适度开放远程面签服务缓解信用卡业务压力

2022年一季度，国内疫情发生频次有所增多，给人们日常工作生活带来不便，同时由于各地疫情防控要求，信用卡线下场景流量大幅下降，对信用卡发卡业务以及后续服务造成了冲击。

疫情对信用卡业务发展的影响在官方数据中亦有所体现。根据中国人民银行公布的《2020年支付体系运行总体情况》和《2021年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2020年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量同比增长4.26%;截至2021年末，该数据为2.83%。此外，透过信用卡业务主力的国有银行和股份制商业银行披露的2020年、2021年报数据，可以发现各银行规模增长速度呈现下降趋势，仅个别银行的增长速度超过两位数。

虽然2022年信用卡业务整体情况在逐渐恢复中，但相比疫情发生前的增长趋势而言依然较为乏力。不过，该情况也与信用卡市場本身已趋于“相对饱和”的现实状况有直接关系，疫情这一因素进一步将该问题“激发”出来。

截至2022年4月末，国内疫情多点散发，部分城市因此实行的一系列防控措施，在一定程度上导致信用卡业务按下“暂停键”。信用卡业务固然在数字化转型方面已取得较大成功，但受制于“首次申请信用卡需要到网点面签”这一规定，发卡银行即便通过网络获客成功，也可能因此无法开卡激活使用造成客户流失。

事实上，信用卡数字化已成必然趋势，从发卡到用卡，都是信用卡产业链条中的重要环节，若各环节间缺乏顺畅衔接，便会使这一产业链条出现“断裂”，网络发卡后，网点面签就是该链条上的薄弱一环，尤其受疫情影响，该问题也愈发凸显。

2020年，有银行业相关人士曾提出解决银行业遇到的现实困难的方法是“开放Ⅰ类银行结算账户远程开户”。关于远程开立个人I类银行结算账户问题，中国人民银行认为，考虑到基于生物特征识别技术开展远程身份识别的准确性、可靠性有待进一步验证，远程开立I类账户的技术基础尚不牢固。同时，在已发布的如《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等文件中，规定可通过线上渠道为个人开立II、III类银行账户，这有利于扩展中小银行的经营空间，提升线上获客能力。但为防范通过互联网大量开立银行账户转移非法资金等违法犯罪活动，仍需审慎研究远程开立I类银行结算账户事项。

从金融科技发展、客户实际需求等金融安全角度考虑，该顾虑是监管部门不可避免的。然而，信用卡业务有其特殊性：其一，信用卡虽作为I类银行账户管理，但其功能在于“消费”，更依赖于即时消费场景，作为金融账户的功能相对次要;其二，较多用户申请信用卡是因为银行提供了诸多消费优惠权益，具有一定冲动性，保持用户的消费“冲动”，对于信用卡发卡行获客来说较为重要。

由于目前采取的政策是信用卡申请“首卡”，即无该行信用卡的用户首次申请信用卡，需要通过银行员工上门办理，或者“线上申请、网点激活”，但在疫情防控常态化期间，上门办卡或者网络办卡再去网点面签开卡激活，会受到一定限制，很多发卡银行的获客率也会因此受到一定影响。

在信用卡数字化转型中，信用卡的网络申请和用卡已是大势所趋，这要求传统金融机构应该顺应互联网时代金融消费需求的变化、提高金融服务质量与效率，同时借助金融科技的蓬勃发展来降低行业运营成本。由此可见，如果能够实施信用卡开卡激活的“远程面签”，在现阶段会为银行信用卡业务带来较好的发展效果。

而监管部门最为关注的风险问题，通过现有的技术手段可以实现有效规避和防范。比如，对于网络申请信用卡，如果是采用“远程面签”开卡激活的用户，只提供授信总额度的一定百分比的专用额度，比如30%，即可用于移动支付使用。若客户需要使用全额度，则务必到银行网点进行现场面签后开通使用。这样，既能一定程度上控制信用卡业务的风险，又能解决银行通过网络获客后到网点开卡激活率低的问题。

在疫情防控常态化的情况下，监管部门能否考虑到信用卡业务发展中所面临的种种困难，通过调整信用卡业务开卡激活流程中的“远程面签”政策，在有利于风险防控监管要求的基础上，为发卡银行适度松绑，以利于信用卡业务健康有序地发展，对于市场竞争白热化的信用卡业务来说，无疑可以达到事半功倍的作用。