我国农村金融存在的问题及发展对策研究

关键词：农村金融;发展;问题;对策;

在我国的广大农村地区，经济发展急需金融的支撑。近年来，我国提出乡村振兴战略，进一步优化农村地区的金融供给势在必行。在这个大背景下，农村地区的金融机构发展迎来了千载难逢的历史性机遇。本文将首先对我国农村地区的金融发展情况进行分析，对其中出现的突出问题进行系统研究，并提出促进我国农村地区金融行业健康发展的建议，旨在促进我国农村金融健康发展。

一、当前农村金融发展中存在的问题

（一）农村金融生态环境欠佳

1.农村金融资源配置不合理

一般来说，金融机构更倾向于向条件好的主体发放贷款，而农业产业的特点导致在广大农村地区普遍存在金融资源配置失衡的现象，同时也催生了一些市场乱象。从宏观层面分析，经济发达地区由于农村当地基础设施较好，当地的农业产业运行相对成熟，因此这些地区对资金的需求非常大，这些地区往往能吸引大量的金融资源，并能够实现良性循环。相比之下，经济欠发达地区由于基础设施差、产业分散程度高，这些地方的产业更加需要资金支持，但一般这些地区的金融资源严重不足，即使进行资金投放也极易造成恶性循环。

2.缺少正规的金融中介机构

在我国的金融服务体系中，中介机构十分关键，尤其是在农村市场中，金融中介机构比较多，它的存在可以在一定程度上增加供需交易，并且能进一步降低交易成本，促进市场的发展。然而，我国当前农村金融市场中正规的中介机构并不多见，导致一些优质的金融资源找不到安全的信贷渠道，因此资源的配置效率非常低。

（二）农村金融供给存在障碍

1.农村金融需求的特点限制有效供给

农业产业的弱质性，导致生产主体比较分散，资金需求也多种多样。从需求层面分析，当前我国的农村市场中，普遍存在农户、农业合作社、小微企业等市场主体，但这些主体一般实力都较弱，他们虽然有一定的资金需求，但其贷款往往有金额小、周期短等特点;同时，也有零星的农业大型企业存在，其对贷款的需求比较大，而且需要周期比较长，同时还对结算有一定的要求。从需求种类上分析，我国广大农村地区还普遍存在教育、医疗、建房等消费需求，也在一定程度上存在种植、养殖等资金需求。需求主体的多元化进一步提高了金融机构的管理成本、风控成本，限制了有效供给的进一步增加。

2.农村金融需求主体难以提供有效的担保

一般情况下，金融机构既要求借款人有还款能力，也要求有合法的抵押物或担保人。然而，农户的普通住宅、耕地和其他机械设备的抵押价值不高，且变现能力也非常弱，无法得到各类金融机构的普遍认可。此外，一般农户、合作社很难找到担保人，缺乏抵押物或担保人就无法得到贷款，金融机构出于风险考虑，根本无法与其达成交易。

二、农村金融发展存在问题的原因分析

（一）农村金融的建设与发展缺乏系统性

目前部分农村金融机构尚未对农村经济及农村金融的重要性产生系统性认知是导致农村金融发展较为缓慢的重要因素之一。农村经济是我国国民经济的重要组成部分，农村经济关系到我国经济发展的命脉，对于确保我国经济安全发展具有重要意义。而农村金融在推动我国农村地区的发展方面具有重要作用，是推动我国农村经济发展的重要资金来源，因此发展我国农村金融行业，推动农村金融行业创新，使我国农村金融服务和金融产品朝着多元化方向发展十分必要。但部分地区农村金融服务仍按照旧有模式开展，未能进行农村金融服务创新，导致这些地区农村金融服务对于农村经济的发展支持不足，在一定程度上阻碍了我国农村经济的发展。

（二）农村金融生态缺乏平衡性

1.弱小的家庭经济信用不足

在改革开放之后，我国开始实行家庭联产承包责任制，在我国农村地区农业生产开始以家庭为单位，而以家庭为单位的生产模式经济单位十分微小，其贷款偿还能力较为有限，如若家庭收入总量较少，那么即便家庭能够从金融机构中获取一定额度的贷款，那么在需要归还贷款时，这样的农村家庭也很难归还贷款及利息，这导致在农村地区小型农户中，要么不贷款，要么不按时归还贷款的现象十分普遍，而这两种现象无疑都不利于农村地区金融行业的发展。

2.农民抗风险能力不强

我国农业生产过程中在前期需要进行较大的投入，包括购买种子和化肥、投入较多的人力、租用农业生产设备等，而这些资金的获取较为依赖农村金融机构信用贷款，然而农业从业人员所拥有的主要信贷工具是自留地等土地使用权，而农村土地使用权在我国法律体系中并不具备抵押物条件，因此农业从业者难以获取信用贷款，导致农村金融服务在推动农村农业经济发展方面所起的作用十分有限，无法有效服务“三农”发展。除此之外，在农业生产过程中，还十分容易受到自然气候灾害、虫害等因素影响，一旦出现这些风险，将大大减少农业从业者的收入，而农业从业者收入锐减无疑会影响其偿还贷款，农业从业者无法按期归还贷款无疑会影响农业从业者在农村金融机构中的信誉度。

結语

总而言之，农村金融的发展需要进一步完善涉及农村的金融法规，针对广大农户设立配套法规，明确可抵押的标准，进一步探索建立现代化的管理机制，保护双方的权益。此外，还需要进一步完善我国的法律法规，推动各类金融机构的创新发展，全面提升农村地区的金融实用度。

参考文献

[1]胡珂.我国农村金融体系发展中存在的问题及对策探析[J].营销界，2020（38）：103-104.

[2]王晓雨.我国农村金融机构发展中存在的问题及对策研究[J].农家参谋，2020（6）：9.

作者简介：郭瑞华 男1999.7.4内蒙古工业大学轻工与纺织学院轻化工程