新冠肺炎疫情下第三方支付行业的业务转型和利润增长点

摘 要：2020年年初，随着新冠肺炎疫情的暴发和蔓延，国内很多行业受到了前所未有的冲击，各行各业逐步意识到数字化转型的重要性，线下与线上业务共存的经营模式成了一股新流。国内一线的第三方支付公司早在前几年就已开始着手金融科技转型，在这种大势所趋之下，转型比较好的公司各项财务指标有了比较大的增幅。文章主要是以餐饮、跨境电商为例，深入探讨疫情下第三方支付行业的新业务及由此带来了哪些方面的利润增长。

关键词：第三方支付;新冠肺炎疫情;社交方式

中图分类号：G250.73 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）06-0049-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.06.049

2020年对所有人来说都是不寻常的一年。由于新冠肺炎疫情的暴发，人们的生活、工作以及社交方式都发生了巨大的变化。线上办公、线上会议、小区团购、直播代货、海外直邮都成了大家耳边的新名词，人们正在潜移默化地影响着人们的各种习惯，也对社会经济和产业模式产生着巨大的影响。第三方支付行业作为一个类金融新兴行业，从其诞生那一天起，就带有金融变革者的色彩。近几年更是随着网络平台的发展，移动支付的兴起，数字化金融时代已悄然到来，似乎已经完全做好了迎接疫情的准备。疫情下人们消费模式的转变更是大力推动了数字化时代的进程。其中，餐饮行业和跨境电商行业受这股新流的影响最大。

1 餐饮行业的业务转型和利润增长点

2019年年底到2020年年初，新冠肺炎疫情在中国开始蔓延，很多行业被迫停工，尤其餐饮行业，受到的影响更为严重。大部分商家被迫关门，堂食业务受到了极大的冲击，虽然一部分商家靠外卖、小区团购等新型业务模式在艰难度日，但高额的租金、人力成本仍旧把很多商家压得喘不过气，甚至无法支撑下去而倒闭关门。根据中国饭店协会第二次调研数据显示，截至2020年2月我国餐饮行业门店停工率达75%。餐饮行业在这波疫情中经历了一场洗牌，嗅觉灵敏的头部商家和转型及时的中小商家在这场疫情过后依然生存了下来，他们意识到数字化转型的重要性，纷纷加入转型的行列。据2020年3月后调查，餐饮门店复工率已达到77.84%，比2月增加近60个百分点。但这些门店大多结合了线上线下的业务模式，他们抓取了疫情给消费者心理所带来的转变，“外卖平台点餐，无接触配送”成了最热门的点餐方式，消费者觉得足不出户仍可以享受美食，同时减少疫情传播的风险。

随着商家和消费者消费方式的转变，第三方支付机构作为专业支付渠道服务商，也随之发生了转变，从原始的单一以线下POS为主收银模式提供商转变为商家的数字化服务商，从而带动整个餐饮行业数字化变革的进程，从“支付+服务”的层面升级到“支付+经营”的层面。

首先一个重大的改变是“支付+场景”。如今，人们在堂食时，随着移动支付的普及，经常会接触到扫码点餐或自助点餐，这类场景就是餐饮行业数字化转型的开始，其中应用最广泛的是快餐店及连锁餐厅，如肯德基、必胜客等。同时，在点餐平台上商家还会定期发优惠券来推广新产品。这是一种集点餐和收银一体的新型消费场景，拥有节约人力成本、避免高峰排队、菜单更新及时、便于大数据分析、营销推广等多重优势，已被众多商家广泛使用，并得到广大消费者的认可。通过这种支付场景的转变，实实在在地解决了商家的痛点，为商家提供了集产品、数据、支付、营销等一体化的综合解决方案。

其次一个重大转变是“支付+引流”。国内大的支付平台都提供了类似电子钱包类的产品，如支付宝、微信等，其拥有个人支付账户的产品特征，拥有相当数量的个人用户，可向餐饮商家提供“支付+引流”的一体化服务。餐饮商家通过这些平台中的“美食”版块介绍自己餐饮产品和服务，发放优惠券，搞营销活动，从而增加线上曝光率，确立在消费者心中的品牌形象，从而实现线上线下一体化。对于这种新创品牌，或商家的新产品推广尤其发挥着意想不到的作用。

支付行业在经过疫情下这一轮数字化转型后，大多原有堂食业务POS刷卡收入会有所减少，但新的消费模式的普及会带动其他收入和利润的增长，主要表现在以下三个方面。

1.1 移动支付业务手续费的增长

无论是扫码点餐，还是线上平台点餐，都是通过移动端完成收款业务，这与传统的POS刷卡消费是有所区别的，属于移动支付的范畴。据不完全统计，原有以传统线下刷卡业务为主的公司的主营收入中，移动支付收入正逐渐占据一半甚至更多的收入比例，成为公司主要的收入来源。

1.2 集成一体的专业收银软件、收银机收入的增长

原有的传统POS终端大都以租赁或免费使用的方式提供给商家，对支付企业是不产生收入的，但专业的收银软件或收银机由于成本较高，而且商家不用再额外采购收银设备，所以大多餐饮商家愿意出钱去购买这样一套專业设备，从而给支付企业带来一项全新的收入。另外，后期的服务费收入虽然不多，但也会增加支付公司与商家的黏性，减少流失率。

1.3 商家推广流量收入的增长

大多支付平台商家进驻时是免费的，但产生的流量流入会按比例收取服务费，这种收费方式大多餐饮商家是比较容易接受的。

2 跨境电商行业的业务转型和利润增长点

2020年，全球疫情的暴发，留学教育和跨境旅游行业进入了低潮期，大家逐渐更习惯于足不出户的消费模式。据不完全统计，中国的网民数量大概在8.5 亿左右，疫情更加速了“宅经济”的发展，“非接触式消费”模式全面暴发。特别是国内疫情暴发那段时间，钻研厨艺成了全民娱乐，那段时间，烘焙类商品搜索量增加了100倍，酵母的销量增长了近40倍，连饺子皮的销量都增长了7倍多。

第三方支付行业服务的跨境电商一般分为三类，进口跨境电商，如天猫国际、京东国际等;出口跨境电商，如亚马逊、eBay等境外电商平台;跨境服务贸易，包括留学、旅游、会展等服务类企业。文章主要以进口跨境电商的业务转型和利润增长点来进行论述。

进口跨境电商一般分为“头腰底”三个梯队，第一梯队“头部平台”具有规模大、营收高、人气旺、口碑好、现金流充足等特征，有些是线下转线上的，如苏宁易购，苏宁原来的门店就遍布全国，现直接添加线上模式来扩展自己的渠道;有些是国内销售平台已正常运营多年，如天猫国际、京东国际，现扩展自己的产品线，引入国际产品来扩大自己的销售量，这些大平台大都有自己的金融公司来专门开展跨境业务，收入和成本集团内部消化。腰部客户和底部客户由于自己没有收单和跨境支付的资质，也没有专门的团队来运作，一般会接入一定专业的支付公司，来支撑自己的业务需求。相对而言，腰部客户在行业中整体数量占比在30%左右，业务贡献也在30%左右，是支付公司业务发展的主流客户，也是最稳定的客户。

由于受到疫情的影响，国门暂未打开，由此带动了进口电商行业的迅速发展，业务量的上升、业务内容的扩展，对支付机构的服务也提出了更高的要求，主要有以下几方面的转变。第一个转变是由原来的单一模式的收单业务发展成为聚合收单平台模式。随着移动支付业务的崛起，人们不再单一利用PC端进行业务的支付操作，转向移动设备，APP支付、小程序支付，支付机构需要向这些平台提供不同模式的线下线上支付产品，来满足平台消费者的支付需求，从而帮助平台扩大销售量;第二个转变是为平台提供更完善的账户管理体系和客户管理系统，提供的服务不再拘泥于单一的支付服务，而是通过科技转型的优势，为客户提供包括海外供应商付款和国内合作商分账服务、会员账户体系，非常彻底地解决跨境平台的业务痛点;另外支付机构通过产品解决了跨境电商平台关于“三单对碰”的要求，使跨境平台在业务合法合规的情况下迅速扩大。

通过这一轮转型，能深耕于自己产品的支付机构，同时也带来了跨境业务规模效益的双增长，主要业务增长来自以下三个方面。

2.1 聚合支付手续费收入的增长

进口跨境電商原有的支付场景——PC端支付对支付设备要求比较高，无论是订货还是付款都要通过电脑设备去完成，而且操作起来也会非常烦锁，这样就限制了一部分消费者的购买需求。聚合支付恰恰解决了这个问题，人们无论何时何地，身边只要携带手机，都可以非常方便地进行购物和付款，同时，商家一些推广的信息也可以通过微信、QQ等聊天工具进行扩散，进口电商的销售量的大幅提升，带来了支付机构聚合支付手续费的迅速增长。

2.2 账户系统收入的增加

科技转型较快的支付公司，在系统搭建上的投入比较大，他们不仅提供前端的支付服务，同时还参与了跨境电商平台的搭建工作，可以提供现在的系统给平台用，也可以根据平台的个性化的需求为其专门开发和定制一套账户会员管理体系，从而从整体上解决平台的业务需求。在这个业务中，支付公司就承担起科技服务商的角色，硬件的销售、软件的开发、后期的系统服务费都构成了支付公司一项全新的收入。

2.3 监管推送服务费收入的增加

随着跨境进口电商业务的扩大，如何符合监管的要求也是行业关注的重点。电商的“三单“（订单、支付单、运单）海关要求电商、物流、支付公司同时推送，海关要进行信息比对，也就是“三单对碰”，比对一致后才表示货物报关成功。所以支付机构的系统是否与海关联网，是否具有推送三单的功能，是进口跨境电商选择的必要依据。凡是能够提供这项服务的支付机构，会成为电商的首选，同时也会带来这项服务手续费收入的增长。

3 结论

随着疫情的持续发展，除了餐饮行业和跨境电商行业外，其他如房地产行业、零售行业、教育培训行业等，在销售模式上也会发生相应的改变，支付公司同时会根据这些行业的新需求，去进行产品的创新，从而带来收入持续稳定地增长。“科技+创新”将会成为支付公司未来业务长久发展的灵魂。

参考文献：

[1]郭晓.第三方支付平台盈利模式研究[J].合作经济与科技，2021（12）：140-141.

[2]李千千.基本移动支付的第三方支付发展营销策略研究[J].经济研究导刊，2021（15）：63-65.

[作者简介]桂毅茜（1977—），女，汉族，江苏扬州人，就职于通联支付江苏分公司，硕士研究生，高级会计师，研究方向：金融财务。

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