商业银行场景生态建设效应分析

2022-03-22薛国琴项辛怡

绍兴文理学院学报(自然科学版) 2022年1期

薛国琴项辛怡

(1.绍兴文理学院商学院,浙江绍兴 312000；2.中国银行浙江省分行，浙江杭州 310000)

加快数字化发展，推动数字经济与实体经济深度融合，是“十四五”时期经济社会发展的一项主要目标.就商业银行发展现状来讲，目前外部市场环境呈现出流量渐趋饱和、流量价格昂贵、获客成本提高、垄断效应初现等趋势.国内外商业银行发展开始步入“下半场”，开放银行渐成趋势.开放银行通过内部整合和对外开放，使商业银行服务更聚焦、更敏捷、更智能、更开放，呈现从传统金融到泛金融的产品拓宽、从客户到用户的群体拓展、从渠道到体验的合作等发展态势.

2019年9月，中国人民银行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》，金融科技创新加深与普惠金融、共享金融、移动金融、互联网金融等新金融模式的融合力度，赋能开放银行和场景生态建设，助力金融转型升级和金融服务实体经济.

如何贯彻落实国家对数字经济发展战略要求，从更高层次实现“数字化、综合化、智慧化”转型，商业银行谋求场景生态战略布局，实现生态转型.文章采取案例分析与实证分析相结合的研究方式，分析场景生态建设对商业银行业务发展的效应.

1 文献回顾与理论分析

近年来，商业银行将来源于互联网企业的“场景”引入金融服务中，并在一定程度上将场景生态建设上升为战略布局，在实践中取得了一定成效.商业银行场景生态建设是商业银行转型发展的一大路径，涉及金融科技、金融创新、开放银行等研究领域，学界在相关方面积累了一定的研究基础.

1.1 金融创新是商业银行场景生态建设的前提

没有金融创新的理念，传统的商业银行不可能进行互联网技术应用，不可能快速主动联合另外的国有银行、私人银行等.孙杰等[1]认为，互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能，已对传统商业银行全面促动，传统商业银行需要把握数据运用这个核心问题，树立开放、互动的理念，积极运用互联网技术、移动通信技术拓展业务范围.蔡国文[2]认为，传统商业银行当今面临的交易额下降、设备设施更新缓慢、市场竞争激烈等问题，急需通过运用大数据技术，创新金融产业服务模式，有效发挥传统商业银行内在优势等，才能得以缓解.刘红等[3]通过区域数据实证分析后认为金融创新不仅使传统商业银行当前对区域经济增长发挥着持续显著的促进作用，后续通过完善支持政策、构建支撑平台等，这种促进作用将更加显著.

1.2 开放银行是商业银行场景生态建设的基础

开放银行是未来金融业发展的方向，是大势所趋.易宪容等[4]认为，开放银行的实质是金融数据共享，是以市场化方式对金融数据及金融资源进行重新整合和配置，从而发现潜在金融需求，实现价值创造.费方域等[5]认为，开放银行以数据共享为核心、API为技术基础、数字平台为商业模式、生态系统为终极目标，开放银行给生态系统内的银行等带来诸多的发展机遇.吴朝平[6]认为，开放银行已成为全球范围内商业银行创新发展和转型升级的重要方向，特别是对商业银行数字化转型、生态圈场景建设、平台升级迭代等方面产生显著影响.

1.3 金融科技是商业银行场景生态建设的关键

金融科技是金融与科技耦合而成的全新范式.孙娜[7]认为，金融科技是驱动商业银行升级换代的重要引擎.皮天雷等[8]认为，金融科技以众多科技为后端支撑，正在并将进一步给传统金融带来新的业态模式，具有挖掘数据背后风险信息、减少信息不对称、降低交易成本、提升社会经济价值等特征.谢治春等[9]通过案例与数量分析后发现，金融科技改变了商业银行的外部环境，影响了商业银行组织内部核心能力，推动着商业银行的差异化发展和战略转型.陆岷峰等[10]认为，商业银行通过生态功能主体优化、生态系统环境优化、生态系统功能优化等路径，使金融科技嵌入其生态系统，对金融结构调整、劳动生产率提升发挥着正向作用.

已有研究在不同视角对商业银行场景生态建设提供文献支持.通过在理念、载体、平台等方面实施金融创新，在数据共享、技术应用等方面参与开放银行发展模式，积极实施金融与科技耦合升级，有利于缓解商业银行当前面临的困境[11-12]，推动商业银行转型升级.

商业银行场景生态建设不仅有已有文献的观点支持，同时还有相关理论提供支撑[13-14]，如平台理论、企业联合理论、创新理论等[15].

平台理论.从狭义角度来说，平台是同一产品家族中共同技术元素的集合体；从广义角度来说，平台包含架构，通过架构设计和控制以激发第三方创新，从而建构起互利共赢的商业生态系统.萌芽于16世纪的“平台”概念，逐步发展为平台理论，经历了产品开发平台、交易平台到创新平台的发展历程.托马斯·卢埃林、艾高·奥迪奥和大卫·甘恩在2014年撰文，将平台理论划分为组织流派、产品家族流派、市场中介流派、平台生态流派四个部分.四个流派主要思想的变化反映出平台理论当前发展特征：从以公司内部为主的平台(以组织流派和产品家族流派为代表)转变到以公司外部为主的平台(以市场中介流派和平台生态流派为代表)，前者致力于通过提升速度和灵活性以提升规模经济效应，后者则关注通过网络效应和市场领导效应实现市场支配效应和市场势力.市场中介流派将平台定义为通过排除交易瓶颈以提升交易效率的市场中介.平台生态流派将平台看成以科技为基础的商业生态的中心点，其核心思想在于把平台作为通过组织互补资产、服务或技术为相互联系的企业提供的一个协调架构.公司外部为主的平台正是商业银行场景生态建设的内核所在.

创新理论.创新理论的奠基人熊彼特认为，创新就是把一种从未用过的生产要素引入到生产函数中，从而产生新的生产力的过程，具体包括引入一种新产品、开辟一个新市场、发现原材料新的来源、应用一种新的生产工艺和生产方法、实现企业新的组织形式.商业银行场景生态建设中引用的金融科技是一种新兴科技，大数据是金融服务的支撑，是金融服务的重要来源或依据，均属于创新理论所强调的内容.

企业联合理论.创新的根本目的是提升经济绩效.企业联合往往是为了优化资源配置，实现交易双方的帕累托最优.企业联合理论认为，虽然企业联合仍需要支付信息费用和组织成本，但通过企业联合，联合体具有内部明确的分工协作关系和外部较强的谈判能力与抵御风险能力，其总收益大于总成本，实现企业1+1>2的规模经济效应.

商业银行场景生态建设可以推动不同部门之间业务协同发展，这与企业联合理论中提到的不同企业之间的竞争与合作有着异曲同工之处，符合帕累托最优原理.基于企业联合理论，不同主体之间的联合，在商业银行具体表现为公私条线联动，客户关系部门(Resource)、产品部门(product)和渠道部门(channel)协同(即“R-P-C”协同)，能获得各主体独立运作外的超额收益.若商业银行个人金融条线部门单打独斗只会造成“重复营销、资源浪费”，与市场脱节；而公司条线部门只强调公司业务的挖掘，放弃广大个人金融业务“蓝海”，会造成整个银行系统出现业务短板，业务发展不协调.通过开放银行和场景生态建设可为商业银行改善生产管理赋能，对于个人金融、公司金融业务的长期深入合作大有裨益.

2 商业银行场景生态建设的实证分析

本文选择某商业银行场景生态建设实践中获得的成效数据进行实证分析，量化研究场景生态建设对商业银行个人金融业务拓展的影响，并采用主成分分析法分析具体影响场景生态建设成效的相关因素.

2.1 指标选择和数据来源

影响商业银行个人金融业务效益的因素较为复杂，且不同因素的显著性和独立性存在较大差异.鉴于影响因素的多样性、复杂性，本文采取主成分分析法，将多方面变量归结为几个主成分，实现降维，以有效降低不同变量之间的多重线性相关性.从个人金融、公司金融和公私融合三个维度，分别合成个人金融因子、公司金融因子和公私融合因子作为自变量，选取全量金融资产作为因变量.

2.1.1 个人金融因子(PRI)

选择银行卡、手机银行和快捷支付三个指标合成个人金融因子.银行卡(BC)数据，按照走访企业客户时开通的借记卡数量和信用卡数量加总计算而得；手机银行(MBS)数据，按照走访企业客户时手机银行的动户数计算而得，既包括新开户手机银行，也包括存量手机银行当月首次动户数；快捷支付(EP)数据，则以走访企业客户时使用绑定支付宝、微信等第三方功能开通快捷支付的客户数量进行计算，既包括新开户，也包括存量未开通快捷支付但本次开通的客户.

2.1.2 公司金融因子(COR)(1)公司客户为广义范畴，即包括企事业、机关单位等客户.

选择走访企业数量、开通的第三方存管数量、开通的公司账户合成公司金融因子.走访企业数量(NEB)以每周实际走访企业客户的数量进行计算；开通的第三方存管数量(TC)，按照走访企业客户时，开通第三方存管功能的个人客户数进行计算；开通的公司账户(CA)数据，按照走访企业后公司新开通的人行结算账户口径公司账户数进行计算.

2.1.3 公私融合因子(PCI)

选择服务员工数量、代发资金提升数量和代发人数提升数量合成公私融合因子.服务员工数量(NS)按照本次走访企业接待员工数量作为计算标准；代发资金提升数量(AP)按照本次报送数据周期较上一周期新增加代发资金数量进行计算；代发人数提升(NAP)按照本次数据报送周期较上一周期新增代发员工数量作为计算标准进行计算.

具体实证数据来源于某商业银行场景生态建设实践每周通报成效数据，样本区间为2020年1月1日—2020年12月31日.样本区间覆盖完整一个年度，能有效规避企业业务季节性对实证结果的影响.虽因受疫情影响，2020年2月份企业尚未完全实现复工复产，但因整体样本周期为每周，样本数据较多，能有效降低疫情影响等异常情况导致的单个数据异常的影响.

2.2 提前变量和滞后变量

部分指标对全量金融资产的影响可能存在滞后性，例如，尽管当期开通手机银行，但可能因为客户对已有手机银行的使用粘性高，对该行手机银行需要积累一定的使用经验后，才会带动个人客户全量金融资产的提升.由此，确定各指标对应的变量是提前变量还是滞后变量有着重要意义.

2.3 变量因子的构建

2.3.1 个人金融因子构建

将银行卡、手机银行和快捷支付指标的当期数据和上一期数据采用主成分分析法，合成三个指标共六个变量的个人金融因子(PRI).根据表1中结果，至少需要4个变量才可以达到累计方差解释率大于等于90%的统计准则，变量的数目太多并不能有效达到主成分分析方法降维的效果，并且第4主成分的特征值仅为0.57，远低于1，并不能作为有效变量.因此，所选择的三个指标中并不共同存在提前变量和滞后变量.

表1 个人金融因子主成分分析结果

2.3.2 公司金融因子构建

选择走访服务企业数、第三方存管、开通公司账户数三个指标共四个变量运用主成分分析法合成公司金融因子(COR)，相关分析结果如表2所示.

表2 公司金融因子主成分分析结果

依据表2中分析结果，至少需要四个变量才可以达到累计方差解释率大于等于90%的统计准则，变量的数目太多并不能有效达到主成分分析方法降维的效果，并且第4主成分的特征值仅为0.69，远低于1，并不能作为有效变量.因此，合成公司金融因子选择的两个指标中并不共同存在提前和滞后变量.

2.3.3 公私融合因子构建

选择服务员工数量、代发资金提升和代发人数提升三个指标共六个变量运用主成分分析法合成公私融合因子(PCI)，相关分析结果如表3所示.

表3 公私融合指标主成分分析结果

根据表3中结果，至少需要4个变量才可以达到累计方差解释率大于等于90%的统计准则，变量太多并不能有效达到主成分分析方法降维的效果，并且第4主成分的特征值仅为0.60，低于1，并不能作为有效变量.

因此，合成公私融合因子选择的三个指标中并不共同存在提前变量和滞后变量.

为保证合成的个人金融、公司金融和公私融合因子充分有效，需要分别进行PRI、COR、PCI与各自所选的提前变量和滞后变量的相关性分析，基于相关性分析结果，选择同一指标涉及的提前变量和滞后变量中相关系数较大的一个，每个因子的分析结果分别见表4、表5和表6.

表4 个人金融因子与六变量相关性分析

表5 公司金融因子与六变量相关性分析

表6 公私融合因子与六变量相关性分析

根据表4、表5和表6的相关性分析结果，个人金融因子与BC、mbs和EP具有较高的相关性，包含手机银行一个滞后变量，将相关变量分别表示为BCt、BMSt-1和EPt；公司金融因子与NEB、tc和CA具有较高的相关性，包含第三方存管一个滞后变量，将相关变量分别表示为NEBt、TCt-1和CAt；公私融合因子与NS、AP和NAP具有较高的相关性，不包含滞后变量，以上变量分别表示为NSt、APt-1和NAPt.

由此，加权计算出个人金融因子(PRI)、公司金融因子(COR)和公私融合因子(PCI)的主成分系数，各因子可分别表示为式(1)、式(2)和式(3).

PRI=0.412BCt+0.344BMSt-1+0.178EPt

(1)

COR=0.522NEBt+0.014TCt-1+0.458CAt

(2)

PCI=0.07NSt+0.270APt-1+0.336NAPt

(3)

式(1)表明，银行卡、手机银行和快捷支付三个指标正向影响个人金融因子，其中银行卡和手机银行两个变量系数较大，在三个变量中影响度较大，也就是说引导客户办理银行卡和开通手机银行是实现引客、获客和活客的敲门砖.式(2)表明，走访企业数、第三方存管和公司账户三个指标正向影响公司金融因子，其中走访企业数和公司账户数这一变量系数相对较大.可见，加强公司授信户、无贷户的拜访营销和夯实基础客群对实现“量质并举、批量拓客”意义重大.式(3)表明，服务员工数、代发资金提升和代发人数提升三个指标正向影响公私融合因子，代发人数提升和代发资金提升两个指标系数相对较大，直接说明拓展代发薪客户是实现个人业务发展的强有力抓手.以上三个因子中手机银行、第三方存管和代发资金提升数三个指标变量分别滞后影响个人金融因子、公司金融因子和公私融合因子：开通手机银行需要改变客户使用习惯，虽然在当期不会直接带动个人客户相关业务的发展，但随着客户使用习惯的改变和使用粘性的增加，会带来客户业务的拓展和全量金融资产的提升；开通第三方存管虽然当期不会明显激发个人业务，但通过后续银证转账、银期转账等的带动，会改善客户动户情况，进而加大对商业银行产品的需求；而企业代发资金提升表明该企业在该商业银行的代发薪数量提升，占比提高，因工资卡对客户整体的交易习惯和依赖银行有较大影响，由此可改变客户的主要资产存放银行，提升客户在该商业银行的金融资产存放.

基于以上合成的个人金融因子(PRI)、公司金融因子(COR)和公私融合因子(PCI)，分别将三项因子与因变量全量金融资产(FA)进行格兰杰因果检验.检验结果如表7所示.

表7 格兰杰因果检验结果

结果表明，FA不是PRI原因的可能性为12.15%，也就是说，在5%显著性水平下接受了FA不是PRI原因的假设；而PRI不是FA原因的可能性为1.17%，也就是说，在5%显著性水平下拒绝了PRI不是FA原因的假设.同理，在5%显著性水平下，接受FA不是COR、PCI原因的假设，但拒绝COR、PCI不是FA原因的假设，说明在样本区间内，个人金融因子、公司金融因子和公私融合因子有关指标确实影响全量金融资产，但全量金融资产不是反向影响以上三个因子的有关指标的原因.

2.4 全量金融资产影响因素分析

基于以上结果，进行回归分析，得出个人金融因子、公司金融因子和公私融合因子对全量金融资产(FA)的影响结果，如式(4)所示.

FAt=-0.84+2.34PRIt+1.93CORt+4.27PCIt

(4)

PRI= 0.412BCt+0.284BMSt-1+0.178EPt

COR= 0.522NEBt+0.014tct-1+0.458CAt

PCI= 0.07NSt+0.270APt+0.336NAPt

式(4)表明，个人金融因子、公司金融因子和公私融合因子均正向影响个人业务的开展，带动个人全量金融资产同向变化，其中公私融合的系数相对较大，对个人业务影响深远.

2.5 研究结论

以上实证分析得出以下结论：首先，为个人客户同时配备手机银行和银行卡会直接带动个人全量金融资产的提升，且手机银行的作用日益凸显；其次，夯实基础客群，深挖公司授信户和无贷户可直接带动公司客户的个人金融业务份额的提升；第三，可以将代发薪业务作为公私联动抓手，通过代发客户数的提升拓宽夯实基础客户群，从而带动全量金融资产的提升.实践成效数据的实证分析结果表明，场景生态建设是实现公私联动批量拓客的有效手段，也有助于实现个人业务长远发展的要求.

3 商业银行场景生态建设发展建议

基于以上实证分析结果，商业银行生态场景建设涉及的个人金融因子、公司金融因子、公私融合因子三个维度，通过挖掘潜力，借力发展，特别是借政府政策利好，利用科技手段，强化联动效应等，逐步推动商业银行有效实现生态场景建设，并实现最大化效益.

3.1 内外部联合

依据企业联合理论，不同主体之间的协同有利于实现强强联合.商业银行内部需要充分发挥各条线各部门在场景生态建设中的密切协同作用，统筹固定资产、营销费用和优惠政策等相关资源，配套相应人员、费用和激励机制，确保项目快速落地；并同时做好企业的清单式、网格化管理，落实定期走访、专人维护机制.商业银行之间需要达成共识，可创建联合平台(如依托银联卡组织的银联云闪付等)实现商业银行资源共享.

3.2 配套支持政策

依据平台理论的产品家族流派，平台是基于标准化产品，结合消费者不同需求，通过增加、代替或删除等简单改编设计以满足特定市场需求的衍生品.场景生态建设就是针对特定客户的特定需求，业务部门基于标准平台，通过整合、自建、融合等手段针对性地实现功能优化，实现为特定客户服务的目标，从而拓展业务基础.基于平台理论和业务实际，商业银行可配套相关支持政策，具体为：一是建立场景金融柔性组织，配备条线专家、科技力量和业务骨干等各级各方位人员，提升需求分析、方案设计、系统开发和项目落地等各环节反应敏捷度.二是资源倾斜，对重点场景提供人、财、物、技术等资源支持，尤其是各商业银行总行应当给予一定的政策支持和费用支持.三是重点突破，制定战略级重点场景，量质并举高质量推进场景建设.