科技架构驱动数字化转型

■王勉

央行 《金融科技发展规划（2022-2025年）》 指出，金融机构应把握数字经济发展新趋势，发挥数据要素倍增作用，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿于业务运营全链条，加快金融数字化转型步伐，全面提升我国金融业综合实力和核心竞争力。在金融业数字化转型浪潮中，中小城商行经受着供给侧冲击和需求侧饱和的双重考验，面临着路径抉择、资源投入、人才紧缺等现实困境。

宁波通商银行作为一家年轻的非典型城商行，坚持走差异化、特色化、专业化的发展道路，努力建设“高美誉度的专业‘心’ 银行”。经过十年耕耘，数字化水平在线上业务、智慧网点、智能风控等方面有了长足发展，对经营发展起到关键支撑作用。面对新的数字化转型要求，总行党委审时度势提出科技兴行、数字融合战略下的“332N”科技架构设想，这标志着通商银行数字化转型进程正式开启，走出了一条行在科技、效于业务、惠及客户的数字化转型之路。

找准定位，集“内外结合”之智

当前，中小城商行面临的主要矛盾是保持营收增长、打造差异化竞争力与客群基础薄弱、市场竞争严酷之间的矛盾。宁波通商银行的“数字融合”战略，正是基于自身资源禀赋，聚焦园区金融、供应链金融、科创金融“三金”特色业务主攻方向，依托“332N”科技架构建设，打造“运行更流畅、风险更可控、规则更清晰”的经营体系，进一步发挥中小城商行决策链短、灵活迅速的体制优势，寻求错位发展的机遇。

数字化转型，究其根本是业务战略的转型，需要将科技与业务、产品与客户紧密相连，通过科技架构重构来建立“破壁垒、立规矩、保服务、创自主”的流程银行体系，最终服务于全行创新发展。因此，通商银行明确该项工作是面向全行级、覆盖全流程的战略转型，一方面集全行协同之力，另一方面充分借助外部力量，积极探索合作共赢模式。

规划蓝图，明“332N 架构”之路

“332N”科技架构作为通商银行数字化能力建设的“总蓝图”，主要包括：三大板块、三大基础、两个标准和N 项工具。

1.建设三大板块，完善全流程基础设施。一是前台的开放银行，包括直接服务客户和客户触达银行的各类渠道，主要以满意的客户体验为驱动力，打造线上线下一体化、深度贴合场景的开放银行体系。二是中台的操作工厂，主要是银行业务和交易的加工场所，重点是打造高效协同的操作工厂体系，为客户定制满意、高效的综合服务解决方案。三是后台的管理驾驶舱，以大数据平台为基础，依托数据分析、AI 等工具，筑造“通商大脑”。

2.夯实三大基础，促进业务顺利处理。一是大运营，以提供产品及金融服务方案为基础，优化完善运营流程，全面提升业务运营效率。二是大风险，以运营流程为依托，构建覆盖业务前中后的全面风险管理体系，围绕各项业务环节制定完善的风险控制策略。三是大数据，构建清晰的数据资产逻辑结构和流转机制，对业务全生命周期数据进行统一管理，有效支撑产品设计和经营决策，准确反映经营动态。

3.加强标准统一和工具支撑。两个标准是以统一的技术标准、数据标准作为基础，提升系统间的数据共享与适配性。N 项工具辅助于开放银行、操作工厂、管理驾驶舱三大板块，伴随业务流程提供特定的功能服务支撑。

有序实施，夯“四大体系”之基

（一）构建“三位一体”的大风险体系。风险体系是银行数字化转型的“生命线”。通商银行积极探索创新，形成了全面、全程、全员风险管理相结合的“三位一体”大风险管理体系。对于数字化转型而言，重点是强化全流程管理，运用“一图两表”等工具，对全行所有重点业务进行全生命周期风险点梳理，推动风控措施在风控模型落地。依托智能风控决策引擎，构建智能风控、自动审批与AI 监控“三位一体”的智能风控体系，提供贷前、贷中、贷后风控规则与评分模型，实现业务自动化审批，提升风控质效。目前，智能决策模型已涵盖消费金融、供应链金融、票据秒贴等业务，发挥了灵活便捷的优势。

（二）深化“清晰流畅”的大运营体系。运营体系是银行数字化转型的根基。通商银行抓住账户和支付两大核心，以前中后台直通式、一站式、自动化作业处理为方向，进行业务流程、系统、制度统一规划和设计，打造“便捷、顺畅、清晰”的流程银行体系，促进数字化流程从服务保障向价值创造转型。

主要是从两方面着手：一是建设客户信息管理系统（ECIF）。整合现有系统客户信息，构建企业级客户统一视图，为全行客户信息使用管理提供实时、完整、一致、权威的客户数据。二是加强流程再造。从业务重点和客户痛点着手，加强流程化和标准化建设。在把控风险前提下，通过简化步骤、优化界面，实现提升体验、提高效率、降低成本。

（三）建设“全面赋能”的大数据体系。数据体系是银行数字化转型的核心。通商银行着力打造“中台化、智能化”的数据架构和数据应用体系，关键实施路径包括四个方面。

一是构建合规统一的数据标准体系。借助数据治理平台，整合数据模型，提升数据质量，完善客户数据标准，推动统一额度、统一结算等重点系统数据标准化，实现全行授信和支付渠道的统一、实时、有效管控。

二是完善层次分明的数据架构体系。建设数据中台，打通开放银行、操作工厂、管理驾驶舱三大板块的数据流转，通过90 个数据模型建设，对业务形成全景化覆盖，实现源数据采集—存储计算—数据服务—数据应用的闭环。

三是描绘精准特色的客户画像体系。以客户信息的数字化提炼为抓手，构建符合通商银行特色的客户画像，为个性化营销高效开展和高管决策平台的监控提供有力数据支撑。

四是推广服务全行的数据开放平台。提供各类数据批量接口、API 接口，推动数据分析和应用工作向分行和业务部门下沉，提升业务机构自助数据采集、自主数据挖掘的能力。

（四）打造“客户满意”的线上化体系。线上化是银行数字化转型的先锋。线上化并非简单地从线下搬到线上，而是全面调整与重构业务流程、服务方式及运营支撑，为客户提供易触达、可交互、效率高的金融服务。通商银行在疫情防控常态化的背景下，全面推动所有重点业务的线上化进程，通过线上交互方式，完成业务申请、提交、变更、注销等业务过程，最终全面提供无接触式服务。

数字化转型是信息化时代银行生存发展的必由之路，数字化转型之路任重道远、永无止境。面对客观条件的约束，中小城商行只有立足业务战略和自身禀赋，形成自上而下、全行践行、适配合身的数字化转型模式，打造特色鲜明的流程银行体系，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，最终打赢这场攻坚战和持久战。