给宠物买保险，有必要吗？

魏志鑫　李韵琪

随着养宠人数增加，关于宠物的消费也越来越多种多样。近来，“宠物保险”逐渐流行起来。

在宠物主看来，宠物得病或受伤而产生的医治费用都相对高昂，为宠物买一份保险，无疑能够减轻长期养宠的负担。

南都记者调查发现，目前国内多个保险公司已推出关于宠物保险的相关业务，归属于财产险的范畴，以互联网平台为推销主阵地。有专家认为，很多保险公司的宠物类保险尚属于试水阶段，消费者选择时要详细了解，避免遇到投保后出现难赔付的情况。

互联网平台热推

在支付宝、微信小程序等平台上，南都记者以“宠物保险”为关键词均能搜到一些宠物保险服务。多数宠物保险的年费在200元到800元，每年最高保额在1.5万元到30万元不等，个别较高端的险种，年费则高达2000多元。

这些保险公司推出的宠物险主要分为两种，一种是宠物医疗险，指的是宠物在接受医疗治疗后，能够向保险公司报销相关支出。以蚂蚁保和大地保险推出的一份“宠物医疗险”为例，它为宠物的皮肤病、胃肠道疾病、貓传腹、犬细小病毒等常见疾病都提供了报销保障。

另一种则是宠物意外伤害险，该险种与车险的“三者险”类似，即如果宠物对他人人身或财物造成损害，保险公司将提供赔付。

多数宠物保险除了提供基本的报销额度，还会赠送宠物体检、接种疫苗等服务，作为促销吸引宠物主投保。

不同公司推出的宠物险，保障细则也不同。

例如一些保险规定，宠物医疗报销需要在定点的宠物医院接受治疗后完成，有的则对此不作规定，但定点相比非定点的报销比例会更大。

此外，同一保险公司在不同互联网平台推出的宠物险也有差别，例如大地保险在支付宝和微信小程序都推出了宠物医疗险，但月均保费和报销额度并不相同。对此，保险公司客服人员向记者解释称：“这是通过不同的渠道，给客户选择参考。”

同一保险公司在不同平台推出的宠物险也有差别 。

宠物去趟医院花费数千很常见

不少宠物主坦言，之所以选择为宠物购买保险，是因为如果宠物出现受伤或染上疾病，医治的费用是一笔不小的开销。

多位宠物主告诉记者，在宠物医院一次消费，少则花费数百元，有时花上三五千是很常见的事。

市民阿升养有一只柯基犬。他告诉南都记者，去年在网上看到关于“宠物医疗险”的宣传，在某平台为宠物购买了一份医疗险，按月付费，一年需要500多元。

“主要是价格不高，还消费得起，理赔一次后基本也回本了。”阿升表示，小狗前一阵子误食东西，到宠物医院前后花费了700多元，事后向保险公司成功理赔了400元。“服务还是到位的，打款速度也OK。”

阿升表示，他生活附近的定点宠物医院足够多，因此会继续为小狗购买医疗保险。

另一位宠物主则告诉记者，自己给家里三只猫都购买了医疗险。“每只每月保费60多元，日常生病体检之类的都可以按照一定比例报销。”

也有不考虑为宠物上保的宠物主。

有市民认为宠物保险更多的是噱头，不太信任此类产品。宠物感染疾病或受伤的机会较少、保险公司定点的宠物医院很少……这些都是不少宠物主拒绝购买保险的理由。

另外，在网络投诉平台上，记者看到上百条关于宠物保险的投诉，宠物看病理赔被拒、保险公司乱扣费是常见的投诉方向。

宠物险仍属小众

记者发现，早在2015年国内就有宠物保险产品出现。

保险从业者靖文（化名）向记者透露称：“（宠物险）目前仍属于小众险种，主要是发达城市有，但销量也不多。”

他还表示，所有上市销售的保险都必须经过银保监会审批，所以消费者可以对宠物保险的正规性放心。“按照大类来分，保险主要分为人寿保险和财产保险，宠物也是人的一种财产，所以一般来说都把它归类为财产保险。”

为何宠物保险还属于小众险种？

靖文认为，这与保险的设计、认证投保宠物的方式都有关系，“早期购买宠物保险必须要办理养犬证明，有的还要给宠物嵌入认证芯片，对宠物主来说不一定能接受。”

随着生物识别技术的发展，如今一些保险公司联合互联网平台，推出鼻纹认证、AI认证等识别技术，以提高投保便捷性，不少宠物主只需向平台提交了宠物的正面照，便完成了投保。

在靖文看来，虽然采用了新的生物识别技术，但宠物保险在识别认证方面仍需要不断完善。

购买前务必仔细研读条款

宠物保险业务的增长，也给宠物医院带来了新的契机。

广州安其宠物医院的宠物医生阿毛告诉记者：“今年确实有较多消费者关注到宠物保险，来就医时也会跟我们咨询相关问题，为此医院在下半年开始在这方面加大与保险公司的合作与推广。”

他认为，宠物险是一种值得考虑的商业保险，“如果有保险的话，宠物在治疗时可以免去很多费用压力。”

阿毛医生还建议，宠物主在购买保险前，要仔细了解报销的疾病范围，避免出现购买了保险却无法报销的情况。

艾媒咨询首席分析师张毅认为，虽然宠物保险迎来了发展契机，但仍有需要完善的地方。

“首先是保障范围不够广，个性化设置程度不足。”张毅称，目前市售的宠物保险主要以猫狗两大类为主，一般保障宠物的医疗健康和意外伤害行为，但还有其他饲养鸟类、啮齿类动物等宠物的消费者也可能有投保需求，因此在参保宠物类型、宠物险险种方面还有更多开发空间。

“目前市面上的宠物险竞争不算激烈，很多保险公司的宠物类保险还属于试水阶段。”消费者选择时要详细了解，避免遇到投保后出现赔付难的情况。