数字“黔”景可期

2022-05-30王孔平

金卡生活 2022年10期

关键词：银联银行卡账户

王孔平

回归支付本源，服务数字化升级。

作为银行卡组织，中国银联在支付藉助数字化进程中，实践“联接创造价值”理念。

作为属地化分支机构，中国银联贵州分公司快速入列数字“黔军”，平台部署在“银联云”环境下，悉数落地，面向百行千业输出支付服务的核心竞争力。

【开篇】

开放生态圈直指共生和共赢

作为山地旅游大省、国家生态文明试验区，贵州早为外界所熟悉。而作为内陆开放型经济试验区，黔地渐为外界所认知。高原、山地、丘陵和盆地星布，呈现了全国唯一没有平原支撑省份的地貌。回望唐朝，柳宗元笔下“黔无驴，有好事者船载以入”，最终“技止此耳！”被虎断其喉。正视当下，摒弃文人想象，移动互联网时代数字、科技双双入黔，机构纷至，偏好西南边陲之地。数科之“技”展于黔地，黔地亦反哺数科之“技”。

两份“国发2号文件”

十年前后，两份“国发2号文件”指引着贵州的发展。

如果说2012年1月12日国务院颁布了《关于进一步促进贵州经济社会又好又快发展的若干意见》，旨在解决我国西部多民族聚居省份的贫困问题。那么，2022年1月26日国务院印发《关于支持贵州在新时代西部大开发上闯新路的意见》，则支持贵州开创百姓富、生态美的新未来，亦明确支持贵州在实施数字经济战略上抢新机、建设数字经济发展创新区。

单表辖内的贵安新区，作为国家级新区，贵州省数字经济发展的主战场之一，该区集中了气候、电力和山洞恒温恒湿的地形地貌优势，将大数据树立为主导产业。始于2014年开建的中国电信云计算贵州信息园，中国移动、中国联通、华为云、苹果和腾讯数据中心等相继开工。

数据应用服务接受检验

基于大数据应用，服务能力得到了长期合规、有效的检验，于是贵州若干平台（通道）层出不穷亦不足为奇。《金卡生活》深入调研发现，中国银联贵州分公司（以下简称“贵州银联”）成熟运营了互联网可信身份验证服务的平台、“一键触达”线上订烟跨行支付的通道，新增试点运营了全生命周期服务企业银行账户的平台、“一点接入”数字科技服务供应链企业融资的平台。

平台（通道）相继落地贵州，得益于中国人民银行贵阳中心支行（以下简称“人行贵阳中支”）坚定支持、有效指导。近年来，贵州银联与人行贵阳中支实现了监管联动，针对监管与创新“痛点”，推出金融科技试点项目。

以2021年贵州银联向人行贵阳中支申报的金融科技创新项目为例。《基于知识图谱技术的企业综合信息服务平台》项目，需要解决的“痛点”在于，金融机构难以全面掌握企业的经营状况和企业商情等信息，企业尽职调查和贷款审批出现困难。技术应用方面，通过大数据、云计算和自然语言处理等技术，将司法、工商、知识产权、招投标和新聞舆情等数据，与银行信贷流程和交易等数据融合应用。功能服务方面，基于提升对企业的监管、服务效率，向监管、金融机构提供企业的尽职调查、信息核验、商情跟踪和风险监控等功能。风控措施方面，遵循“用户授权、最小够用、全程防护”原则，强化数据全生命周期安全管理。同时，遵循《金融科技创新风险监控规范》健全风控机制，从而保障业务的安全运行。此外，通过完善内控制度、应急处理流程和强化运营支撑等措施，保障业务稳定运行。

由此可见，在人行贵阳中支指导下，贵州银联试图全面激活数据要素的潜能。

以智求生机

平台（通道）生智，尔后以智来求得生机。

这是因为网络支付“四方模式”重塑了中国银联的网络价值。在平台（通道）推动银联的服务、业务、产品和品牌“输出去”的同时，亦将合作伙伴“请进来”。供给侧聚合的生态能力，然后在需求侧的生态场景达成高效分发。至此，贵州运营的诸个平台（通道）个案告诉业界，联合产业链合作伙伴营造开放生态圈，诉求彰明较著，直指共生和共赢。

【深度案例No.1】中国银联综合数据服务平台

专注互联网可信身份验证服务

法规加码了鉴权产品的科技含量，帮助客户“了解你的客户”，在监管牵引与市场呼唤的双双加持下，2016年专注于互联网可信身份验证服务的中国银联综合数据服务平台（以下简称“银联数服平台”）诞生贵州，绝非偶然。历经近六年，生态下合作方“云”集，银行卡验证“四方模式”优化，从单一的数据服务转接到数据产品输出，数据服务合规、合法地走上了必然发展之路。

帮助客户“了解你的客户”

互联网可信身份鉴权产品是时代的结晶，业界掂量该类产品的科技含量在于其应用最终是否经过了市场的检验和监管的认可。

加码鉴权产品科技含量。移动互联网时代，伴随业务从线下向线上迁移，基于充分“了解你的客户”，金融机构、互联网企业出现了刚需，千呼万唤移动互联网可信身份鉴权产品的出现，这是因为要严格执行客户身份识别制度，履行客户身份实名制和尽职调查责任，确保客户信息的完整性、真实性和可追溯性。当然，最终回归到增强客户的黏性本源上。

2021年9月1日、11月1日先后实施的《数据安全法》《个人信息保护法》（以下简称“数安信保两法”），在保护数据、个人信息安全的同时，对先行先试的移动互联网用户可信身份鉴权产品增添了科技含量。

事实上，在中国电信云计算贵州信息园奠基、黔地大数据产业肇始的两年后，2016年11月银联数服平台在贵州正式上线。以数据服务转接为基础，银联数服平台开展了银行卡和非银行卡，其中涵盖通信运营商和身份证等的互联网可信身份验证服务，从而帮助客户“了解你的客户”。

市场检验。无疑，银联数服平台是瞄准市场契机的结果。贵州银联总经理马明对《金卡生活》表示，立足于数据服务转接的清晰定位，做实银行卡信息核验业务成为可信身份验证服务外延拓展的根基，融合外部机构数据资源，从而实现了“多因子交叉”发展。

《金卡生活》调研发现，银联数服平台立足于開放式银行卡组织转接清算机构定位，复用转接模式，嵌入到数据服务中。身份鉴权和识别的数据产品，悉数通过转接方式向客户提供。针对客户，从商务对接、合作协议签订和入网，到发起生产交易、周期对账结算和服务变更（图1），严谨、科学的业务流程成为银联数服平台合规、合法运行的有力保障。

而在中国银联内部，因银联数服平台，贵州银联于2020年4月获批成为重点创新产品总分联动项目验证业务“小n”落地分公司。据悉，“小n”“大N”分公司，在中国银联内部有明确的职责划分。简言之，“小n”分公司，实质上担纲产品建设方及系统运营方角色；“大N”分公司则是体系内的业务资源提供方。

监管认可。“熟悉的配方，熟悉的味道”，开放性银行卡组织基于网络支付“四方模式”，在互联网可信身份验证服务方面，遵循“供给侧数据源、数据服务转接机构、收单机构、需求侧使用方”所构成的“四方模式”，因此得到了监管机构的认可。

早在2019年10月，银联数服平台成为由中国人民银行牵头，国家发展和改革委员会、科学技术部、工业和信息化部、人力资源和社会保障部及国家卫生健康委员会等六部委共同批复的全国金融科技试点项目。《金卡生活》了解到，该平台利用大数据工具，云计算、分布式和应用程序编程接口等技术，推动金融和民生服务系统的互联互通，提高了公共服务质量。“提供多样化普惠金融服务”这是上述六部委在批复中对银联数服平台的充分肯定。

生态下合作方“云”集

既为平台，必营生态。银联数服平台概莫能外。

“云”集合作方。贵州银联紧紧依托银联数服平台，围绕数据服务转接职能，营造了供给、需求“一体两翼”的生态合作体系。“一体”在于，数据服务转接方亦即银联数服平台。作为数据服务转接方，处于核心和枢纽地位，银联数服平台结合自身的银行卡验证业务，对接官方数据源、非银行支付机构和头部第三方机构等前端供给侧数据源，基于这些机构拥有的领先技术、优化产品和丰富资源，具备了向后端需求侧使用方提供结构化、非结构化的数据服务能力。马明特别强调，依托中国银联的品牌影响力及公信力，从供给侧通道提供方，集合数据服务及产品服务能力，转接抑或包装以后，通过网络支付“四方模式”，向需求侧使用方提供互联网可信身份验证服务。“两翼”在于，在该体系中前端对接了供给侧数据源提供方，后端对接了需求侧使用方。据悉，银联数服平台上线以来，累计集束了生态合作方百余家（图2）。

供给侧数据源提供方10余家，包括了公安部通道、司法部通道、国家市场监督管理总局通道、通信运营商通道和声纹通道等。马明分析，银联数服平台既然有了转接的内外数据源的广泛覆盖，那么亦具备了“一点接入、多因子交叉”的核验能力。

需求侧细分成需求侧使用方和收单机构两类性质。需求侧使用方80余家；收单机构10余家，支持网络支付“四方模式”的合作机构。需求侧表明，银联数服平台互联网可信身份验证服务已然渗透到诸多领域的头部客户。如，腾讯、拼多多、美团和满帮集团等互联网企业。又如，中信银行、光大银行、招商银行、浦发银行、微众银行和网商银行等商业银行。

渠道拓展方40余家，则分别向供给、需求双侧贡献了合作伙伴，当然，亦包括了“大N”分公司自有渠道。《金卡生活》进一步了解到，作为商务拓展机构，渠道拓展方不接触数据。这样，既保证了银联数服平台的高速发展，亦确保信息传递的安全性。基于快速、有效地拓展市场，银联数服平台由此派生出渠道拓展模式亦就水到渠成。

需求服务内外兼修。前已述及，银联数服平台主要是以数据服务转接为基础，开展了银行卡验证，身份证及通信运营商信息等非银行卡验证的互联网可信身份验证服务。发展至今，在中国银联内部，业已为七个部门、三家分公司提供了互联网可信身份验证服务的支撑。亦支撑着“云闪付”App、刷脸支付等核心产品的生产。

从2016年11月上线至2022年8月31日，银联数服平台累计调用笔数高达15.88亿笔。其中，银行卡验证业务8.7亿笔，交易占比54.79%；非银行卡验证业务7.1亿笔，交易占比45.21%。8月31日当天调用笔数208万笔。调用需求与响应成功率呈正相关，银联数服平台验证交易综合成功率逾98%，在一定程度表明该指标反过来促进调用需求的放大（图3）。

《金卡生活》发现了一个有趣现象，作为银行卡组织的分公司和职能部门，在银行卡验证方面，中国银联内部需求侧使用方调用仅占其6.8%；而在非银行卡验证方面，内部需求侧使用方调用占其28%，表明银行卡组织对于非银行卡验证的需求对业务发展形成了有效互补。

银行卡验证“四方模式”

银联数服平台落地并非一蹴而就。业界看到，其经历了从业务到模式逐渐优化的蜕变。

业务优化在先。如何做到进一步强化数据业务管控，防范风险，从而实现数据业务“合规经营、平稳服务”。《金卡生活》了解到，贵州银联肇始于2021年初，便开展了互联网可信身份验证业务“优化工程”。马明对《金卡生活》表示，此举重点在于“双优化”，一方面优化了开展数据业务的组织架构，另一方面优化了数据产品的风控策略。

事实表明，“优化工程”体现了对监管方向的前瞻量度，很好地依据该年下半年实施的“数安信保两法”及业务要求，进一步强化合规、合法开展银行卡验证业务，给出了准确预判。

模式优化紧跟。“数安信保两法”的实施开启了银行卡验证业务模式转型的重要“時间窗”。事实上，银联数服平台先行先试，分别早于实施《数据安全法》《个人信息保护法》两月、四月，即于2021年7月全面优化，逐渐形成了银行卡验证业务“四方模式”，亦即按照标准收单业务合作模式，在“四方模式”下开展合作。

结合银行卡验证业务专用通道的不断完善，银行卡验证业务系统计费功能上线，尤其是“数安信保两法”的实施，坚定了银联数服平台持续优化模式的信心和决心。马明表示，对监管辅助担责，对客户全面负责。银联数服平台的模式优化，既能够清晰地掌握真实的需求侧使用方，又能够透彻地了解真实的验证业务场景。

数据服务与产品双“输出”

银联数服平台服务客户志在二维空间充实内涵和拓宽外延。第一维空间，基于核心和枢纽地位，立足于提供数据服务的转接；第二维空间，依据转接的数据能力，合规、合法打造自主知识产权的数据产品，服务客户。银联数服平台目前囊括了“慧可信”“慧识别”等产品族谱，借助API和H5等诸多方式，让客户实现了方便接入、快捷使用。

“慧可信”专注于身份鉴权。《金卡生活》调研了解到，该产品早在2016年上线，近六年展现其身份鉴权的核心能力，涵盖了银联卡账户验证、非银联卡账户验证，客户调用量逐年提高（图4）。一方面，“慧可信”提供了全国交易成功率最具保障的银行卡的验证服务。另一方面，融合公安部、交通运输部、国家市场监督管理总局和通信运营商等外部数据资源，客户享受了综合身份可信验证服务。

“慧识别”专注于身份识别。据悉，该产品几近与“慧可信”同步，亦在2016年上线，充分体现了身份识别的核心能力。该产品借助人脸识别、人证比对和手机短信验证码识别等诸多方式，以单一抑或多种认证服务组合，向客户提供了综合身份识别服务。

马明分析，银联数服平台从单一的数据服务转接，向数据产品输出的跃迁，实质上是拓宽服务客户的边界。

【深度案例No.2】中国银联企业银行账户服务平台

服务企业银行账户全生命周期

企业银行账户“许可”取消近三年，下放开立权限，风控力不减是监管的要求，便利度不减是市场的诉求。作为银行卡组织在贵州的当地机构，贵州银联应有作为，属地化压实责任，账户开立的事前、事中和事后提供全流程账户的监管工具和技术。贵州银联必有作为，归属地夯实服务，配合银行做好账户开立的前功能运营、后监测防范的全过程管理。服务监管，服务银行，贵州银联将服务重心铆在账户的全生命周期上。

开户旧事及新事

企业开设基本银行存款账户，开户手续繁琐，排队等待、补全资料、等待人民银行核准并颁发开户许可证后，方可开立。并且，尚需在3个工作日后才能对外支付，一次开户耗时数日亦见惯不惊。这是2019年7月之前的开户旧事，而随着深化“放管服”改革的红利落地，因终结实施长达25年之久的开立企业银行账户需要监管“许可”制度，2019年成为镌刻在金融史上的重要年份。

高效率袭来风控力不减。取消企业银行账户许可，服务的便捷立竿见影。企业开户从原来银行开立、人民银行核准两个环节减少到银行开立一个环节，企业主最多“跑一次”，并且开立当天便可以对外付款。最多“跑一次”此言不虚。企业主通过银行微信公众号线上预约开户，经预审核和尽职调查后，企业主或经办人员前往银行网点，提交审核申请材料，企业银行账户“秒”开立。“企业开户便利度不减、风险防控力不减，优化企业账户服务要加强、账户管理要加强。”早在2019年元月，中国人民银行副行长范一飞在取消企业银行账户许可动员电视电话会议上所强调的“两个不减、两个加强”的总体原则，指导了近年来企业银行账户工作的方向。

总原则下必有大举措。各地祭起金融科技，让“数据多跑路、企业少跑腿”。如，一些地方自主建立了企业预约银行开户的系统。又如，一些地方建立了企业银行账户开户的辅助管理系统，前者支持企业主申请工商注册登记，同步预约银行开户；后者共享了市场监管局、大数据局等政府机构信息，精简开户资料。再如，一些地方在政府机构与银行之间建立了互联互通系统，企业主在工商局注册登记核准后，开户信息已然发送到了企业预约的开户银行。该系统实时接收、储存企业信息，银行可以查询所涉及企业的相关信息，履行尽职调查义务。

《金卡生活》调研分析，上述诸多系统仅仅完成了数据调用和身份核验职能，事实上，市场呼唤企业银行账户开立“一次性办结”的实现。2022年6月30日上线的中国银联企业银行账户服务平台（以下简称“银联企银账户平台”）真正做到了这一点。该平台在后面将重点表述，在此暂且按下不表。

客户的双“了解”

做好银行账户的风险防控，让不法分子突破不了洗钱、电信诈骗和跨境赌博等违法犯罪的首道防线，帮助客户从“了解你的客户”到“了解客户的业务”。

系紧“钱袋子”。回溯过去几年来，银行账户管理层层加码、道道设防、“面面”俱到。监管方面，现场重检查，非现场重监测，基于风险防控呈现合力，针对企业银行账户注重事后核查的同时，完善和健全了账户风险共享机制。自律方面，规圆矩方，各地相继建立了银行账户管理行业自律机制。内控方面，肩膀有多宽，担责就有多大，银行主体责任变大致使其在企业开户前强化审核，履客户身份识别之职、行尽职调查之责，动态复核账户实名制情况；开户后强化账户监测、对账管理，及时甄别和限制可疑账户业务。外力方面，如何帮助银行在开户前“了解你的客户”，开户后“了解客户的业务”，在监管、自律、内控之外，尚有强大的外力存在，这就是不能旁落金融科技的力量。中国人民银行将开设企业银行账户的权力下放到银行，同时要求对企业银行账户风险防控进行属地化管理，这亦为各地人民银行做好当地银行企业银行账户管理借助金融科技外力，埋下了伏笔。

民营数科“起大早”。还得重提2019年。始于该年，银行开启了企业银行账户开立的预约管理，同时成为监管辅助抓手，众多民营数科公司活跃在银行外包业务领域。比如，信雅达系统工程股份有限公司则是长期从事银行外包业务的代表，它亦是浙江省首家在国内主板上市的软件公司。细分一下，存、贷、汇囊括了商业银行业务，信息技术资源、运营流程业务和专业性服务外包则涵盖了银行的外包业务模式，民营数科公司在清晰的业务及外包业务模式下，分羹市场。

风口“飞猪”

还是2019年，一个簇新的市场，信息技术应用创新产业（以下简称“信创产业”）渐入大众视野。进入2020年，肇始于复工复产复市、“新基建”火力全开，信创产业亦成为推至现象级风口的猪，想不飞都很难。过去，基于国内IT底层标准、架构和生态等多由国外IT巨头制定，或存诸多安全风险。因此，逐步建立自主的IT底层，形成安全的开放生态，信创产业成为数据安全、网络安全的基础，亦是“新基建”重要内容的表达。

国有数科“巧赶集”。虽然在2021年才先后实施了《数据安全法》《个人信息保护法》，事实上，早在2020年信创产业在保护数据、个人信息安全便有了鲜明的出发点，这便是核心系统、核心技术国产化，亦是包括中国工程院院士倪光南在内的行业专家长期呼吁实现自主可控的“硬核”所在。

国产化。“银联云”的出现引导了信创产业金融级安全的新风向。华泰证券曾在专题报告中首提2020年是信创产业全面推广元年。该年12月，发布的“银联云”所具备的稳定可靠、金融级安全、自主可控和智能开放的特色引起业界广泛关注。相比信创产业的自主可控和信息安全的目标，“银联云”添加了稳定可靠和智能开放两大特色。

对标信创产业的目标，贵州落地的银联企银账户平台因部署在“银联云”环境下，体现了银联的自主可控。仅以中国银联转接清算系统举例说明。作为银联卡全球受理网络的“心脏”，我国重要金融基础设施、现代化清算支付体系的组成部分，银行卡跨行交易转接清算系统肩负着银行卡跨行交易信息处理及资金清算的使命。迄今，自主研发设计投产上线过第一代，正在运行第二代，第三代正在架构中。如果说第一代是从适应我国银行业务处理系统的大集中趋势出发，那么，第二代相比第一代在性能、服务范围、灵活性、安全性和可靠性上实现了超越。其中，全冗余设计、双中心运行和无缝切换的系统架构保障了系统运行的安全。

银联企银账户平台，亦体现了银联的金融级安全。具体表现在，当2022年推出银联企银账户平台的时候，其所依托的中国银联、贵州银联分别在支付领域已然积累了二十年、十七年金融服务运营及运维能力，十三年云计算领域实践的经验，七年区块链底层技术在金融领域应用的探索，三年隐私计算在支付领域运用的实践，由此，形成金融级安全的基础。前已述及，既然银联企银账户平台部署在“银联云”环境，后者为前者金融级安全作背书：在系统架构维度，采用多地多中心智网互联，提供多层安全防护体系确保金融用户应用和数据的完整性。在个人金融信息保护维度，基于人工智能风控、隐私保护和加密存储等手段，充分保护了信息安全。

应用与实践

应用靠检验，实践出真知。

要求与诉求双加持。风控力不减是监管要求。马明对《金卡生活》表示，监管层已然下放企业银行账户开立权限，贵州银联应有作为，满足当地人民银行在监管工具和技术等诸多方面的需求，基于企业银行账户开立的事前账户信息同步、事中实时监控和事后及时报备，提供全流程账户监管可视化图表分析、非现场检查数据化模型评分等服务。便利度不减是市场诉求。马明进一步表示，贵州银联必有作为，配合银行在企业银行账户开立时，集束自动化预约、一体化报备和影像资料上传等诸多银行侧管理功能的悉数嵌入，强化尽职调查；在账户开立后，强化监测、限制可疑业务，做好企业银行账户的全过程管理。

溯源。银联企银账户平台落地贵州，素有渊源。尤其是近年来，贵州银联实现与人行贵阳中支监管方的有效联动，在金融监管下，针对痛点进行金融创新，于是涌现出金融科技试点。

《金卡生活》调研发现，基于满足“放管服”要求，企银账户平台于2022年4月19日人行贵阳中支确认贵州银联承接，6月30日银联企银账户平台全新上线，遵循严格的业务流程（图5）。

供需关系匹配。需求侧，一方面，公安、司法、人行、税务和工商等监管方，基于行業监管提出规范需求。另一方面，银行等业务方，基于企业银行账户的全周期管理，银行卡、商户、交易维度，分别提出风控和跨行数据的业务需求；企业银行账户的开立方，基于预约、电子营业执照上传等，提出开户相关需求。马明展望，不仅仅止步于企业银行账户的开立和协助监管，未来腾挪需求空间还在于涉及税务法律工商咨询、全国对公账户数据监管，林林总总。