数字普惠金融助力中小微企业发展

孙 爽

由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”特设“数字普惠金融助力中小企业发展”主题的圆桌论坛。论坛由主持，邀请十余位来自银行、信托、金融科技公司等机构的专家，就数字普惠热点话题进行深入讨论交流，为数字普惠金融助力中小企业发展提供借鉴和参考。

普惠金融特别是小微企业融资是一个世界级难题，也是一个各国长期存在的问题，而解决这一难题的关键是数字化。数字普惠金融是金融科技与普惠金融深度融合的产物，其中大数据、云计算、人工智能等技术的发展为更好践行普惠金融创造了前提条件。正如所言，目前数字技术和金融科技的发展、大数据以及各种技术手段的应用，使普惠金融发展所面临的信息不对称、远程交流不方便、风控难以落实等几个实际问题得到了一定的解决，数字普惠金融成为了服务中小企业的新工具。同时，由于数字普惠金融的推进需要投入大量的人力、物力和财力，所以需要金融机构与金融科技公司通力合作才能实现。

数字化是普惠金融发展的趋势

近年来，普惠业务逐渐成为一项重要的银行资产，金融科技的发展和银行数字化转型的推进，也加速了普惠金融的数字化。对此，表示，线上化普惠金融服务的普及应用是近年来普惠业务发展的显著特征。因为银行传统的线下服务模式在小微金融上是无法实现商业可持续的，只有通过数字赋能才有可能实现。同时，她也介绍了中信银行发展数字普惠的核心能力体系——“五化”能力，即业务场景化、流程线上化、获客批量化、风控智能化和数据资产化。

认为，改革转型最重要的是要突破经营模式，核心是组织管理模式变革。民生银行经营层对转型提出“三个转变”要求：从个人经营性贷款向“个人+企业”双渠道转变；由线下向线上，以及线上和线下相结合的方式转变；由传统的单一获客向“一体化链式开发”批量获客转变。同时，他还提出了小微经营管理新模式的改革转型方向：对组织架构的改革；创建新的数字化平台；在流程方面让数据多跑路、让客户少跑腿；不断创新线上化、场景类产品，扩大普惠金融服务供给面。

提出，近年来河北银行以改革为创新驱动，持续加大科技资源投入，加强业务产品创新，深入推进数字化转型。其中，在普惠小微板块，战略改革的重点主要包含两个方面：一是风险内嵌，即在小微金融中心内部建立专门的业务推动和客群开发板块、产品投研和创新板块，以及专门的小企业风控板块，强化小微业务的主动风险管理，更好地协同产品风控模型创新和业务风险防控的关系。二是科技内嵌，即在小企业金融中心实施科技团队内嵌，持续加大科技人才补充和科技资源投入，以适应普惠小微数字化转型的快速迭代需要。

从不同角度提出了对普惠金融数字化的见解。他认为，积极推进普惠金融及三农金融数字化转型，要构建“渠道+产品+运营+平台+风控”的全流程、全方位的数字化发展架构，不断提升普惠金融、三农金融服务质效，更好地满足广大普惠和“三农”客户的金融需求。其中，在渠道方面要推进网点智能化升级和手机银行的发展；在产品方面要推进线下产品尽可能实现线上化；在运营方面要推进线下作业数字化转型，客户经理携带移动PAD上门服务；在平台方面要通过建立并深化与政府、企业、协会、担保公司、保险公司等五大平台的合作，推进系统互联、线上服务，从而实现资源共享、风险共担、合作共赢；在风控方面要将智能风控贯穿于客户调查、审查审批、贷后管理等各环节及全流程。

风控能力提升是实现数字普惠的保障

风险管理是商业银行的生命线，是关乎商业银行经营成败的关键因素。正如所言，有效的风险管理是业务发展的前提和基础。近期受经济增速放缓、预期转弱、疫情叠加等因素影响，市场需求大幅收缩，在这种情况下，如何在服务实体经济的过程中保证风险可控是一个关乎银行长远发展的重要问题。

然而，普惠金融风险管理问题依然严峻，亟待解决。提出，从风险识别角度看，目前小微企业的数字化、信息化程度普遍不高，缺乏成体系的公司治理结构和完整的财务报表等数据，对于商业银行来说识别难度大、评估风险高。小微企业大多采取单一化经营模式，抗风险能力较差，国内外经济环境和国内货币政策的变化，都可能对它们的生存和发展产生强烈冲击。多重因素的交织给作为风险管理者的金融机构带来了严峻挑战，同时也限制了它们为小微企业提供融资的意愿。则认为，人才的缺乏也是普惠金融风险管理的难点之一。在人才方面，数字化要求银行所有数字普惠从业者要懂产品、懂市场、懂风控，然而这样的全能型人才太少了。

提出了他的解决方案——想要小微企业在普惠金融中实现破局，最核心的办法就是从小微企业的实际情况出发，加强特色化量化风控体系建设。具体来说要做到三点：一是挖掘小微企业需求，用科技缓解信息不对称，实现金融创新；二是基于小微企业特点设计银行产品和服务，实现小微金融的批量服务；三是结合大数据技术，加强小微企业价值评估，为之提供相适应的金融服务。

认为，大数据风控的全面应用提升了普惠金融的资产质量。中国外贸信托自有的专业数据团队针对各类客群建设了覆盖业务全流程的专用模型，实现了业务前期的安全评估，业务运行中把控风险，并通过监控预警、调优模型在全生命周期中保证项目安全。该团队还将人工智能技术广泛应用于客户交互环节，实现了普惠金融业务流程的自动化和智能化，对各类风险、收益等投资指标进行监控，使得以信托项目为单元的资产负债管理流动能力大幅提升，同时兼具穿透式的业务账、会计账和银行流水账“三账合一”的自动化账务核算，提升了普惠金融的资产管理能力。

还从应用场景的角度，阐述了数字金融在普惠金融风险管理方面的重要作用。她提出，数字金融的核心是数字风控，大数据和数据智能可以助力金融机构实现精准营销，实现智能的贷前、贷中、贷后风控，从而降本增效、平衡风险，提升业务收益和效率。例如，在营销方面，数据智能可以帮助金融机构根据产品特点定制模型，提供客户的行业分类、职业类型、行为偏好等，帮助业务部门筛选出高质量、意向强、响应度高的客户进行营销，从而实现降本增效。

数字普惠是破解小微企业融资难的关键

谈及数字普惠，首先要明确其业务范围，正如所说，数字普惠的范围很大，但是不要过分高估。提到普惠金融，常把对象定义为“中小微”。但事实上，中型企业不在普惠范围内，小企业里面也有很大一部分不属于当前的普惠范畴，只有小微企业才是数字普惠服务的对象。

众所周知，小微企业融资难、融资慢、融资贵一直存在，尤其是在疫情反复、经济增速放缓等背景下，这一问题日益突出。对此，认为，在应对金融风险偏好下降、融资渠道收紧等方面，信托机构服务小微企业的特色优势日渐受到关注。首先是“平台搭建”。信托公司跨市场投资、产品设计灵活等优势，能够将市场资源汇聚起来，集各家之所长为小微企业提供综合金融服务。其次是“风险隔离”。信托财产隔离的天然特点，为小微企业的资产证券化提供了制度保障，通过融资和证券化的联动，可以实时管理和监控企业底层的资产情况，有效降低小微金融、消费金融行业在整个底层资产的信息不对称问题。最后是“多元服务”。经过数年沉淀，信托机构已逐渐形成对小微企业所处行业、上下游产业的数据积累和分析能力，这将有利于其提供供应链金融、保理、产业赋能等多元化服务。

此外，和，分别从不同方面介绍了数字普惠在助力小微企业发展上发挥的重要作用。据介绍，百度智能云基于云智一体，为金融机构提供“云智基座”“数智经营”“产融智合”三大方向的整体解决方案。其中，产融智合方案是推动产业和金融相结合。依托于百度的数据优势，百度智能云不仅服务金融行业，也能服务于工业、水务、能源等各个行业。百度在全国各地建立了工业互联网，当前面临两个需求：一是这些企业做智能化改造或者高新技术改造的时候没有相应的资金，依托百度的工业互联网连接金融机构，可以为这些企业提供智改贷或技改贷；二是工业互联网会收集到一些企业的实际运营数据，依托百度的大数据能力进行产业端的数据处理。

则提出，他们公司成立的新动力数字金融研究院专门致力于小微金融场景创新、人工智能、物联网、云计算等前沿技术的研究和应用。其中有两项创新性成果值得借鉴：一项是智能资产推荐平台。他们整合外部资产渠道场景和多家合作金融机构，通过智能推荐平台融合匹配，打造金融一体化场景，为资金需求方推荐丰富的银行信贷产品，撮合资金、资产对接，提高了更多中小微企业对普惠金融服务的可获得性及广度。另一项是创新金融信贷产品。他们开发了基于各类场景的金融产品，如供应链金融产品，服务方案满足供应链上不同企业的融资需求，可针对上下游企业的经营特点提供差异化授信决策方案，赋能金融机构实现供应链金融效能。