金融支持乡村振兴的难点及对策

□栾丰硕

乡村振兴战略作为新时代“三农”工作的总抓手，为农村经济健康可持续发展，加快农业农村现代化建设提供了根本遵循。金融作为现代经济发展的核心资源要素，为农村经济发展提供源源不竭的动力，为乡村振兴战略实施提供基础的资金保障，担当着重要的使命。在乡村振兴战略实施过程中，要完善农村金融服务体系，激励金融机构特别是农村金融机构深耕“三农”领域，根据乡村产业发展、乡村基础建设需求，积极创新金融产品和服务，在支持乡村振兴发展中实现自身的高质量发展。

乡村振兴战略 为金融业带来新的发展机遇

乡村振兴战略的终极目标是实现产业兴、乡村美、农民富的农业农村现代化。在全面推进乡村振兴战略过程中，需要为之增加包括金融在内的多方面资源配置。金融业作为最基础的经济活动资源，着重从三个方面为实施乡村振兴战略提供支持：一是增加对“三农”领域的资金供给，满足乡村振兴的基础资金需求，解决农业农村发展融资难的问题。二是扩大金融服务范围，将金融产品与服务延伸融入“三农”领域的细枝末梢。三是提高综合服务水平，制定符合“三农”领域特点的各项金融产品及政策，运用多种金融工具加大对“三农”支持的力度。

同时，乡村振兴战略的全面实施拓展了“三农”领域对金融产品和服务的需求层次，现有的农村金融服务体系迎来了全新的发展机遇，主要体现在三个方面：一是为农村金融发展拓展了新领域，激发了新的金融需求。二是乡村的振兴发展倒逼金融业加快创新步伐。三是在金融支持乡村振兴战略实施过程中，政府发挥统筹和监管职能，通过完善货币政策和强化监管手段促进金融业良性发展。

金融支持乡村振兴的难点

当前，农村地区金融服务体系还不够健全，金融行业在农村地区的发展缺乏体系化支撑，在解决“三农”发展的问题上，大多数银行机构没有将乡村振兴战略作为自身发展的方向，除农业银行、农村信用社、村镇银行外，真正深入一线支持乡村振兴的银行机构少之又少，导致“三农”领域的项目很难获取金融信贷的支持。如某国有大型商业银行虽设有“三农”事业部，但经过股改之后，其在农村地区的服务网点却逐渐被撤销。除此以外，大多数银行机构提供的涉农金融服务比较单一，无法与“三农”领域的实际需求相匹配。

首先，从资金投入的角度来看，我国农村地广人稀，资金投入的费效比相对较低，广大农村普遍存在资金投入偏少、基础设施缺乏或落后、资金融通缓慢等问题，导致金融机构支持乡村振兴动力不足。其次，从人力资源匹配角度来看，农村地区青壮年大多外出务工，农村留守人员以老人和小孩居多，文化水平程度普遍不高，长期受到封闭思想和传统生活习惯的影响，加上与外界联系较少，对乡村振兴战略认知不足，该群体无法成为乡村振兴的主要人力资源，以致乡村振兴内生动力不足，从而抑制了对金融的需求。

从政策层面看，金融支持乡村振兴战略的落实情况离不开金融监管机构的督导。当前大多数金融机构在助力乡村经济发展时流于表面，未深入到乡村一线，没有真正满足“三农”领域的金融服务需求，而这种情况并没有得到有效监管。如绝大部分农村地区银行网点以办理资金储存业务为主，“只存不贷”的现象严重，金融服务普适性较差。

在金融支持乡村振兴的过程中可能会出现风险，如因风险承担机制不健全产生的不良信贷、发生某种程度的金融抑制等情况，农业生产经营因市场、自然灾害等不确定性因素导致的风险等。除此以外，农村征信系统建设落后于城市，农民信用意识普遍不强，金融机构无法在农村地区采集、管理和使用农户的信用信息，以致金融机构不愿意承担各种风险，面向“三农”领域的贷款意愿明显不强。

金融支持乡村振兴的对策建议

一是金融机构要瞄准乡村振兴战略实施过程中产业发展、基础设施建设等方面的金融需求，通过项目定制和产品创新，开发出适合“三农”领域的多元化金融产品及服务。如金融机构根据农村地区的实际情况，推出贷款利率低、贷款周期长、抵押和担保门槛低的金融产品，满足小微企业和农户个性化的金融需求，并加强宣传推广，不仅拓宽了业务范围，还可引导金融资源向“三农”领域倾斜。二是加强金融机构向农村拓展延伸基础服务网点，可运用科技手段扩大金融服务范围，拓展农村网络银行、手机银行等高效便捷的电子金融服务渠道，促进金融机构面向“三农”领域的服务延伸。

乡村振兴战略的总目标是实现农业农村现代化，要坚持产业振兴和人才振兴统筹推进。要持续巩固拓展脱贫攻坚成果，建立防止返贫的长效机制，进一步加强农村经济发展活力，提高农民生活水平，促进产业兴旺、生态宜居、生活富裕的幸福美丽新农村建设。要打破传统的乡村经济发展模式，设计符合乡村振兴发展的特色项目，推广适合“三农”领域的新产品，如农家乐旅游、特色农产品销售等，增强农村青壮年劳动力对“三农”产业发展的积极性，并通过提高农村人口就业率、进一步完善社会保障、提供优惠政策吸引人才等措施改变农村青壮年劳动力外流的现状，为金融支持乡村振兴战略匹配合格且充足的人力资源，激发乡村金融服务刚性需求。

一方面，金融监管机构可借助互联网和大数据分析，对农村金融机构支持乡村振兴的服务种类、工作成效等进行监督考核，引导金融机构制定适用于乡村经济发展的金融服务支持体系。另一方面，金融监管机构可利用大数据信息透明化的特点，完善自身对于金融支持乡村振兴战略的监督机制。监管视角下的互联网金融大数据，兼具透明性和安全性，对金融机构的内设工作流程也一览无余，可有效避免不合规的金融交易和业务审批。唯有建立完善的农村金融监管机制，才能确保金融机构真正贴近“三农”、服务“三农”，从而保障乡村振兴战略有效实施。

首先，金融机构要加强对农村小微企业和农户的金融风险监测，利用监管工具对可能存在的风险进行监督、评估和反馈，做到及时预警、及时采取措施，避免或减少可能带来的损失。其次，政府要主导对农户和小微企业开展安全风险知识的宣传教育，加强对该群体的宣传教育，以杜绝不良高利贷、金融诈骗的发生，维护农村金融融资体系的稳定。再次，政府要主导建设并完善农村信用体系，向广大农民群体宣传信用知识，提高农民信用意识。在此基础上鼓励、引导金融机构开展针对广大农村的普惠金融服务，为金融支持乡村振兴战略奠定坚实的基础。

乡村振兴战略的总方针是坚持农业农村优先发展，而金融支持则是推动乡村振兴战略落实的有效途径。乡村振兴离不开金融的大力支持，更需要政府的保障和激励。地方政府和金融监管机构要发挥统筹监管职能，主导对乡村产业发展、乡村建设经营主体的金融支持，积极推动农村信用体系平台建设，大力倡导金融机构发挥资金与技术优势，大力创新符合乡村发展融资需求的信贷产品和金融服务，为高质量全面推进乡村振兴战略，建设社会主义现代化农业农村提供源源不断的金融动力。