从“规避风险”到“经营风险”打造银行核心竞争力

金晓鹏

摘 要：中国金融体系中的低效或扭曲因素，给了以互联网公司为代表的数字金融平台快速发展的空间。互联网在大数据和云计算的技术支持下，突破了传统的依靠抵押物作为风险控制手段的限制，打破了传统金融服务局限于物理网点的局限，极大地拓展了金融服务的深度和广度，在一定程度上克服了我国金融服务深化不足和金融抑制的制度性弊端。本文从“规避风险”到“经营风险”来分析如何打造银行的核心竞争力，以供参考。

关键词：银行;核心竞争力;分析

引言

近年来，由于资产规模的扩大和资本的压力，地方中小银行竞相上市，其核心竞争力水平受到广泛关注。2020年11月23日，包商银行进入破产程序，成为中国第三家破产的银行。对我国商业银行暴露出的问题高度重视。2017年中央经济工作会议指出了防范重大风险的攻坚战，重点是防控金融风险。党中央高度重视防范金融风险，强调保障金融安全。本文从银行金融安全的衡量，特别是地方银行金融风险的防范出发，研究了我国上市地方银行的核心竞争力，并通过因子分析构建了我国地方银行核心竞争力评价体系。分析银行核心竞争力的不足，提出有效的建议和政策。

1建议

1.1货币政策和银行风险

2008年开始的金融危机凸显了商业银行以货币政策的形式承担风险并引发金融市场变化的重要性。随后，我开始研究货币政策放宽对商业银行风险承担的影响。关于货币宽松对商业风险行为影响的理论思考目前有更多的文献记载，相关结论不一致。一种观点认为宽松的货币政策会增加银行风险。关于风险承受力，放松将导致资产价格上涨，抵押贷款增值，预期违约概率降低，银行风险承受力提高，银行将提高风险承受力。从追求收益率的角度来看，低利率不仅导致银行资产收益下降，而且导致利率差恶化。为了达到目标目标，银行降低了其担保品组合中的比例，增加了风险资产的配置，从而增加了银行的风险承担。另一种观点认为，宽松的货币政策会降低银行棱镜度。从抵押资产的价值来看，放松货币政策将导致市场利率下降，而降低利率将增加资产和抵押资产的价值，降低个人和企业的违约率，降低银行棱镜。从监管角度来看，王和Tiao认为，按照巴塞尔协议的规定，商业银行贷款条件和流动性配额等监管要求存在，反周期监管降低了银行对高风险业务的激励，并在货币处于宽松周期时减少了银行危机。

1.2货币政策和银行竞争

在以前的研究中，关于货币政策和银行冲突的研究较少，大多数研究只把银行竞争看作是一个状态变量，研究了货币政策对不同竞争情况下其他因素的影响。比如Aurora分析了不同竞争情况下货币政策对银行流动性的影响。不同竞争情况下货币政策对银行风险影响的结晶分析。引入银行微观竞争，分析银行微观竞争对货币政策银行贷款的影响。很少文件谈到宽松的货币政策会加剧银行间的竞争，主要侧重于收入压力和市场份额。徐明和陈认为宽松的货币政策（z（b）低利率）导致银行实力差额减少，信贷差额缩小，银行为了获得预期回报，寻求对其业务的竞争，从而加剧了对银行的竞争。

1.3提高地方商业银行的经营能力和盈利能力

整体竞争力表现的主要特征表现为地方商业银行经营能力和盈利能力的最高权重。因此，地方政府必须更加重视资产质量，合理安排不合理的贷款，合理安排信贷框架内的贷款，降低地方商业银行的信贷风险，降低资本成本。创新型地方商业银行运用风险管理战略有效识别风险，不断监测风险，科学控制风险。同时，必须满足监管机构的要求，以便在利润和风险之间取得平衡。以客户为中心，从市场需求入手，提高金融产品的创新能力，优化地方商业银行的资本结构和经营结构，提高经营效率，提高盈利能力。

1.4提高地方商业银行的发展潜力

根据实证分析，发展潜力是衡量地方商业银行核心竞争力的重要因素。因此，地方商业银行应通过发展自身实力来提高发展潜力。c）加强与地方和中小企业的联系，建立长期友好关系;推广惠普的非营利性创新金融服务，满足当地居民的业务需求。加强地方商业银行在金融技术领域的拓展，推广现代互联网技术，加强技术和银行业务的一体化和创新，改变银行收费或扩大传统机构，通过网上银行扩大网上服务，通过小额或付款工具利用各种应用情景。

2从“规避风险”到“经营风险”打造银行核心竞争力

2.1大客户信用风险的“多米诺骨牌”效应，冲击区域或行业金融稳定

从深层次上说，银行的效益必须是经过风险调整后的利润，是覆盖了未来风险以后的利润。在经济上行周期，为业绩增长而不顾风险，对企业的盲目扩张，银行不敢管或重贷轻管，一些企业的经营问题被充裕的信贷资金所掩盖，银行能轻易享受到经济增长所带来的红利。近期随着大中型企业债务违约比例上升，当多家银行同时对企业或行业压缩信贷规模时将进一步加剧信用风险的“多米诺骨牌”效应，大银行往往容易垫底，有的银行集团客户贷款集中度甚至超越了监管红线，从而冲击区域或行业金融稳定。

2.2交叉性金融业务过度创新，成为金融风险滋生的温床

线上信贷产业已经初步形成了比较广泛的社会化生产协作关系，一些中小银行由于自身贷款规模或资本限制，无法单独全额放款，会选择再次以联合贷款或信贷资产证券化方式向后分流转包弱化银行对信贷全流程管控，难以把握核心风控环节。近年来，地方政府融资平台里很多项目并不产生效益，没有可靠的还款来源，因为政府提供了隐性的担保，贷款中长期化、项目集中化，这无疑影响了银行的存贷比率及流动性管理效率。一些银行为了提高资产收益率、减少风险资本占用，通过资产管理计划、资金信托计划对接非标资产、同业理财、债券委外等迅速扩张，在关键流程、关键环节上搞变通，抬高了实体经济融资成本，期限错配成为金融风险滋生的温床。

2.3有效提升员工的业务素质与职业获得感，强化风险管理的主动性

如何有效提升风险管理的专业性，强化风险管理的主动性，加大風控人才梯队建设，优秀不是与生俱来的，而是训练出来的。上级行可选派业务骨干采用以岗代训、挂职锻炼、课题研究小组等方式，通过人员有序交流，取长补短，促进经验和知识共享，提高员工的综合素质和业务技能。为了保证信贷政策与区域实际的有效结合，建议对重点发展地区的地市行可设置资深专业技术职位，他们平时在地市对授信业务进行全面把关，也可以在省分行的领导下集中使用，帮助论证项目，应对突发事件，搞好相关行业和地区发展趋势的分析和评价，这样不仅可以缓解省分行专业人才不足的矛盾，提升地市行年轻有为的人才更多的职业获得感。

结束语

近年来，为企业解决融资难、融资贵问题的银行遇到了融资难的问题，引起了政府和市场的广泛关注。在资本充足率的约束下，银行的资本不足意味着银行的资产扩张能力也会不足，这使得资本充足率水平较弱的银行表现出更弱的盈利能力和风险管控能力、更激进的经营策略和更高的风险水平，这类银行更容易引发更大的风险。

参考文献

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