赋能，苏州银行不断抢占金融科技战略高地。一方面，发挥地方法人优势，加强与地方政府合作，以互联网思维构建平台化批量获客模式；另一方面，借助新科技的开发运用，发展金融科技，促进创新，注重风控优先和科技赋能，达到降低作业成本、提升业务效率、提升竞争能力的目的。目前，苏州银行普惠金融贷款余额已突破500亿元，迎来普惠金融业务发展新的里程碑。

践行低碳理念打响绿色金融招牌

近来，“碳达峰、碳中和”成为热门词汇，国家提出了二氧化碳排放力争2030年前达到峰值、2060年前实现碳中和的目标，这一战略目标正催生绿色金融领域的不断创新。前不久，苏州市被列入“十四五”时期开展“无废城市”建设城市名单，“绿色”成为城市发展的最亮底色。

作为扎根苏州本土地方法人银行，苏州银行锚定目标，力求实效，秉持以金融服务支持绿色发展的理念，在推动自身高质量发展的同时加快转型发展步伐，聚力打造“绿色乡村”“绿色智造”“绿色消费”，建成第一产业、第二产业和第三产业的绿色金融全面品牌序列，建立覆盖绿色信贷、绿色直接融资与碳金融的多层次立体化业务体系，绿色融资规模和占比实现快速增长，呈现高质量发展态势。2022年5月，苏州银行正式签署了联合国《负责任银行原则》，成为联合国环境规划署金融倡议组织成员，“绿色银行”成为苏州银行的一张亮丽名片。截至2022年6月末，苏州银行绿色融资余额为159亿元，较年初增长46亿元，增幅达40.57%。

第一，助力构建绿色制造体系。绿色制造是生态文明建设的重要内容，苏州积极探索绿色制造发展路径。苏州银行积极响应市政府号召，以实际行动聚焦“绿色智造”，赋能中小企业绿色转型发展，积极支持国家优先支持和扶持发展的绿色制造行业客户，同时大力支持企业绿色直接融资。第二，赋能“三农”产业绿色发展。以绿色发展引领乡村振兴、推动实现“产业兴旺、生态宜居”是乡村振兴战略的重要内容。苏州银行深入研究全市各区域农业产业特色和政策导向，提供特色化“绿色乡村”金融产品，增加金融资源供给，高质量服务乡村振兴战略。第三，推动普惠金融低碳转型。苏州银行将推动中小微企业低碳转型作为普惠金融和绿色金融融合发展的重要方向，助力“苏碳融”等特色产品推广，在苏州大市范围落地首笔“苏碳融”业务，以“绿色普惠”金融品牌切实解决中小微企业低碳转型过程中“融资难、融资贵”问题。第四，支持清洁能源产业发展。能源是国民经济的命脉，发展新能源是应对气候变化、实现“碳达峰、碳中和”战略目标的重要支撑。苏州银行为支持绿色清洁能源推出了“光伏贷”等产品，贷款资金可用于建设光伏发电项目等所需资金。解决了新能源项目因投资回收期长、投资回报率低而融资难的问题。第五，推动“绿色消费”服务创新。苏州银行积极开展绿色消费信贷产品创新，开发绿色住宅按揭贷款等，助力节能环保产品消费升级。推出苏州银行RUN卡，以步数兑换碳减排量，进而兑换信用卡积分，构建绿色低碳动态权益，引导客户绿色出行。同时，结合网络商城等平台建设，积极支持网络和实体零售企业扩大节能环保产品销售。

支持实体经济提振科创金融实力

长三角地区是我国经济最具活力、开放程度最高、创新能力最强的区域之一，苏州是长三角经济圈重要节点城市，与上海、浙江共建生态绿色一体化示范区，并以上海为龙头，深度融入长三角生态绿色一体化。不仅如此，苏州也是国内制造业体系规模最大、门类最全、配套最为完备的城市之一，苏州市委、市政府加快智能制造升级与数字化转型，高端制造、生物医药、纳米新材料等领域已经处于国内外领先水平，苏州科创板上市企业数量全国第一。

苏州银行始终坚持深度融入区域发展，扎实推进改革创新，优化服务方式，立足区域产业发展，充分发挥地区工业经济增长带来的红利释放，以传统产业升级、新动能企业成长为契机，积极服务长三角制造业集群。苏州银行积极响应国家政策和监管导向，持续加大制造业贷款的信贷投放和金融支持，重点聚焦生物医药、电子信息、装备制造、先进材料四大先导产业，作为服务制造业的重点发展方向。优先支持小微、民营、制造业企业融资与各类金融需求，积极服务地方制造业高质量发展。持续加大对工业经济新业态、新模式的研究探索，以及制造业产业智能化改造，数字化转型发展方向，围绕制造业客群做好综合服务。

一是坚持战略，倾斜资源，加大对制造业的支持力度。苏州银行集中各项资源，优化考核激励机制，加大制造业企业的支持力度。2022年继续将制造业作为重点投放领域，并对先进制造企业设置了独立的准入标准、审批通道和风险容忍政策。打造专业化服务团队，满足先进制造企业金融服务需求。二是创新产品，优化服务，助力制造业转型升级。苏州银行推出智改数转专项金融产品“苏智贷”，通过“银行+担保公司”的风险分担模式，对企业提供融资支持。积极协同对接各区县工信局、财政局、金融局等主管部门，制定具有区域特色的定制化服务方案与产品。同时，积极配合苏州市制造业“智改数转”宣传推广工作，协助市工信分层开展各项政策培训。三是加强客户走访，落实科技中小企业对接专项行动。苏州银行积极开展“科技型中小企业银企融资对接专项行动”，逐户走访、精准赋能，根据企业需求量身定制专属金融服务方案，提供“创业有为”“成长有为”“财资无忧”“生活无忧”四位一体综合服务。线上线下、多点触达，通过微信“小苏银号”小程序收集企业金融需求，在线匹配专属顾问，一键直达。同时，全力打造“一卡一贷一平台”人才金融服务体系，打造“衣食住行+金融”五大类贴心暖心项目，营造人才企业发展的金融生态圈，做人才身边有温度的银行。

深化科技赋能竞速数字经济赛道

作为中小银行，通过数字化转型实现自身重塑、加速升级迭代成为摆在苏州银行面前的一道“必选题”。苏州银行高度重视数字化转型，早在2016年就提出数字化转型构想，并从单点业务痛点开始进行数字化转型的初步探索。自2020年起，苏州银行从董事会层面提出了全面数字化转型要求，制定数字化转型整体规划，明确将数字化转型定位为全行的“主轴战略”及“主席台工程”，建立完整的数字化转型推动组织机制，董事长亲自挂帅，推动全行数字化转型。苏州银行将数字化转型定位为支撑其他战略目标达成的主轴战略，以“人+数据”双轮驱动，提出了“三优三提三化”的转型目标。对客户实现“三优”，即优化客户体验、优化价值产出、优化客户关系；对员工实现“三提”，即提升工作效率、提升个人获得、提升工作体验；“三化”即以数据驱动，强调数据基础现代化、数据应用智能化、业务经营数据化。

公司金融领域。苏州银行解锁公司客户深度经营密码，依托行业专精实现高质量获客，通过客户综合化经营深挖集群综合价值，并通过产品服务定制化绑定客户进行长周期经营。一方面，打通部门竖井，强化业务协同与联动，为客户提供一揽子综合服务方案，提升客户价值贡献；其次，根据不同客户的特点，洞察客户需求，提供适配产品，提升客户体验，深度融合企业经营过程与场景，增强合作黏性，从而帮助一线从短期“做单”向长期“做客户”转变，从“供给侧思维”向“需求侧思维”转变。

个人金融领域。苏州银行从客群经营范式、系统配套支撑、场景落地速赢三个层次打造零售客户智慧经营体系，全方位整合客户数字化经营链条，实现在客户经营理念层面，从依靠扩网点、增人力的线性增长模式，向总行赋能的乘数增长模式的转变；实现在客户经营打法层面，从关注产品销售向关注客群经营转变；从各部门散点式、随机性的数字化尝试，向零售条线体系化、规模化的数字化经营的转变，深度挖掘个人客户价值。

助推数币发展深化场景应用推广

数字人民币总体运营框架采用“央行—商业银行/商业银行—公众”的双层运营体系，即“二元体系”，中小商业银行在该体系中处于2.5层。苏州是数字人民币的首批试点城市，多措并举不断巩固和扩大数字人民币试点工作成效，提振消费信心，构建发展新格局。

发展数字人民币是国家的一项重要金融战略。积极参与数字人民币，不断丰富数字人民币的应用场景，尤其是服务地方经济和普惠金融方面的应用场景，是苏州银行作为一家区域性金融机构义不容辞的责任。苏州银行始终保持创新性与敏感性，搭上试点城市快车，成为全国首家参与数字人民币流通领域的非运营机构城市商业银行。积极配合苏州市委、市政府落实数字人民币的各项深化试点工作，以用户为中心，以服务为导向，以实现为目标，先行先试，通过对接多家运营机构来提升自身数字人民币的对客服务能力，在数字人民币个人钱包、对公钱包和商户受理等各个领域做到多家运营机构互备，积极探索数字人民币子钱包与硬钱包应用，加强对数字人民币业务管理和风险控制，不断深化场景应用与推广，形成苏州银行数字人民币的特色服务优势。

为进一步巩固苏州地区数字人民币先发优势，苏州银行与长三角数字货币研究院合作共建数字人民币生态服务实验室，进一步促进区域生产生活场景与数字人民币环境体系的有机融合；与长三角量子科技产业创新中心共建量子科技数字金融应用联合实验室，探索打造金融与量子科技相融相生的生态范式。苏州银行致力于整合金融生态场景，协同本地科技企业，共同探索孵化硬核创新科技。苏州银行和苏州清听声学联合实验室合作开发“智能防干预柜台对讲系统产品”，目前已投入使用。