打破数字鸿沟，赋能中小微

周琦

数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，发展速度快、辐射范围广、影响程度深，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。

数字化转型是经济发展的新引擎，如何顺应数字化转型新趋势，加快制造业数字化转型，提升中小微企业参与度，推进数字经济与实体经济有效融合，并提升关键核心技术自主可控能力等一系列问题，成为全国两会代表委员们热议的话题。

“近年来，我国金融机构借助高效智能的数字技术系统，重新聚合各类业务要素，大大提升了金融服务的渗透率，数字普惠金融业务得到蓬勃发展。但这一过程中，数字鸿沟问题也日益凸显出来。”全国政协委员、南开大学金融学院常务副院长范小云表示，数字技术的不公平使用以及数字技术使用带来不公平后果，是当前我国发展数字普惠金融必须消弭的两种“数字鸿沟”形态。

她介绍，数字鸿沟会造成数字普惠金融非均衡发展、阻碍小微企业融资难问题的解决，同时，数字普惠金融的供给侧也存在结构性不平衡问题，数字普惠金融发展的区域不平衡现象较为突出。

“数字鸿沟的消弭是系统性工程，涉及社会人口、经济、个人因素、社会支持、技术类型、数字培训和基础设施完善等各项内容。需要将数据基础设施建设为一种公共资源，消除长期存在的部门间的数据壁垒和信息孤岛。通过构建统一的信用信息共享平台，提高金融数据的通畅性和使用率，进一步提升数字金融的普惠度，确保数字技术包容，推动社会的可持续发展。”范小云说。

全国人大代表、四川省政府参事、中国人民银行成都分行原行长周晓强也建议，加强金融业数据治理能力建设，健全金融业数据治理体系和数据标准化规范，打造金融数据“通用语言”。打破数据垄断，加快金融数据共享机制建设。

还有业内人士指出，数字鸿沟不仅仅存在于各机构之间，机构内部也经常存在着数字鸿沟。

“银行的数字化转型到了数据一体化阶段，也应该有统一的大数据平台或消费者特征库。例如有的银行分很多业务线，如网金部、消金部、信用卡部、大客户部、海外部等，部门之间、客户之间的信息是不打通的。一旦数据打通，很多机会就会随之而来。”百融云创相关负责人说，数据一体化之后，就可以对特定客群，针对不同场景，设计针对性营销手段或者提供差异化服务，银行捕捉信息就会更快、更直接，效率自然就提升了。

该负责人介绍，百融云创此前为一家国内头部金融机构用户提供数智升级服务，方案就包括完善信评模型、预先计算其用户的权益调整方案及优化触达策略。该金融机构在国内拥有非常可观的存量用户，百融云通过联邦学习为该机构升级信评模型，在保证数据隐私安全及合规的基础上，克服数据维度单一，实现融合多方数据，突破信息“孤岛”局限，拔高客户的模型评价指标。

“还有一起典型案例，一家金融机构希望降低获客信用风险。百融云创与该机构联合建模，保证多方数据安全交集，有效满足了该机构对客源的授信参数需求，为各节点业务提供一线决策依据。” 上述负责人说，百融云创的Indra隐私计算平台主要针对应用场景更丰富的纵向联邦学习，就是通过打破信息孤岛实现的，“预计到2025年，将有一半的大型企业机构使用隐私增强计算，在不受信任的环境和多方数据分析用例中处理数据。”

今年全国两会期间，还有代表委员提出，我国制造业数字化转型的难点在中小微企业。大企业数字化转型起步较早、能力较强、进展较快，但量大面广的中小微企业数字化转型明显滞后，普遍存在不愿转、不敢转、不能转、不会转等问题。

对此，全国政协委员、中国国际经济交流中心副理事长王一鸣建议，培育一批中小微企业数字化转型的专业服务商，为中小微企业数字化转型提供成本低、见效快、实用性强的数字化解决方案。支持有条件的链主企业打造产业链供应链数字化平台，提升产业链供应链上下游协同效率，带动供应链上的中小微企业数字化转型。

除了为中小企业数字化提供支持，中小企业的金融需求，也是代表委员们关注的重点。

全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然介绍，当前金融机构贷款审批机制过于依赖传统征信手段，银行依旧以抵押、担保等方式控制风险，中小微企业日益增长的信贷需求没有完全被满足。“创新贷款审批机制，还需依赖科技手段。对比个人贷款业务来看，中小微企业贷款审批的数字化水平有待提升。基于大数据智能风控技術的个人小额贷款审批机制，没有高效地被利用到企业贷款平台。”

“其实这些问题并非没有解决方案。”百融云创相关负责人介绍，其自主打造的SaaS云原生平台，提供的产品及服务就可以为银行等金融机构更智能的决策提供支持，通过SaaS平台的建立，可以帮助行业客户快速实现业务线上化部署及应用，促进企业整体数字化进步。

据悉，百融云创通过为金融机构提供精准营销服务，使其能更有效地触达及服务目标客户。依靠人工智能和云计算等核心技术的赋能，可根据金融机构存量表现数据，综合多维画像开发客制化用户分层模型，经过营销意向模型筛选出高意向客户，匹配场景灵活调整运营手段，配置包含AI、电销及短信的耦合运营策略，最终将用户与合适的金融产品匹配。

上述负责人表示，未来百融云创还会把更多新技术融入SaaS产品中，如根据对机器学习及知识图谱的研究创建AI服务语音机器人、改善 AI算法及自动实时分析模型和发展AutoML技术等，同时，还将通过并购众联丰富产品生态，打造“产业+科技+金融”生态圈。

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