宁波市“七统一”，实现不动产抵押登记“全程网办”

□宁波市不动产登记中心 周张琪

为落实国家“放管服”改革和浙江省数字化改革要求，进一步优化宁波市营商环境，推进不动产登记数字化改革成果落地应用，切实提升企业群众改革的满意度和获得感，2022 年5月，宁波市自然资源和规划局牵头会同市政务办和宁波市银保监局联合印发了《关于开展银行业金融机构不动产抵押权登记业务“全程网办”数字化改革的通知》，在全面总结“互联网+不动产抵押登记”工作经验的基础上，按照“七统一”的工作要求，基本实现全市银行等金融机构不动产抵押登记“全程网办”。

一、“全程网办”主要做法

通过全面梳理部、省关于抵押登记进银行和“互联网+金融服务”等有关文件精神，结合宁波市业务运行实际，在征求改革涉及金融主体、代办中介、企业和个人等多方主体意见的基础上，会同银监、人行、政务办等多部门进行多轮论证，迭代升级“互联网+不动产抵押登记”做法并出台了档案资料移交办法、业务标准等配套性文件，全面推进“全程网办”。

一是统一工作机制，全面推进改革实施。通过登记机构与金融机构签订协议，明确改革中各方工作职责，各金融机构需确保不动产抵押登记办件的真实、准确、有效和可追溯，各登记机构需加大业务培训和推广指导。同时，进一步明确各方要建立畅通的联络和会商机制，建立了全市格网化的登记、金融机构网格员队伍，健全了面向金融机构的全市登记机构的业务联络员、信息技术（含银行备案）联络员和档案移交联络员队伍，不断提升抵押登记“全程网办”服务效能和多跨协同，降低改革推进中的行政成本。

二是统一申请渠道，全面实现网上办理。在全面提炼各金融机构现有办理通道的基础上，明确银行等金融机构工作人员经主体备案和权限开通后，可自由选择浙江省金融综合服务平台、数据共享平台、不动产登记“一窗受理”平台三类渠道发起办件申请，既增加了网办渠道的延展性和容错性，也提高了业务办理的稳定性和多并发性。文件明确办事群众和企业可以选择银行网点就近办，并明确线下服务窗口一般不再受理已开通“全程网办”金融机构申请的抵押登记业务。同时，针对特殊办件以及疑难办件，各地不动产登记窗口仍提供现场窗口继续服务。

▲大厅工作人员为民服务

三是统一业务标准，全面推行电子证照。为确保推行银行业金融机构不动产抵押登记业务“全程网办”登记服务顺利实施，线上办理有依据，业务办理有规则，改革创新不走偏，根据有关文件精神并按照数字化改革要求进行标准整合，明确不动产抵押首次登记和抵押注销登记业务操作标准和依据文件，明确业务收件材料和各类材料的格式、来源及补充说明。并按照电子证照推广应用要求，对签订合作协议的银行等金融机构申请抵押登记，全面启用不动产登记电子证明。同时，明确对于已经核发电子证书的，抵押首次登记中可不再提供纸质不动产权证书。

四是统一要件形式，全面应用抵押合同表。为了方便金融主体办事，统一各金融主体之间的不同借款合同（授信协议）和抵押权合同，并结合运行实际不断优化完善合同版本。对于银行申请抵押权登记“全程网办”的，以《“互联网+不动产抵押登记”主债权合同及抵押合同表》代替主债权合同、抵押合同，并明确合同表内所列信息与主债权合同和抵押合同条款相关信息不一致的，以合同表信息为准。此举进一步精简了办事资料，标准化了数据采集格式，既降低了金融机构的申请难度，又减轻了登记机构的审核压力。

五是统一表单制式，全面规范填写说明。针对执行中各地、各金融机构、各申请渠道申请表、询问表样式不统一，填写随意的问题，配套制定了不动产抵押登记线上线下统一的申请表和询问表；并集成优化了抵押询问表和特殊询问表，实现二合一，同步实现询问事项的填空转为单选。同时，严格按照自然资源部不动产登记操作规范填写说明，进一步细化各数据字段填写要求，既方便各金融机构规范填写和登记机构的业务审核，方便业务通办和办事效率提升，又能减少退件率和沟通成本，方便线上转线下的业务办理。

六是统一档案操作，全面规范移交办法。明确全程网办形成的纸质档案和电子档案管理主体为不动产登记机构，明确纸质档案资料由办理登记的金融机构按不动产坐落移交属地不动产登记机构，要求各金融机构加强档案安全管理内控制度建设，对纸质档案资料与电子影像档案的一致性负责，并严格遵守档案管理相关规定，落实移交过程中的安全和保密主体责任。同时，为切实做好纸质档案移交，制定了移交规则，明确各金融分行或一级支行将本系统各受理网点办理业务的纸质档案资料收集汇总，按不动产坐落进行区分和业务受理号进行按件整理，定期定量统一移交。

七是统一监督指导，全面保证改革成效。文件强调各地不动产登记机构要主动适应办理模式的改变，配足配好网上办件的审核人员，提升办理时效，各地登记机构要加强宣导和本地金融机构的沟通指导，持续加强标准业务的常态化顺畅运行。同时，为了确保该项改革落地见效，对改革实施情况进行办件量的监控分析，对推进不力的机构由相关机构主管单位及时进行通报，确保改革落地生效。

二、工作成效

随着宁波市“互联网+不动产抵押登记”的1.0、2.0、3.0 迭代升级，到现在的不动产抵押登记全面“全程网办”，抵押登记延伸办的业务范围越来越大，应用场景范围也越来越广，业务操作越来越规范，全市延伸进银行的数量从最初的3 家银行8 个营业网点到现在的43 家银行500 多个营业网点，办理模式也从属地办到现在的全市通办、跨市通办，部分银行还实现了跨省通办。截至目前，全市共办理“互联网+不动产抵押登记”首次登记17.4 万件，注销登记6.4 万件。通过全面推行抵押登记“全程网办”，线下实体窗口承办的不动产抵押首次登记业务呈断崖式下跌，实现了全市60%以上的抵押首次登记业务量金融机构线上发起办理，减少了窗口业务流量和人流密度，极大提升了企业群众获得感和满意度。以2022年4 月到6 月数据为例，宁波市全面实施不动产抵押登记“全程网办”后，银行等金融机构发起办理的抵押首次登记和抵押注销登记均呈上升态势，具体如上表。

表 宁波市不动产抵押登记“全程网办”各办理渠道业务量

▲大厅自助办理区工作人员指导申请人进行办理

三、相关启示

不动产抵押权登记业务“全程网办”，是在之前改革迭代升级基础上的进一步深化和系统性的整合推进，随着工作持续深化，必将对宁波市抵押登记延伸进银行服务带来更大的提升，也将对全市营商环境的优化和企业群众办事便利度起到进一步的促进。下一步，宁波市将进一步研究简化办事材料，大力推广金融机构电子签章，不断加大不动产电子证书和相关证照的业务场景应用，并针对外地金融机构、小额贷款公司等其他非金融机构全程网办推出便利化举措，实现政策的普惠化；同时，将积极研究梳理，推进抵押注销登记智能化办理，夯实抵押注销登记金融机构“全程网办”的主体责任。