农村金融机构信贷技术的选择与优化

任向英

(合肥职业技术学院 经贸旅游学院，合肥 230022)

我国作为一个世界农业大国，长期以来就将农业问题放在国家发展的首位。农村金融机构作为扶持农村发展而支持设立的农村金融活动组织，在资金上给予农民很大的支持，这就是农村金融机构的主要作用：信贷。通过有偿地对农村闲置资金分配，极大促进农村经济的发展，随着时代的进步，一些新型的农村金融机构也在慢慢出现。但是机构的增加，复杂的农村金融机构组织，企业政府的交织牵扯，在各方面的因素下，农村信贷市场存在不少问题，信贷技术单一，不规范并缺乏监督等原因使得农村信贷行业乱象丛生。如何利用好当前的农村经济发展政策，结合不同地方农村实际发展情况，优化农村信贷技术是当务之急，也只有不断地对农村信贷进行改革，才能最大限度地促进农村、农业的发展，保障农村居民的生活基础。

1 农村金融机构

1.1 农村金融机构类型

农村金融机构是帮助农村经济发展的重要机构，也是农村资金流动分配的重要机构，通过调整利率等方式来进行农村资金配比，进而促进农村的生产生活，提升农村居民的生活质量[1]。农村金融机构包括银行和一些非银行机构，包含有政策性银行：中国农业发展银行；商业银行：中国农业银行、中国邮政储蓄银行；农村合作金融机构：农村商业银行、农村信用社、农村合作银行；在现阶段通过国家政策上的支持，还出现新型农村金融机构：村镇银行、贷款公司和资金互助社，以及一些简单的民间资本的小额贷款公司、资产管理公司等等[2]。这些金融机构从政策到资金上都给予农村、农业的发展提供了重要的支持，帮助农村居民提升当地的经济发展，使农民有更好的生活条件。

1.2 农村金融机构发展历程

作为我国农村经济发展中发挥着重要作用的金融机构，农村金融机构其发展可以追溯到新中国成立前，整个农村金融机构的演变也正好对应着我国自新中国成立以来的经济政策的变化，对农村经济影响最大的农村金融机构还属农村信用社，其在农村经济建设中的作用意义突出，农村信用社建立时间长影响广泛，许多农村地区都是靠农村信用社的资金支持而发展起来的。现阶段随着政策的变化，国家对农村信用社进行改革，将农村信用社改为农村商业银行，这对农村经济发展有一定的影响[3]。表1、表2是一些农村金融机构的数量变化情况，代表了我国农村经济的蓬勃生机。表1显示，随着政策的变化即农村信用社市场化商业化改革，农村金融机构数量在减少，而在国家发布开放农村地区银行金融机构准入后，新型农村金融机构又在逐渐增多，民间资本在农村建设中逐渐发挥出其应有的作用。农村金融机构的规模也不断扩大，农村经济发展良好。表2也显示随时间推移，农村金融机构总资产同比增长率整体呈上升趋势，说明农村金融机构正保持着快速稳定的发展姿态。

表1 农村金融机构数据变化

表2 农村金融机构总资产同比增长率 /%

1.3 信贷技术的分类

从广义上来说，信贷即通过存款或贷款的金融活动来使得价值经济得以运动的一种形式；而就当前狭义的说法信贷来讲，一般就仅仅指贷款活动。我国信贷是国家通过利率调整市场资金流动的重要方式，是调节经济的有力手段，而农村金融信贷，最主要的目的就是通过金融机构来吸收农村闲置资金，再通过贷款形式来进行重新分配，以方便提供农村农业再生产[4]。在这个过程中最重要的就是银行发放贷款的条件，即是常说的信用贷款。金融机构根据企业组织或个人的信用状况，进行相应的贷款发放，一个企业或个人的信用情况便是这笔贷款良好与否的重要保障。由此在贷款过程中就产生了，因银行为保障该笔贷款的完整性而产生的担保，在现在贷款过程中，主要有三种担保方式，分别是物品抵押担保、中间人担保以及个人信用担保，这些担保方式统称为信贷技术。现阶段的信贷技术主要通过金融机构将借贷款人员的信息进行审核再发放贷款，对城镇来说常见的几种贷款技术都能够作为金融机构的贷款担保方式，但是在农村地区，情况复杂，其贷款和农业生产息息相关，且农村地区尤其特有的现象对农村金融机构信用贷款影响较大。首先，农村地区，其贷款对象以农业个体户为主，人员资金零星分散，由于农村市场广阔且需求总量大，另外大多农业生产者，尤其是老一辈的农业生产者对贷款资金的规划使用不合理，没有专业的资金管理知识，极易造成资金浪费[5]。其二,大多农村农业生产者借款方式就是依靠银行贷款，由于农业生产大多周期长的原因，使其贷款时间长，有的为一年，有的甚至在三四年以上，一旦农作物出现损伤，农民损失承担能力弱，贷款风险高。其三，农村地区的金融机构的贷款利率低，因为农村生产的收益低，一旦利息超过其收益，农民贷款积极性将会下跌，农业生产过程就会受到影响。最后，农村地区的发展一直是国家发展的重点及难点，因此对该地区的政策扶持力度高，对农户用于生产经营的贷款政策宽容度大。综合以上特点在农村地区的金融机构其信贷技术就需要充分考虑到农村地区的社会现状及社情民情，才能在农村建设中发挥出农村经济机构应有的作用。

2 农村金融机构信贷技术使用情况

2.1 农村金融机构信贷技术的选择

由于农村地区是以农业生产为重心，该地区的金融机构其存在的作用还是为农村地区的生产服务的，由于农产品收益低的原因，该地区的信贷利率也就不高，所以该地区的金融机构大多收益不高甚至会出现亏损状况，因此有许多的金融机构在入住农村地区后又离开，该地区的金融结构只能由国家支持进而存在，市场化程度低，发展受到严重制衡。

从农村市场来看，随着时代的发展，农村信贷需求进一步上升。首先，随着经济的发展与进步，人们对美好物质生活的追求，通过单纯的农作物种植作为经济收入，已经无法满足农民的经济需求。农民一方面需要扩大其农业生产经营规模，另一方面也在积极开拓新的产业发展，如乡村旅游农家乐等，因此在生产经营上的信贷需求进一步增加，农村市场的发展也需要大量的信贷支撑。其次在非生产经营上，农村居民的衣食住行多方面都需要信贷支撑，如在农村居民对面子问题的重视，所以在结婚、治丧等事情上花费越来越高，另外孩子的教育，家庭的住房以及看病等问题都是农村地区花费较高的地方，所以整个农村信贷农村产业市场是会逐渐增大的。随着国家扶贫政策的实施，农村贫困地区的生产经营也需要大量的信贷，同时这些地方的信贷是一个长期的资金需求，且在短时间内无法偿还，所以当前及未来的信贷需求非常大，造成农村信贷机构的资金周转问题。面对大量需要信贷的农村居民，农村信贷机构在同一时间需要向农村居民借贷出大量资金，但这部分资金无法在短时间或一段时间内收回，造成农村信贷机构的资金会出现短时间的空缺现象，没有资金支持，农村信贷机构的正常运作会受到影响，使信贷机构出现资金短缺的问题，严重的还会由于资金空缺而导致信贷机构的破产情况。

2.2 信贷技术施行中的障碍

2.2.1金融机构与信贷客户信息不对称

这里的信息不对称更多的是指农村金融机构与贷款人双方的信息了解有缺陷、有差别，导致双方得到的信息与实际信息不符合，而一旦出现一方了解的信息多于另一方，则对信息知晓度较低的一方来说就是处在劣势的位置，会对另一方造成伤害和损失[6]。此外两者之间的信息不对称会带来风险如拒不履行信贷承诺等。将信息不对称分为以下几类，并结合具体实例分析。

第一是在客户方出现的问题，换而言之就是农村金融机构对贷款客户信息不够了解，被客户故意误导，如在农村大多数地区都会出现将自己家符合贷款要求的款项借出，转而让另一个不具有贷款资格的客户使用，并收取一定的手续费，但是作为金融机构来讲，是不清楚贷款的真正使用人的，对资金使用人是否符合该项目要求也是不得而知的，加大了银行的风险，其次是客户名义上是贷款用于正常的生产经营，但是在资金的使用过程中，银行无法获知资金的具体使用情况，很多客户则挪作他用，资金使

表3 农户信贷资金使用情况 n=50

用不规范。两种情况相加，使得银行风险增加，资金的回收情况变差。通过对50户农户的调查得出的信贷资金使用情况，详见表3。

表3显示，农户贷款均是用于自家生产经营，但在贷出货款使用过程中，普遍存在挪作他用、帮他人借出、非生产经营等问题，存在较大的资金使用风险。

第二是在银行方面，就是银行对贷款信息及贷款政策、具体方法陈述不清，客户对当前的贷款情况不了解，作为银行来说，它的业绩是该点位的存款量和贷款回收情况，而贷出业务则显得不受重视，尤其是该业务利润低，所以许多金融机构对贷款业务的宣传工作做得不到位，许多较偏僻的农村农户对信贷政策不了解，而银行对信贷人员的具体情况也不去详细查看，造成信息不对称；另外在放贷过程中的监管和处罚力度不够，使得放贷人员疏忽大意，不能严尽职守，增加信贷风险。此种情况最为典型的例子是在某地的农村信用社贷款之中，该地戴某借用他人身份，并由中间人担保骗取贷款，而信用社工作人员不经实地查验审核便通过了此笔贷款，对后来信用社及被冒用者带来了资金上的损失及信用评级上的伤害。

2.2.2信贷技术选择单一，信贷回收情况差

虽然信贷技术方式多种多样，在新时期还诞生了更多的信贷技术，但对农村地区而言，许多农村金融机构与农户之间选择的还是中间人担保的方式。虽然国家在前几年已经开放了农村不动产抵押贷款，但是由于农村居民对祖产的重视以及农村地区不动产价值低等原因，这种抵押贷款的方式仍然不适用。而农村与城镇差别大，许多农户祖祖辈辈都是靠土地生活，信用评分在农村非常不适用。使得信贷技术单一，无法满足当前信贷需求市场的逐步扩大。而在农村，尤其是信贷技术单一的情形下，造成许多烂账、坏账即不良贷款，很多地方贷款回收情况差，信贷机构不能及时收回资金，原定的机构运作方案受到阻碍，使得信贷机构在农村金融市场受到严重的金融危机，信贷机构自然会撤出农村金融市场，使得农村信贷机构市场单一。通过对50户贷款无法按时归还的农户调查，发现一些农村地区不良贷款产生的原因，数据情况见表4。

另作他用无法偿还是影响农户还贷的最重要原因，市场变化、天灾人祸、生产经营的影响因素占比也较高。因而针对农户放贷时，需综合考虑农户家庭状况、贷款用途等多种因素，适当采取不同的信贷技术，以提升贷款回收率。

表4 农户归还信贷不守时数量及原因 n=50

3 农村金融机构信贷技术的选择与优化

3.1 建立新型农村金融机构

加大新型农村金融机构的建立，增加民间资本的准入，发挥民间资本的优势，充分盘活农村金融市场，加强监督管理制度，规范市场的信贷机构进入标准，以免农村信贷机构由于没有足够的资金支持，信贷出的资金无法按时收回，导致信贷机构的倒闭。农村经济的发展，关乎民生，一定要维护好农村金融市场的稳定与秩序。重视政策扶持，加强新型农村金融机构的宣传，在农户中树立良好的形象，提高新型农村金融机构在农村金融机构中的比重，促进农村金融市场多元化发展。如加强村镇银行、民间借贷机构的建立并加强这些机构的管理和监督，避免单一的信贷机构市场，促进市场的发展。

3.2 丰富农村金融机构信贷技术

利用互联网大数据技术强化农户信用信息审核，对农户过往的信用痕迹做查验，保证信用审查数据的准确性，保证金融机构与农户之间的信息对称。其次加强农村地区人民的信用意识，让农户们认识到不良信用记录给生活带来的不便，加强其法律意识，保证信贷用户能够按时按量归还贷款。加强制度建设，进一步明晰农村不动产在信贷抵押担保中的作用，给出更多的农村金融机构信贷技术可能,如进一步优化农村不动产抵押制度，增加农户信贷方式。加强风险预警抵抗能力，结合信贷用户的实际情况分析可能会出现的风险情况，提前做出风险应对方案，将风险发生带来的损失降到最低，帮助农户在生产经营中最大限度的避免风险的发生。

4 结语

农业、农村、农民这三农问题一直以来就是我国政府所关心的问题，作为我国的第一产业且又拥有数量庞大的农民群体，所以发展好农村经济意义重大。在党的十九大上，又提出了乡村振兴战略，所以农村经济的发展是当下以及未来一段时间内的重要工作。农村金融机构作为与农村接触的一线机构，其经济活动关乎农民的生产生活。因此在面对农村金融市场时，农村信贷机构应在完善机构本身管理问题，加强对农民信贷时信誉背景调查工作，相关政府部门也要加强对信贷机构的帮持。使得农村信贷机构市场多元化，提升农村金融市场的发展，提高农村地区的经济发展。