基于智慧红色乡村旅游的金融服务创新分析

□刘 薇，张应华

（九江学院经济学院，江西 九江 332005）

数字时代的到来，为旅游业增添了新的活力，加速了数字技术与旅游业的有机结合。与此同时，旅游业与金融业融合不断加深，诞生出了一种新型的智慧旅游模式。江西的“红土地”是天然的红色旅游资源，如何利用金融发挥的经济效益和社会效益，并结合金融科技产业创新带动经济增长，为江西这一片革命老区带来新发展道路，是具有研究价值的课题。

1 基于智慧红色乡村旅游的金融服务创新需求

1.1 基于智慧红色乡村旅游场景的金融服务创新需求

在互联网数字背景下，基于5G 结合计算机视觉等人工智能技术，诞生出更多创新性金融服务。传统普惠信贷覆盖率低、信息流追踪困难、风控能力有限，而5G 与区块链的结合让用户信息更安全可靠，可以切实保护用户个人隐私，完善支付清算基础设施，优化监管主体对贷款信息真实性的监督。传统支付清算手段烦琐，用户即时体验感效果差，中间环节多，网点运营也呈现出成本高、收益低现象，难以满足客户需求。“5G+AI”打造的导游机器人实现了智慧语音讲解，将其作为理财顾问和资产管理者，通过量化技术管理客户资金投资。“5G+AR/VR”可以实现新型的支付方式，简化支付流程，使移动支付网点智慧化，满足用户交互感受场景的金融服务需求。

1.2 基于智慧红色乡村旅游主体的金融服务创新需求

随着金融业与旅游业不断深入融合，金融风险、旅游风险和网络风险容易交叉出现，对于监管主体、参与主体层面的金融创新需求也在不断显现。互联网与金融的结合，让用户交易成本更低廉，弱化了信息泄露、网络欺诈等方面的风险识别能力。利用金融科技防范风险，建立大数据风险预警系统，一旦触发网络支付诈骗、财产转移等交易欺诈行为便可立即拦截。适度修订旅游法、保险法等相关法律规定，完善后续理赔程序和权益保护机制，满足监管主体的监管需求，也让消费主体、投资主体等参与主体在完善的法律体系下更安全地进行金融服务。

1.3 基于智慧红色乡村旅游产品的金融服务创新需求

江西旅游产品品牌不突出，同质化限制了消费者的产品选择空间，以绿色低碳为理念的绿色金融服务不成熟，绿色金融产品主要集中在信贷、保险等方面，其创新力度不足。而旅游本身是具有偶发性的社会活动，创新绿色金融保险模式成为游客们新的金融需求。以“5G+VR”打造的沉浸式体验景区场景为依托，结合大数据为用户精准画像，个性化定制绿色保险产品，利用智慧语音等辅助功能，把适配的金融产品、增值服务等推送给用户，充分满足游客个性化的需求。

2 基于智慧红色乡村旅游的金融服务创新困境

2.1 金融基础设施建设困境

金融基础设施主要包括硬件设施和内在金融设施，目前金融基础设施建设面临着三大问题。一是互联网金融基础设施不完善，普及率较低。移动支付网点的构建需要大量的前期资金投入，且在短时间内难以达到高额的经济收益，在成本增加的驱使下，移动支付网点的覆盖率逐渐降低。二是科技应用程度不高。区块链、云计算等新型科技在智慧旅游中发挥着重要作用，然而这些金融科技整体应用水平不高，提供服务如金融医疗、互联网保险、金融理财顾问等系统的基础设施建设应用程度还不深入，只是停留在表层的附加业务，没有进行深入的系统性建设。三是信用环境欠佳，缺乏合格的风险承担机制。江西红色景区开发相对滞后，普遍存在于农村，当地各阶层人士信用观念不强，容易发生失信行为，目前尚未建立规范有效的信用评价体系，缺乏大数据的支持，农户信息难以收集利用，风险、信用控制难以进行。大部分基础设施建设属于中长期贷款，信贷风险高，易导致系统性金融风险，文旅行业风险控制水平相对较弱，在一定程度上制约着信贷业务的开展。

2.2 金融机构风险管理、融资困境

江西省金融发展水平不高，涉及乡村旅游的主要是小型金融机构，很多金融机构属于初创型企业，由于自身实力较弱，抵押担保品较少，缺乏征信系统，财务规模小、管理体系不健全，对旅游风险管理、项目开发、融资需求等没有较为深入的了解，对自身风险承受能力没有准确的预判，导致小型金融机构比大企业在财务上更受限制，也不太可能获得正规融资，难以达到银行的承贷标准，易与商业银行产生较大的信息不对称，最终导致银行信贷难以投放，这些金融机构很难从银行申请到贷款融资，在长期缺乏资金且投资回报周期长的环境下，慢慢退出市场。

基于场景化、数字化、信息化的金融创新难以在高频的经济交易中利用大数据为金融交易提供信息安全保障。江西省小型金融机构在金融风险管理中存在许多盲点问题，管理制度不够完善，企业为追求高发展而忽视了金融风险管理与制订对策相匹配原理，缺乏有效的风险评价机制，面临风险时警觉性较差，风险自控能力较弱，在风险来临时易受到较大波动。

2.3 绿色金融产品创新困境

随着旅游业不断发展，规模在不断扩大，旅游过程的能耗问题、生态环境破坏以及可持续发展矛盾日益凸显。借助金融手段实现绿色低碳发展，使绿色金融成为拉动经济增长的助推剂。旅游保险作为旅游活动中的强力保障，具有庞大的需求市场，随着“绿色低碳，生态共赢”思想的逐步深入，越来越多企业推出绿色旅游保险。但是由于企业保险意识不足，推出的绿色保险产品较为单一，相关的绿色金融业务不成熟，投资者选择范围受到限制，导致参与投保企业数量少，影响着业务规模的扩大。加之江西省旅游总体规模较小，乡村地区信息不对称现象严重，绿色金融抵押品严重不足，产品的开发力度小、创新手段缺乏，仍然以传统旅游保险为主，在基本险的基础上未能有效创新产品，难以满足多元化的绿色金融需求。

2.4 基于智慧红色乡村旅游的金融法律政策建设困境

政府政策对旅游发展起着关键作用，作为新型数字化智慧旅游，必然离不开法律政策的支持，只有在有序、合规的法律治理下，旅游金融的转型升级才能稳步进行。旅游金融产品发展过程中必定涵盖移动支付、旅游保险、旅游债券、企业融资等金融产品和相关服务，在新技术的迭代中不能与时俱进，原有制度已无法规范金融发展，甚至有些金融领域由于开发较晚，未能形成有效的法律体系，在活动中面临着交易信用风险、信息泄露风险、虚假宣传风险、财产安全风险等。若不能及时完善相关法律政策，更多犯罪行为将严重扰乱金融秩序，破坏金融生态圈和谐发展。江西乡村旅游以“小而分散”的企业为主，对于这些小微企业的金融低发展、对外融资难等问题，需要成立专门的部门作为桥梁连接企业和政府。然而政府管理层面的分工并不明确，许多景区的行政管理部门不能很好地执行相关法律政策，存在鱼龙混杂的情况。

3 基于智慧红色乡村旅游的金融服务创新对策

3.1 利用智慧科技，强化金融基础设施建设

智慧旅游基础设施建设要在硬件设施建设和金融基础设施建设之间展开。

第一，寻求政府部门的财政资金支持，强化智慧旅游信息化建设，旅游部门同金融部门就乡村旅游发展共同制订财政支持指导方针，同时构建政府与新兴技术企业的合作机制，引导各方企业参与乡村旅游智慧化建设，为智慧旅游提供有力的技术支持。

第二，构建智慧网点。结合江西红色景区特点和新科技元素，将传统网点转型升级为智慧网点，建设新型金融服务体验场所。利用AR/VR 混合虚拟现实，在馆内打造虚拟景区体验场所，配合红色影片播放，通过历史长河连接现实景观，提升旅游消费价值。在体验馆内还可实现与理财专家远程互动、AI 全息机器人智能互动，建立身临其境般的互动体验，优化业务流程，降低用户办理成本，所有问题都能轻松解决，让用户不再困惑于金融工具的选择。

第三，打造云计算技术移动支付。5G 让云计算技术在数据传输、储存、计算等功能上更快更便捷，为移动支付提供更丰富、更真实的场景体验。接入智慧终端可穿戴设备，结合生物识别技术，为用户提供微表情支付、脑电波支付等新形态支付方式。同时智慧终端结合AI 和量化技术为用户精准画像，辅助管理用户资金，让用户在支付中高效地使用资金，提供更舒适、安心的支付体验。

第四，利用区块链构建良好的信用环境。基于区块链去中心化技术构建共享账本，建立点对点高效支付网络，重塑支付清算流程。利用互联网技术、密码学原理等多学科的交叉应用，建立数据交换模式，同时将交易中的不良信用记录导入到征信系统中，克服现有征信体系中的主观或客观原因造成的违约行为。

3.2 打造三方市场主体，优化融资方式

旅游金融机构融资难问题一直制约着旅游业的发展，基于ZH 银行商铺“租金贷”模式，提出一些针对旅游企业融资难问题的解决方法。打造三方市场主体：旅游企业、银行、市场管理方，其具体业务流程如图1 所示。

图1 业务流程图

银行为资金供给方，旅游企业为资金需求方，市场管理方为中介。首先是银行对市场管理方是否具有担保、协助监管资格的审查；然后旅游企业提出贷款申请，再由市场管理方收集企业信息将其交给银行审批；银行对用户统一调查并确定贷款金额；企业和市场管理方提交贷款额的10%作为保证金，由银行发放贷款，进行贷款管理。

在江西省旅游业中，大部分企业为小微企业，其金融部门的财务报表等文件不完整，增加了银行调查成本。把市场管理方加入其中，与企业达成合作关系，在长期业务往来中互相了解，对企业资信状况、财务水平、担保资格等有更深入的了解，由市场管理方提供企业信息，便能在一定程度上减少信息虚假性的可能。在这种模式下风险得到了分散，不仅仅由企业和银行承担风险，市场管理方的加入实现了新的担保流，有效分担了风险并进行了风险管理，降低了损失的可能性，可以解决企业融资难问题。

3.3 建设绿色生态保险，创新保险新品种

据统计，旅游业对化石能源的消耗所产生的CO约占全球5%，绿色保险作为环境保护工具，有效控制了源头投入、降低了碳排放量。循环经济是绿色保险建设的重要环节，通过“3R”原则构建“资源—产品—再生资源”的生产和消费方式，延长产品周期、提高利用效率，减少固废资源化。据江西省独特的地理条件优势，利用绿色金融对循环经济的支持，利用土地、水资源等建立不同的模式，融入地方红色文化，结合生产特征，采用特定方式实现资源的综合利用。

江西省在长期自然文化沉积中形成了具有地域优势的乡村生态文化旅游资源，把绿色金融理念融入到文化资源中，创新绿色险种。当地政府也应重视扩大旅游保险业务范围，提供相应资金支持，加强乡村保险体系建设，不仅在生态环境上投入保险，还应根据当地不同特色、村民们不同风险偏好，开发出最符合村民们的“实在”保险，引导村民参保，通过政府协助，扩大保险覆盖面，为经营主体提供风险保障。

3.4 创新监管模式，推进平台标准化建设

传统的监管体系存在一定的滞后性，创新监管模式刻不容缓。在原有的监管基础上融入多元合作监管模式，树立数字化金融监管新理念。智慧旅游建设很容易形成信息“孤岛”，使得旅游信息难以整合互通，易形成信息不对称现象。政府可以设立专门的信息监管机构，加强对各部门的引导与规范，同时联合社会各部门，建立一套有效的合作机制，使各部门之间信息共享。一个独立且能合作的组织机构，对各自部门流程和系统进行科学安排，而在整个组织中，又能将信息资源充分整合，高效对接工作。

推进旅游平台标准化建设，政府应从全局角度统筹规划。旅游建设中涉及多产业、多企业、多技术参与，云计算、区块链技术、VR/AR 技术等如何和“吃、穿、住、行、娱、乐”等产业融会贯通，需要政府建立一系列标准体系，在电子信息通讯、信息资源共享、远程体验景区现场、数据信息存储等方面加强标准化建设的研究、制订，利用区块链、云计算等对监管进行实时追踪，实现高效管理，为可持续发展提供强力保障。

4 结束语

文章以江西省旅游发展作为研究对象，基于智慧旅游背景，分析在场景、主体、产品3 方面产生的需求及面临的问题，提出面对市场新需求，相关部门应紧跟时代发展，以市场为导向，以循环经济为手段，开发多样性绿色金融产品，利用智慧科技提高金融基础设施建设，发挥政府监管优势，重构金融与旅游融合发展面貌，展示江西红色文化的独特历史魅力，实现品牌价值，建设真正的旅游强省。