5G消息助力银行业新发展

胡珊

中国电信股份有限公司北京分公司 北京 100010

引言

随着5G 消息技术的产生，将会带来新的机遇和挑战,结合商业银行消息业务发展现状，探索商业银行应用 5G 消息的机会点，将会产生更多围绕银行业务经营，服务客户的银行5G 消息应用方案。

1 数字经济中银行业的发展

面对世界百年大国竞争格局之变，培育数字经济新优势是“十四五”时期建设现代化经济体系的抓手[1]。当今世界，数字经济是整个世界各国着力发展的一个共识，也是我们中国经济增长的核心动力。2021年以来，各行各业都在密集出台数字经济行动计划，把数字经济作为“十四五”时期迈好第一步。数字经济的发展离不开DT,IT,CT，在数字经济发展中也是必不可少的角色。

2 5G消息产生的背景

三大运营商中国电信、中国移动、中国联通于2020年4月8日联合发布了《5G 消息白皮书》，由此运营商以及各行各业纷纷围绕 5G 消息启动了行业相关应用生态圈的建设，以更快的拥抱5G消息，赋能行业[2]。为加快5G时代商业银行数字化发展进程，各大银行和金融科技公司都在结合商业银行消息业务发展现状，探索商业银行应用5G消息的机会点。

5G消息的出现，代表着运营商基础通信能力的升级。自国际标准出现起，三大运营商一直致力于5G消息的商用准备工作，引入MaaP技术实现行业消息的交互化，并联合产业链上下游推动5G消息商用，且硬件终端支持5G RCS的标准，安卓手机支持5G消息作为必选功能。

5G消息在给个人用户带来便利的同时，也极大地扩展了企业用户客户的业务渠道和触达最终用户的触点，使得企业可以直接触达5G 手机持有者，产生更多的商业可能。

3 5GRCS消息技术简介

RCS指的是由GSMA制定的规划、构建在IMS网络之上，只需要知道对方手机电话号码就可以实现通信。

3.1 5G消息中涉及的几种对象

Maap能力开放平台：是通常由运营商建设，具备消息能力，为行业客户提供富媒体消息服务，主要包括聊天机器人、插件和增强的A2P RCS业务[3]。运营商MAAP平台面向企业客户开放API接口与5G消息运营平台做对接，提供5G消息服务。Maap平台具备内容审核的能力。

Chatbot：是用于企业客户向终端个人用户提供的以对话消息形式呈现的交互式服务，也称聊天机器人，是企业进行业务服务的入口。例如在与12306的对话中，个人用户可以通过向Chatbot发送语音或文字、点选关键字的形式，12306的Chatbot返回车票预订、支付、改签等操作。

5G消息运营平台：包括5G消息处理、网关和运营管理端等模块。5G消息处理作为客户业务系统与运营商的中转平台，实现上下行消息的接收、素材处理等功能；运营管理端包含5G消息可视化制作预览、数据统计、素材管理、权限管理等功能；网关基于HTTP协议进行消息传输,实现与运营商Maap平台直接交互。不过，5G消息运营平台有的是单独部署在客户本地的Saas服务。

客户侧业务系统：银行客户基于运营商5G消息接口，开发适用于自身业务的5G消息应用平台，对内用来对接数百个内部业务系统，对外用来对接三网运营商的短信网关。

3.2 5G消息触达过程

图1 5G消息触达过程

微信、拳打支付宝”的重器，银行希望通过5G消息能够重新将交易流量吸引过来最终用户可以直接和银行对接，但目前看来并没有形成非常明显的竞争关系，但未来一旦商用肯定会从一些金融科技小程序，银行公众号，银行App中吸引走一部分流量的。不过对于银行自身而言，却多了一个触达用户的渠道。

5G消息给银行和用户带来了以下便利：

一是最终用户无须安装。未来的手机都会自带5G消息入口，手机的短信就是入口。

二是最终用户无须注册。最终用户不需要注册，一旦终端支持5G消息，手机上线后可以直接进入5G消息银行服务界面。

三是银行100%触达最终用户。不需要加好友，也不需要互相关注，作为基础通讯能力，银行只需要知道用户的手机号码，就可以进行通讯。

四是较低的获客成本。5G消息不需要关注，银行就会触达，降低银行的获客成本。

五是流量数据银行可管可控。5G消息的小程序以及所产生的数据是属于银行的，数据流经过运营商大网直接到达银行的5G消息运营平台，中间不会有第三方存在，有利于银行在5G消息窗口放置更多核心应用。

六是客户资源可管可控。微信公众号一旦由于某种原因被封号，那么长期积攒起来的粉丝也就没有了，粉丝引流也需要引流成本。而5G消息用户群则是掌握在企业、银行自己手里，运营商只是一个通道，对于运营5G消息的各个企业、银行来说比较有安全感。且运营商也比较中立，不会像微信一样出现封杀其他竞争对手的可能性。

上图以银行业务为例，来解释5G消息平台采用主动与被动相结合的方式触达用户的流程。终端用户可以主动发起上行消息，上行消息经过LTE基站到达IMS 5G消息中心，再转发给运营商的MAAP能力开放平台，MAAP能力开放平台再转发给上游关联业务系统[4]。反方向上，上游业务系统也可通过5G消息运营平台向终端用户推送下行通知、活动宣传等消息。5G消息运营平台对下行消息进行解析、过滤、封装等处理，并将处理后的消息转发至运营商MAAP能力开放平台，MAAP能力开放平台将消息进一步下发至IMS 5G消息中心 进而转发到基站再到用户手机终端，完成5G下行消息的推送流程。

4 5G消息给银行带来的机遇和挑战

5G消息的出现，被各大银行寄予很多期望，认为是“脚踢

5 银行5G消息参与者

5.1 银行及银行应用系统服务商

银行提出业务需求，通常大型银行倾向于将5G消息运营平台部署在银行本地网内，并要求该平台可以加载原来2G行业短信的功能。一些小型金融机构能接收云上部署目前很多银行都处于5G消息测试阶段。银行通过A2P RCS为其客户提供的所有业务和服务，银行应用系统服务商需要和RCS消息运营平台做一些对接的工作。

5.2 5G消息运营平台开发商

5G消息运营平台、聊天机器人的开发通常由专门的平台开发者提供，比如国内主要第三方平台开发商菊风、小源、原有智能短信厂商梦网科技、国都等。这些软件厂商帮银行解决需求，他们大部分是由原来做短信厂商转型而来的。各大运营商都有自己单独的5G消息运营平台，但是功能单一只能接本网的Maap平台；市场上很多CSP厂家部署了公有化的5G消息运营平台，他们的平台功能很强大，而且有的能直接对接三网Maap，对于有些能接收公有化的金融机构可能选择直接在CSP的平台上开通5G消息服务；而有些大型银行可能会找这些CSP厂家给他单独部署本地化的支持三网Maap对接的5G消息运营平台。此外5G消息运营平台会考虑兼容2G行业短信网关的功能。

5.3 运营商服务

提供基础RCS消息业务和Maap平台， 广泛涉及运营商所能提供的基础服务，包括相关的安全控制、账单和结算功能等。

5.4 终端用户

体验银行5G消息的用户，他可能是最终用户，也有可能是网点大堂客户经理拿着终端pad或者手机给访客们进行业务展示和业务办理。

5.5 终端硬件厂商和RCS技术解决方案供应商

5G消息成为5G手机必选功能，支持5G消息的终端出货量是决定5G消息在B端有没有价值的主要因素，华为、中兴、三星、小米、OPPO等下游硬件终端厂商纷纷表示愿与三大运营商合作，积极推动5G消息产品的商用。

6 5G消息在银行业的探索实践

金融服务种类越来越多的今天，银行的服务意识越来越强。借助于5G消息的Chatbot的交互体验，用户和银行建立更多链接，完成信用卡申请，分期还款，贷款这些营销服务，这是银行的一个新抓手。

金融业务推广引流。例如，平安银行数字口袋APP推出的“新客大礼包”、“企业捞金”等多个活动，用户不用再点开App，直接在5G消息里即可完成优惠领取，一键享受活动福利。

银行周边服务方面。5G消息可以轻松地融入旅游、教育、医疗、康养、绿色金融等多个服务场景。比如在智慧旅游板块，游客可通过5G消息从银行服务号获取合作景点指引、项目消费、演出播报、购买优惠门票等信息。

7 结束语

未来5G消息仍有很多需要完善的地方。比如加入丰富的大数据技术，充分利用用户流量入口，构建大数据分析基础，在入口处聚合用户画像、位置、认证、排序等服务能力，为精准经营提供依据。此外，5G消息支付方式仍然需要达到用户现有使用习惯的方式，比如通过账号，一触即付的便捷操作，将支付和产品在5G消息中更紧密地结合，创造更好的消费体验和支付方式。安全、多运营商对接、终端的丰富，未来5G消息仍有很长的路要走。