浅析城乡居民基本养老保险参保行为影响因素

陈静瑜

永春县社会保险中心 福建泉州

党的十九大报告中指出，加强社会保障体系建设。全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系。全面实施全民参保计划。完善城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险制度，尽快实现养老保险全国统筹。完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度。完善失业、工伤保险制度。建立全国统一的社会保险公共服务平台。

城乡居民基本养老保险是我国的一种基本养老保险，主要是面向没有稳定工作的城乡居民建立的。国家规定，只要年满16岁，不是在校学生，没有参加机关事业单位养老保险和企业职工养老保险的居民都可以在户籍地参加城乡居民基本养老保险。和其他养老保险不同的是，城乡居民基本养老保险是按年交费，并且逐年交费后，政府还会根据交费金额给予相应补贴，一起存入城乡居民基本养老保险个人账户。

过去城乡居民的基本养老保险与其他养老保险存在一定差异，随着农村养老保险、新型城镇居民养老保险逐步协调，差异不断缩小，但是城乡居民基本养老保险参保行为依旧受到多重因素的影响。基于此，本文对当前城乡居民基本养老保险参保行为影响因素进行分析，明确城乡居民基本养老保险参保行为中存在的问题和不足，有助于基本养老保险参保工作的顺利推进，提高查居民基本养老保险参保工作质量，保障城乡居民养老水平的持续提升。

一、城乡居民基本养老保险参保工作现状

我国城乡居民基本养老保险工作实施以来，整体效果相对较好，城乡居民参保率持续提升，也提高了城乡居民养老服务水平。特别是随着城乡经济一体化发展协同作用的发挥，以及农村经济转型、城镇化进程加快的影响下，城乡居民对于基本养老保险参保工作普遍持认同态度，这也反映了当前国内社会保障功能逐步完善，公众对于社会发展的满意度提高了。随着城乡居民基本养老保险参保工作的持续推进，养老保险人均缴费水平不断提高，这给部分居民带来了一定的经济压力，但从整体情况来看，城乡居民基本养老保险参保工作推行较为顺利。

在整体发展趋势较为良好的情况下，还要注意到当前城乡居民基本养老保险参保工作还存在较多的影响因素，使得城乡居民基本养老保险参保工作的推进较为缓慢，并存在一定的差异性。比如在部分农村地区，农村养老保险覆盖面虽然有所增加，但是保障水平偏低，其所提供的养老金不能满足参保人员的基本生活需求，而且由于农村居民收入较低，缴纳的基本养老保险对他们而言是比较大的负担，导致短时间内资金短缺、影响生活，因此部分农村家庭依旧认为家庭保障才是农民养老的首要选择，对于参保城乡居民基本养老保险并不重视。这对城乡居民基本养老保险参保工作的推进带来了不利影响，需要加强重视。

二、城乡居民基本养老保险参保行为影响因素

当前城乡居民基本养老保险参保工作推进过程受到多种因素影响，主要来自居民个人和居民生活环境两方面，导致了城乡居民基本养老保险参保行为存在较大差异。

1.个人影响因素

（1）年龄。城乡居民基本养老保险参保行为很大程度上受到居民个人年龄因素的影响。随着年龄的增长，城乡居民养老保险参保意愿大幅度增强，但是在实际参保过程中，城乡居民选择参保往往年龄偏大，这就使得城乡居民基本养老保险参保总额相对较低，无法满足老年生活需求，而且随着年龄的不断增长，城乡居民基本养老保险参保行为更加频繁，这说明两者之间存在一定的正相关关系。在城乡居民基本养老保险参保工作推进过程中，应当对这一方面加以重视，根据这一正相关关系采取专门措施，优化解决城乡居民基本养老保险参保工作中存在的问题。

（2）家庭经济情况。从城乡居民基本养老保险参保比例来看，城镇居民的基本养老保险参保比例明显高于农村居民的基本养老保险参保比例，这主要是由于城镇居民的经济收入相比起农村居民相对较高，城镇居民的储蓄等方面保障水平也较高，因此城镇居民对于基本养老保险参保工作普遍持积极态度。而这种情况也说明在前社会不断发展的趋势下、在家庭经济允许的情况下，居民对于基本养老保险参保工作普遍持积极认同态度，因此只要保证家庭经济处于合理水平，居民的基本养老保险参保数量将会大幅增加，但是如果家庭经济不能负担，则整体参保比例就会降低。根据这些分析可以发现，居民除了需要考虑自身的生活条件、养老需求之外，对于家庭经济方面也会有很多考虑，会对家庭经济与基本养老保险之间进行衡量，在此基础上选择是否参保基本养老保险。另外，如果家庭结构复杂，比如随着子女数量的增加，居民也会为了避免出现子女赡养问题而选择参保。但与此同时也发现，部分居民由于家庭经济条件较好，有充足的经济基础可以保障老年生活，在此种情况下这部分居民并不一定会选择参保。

（3）居民认知程度。随着受教育程度的增加，在对基本养老保险保障政策了解的基础上，城乡居民往往更加倾向于参保，从中可以看出城乡居民认知程度也会对基本养老保险参保行为产生较大影响，随着的基本养老保险政策了解程度的增加，城乡居民参保意向也会提升，其养老保险缴费档次也会大幅度提升。因此在基本养老保险工作推进过程中，应当对居民认知程度与基本养老保险工作之间的关系进行分析，从这一角度入手，加深居民认知程度，使之了解基本养老保险工作重点内容，根据基本养老保险工作规划，提高基本养老保险保障措施，引导居民主动参保基本养老保险。

2.环境影响因素

（1）区域特征。老有所依是中国的传统思想，大家往往会通过多种渠道保障老年生活，根据家庭情况选择合适的养老产品，比如部分社区对于基本养老保险工作极为重视，因此当地的养老措施丰富，能够充分满足当地居民的养老需求，这部分城乡居民往往会选择当地的养老机构，而不再主动参保基本养老保险。在这种情况下，依靠当地的养老机构来保障养老问题成为这部分区域居民的养老措施。除此之外，在选择是否参保时，城乡居民的参保行为还容易受到“邻里效应”等方面的影响，也就是城乡居民的参保行为并不具备独立性，还会对周围人群的参保行为借鉴学习。在这种情况下，一旦周围人群参保数量大幅度增加，在此影响下自身也会更倾向于选择参保，因此针对这一效应也应当加以重视，做好相应的优化措施。

（2）保险制度设计。城乡居民对基本养老保险机制的了解越多，受教育程度越高，选择参保的倾向性就越高。但与此同时，保险制度的设计方面是否完善，也是影响城乡居民是否参保的重要因素。如果基本养老保险机制设计不完善，则随着城乡居民对养老保险机制了解的深入，参保意愿将会大幅度降低。因此为了提高城乡居民对养老保险制度的满意度，有关部门应当重视优化养老保险机制设计，提高城乡居民的信任度，只有这样参保率才会得到提高，保护城乡居民参保的积极性。但目前在部分农村地区，城乡居民养老保险难以满足居民的基本养老需求，这对当地居民参保行为带来了消极影响，不利于城乡居民养老工作的顺利促进，甚至由于城乡居民养老保险制度设计的不合理影响了当地养老保险参保意愿，使得当地居民对于基本养老保险参保行为普遍持不认可态度。

（3）政策宣传、执行等因素。养儿防老是中国的传统观念，特别是在农村地区，往往重视家庭养老而忽视社会养老，对城乡基本养老保险持消极态度，不会主动参保，更加希望通过家庭养老的方式，这使得基本养老保险参保率大幅度降低。针对这一问题，政府部门应当加强政策宣传，帮助城乡居民了解参保基本养老保险带来的积极作用。

三、城乡居民基本养老保险参保工作优化措施

1.提高制度灵活性

在当前城乡居民基本养老保险参保工作推行过程当中，应当注重提高城乡居民基本养老保险制度的灵活性，特别是随着当前国家经济的发展，城乡居民在选择养老产品时可以通过家庭养老、社会养老相结合的方式来保障老年生活，解决未来可能应对的养老困境。

针对我国当前养老事业面临的特殊情况，在基本养老保险制度制定过程中，应当适度提高制度的灵活性，构建多层次养老保障体系，注重家庭养老与社会养老相结合。当前城乡居民对于社会养老的不认可主要是由于当前城乡居民养老保险保障水平还不能够满足居民基本养老需求，因此在基本养老保险机制设计上当做到因地制宜、适时调整，提高社会养老综合水平。特别是随着城乡居民基本养老保险参保工作的推进，应构建动态调整机制，适度调整制度，不断完善细则，保证城乡居民基本养老保险参保工作能够满足城乡居民的养老需求。

2.加大政策宣传力度

当前我国城乡居民基本养老保险参保比例相对较低的原因，主要在于基本养老保险发展时间较短，城乡居民对于基本养老保险工作了解不足。因此为了提高城乡居民基本养老保险参保工作的积极性，政府部门应当加大政策宣传力度，着重介绍基本养老保险制度内容、优势等，帮助城乡居民了解参保效果，从而自愿参保。在部分区域中，由于政策宣传效果较差，以及工作执行方式不恰当等原因，部分人员并非自愿参保基本养老保险，而在这种情况下缴费档次也会大幅降低。

针对这些问题，政府部门应当展开定期宣传，比如通过开展座谈会等方式，就城乡居民基本养老保险制度的有效性等方面进行讲解，提高城乡居民的参保积极性。

3.提高城乡居民经济收入

当前城乡居民基本养老保险参保工作中遇到的阻力，很大一部分原因是由于部分人员经济收入较低，因此在选择是否参保时着重考虑经济因素，忽视了未来养老问题，导致其参保行为消极，而且缴费档次较低。对于这一问题有关部门应当加强重视，积极引导城乡居民开展再次就业等，通过各种方式从根本上提高城乡居民的经济收入。

除了经济收入原因外，部分人员由于家庭经济较好，也不重视基本养老保险参保工作。对于这部分人群，工作人员应开展经济效益等方面的讲解，帮助他们认识家庭养老与社会养老的不同，以及基本养老保险的参保作用，科学规划老年生活。

四、结语

随着我国进入老龄化社会，城乡居民养老问题逐步受到社会各界的关注。现行城乡居民社会养老保险制度在实施中存在政策宣传不到位、保障水平偏低、激励性不强、制度转移衔接问题缺少具体规定、基金保值增值形势严峻等问题，应加大宣传力度、提高保障标准、完善激励机制设计及转移衔接的制度规定、扩大基金投资渠道，以期制度能够顺利推广，并有效实现其预定目标，维持社会发展稳定。